Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 декабря 2019 г. N 09АП-48662/19

г. Москва

25 декабря 2019 г.

Дело N А40-121005/19

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Лялина Т.А.(единолично),

рассмотрев апелляционную жалобу истца ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 16.07.2019 по делу N А40-121005/19, рассмотренному в порядке упрощенного производства

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс жизнь" (ОГРН: 1037727041483) о взыскании страхового возмещения

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО СК "Альянс Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 190 000 руб.

Решением от 16.07.2019 г. Арбитражный суд г. Москвы в иске отказал.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новый судебный акт, которым исковые требования удовлетворить, поскольку, по мнению заявителя жалобы, вывод суда первой инстанции о недоказанности Истцом факта наступления страхового случая, неисполнения обязательств, предусмотренных условиями договора страхования и не предоставлении каких-либо дополнительных обстоятельств наступления смерти застрахованного лица, не соответствует фактическим обстоятельствам; суд необоснованно отказал в удовлетворении ходатайства истца об истребовании неполученных ПАО "Промсвязьбанк" доказательств (копии свидетельства о смерти и справки о смерти; медицинского свидетельства (справки) о смерти с указанием причины смерти); вывод суда о том, что исковое заявление было подано в суд за пределами срока исковой давности, основан на неверном толковании норма материального права и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Судебное заседание апелляционной инстанции проводилось без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ. В указанные сроки отзыв от ответчика не поступил.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения повторно пересмотрены судом апелляционной инстанции в порядке статей 266, 268, 269, 2721 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, апелляционный суд считает, что решение следует отменить, жалобу и иск удовлетворить по следующим основаниям.

Обосновывая заявленный иск, истец, ссылался на то, что:

- 30.08.2013 г. между ОАО "Промсвязьбанк" (Банк) и Дегтярским Евгением Борисовичем, 21.08.1972 г.р. (Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор N 133289307 на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 190 000 руб. на срок по 30.08.2018 года с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 27.7% годовых;

- в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Дегтярским Е.Б. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 133289307-СЕ2 от 30.08.2013 г.;

- в соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен с 30.08.2013 по 30.07.2018 года, страховая сумма 190 000 руб.;

- страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 39122 от 06.08.2013;

- 09.06.2016 г. Дегтярский Евгений Борисович умер;

- истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 26.01.2017 г., однако, выплаты страховой суммы не произошло;

- истец страховщику 18.12.2018 заказным отправлением с уведомлением направил претензию N 114144 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 190 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ;

- от Страховщика поступил ответ от 27.12.2018 года, что должны быть предоставлены нотариально заверенные копии документов, подтверждающих наступление страхового случая;

- в целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных Правилами страхования, Истец вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: родственником/наследником о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, однако, положительные результаты не были достигнуты;

- 04.10.2018 Банк направил ряд письменных запросов, а именно: в МУЗ "Городская больница N 1", из которой поступил ответ от 04.10.2018 с медицинским свидетельством о смерти; в отдел ЗАГС администрации Магнитогорского городского округа Челябинской области, из которого ответ не поступил; - в отдел полиции N 10 (Орджоникидзевский п.) Управления МВД России по г. Магнитогорску, из которого ответ не поступил; - в Челябинскую областную нотариальную палату, из которой ответ не поступил;

- страховая организация в ответ сообщила, что вопрос о выплате страхового возмещения будет рассмотрен после получения всех документов, предусмотренных Правилами страхования.

Решением от 16.07.2019 г. Арбитражный суд г. Москвы в удовлетворении иска отказал, исходя из того, что:

- в заявлении ПАО "Промсвязьбанк" о страховой выплате к ответчику не было указано дополнительных обстоятельств наступления смерти застрахованного, как и доказательств представления всех документов ПАО "Промсвязьбанк" в силу п. 10.11 Правил страхования;

- страхователь не сообщил обстоятельства наступления смерти Дегтярского Е.Б., что имеет правовое значение для установления факта наступления страхового случая

- факт смерти и причины и обстоятельства ее наступления не установлены;

- отказал в удовлетворении ходатайства истца об истребовании документов, поскольку ходатайство мотивированно ненадлежащим образом, в отсутствие причин, по каким истец не может самостоятельно получить указанные документы у государственных органов.

Оценив вышеизложенные выводы в совокупности с доводами жалобы, суд апелляционной инстанции полагает, что они подлежат переоценке по следующим основаниям.

В предмет Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 00303- 10-Ф от 15.11.2010 входит установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1.1. Соглашения).

Договора страхования в отношении отдельных заемщиком Банка заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению (пункт 1.3. Соглашения).

Согласно пункту 2.1. Соглашения страховыми рисками являются:

- Смерть застрахованного лица по любой причине;

- Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением группы инвалидности.

В соответствии с пунктом 2.7. Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе: "Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

В свою очередь, пунктом 10.7.1 Правил установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организации для целей выплаты страхового возмещения: - Заявление о страховой выплате, подписанное Выгодоприобретателем; - Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; - Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного; - посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); - Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях травмах; - Выписка из медицинской карты стационарного больного; Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

В рамках настоящего дела рассматривался страховой случай, наступивший в связи со смертью Дегтярского Е.Б. (дата смерти - 09.06.2016), который был застрахован во исполнение Кредитного договора N 133289307 на потребительские цели от 30.08.2013 г. и Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 133289307-СЕ2 от 30.08.2013 г..

В соответствии Договором об оказании услуг страховые риски, при наступлении которых подлежит выплате страховое возмещение, аналогичны тем, что сформулированы 2.1 Соглашения.

26.01.2017 Банк обратился в Страховую организацию с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 18.12.2018 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 13674 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 190 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В части подпункта 1 пункта 10.7.1 Правил сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является, что служит основанием для отказа в предоставлении Банку свидетельства о смерти Застрахованного лица.

В части п.2, 3, 5 Правил такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п.1, 4 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Дегтярского Е.Б.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пункт 10.7.1 Правил страхования предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Банк, получив ответ Страховой организации на Заявление о получении страховой выплаты о необходимости предоставить документы, поименованные в пункте 10.7.1 Правил, и во исполнение договора предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных Соглашением, и запросил соответствующие документы. Запросы были оставлены без удовлетворения.

В силу того, что на большую часть запрошенных Страховой организацией документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), представляется, что Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ. В свою очередь, исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти Дегтярского Е.Б.страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

Таким образом, суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении иска о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 190 000 руб., в связи с чем, на основании пункта 3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ решения суда первой инстанции от 16.07.2019 г. подлежит отмене с принятием нового судебного акта об удовлетворении заявленного требования.

Расходы по госпошлине по иску и апелляционной жалобе, в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, относятся на ответчика, так как иск и жалоба удовлетворены полностью.

Руководствуясь статьями 266, п.2 статьями 269, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 16.07.2019 по делу N А40-121005/19 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Альянс Жизнь" (ОГРН 1037727041483) в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) страховую сумму в размере 190 000 (сто девяносто тысяч) руб., а также 9 700 (девять тысяч семьсот) руб. - в счет возмещения расходов по госпошлине за подачу иска и апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, установленным в ч. 4 ст. 288 АПК РФ..

Председательствующий судья

Т.А. Лялина