Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 апреля 2024 г. N 09АП-14123/24 по делу N А40-155035/2023

г. Москва

10 апреля 2024 г.

Дело N А40-155035/23

Резолютивная часть постановления объявлена 02 апреля 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 10 апреля 2024 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яниной Е.Н.,

судей: Сергеевой А.С., Петровой О.О.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Рябкиным Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь"

на Решение Арбитражного суда города Москвы от 26.02.2024 по делу N А40-155035/23

по исковому заявлению ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН: 1027739019142, ИНН: 7744000912)

к ответчику ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (ОГРН: 1047796714404, ИНН: 7725520440)

о взыскании 902 000 руб.

при участии в судебном заседании представителей :

от истца: Винокуров А.А. по доверенности от 28.07.2022

от ответчика: Аксенов С.В. по доверенности от 01.01.2021

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой суммы в размере 902 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 26.02.2024 по делу N А40-155035/23 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил указанное решение суда первой инстанции отменить и вынести новый судебный акт.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

В судебном заседании Девятого арбитражного апелляционного суда представитель ответчика поддержал доводы жалобы по основаниям, изложенным в ней, просил решение суда первой инстанции отменить.

Представитель ответчика снял ранее заявленное ходатайство об истребовании доказательств, в связи с тем, что необходимые доказательства содержаться в материалах дела.

Представитель истца возражал относительно обоснованности доводов жалобы, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 26.08.2020 г. Евтюшина Мария Николаевна, 04.06.1978 г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор N 1267245587 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 902 000 руб. на срок по 26.08.2027 г., с взиманием за пользование кредитом 14,00% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Евтюшина Мария Николаевна подала заявление на заключение договора об оказании услуг N 1267245587-С01 от 26.08.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Согласно которому: Пункт 1.2 "Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 200721-01-од от 21.07.2020.

Пункт 1.2.1 страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 590-7-20-10 от 21.07.2020 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Пункт 1.1 предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита (кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (застрахованные лица), а так же условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования

В соответствии с и.и. 1.3, 3.1 соглашения договор страхования заемщика заключен 26.08.2020 г., страховая сумма 902 000 руб., что подтверждается Выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением N 37219 от 25.09.2020 г.

09.02.2021 года Евтюшина Мария Николаевна умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 02.03.2021 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, - смерть застрахованного лица наступил, однако ответчик необоснованно уклонил от выплаты страхового возмещения.

Повторно исследовав доказательства, представленные в материалы дела, оценив их в совокупности и взаимной связи в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с учетом установленных обстоятельств по делу апелляционный суд не может согласиться с выводами суда первой инстанции на основании следующего.

26.08.2020 Евтюшина Мария Николаевна, 04.06.1978 г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор N 1267245587 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 902 000 руб. на срок по 26.08.2027 г., с взиманием за пользование кредитом 14,00% годовых.

В рамках указанного соглашения заемщик был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков, созаемщиков в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика".

До заключения договора страхования застрахованным лицом было представлено заявление в пункте 2 которого заемщик подтвердил, что на дату заключения договора страхования не является инвалидом, в отношении него не принималось врачебных решений о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), МСЭ не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/ или расстройствами, не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения и/или по иной причине, не состоит на учете в диспансерах и т.д. В пункте 3 заявления застрахованное лицо подтвердило достоверность всех сведений, указанных в заявлении.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

09.02.2021 года Евтюшина Мария Николаевна умерла.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 46-МСС N 446957 от 09.02.2021, выданного ГБУЗ Московской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" Видновское судебно-медицинское отделение, смерть Евтюшиной М.Н. наступила от вторичного злокачественного образования, выходящего за пределы одной и более вышеуказанных локаций.

Согласно Выписке из медицинской карты ГБУЗ городской поликлиники N 19ДЗМ Евтюшина М.Н. наблюдалась онкологом с 2014 года по поводу онкологического заболевания, и на июль 2020 г. констатирована четвертая стадия онкологического заболевания.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривается.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно п.4.5.23 Правил страхования не является застрахованным лицом, лицо, страдающее онкологическим заболеванием

Таким образом, онкологическое заболевание, явившиеся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у ответчика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение Арбитражного суда г. Москвы от 26.02.2024 по делу N А40-155035/23 подлежит отмене, а апелляционная жалоба удовлетворению.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются в порядке, предусмотренном ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 176, 266-269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 26.02.2024 по делу N А40-155035/23 отменить.

В удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.Н. Янина

Судьи

О.О. Петрова А.С. Сергеева