Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 декабря 2019 г. N 09АП-40670/19

г. Москва

25 декабря 2019 г.

Дело N А40-3554/19

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Лялина Т.А.(единолично),

рассмотрев апелляционную жалобу истца ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.05.2019 по делу N А40-3554/19, рассмотренному в порядке упрощенного судопроизводства

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (ОГРН 1037739872939)

о взыскании страхового возмещения

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском о взыскании с ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь страхового возмещения в размере 374 000 руб.

Решением от 31.05.2019 г. Арбитражный суд г. Москвы в удовлетворении иска отказал, указав на то, что из представленных истцом доказательств, факт смерти, причины и обстоятельства ее наступления установить невозможно; запрашиваемые документы истцом представлены не были.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что Банк не имел законной возможности получить требуемые страховой организацией документы, несмотря на все предпринятые меры по получению сведений о смерти застрахованного.

Жалоба без вызова сторон рассмотрена на основании ст. 2721 АПК РФ. В указанные сроки отзыв от ответчика не поступил.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения повторно пересмотрены судом апелляционной инстанции в порядке статей 266, 268, 269, 2721 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, апелляционный суд считает, что решение следует отменить, апелляционную жалобу и иск удовлетворить по следующим основаниям.

Из документов, представленных в деле, следует, что - 20.11.2015 г. между ОАО "Промсвязьбанк" (Банк) и Соболевой Мариной Евгеньевной, 14.07.1966 г.р. (Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор N 301855209 на потребительские цели по условиям которого истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 119 000 руб. на срок 36 месяца с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 23,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Соболевой М.Е. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 301855209-СО1 от 20.11.2015 г.

23.09.2014 г. между истцом и Соболевой М.Е был заключен Кредитный договор N 201443464 на потребительские цели по условиям которого Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 255 000 руб. па срок 84 месяца с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 16,5% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Соболевой М.Е. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 201443464-СО1 от 23.09.2014 г.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "ИнгосстрахЖизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-10/9163-07-14-13 от 01.07.2014 г. в редакции дополнительных соглашений к нему

16.03.2016 Соболева Марина Евгеньевна умерла, факт наступления страхового случая подтверждается копией Свидетельства о смерти.

Истец, как выгодоприобретатель, обратился к Страховщику с заявлением от 29.03.2016 г. о выплате страховой суммы, однако, выплаты страховой суммы не произошло.

05.09.2017 г. Банк направил ряд письменных запросов, а именно: родственнику Соболеву В.В., ответа не последовало; в ГБУЗ НО "Кстовская ЦРБ" (607650, Г. КСТОВО, ул. Талалушкина, д. 14); из которой ответ не поступил; в отдел ЗАГС Советского района г. Н. Новгорода главного управления ЗАГС Нижегородской области (603950, г. II. Новгород, ул. М. Рокоссовского, д. 11), из которого поступил ответ от 09.09.2018 год; в участковый пункт полиции (Нижегородская область, кп. Зеленый город, ул. д/о Агродом, д. 7а) из которого ответ не поступил в нотариальную палату Нижегородской области (603115, г. Нижний Новгород, ул. Невзоровых, д., из которой поступил ответ, что данную информацию можно посмотреть самостоятельно на Федеральном сайте нотариусов.

04.10.2018 истец направил страховщику письма исх. N 88809 и N 88810 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 119 000 руб. и 255 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Страховая организация в ответ сообщила об отсрочке принятия решения, поскольку для дальнейшего рассмотрения заявленного события, произошедшего с Застрахованным кредитозаемщиком Соболевой М.В. необходимы дополнительные данные, страховую сумму не выплатила.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В суд первой инстанции ответчик направил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения иска.

Оценив доводы и возражения сторон в совокупности с представленными доказательствами. руководствуясь статьями 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 927, 931, 935, 965, 1064, 1079 ГК РФ и отказывая в удовлетворении заявленного иска суд первой инстанции исходил из того, что в заявлении ПАО "Промсвязьбанк" не указаны какие-либо дополнительные обстоятельства наступления смерти Застрахованного.

Оценив вышеизложенные выводы в совокупности с доводами жалобы, суд апелляционной инстанции полагает, что они подлежат переоценке по следующим основаниям.

В предмет Соглашения о порядке заключения договоров страхования N N758704/2014-10/9163-07-14-13 от 01.07.2014 г. входит установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1 1. Соглашения).

Договора страхования в отношении отдельных заемщиком Банка заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению (пункт 1.2. Соглашения).

Согласно пункту 2.1. Соглашения страховыми рисками являются: - Смерть застрахованного лица по любой причине; - Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением группы инвалидности.

В соответствии с пунктом 2.7. Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе: "Порядок осуществления страховой выплаты. Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая" Правил.

В свою очередь, пунктом 10.7.1 Правил установлен следующий перечень документов, предоставляемых страховой организации для целей выплаты страхового возмещения: - Заявление о страховой выплате, подписанное Выгодоприобретателем; - Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; - Копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного; - посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); - Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях травмах; - Выписка из медицинской карты стационарного больного; Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

В рамках настоящего дела рассматривался страховой случай, наступивший в связи со смертью Соболевой М.Е. (дата смерти - 16.03.2016), которая была застрахована на случай неисполнения Кредитного договора N 201443464 на потребительские цели от 17.05.2016 и Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщиков" N 301855209-СО1 от 20.11.2015 г.

В соответствии c Договором об оказании услуг страховые риски, при наступлении которых подлежит выплате страховое возмещение, аналогичны тем, что сформулированы 2.1 Соглашения.

29.03.2016 Банк обратился в Страховую организацию с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 04.10.2018 были направлены претензии исх. N 88809 и N 88810 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 119 000 руб. и 255 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В части подпункта 1 пункта 10.7.1 Правил сведения о государственной регистрации актов гражданского состояния носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является, что служит основанием для отказа в предоставлении Банку свидетельства о смерти Застрахованного лица.

В части п.2, 3, 5 Правил такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п.1, 4 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Соболевой М.Е.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Таким образом, суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении иска о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере по кредитному договору N 301855209 от 20.11.2015 г. в размере 119 000 руб. и по кредитному договору N 201443464 от 23.09.2014 г. в размере 255 000 руб., в связи с чем, на основании пункта 3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ решения суда первой инстанции от 31.05.2019 г. подлежит отмене с принятием нового судебного акта об удовлетворении заявленного требования.

Расходы по госпошлине по иску и апелляционной жалобе, в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, относятся на ответчика, так как иск и жалоба удовлетворены полностью.

Руководствуясь статьями 266, п.2 статьи 269, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.05.2019 по делу N А40-3554/19 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ИнгосстрахЖизнь" (ОГРН 1037739872939) в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) страховую сумму по кредитному договору N 301855209 от 20.11.2015 г. в размере 119 000 (сто девятнадцать тысяч) руб. и по кредитному договору N 201443464 от 23.09.2014 г. в размере 255 000 (двести двадцать пять тысяч) руб., а также 13 480 (тринадцать тысяч четыреста восемьдесят) руб. - в счет возмещения расходов по госпошлине за подачу иска и апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, установленным в ч. 3 ст. 288 АПК РФ..

Председательствующий судья

Т.А. Лялина