Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 ноября 2019 г. N 15АП-14999/19

город Ростов-на-Дону

26 ноября 2019 г.

дело N А53-11417/2019

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Филимоновой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Струкачевой Н.П.,

при участии представителя заявителя Сапина Д.П. по доверенности от 19.09.2018, заинтересованного лица Лавровой М.А. по доверенности от 09.01.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам, установленным АПК РФ для рассмотрения дела в суде первой инстанции, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк"

на решение Арбитражного суда Ростовской области резолютивная часть от 15.07.2019 по делу N А53-11417/2019, принятое судьей Бондарчук Е.В.

по заявлению публичного акционерного общества "Промсвязьбанк"

к заинтересованному лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 13.03.2019 N 2684 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб.

В соответствии со статьями 226 - 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судьей первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 15.07.2019 (дата изготовления резолютивной части) в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на недоказанность наличия в действиях общества состава вменяемого административного правонарушения, необоснованное оставление без внимания судом первой инстанции ходатайств об уточнении требований, о приостановлении исполнения представления, о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства. Также апеллянт указывает на процессуальные нарушения, допущенные административным органом при составлении протокола об административном правонарушении.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В отзыве на апелляционную жалобу управление возражает по доводам апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определением от 11.10.2019 суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела N А53-11417/2019 по правилам, установленным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации для рассмотрения дела в суде первой инстанции, поскольку суд первой инстанции не разрешил вопрос о принятии либо отказе в принятии заявления об уточнении от 22.05.2019, а также не разрешил заявленные обществом ходатайства о приостановлении исполнения представления, о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебном заседании представители сторон поддержали правовые позиции по делу.

Рассмотрев заявленное обществом ходатайство об уточнении заявленных требований, суд апелляционной инстанции считает его подлежащим удовлетворению в порядке ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с учетом уточнений в порядке статьи 49 АПК РФ обществом заявлены следующие требования:

- о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 13.03.2019 N 2684;

- о признании незаконным и отмене представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, от 13.03.2019 N 123/401.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, отзыва управления, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области поступило обращение гр. Петрунева Е.Л. о неправомерных, на его взгляд, действиях общества при заключении договора.

При изучении управлением обращения гр. Петрунева Е.Л. и приложенных к нему документов, а также дополнительно истребованных у банка, было выявлено, что в действиях банка усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

14.02.2019 главным специалистом-экспертом отдела управления составлен протокол N 2684 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

13.03.2019 управлением вынесено постановление по делу об административном правонарушении N 2684, которым общество было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и привлечено к ответственности в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

ПАО "Промсвязьбанк" оспорило вышеуказанное постановление в судебном порядке.

В соответствии с частями 4, 6, 7 статьи 210 АПК РФ по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность должностных и юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) указано, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац 5 преамбулы Закона о защите прав потребителей).

В силу положений статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (продавца, исполнителя), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как установлено управлением, договоры, заключаемые Банком с гражданами, в т.ч. и договоры, заключенные с гр. Петруневым Е.Л. являются по своей правовой природе договорами присоединения в понятии ч.1 ст. 428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Между тем ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

П. 1.16. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Клиент, на основании соответствующего заявления, либо путем внесения соответствующего условия в договор, заключенный между Банком и Клиентом, либо в виде отдельного сообщения или документа, предоставляет Банку право предъявлять требования к любым Счетам Клиента, открытым в Банке, и без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента списывать с любых Счетов Клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление Банковских продуктов (при наличии), суммы Задолженности, подлежащей уплате Клиентом Банку в соответствии с условиями заключенных Договоров о предоставлении Банковских продуктов, неустойки (штрафы и пени) и иные суммы, предусмотренные условиями соответствующих Договоров о предоставлении Банковских продуктов и Тарифами. В случае недостаточности денежных средств на Счетах Клиента для списания указанных сумм Задолженности Банк, на основании предоставленного ему Клиентом права, производит списание денежных средств со Счетов в целях частичного погашения Задолженности в пределах имеющихся на Счетах денежных средств. В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента денежных средств со Счетов Клиента предоставляемое Клиентом Банку право является заранее данным акцептом Клиента в отношении расчетных документов Банка, выставляемых Банком по обязательствам, предусмотренным ДКО и/или Договорами о предоставлении Банковских продуктов, без ограничения по количеству расчетных документов Банка, а также по сумме и требованиям из обязательств, вытекающим из указанных договоров. При недостаточности денежных средств на Счетах Клиента, открытых в валюте денежного обязательства Клиента перед Банком, Клиент предоставляет Банку право, при наличии денежных средств на иных Счетах Клиента в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты денежного обязательства

Клиента, осуществить, без дополнительного распоряжения Клиента, списание сумм в размере, эквивалентном сумме денежного обязательства Клиента, а также иных сумм в счет исполнения обязательств Клиента по ДКО и/или Договору о предоставлении Банковского продукта, с одновременной конвертацией денежных средств, находящихся на соответствующих Счетах Клиента, в валюту Задолженности по курсу Банка на момент совершения операции и направить их на погашение Задолженности Клиента. Списание без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента денежных средств со Счетов Клиента, открытых в Банке, осуществляется Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации и с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Российской Федерации. Банк не осуществляет исполнение платежных требований третьих лиц (получателей), предъявленных к Счетам Клиента, за исключением случаев прямо установленных в Правилах комплексного обслуживания и/или Правилах по Банковским продуктам и случаев, когда обязанность исполнения таких требований предусмотрена действующим законодательством. Положения указанного пункта применяются к отношениям Сторон, если соответствующими Правилами по Банковским продуктам не определен иной порядок регулирования.

Указанное не соответствует ст. 854 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Кроме того, условие о так называемом "заранее данном акцепте", включено Банком в_Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Закона N 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона N 161-ФЗ.

Ст. 420. ГК ОФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением N 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено Банком в Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Законом N 161-ФЗ и Положением N 383-П.

Следовательно, никакой речи о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств идти не может, все условия (в т.ч. и "заранее данный акцепт" разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком.

Заключить договор на иных условиях, кроме как Подписать разработанные банком документы и присоединиться к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", содержащим в т.ч. и т.н. "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

П. 1.22. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" В случаях, установленных нормами действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, Клиент обязан письменно информировать Банк, в сроки установленные п.п. 1.22.1. и 1.22.2. Правил комплексного обслуживания, об изменении или возникновении обстоятельств, способных повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение Сторонами обязательств, возложенных на них заключенными между ними договорами. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, к обстоятельствам, способным повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение сторонами обязательств относятся: обстоятельства, являющиеся основанием увеличения долгового бремени Клиента; наличие и/или наступление обстоятельств, влияющих на возникновение, изменение и прекращение имущественных прав Клиента; возникновение обстоятельств, препятствующих свободному и своевременному исполнению Клиентом обязательств перед кредиторами Клиента; возникновение оснований для принудительного исполнения обязательств Клиента перед кредиторами; изменение сведений, ранее предоставленных Клиентом Банку, а также указанных в соответствующем заявлении, Анкете Клиента, включая сведения в отношении Представителя.

П. 1.22.1. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"в течение 7 (Семи) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен Правилами комплексного обслуживания и/или Правилами по банковским продуктам) со дня их изменения или возникновения следующих обстоятельств: изменение адреса регистрации по месту жительства, адреса фактического проживания, места работы, фамилии, имени или отчества, данных документов, удостоверяющих личность Клиента (Представителя), изменение контактной информации для связи с Клиентом (в том числе, посредством Дистанционного информационного обслуживания), изменение связи с Клиентом, приобретение статуса индивидуального предпринимателя и наступление других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по ДКО и/или Договорам о предоставлении Банковских продуктов, а также: об утрате документов, удостоверяющих личность Клиента (Представителя), и об обстоятельствах, связанных с этим фактом; об иных обстоятельствах, перечисленных выше, способных повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение Сторонами обязательств, возложенных на них заключенными между ними договорами. Указанный порядок уведомления не применяется при досрочном погашении Задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с разделом 6 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц.

П. 1.22.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" незамедлительно в письменном виде информировать Банк: о введении в отношении него процедур, применяемых в деле о его несостоятельности (банкротстве); об отмене доверенностей, выданных Представителям для представления его интересов в Банке. Информация для связи признается достоверной, если у Банка на момент ее использования для передачи сведений Клиенту отсутствуют данные о ее изменении. При изменении фамилии, имени или отчества Клиента (Представителя) Клиент предъявляет в Банк новый документ, удостоверяющий его личность (документ (копию документа), удостоверяющий личность Представителя), а при необходимости, иные документы, позволяющие отождествить обратившееся лицо с Клиентом (Представителем) Банка и заявление на переоформление выданных на основании Договоров о предоставлении Банковских продуктов Банковских карт, составленное по установленной Банком форме. Правилами по Банковским продуктам перечень сведений, об изменении которых Клиент обязан уведомлять Банк, может быть расширен. Все риски, возникшие в результате непредставления или несвоевременного представления в Банк информации, указанной в настоящем пункте, несет Клиент. Клиент также обязуется компенсировать Банку все убытки, понесенные последним в связи с неуведомлением либо несвоевременным уведомлением Банка об указанных событиях, а также введением Банка в заблуждение относительно представленных в связи с заключением/исполнением ДКО и/или Договоров о предоставлении Банковских продуктов документов, недостоверной информации, что не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен пятидневный срок.

П. 1.15. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" За предоставление услуг в соответствии с ДКО и/или Договорами о предоставлении Банковских продуктов Банком может взиматься комиссионное вознаграждение. Размер и порядок уплаты Клиентом комиссионного вознаграждения Банка устанавливаются Тарифами. Клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение и иные предусмотренные Договорами о предоставлении Банковских продуктов платежи в соответствии с условиями соответствующих договоров и Тарифами.

П. 2.1. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Внесение изменений и/или дополнений в ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том числе внесение изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, а также в Тарифы, производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим разделом, а также в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, и признается соблюдением письменной формы сделки в соответствии с частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 2.2. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том Числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, а также в Тарифы, не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, указанных в п. 2.8 Правил комплексного обслуживания.

П. 2.3. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, любым согласованным Сторонами способом, в том числе: путем совершения Клиентом (Представителем) по истечение 5 (Пяти) календарных дней с даты направления Банком указанного предложения (оферты) следующих действий: направление в Банк Поручений и/или Информационных сообщений в рамках ДКО и/или Договоров о предоставлении Банковского продукта, а также совершение иных действий, свидетельствующих о намерении Клиента продолжать исполнение ДКО и/или ранее заключенные Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том числе представление в Банк Заявлений о предоставлении Банковского продукта либо о предоставлении иных услуг, оказываемых Банком в рамках ДКО и/или Договоров о предоставлении Банковских продуктов и т.д. Клиент вправе отказаться от акцепта оферты Банка, направленной в соответствии с п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, путем направления в адрес Банка сообщения о расторжении (отказе от изменения) ДКО и/или Договора о предоставлении Банковского продукта в соответствии с п. 5.3 Правил комплексного обслуживания.

П. 2.4. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" С целью обеспечения гарантированного получения Клиентом предложения (оферты) Банка, указанной в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, Клиент обязуется не реже чем один раз в 5 (Пять) календарных дней самостоятельно или через Представителя обращаться в Банк (на сайт Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, и/или Тарифы.

П. 2.5. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях и/или дополнениях.

П. 2.6. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковского продукта и/или Тарифы считаются измененным по соглашению Сторон по истечении 10 (Десяти) календарных дней после первого опубликования предложения (оферты) Банка, указанной в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, при условии ее акцепта Клиентом любым согласованным Сторонами способом в течение установленного настоящим пунктом срока.

П. 2.7. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Положения настоящего раздела применяются к отношениям Сторон, если соответствующими Правилами по Банковским продуктам не определен иной порядок регулирования.

П. 2.8. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Оповещение Клиента по вопросам, касающимся заключения и исполнения ДКО и/или Договоров о предоставлении Банковских продуктов, включая направление предложения (оферты), указанной в п. 2.2 14 Правил комплексного обслуживания, производится Банком путем опубликования информации в соответствии с настоящим разделом Правил комплексного обслуживания, а также путем предоставления информации при личном посещении Клиентом офисов Банка и/или при обращении Клиента в Банк с использованием Каналов доступа.

П. 2.9. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Под опубликованием информации в Правилах комплексного обслуживания понимается размещение Банком информации, предусмотренной ДКО и/или Договорами о предоставлении Банковского продукта, в местах и одним из способов, установленных Правилами комплексного обслуживания, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиентов, в том числе:

- размещение информации на корпоративном Интернет-сайте Банка;

- размещение информации на стендах в филиалах, дополнительных и операционных офисах, а также других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов;

- рассылка информационных сообщений по электронной почте;

- иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

П. 2.10. Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Моментом первого опубликования Правил комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, и иной размещаемой Банком информации, включая предложение (оферту) Банка о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, а также в Тарифы, считается момент их первого размещения на корпоративном Интернет-сайте Банка. Моментом ознакомления Клиента с опубликованными Правилами комплексного обслуживания, включая Правила по Банковским продуктам, и иной размещаемой Банком информацией, включая предложение (оферту), указанную в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, считается истечение срока, в течение которого Клиент обязан знакомиться с опубликованной информацией в соответствии с п. 2.4 Правил комплексного обслуживания.

Указанное не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.

Банковский счет был открыт гражданином исключительно в рамках заключенного кредитного договора.

Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением, случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из данных пунктов Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" следует, что Банк вправе изменять Условия и/или Тарифы, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка.

В указанной ситуации изменение Условий и Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях Банка, а также на сайте Банка (на выбор банка), что является неправомерным.

Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в "Интернет", и он не имеет физической возможности лично посетить офис Банка, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных ТАРИФАХ и условиях он не сможет.

П. 6.2. Правила выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО ПРОМСВЯЗЬБАНК для физических лиц Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору о выпуске карты, если неисполнение будет являться следствием обстоятельств непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора о выпуске карты. Действие обстоятельств непреодолимой силы Стороны должны подтверждать документами компетентных органов.

К таким обстоятельствам будут относиться, в том числе, военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, изменения военно-политической ситуации, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления издание законов и иных нормативных актов, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Правилами по банковским картам.

Указанное не соответствует ст.ст. 407, 416, 417 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Изменения действующего законодательства Российской Федерации и нормативных актов государственными и административными органами Российской Федерации, принятие органами государственной власти и Банком России актов не относятся к обстоятельствам непреодолимой силы.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Ст. 417 ГК РФ предусмотрено, что если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Между тем стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса.

Обязательство не считается прекращенным, если издание акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, повлекшее невозможность исполнения обязательства, вызвано неправомерными действиями (бездействием) самого должника.

Так согласно п. 5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 104 Отзыв у должника лицензии, вызванный неправомерными действиями лицензиата, и неисполнение в связи с этим обязательства не являются основанием прекращения обязательств должника в результате издания акта государственного органа.

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о наличии в действиях банка объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск, осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с заключением кредитных договоров и договоров счета с потребителями. Банк при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании вышеизложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности, а также прав и законных интересов банка при производстве по делу об административном правонарушении административным органом не допущено, обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, судом не выявлено.

Назначенное административным органом административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб. соответствует минимальному размеру санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и соразмерно совершенному деянию по характеру и тяжести правонарушения, отвечает целям и задачам административного наказания.

Оспариваемое постановление о привлечении к административной ответственности вынесено в пределах срока давности привлечения к административной ответственности, установленного статьей 4.5 КоАП РФ.

Суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с учетом конкретных обстоятельств правонарушения, пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения общества от административной ответственности на основании статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Правовых оснований для переоценки данных выводов у суда апелляционной инстанции не имеется.

Суд апелляционной инстанции, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного правонарушения, также не усматривает оснований для применения положений 3.4, 4.1.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Банк не представил в материалы дела доказательства о своем тяжелом финансовом положении, об исключительности случая совершенного им правонарушения. Совершенное банком правонарушение существенно нарушает права и интересы потребителя, что исключает возможность назначения наказания в виде предупреждения. Суд также учитывает, что проверка управлением была проведена не в ходе осуществления государственного или муниципального контроля, а на основании жалобы потребителя.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции оценке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 29 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.05.2009 N 36 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде апелляционной инстанции", по результатам рассмотрения дела по правилам, установленным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации для рассмотрения дела в суде первой инстанции, суд апелляционной инстанции выносит постановление, которым отменяет судебный акт первой инстанции с указанием обстоятельств, послуживших основанием для отмены судебного акта, и принимает новый судебный акт.

Поскольку суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам, установленным для рассмотрения дела судом первой инстанции, решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области в виде резолютивной части от 15.07.2019 по делу N А53-11417/2019 отменить.

В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 13.03.2019 N 2684 о привлечении публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" к административной ответственности, отказать.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через Арбитражный суд Ростовской области в течение двух месяцев со дня его принятия.

Судья

С.С. Филимонова