Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 ноября 2020 г. N 09АП-55408/20 по делу N А40-97084/2020

г. Москва

27 ноября 2020 г.

Дело N А40-97084/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи М.В. Кочешковой,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО "ТРАСТ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.09.2020, принятое судьей Ликшикова Э.Б., в порядке упрощенного производства по делу N А40-97084/20

по исковому заявлению ООО "ТРАСТ"

к АО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ"

о взыскании,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ООО "ТРАСТ" (далее - истец) обратилось в суд с иском к АО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 341 470 руб. 89 коп.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.09.2020 по делу N А40-97084/20 в удовлетворении ходатайства ответчика о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства отказано. В удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела.

При исследовании материалов дела установлено, что 05.02.2018 между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и ООО "ТРАСТ" был заключен договор (уступки прав (требований)) N Т-3/2018 (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 1443/0122418 от 22.08.2012 заключенному с Лоренс Светланой Александровной. Одновременно с уступкой прав требования из Кредитных договоров к ООО "ТРАСТ" в полном объеме переходят права Цедента (Банка) как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников (п1.1. Договора цессии).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 561 167 руб. 23 коп., под 22,90 % годовых, сроком на 84 месяцев.

Согласно Приложению N 1 к договору цессии следует, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Лоренс С.А. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 570 061 руб. 05 коп.

На основании Договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО "ТРАСТ" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 1443/0122418 от 22.08.2012 заключенный между Лоренс С.А. и Банком, Полис-оферту страхования от 22.08.2012 подписанный Лоренс С.А. (далее по тексту - Договор страхования).

22.08.2012 (в день подписания кредитного договора) Лоренс С.А. подписала полис оферту страхования от несчастных случаев и болезней N 22.08.2012/12/НС/144300000556. В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного наступившая в результате болезни или несчастного случая;

- установление инвалидности 1-й или 2-й группы наступившей в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая в размере задолженности Застрахованного по кредитному договору N 1443/0122418 от 22.08.2012 (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной по Полису. Таким образом, из содержания Полиса страхования, следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредиту N 1443/0122418 от 22.08.2012 (и включает в себя размер кредитной задолженности).

Срок действия договора страхования равен сроку кредитного обязательства (84 мес.). Страховая сумма равна сумме кредита - 561 167 руб. 23 коп.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст.329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Данная позиция нашла свое отражение в п.4 Обзора судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013). "в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору".

Договор страхования, подписанный Лоренс С.А. обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком Лоренс С.А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита (о ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк", включением Лоренс С.А. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.

Учитывая, что в случае полного погашении кредита, участие Лоренс С.А. в программе страхования автоматически прекращается, следовательно, договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен как обеспечительные меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

Страховые суммы по этому договору определены пределами суммы выданного кредита и изменяются в течение срока действия этого договора и не могут превышать задолженности застрахованного по кредитному договору.

Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Таким образом, заемщик Лоренс С.А. в данном случае заключила договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора N 1443/0122418 от 22.08.2012 ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк".

Наличия других кредитных обязательств Лоренс С.А. перед Банком не усматривается.

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как указывалось выше в соответствии с п.1.1., договора цессии и ст.ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 1443/0122418 от 22.08.2012 заключенному с Лоренс С.А. Одновременно с уступкой Прав требования из Кредитных договоров к ООО "ТРАСТ" в полном объеме переходят права Цедента (Банка) как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников (п1.1. Договора цессии).

Таким образом, к ООО "ТРАСТ" в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. В силу норм главы 24 ГК РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Аналогичная правовая позиция, согласно которой выгодоприобретатель вправе совершить уступку своего права требования третьему лицу, сформулирована в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.07.2015 N 307-ЭС15-8059, пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, Определении Верховного суда РФ от 10.07.2015 N 307-ЭС15-8059.

После уступки права требования ООО "ТРАСТ" стало известно о смерти Лоренс С.А., смерть Застрахованного наступила в пределах срока договора страхования 03.09.2016 (свидетельство о смерти N 876904 выданное территориальным отделом агентства ЗАГС по Ленинскому району г.Красноярска от 07.09.2016.

Из содержания справки о смерти N А-02985 выданной территориальным отделом агентства ЗАГС по Ленинскому району г.Красноярска от 16.05.2020, причина смерти в исключение из страхового покрытия не усматривается.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания Договора страхования следует, что страховая сумма равна размеру задолженности Застрахованного по кредитному договору N 1443/0122418 от 22.08.2012 (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной по Полису.

Страховая сумма составляет - 561 167 руб. 23 коп. Сумма задолженности Лоренс С.А. по кредитному договору составила 570 061 руб. 05 коп. из которых 517 213 руб. 26 коп. размер основного долга.

Исходя из графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору N 1443/0122418 от 22.08.2012, размер задолженности Лоренс С.А. на момент смерти (наступления страхового случая) составил 341 470 руб. 89 коп. Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 341 470 руб. 89 коп.

12.11.2019 ООО "ТРАСТ" в адрес АО СК "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" направило уведомление о наступлении страхового случая (исх.N 148427). К Уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного соглашения N 1443/0122418 от 22.08.2012;копия распоряжения на предоставление кредитных средств от 23.08.2012;копия расходный кассовый ордер N 62947205 от 22.08.2012;выписка из лицевого счета за период с 22.08.2012 по 16.08.2018;копия полис оферта страхования от несчастных случаев и болезней N22.08.2012/12/НС/144300000556;копия договора об уступке прав (требований) N Т-3/2018 от 05.02.2018;копия Приложения N 1 к договору уступки прав требований N Т-3/2018 от 05.02.2018 (первая страница, страница с должником, последняя страница);копия платежного поручения N 3130 от 06.02.2018;копия свидетельство о смерти N 876904 выданное территориальным отделом агентства ЗАГС по Ленинскому району г.Красноярска от 07.09.2016.

Факт отправки уведомления подтверждает список N 85 внутренних почтовых отправлений от 12.11.2019.

Таким образом, ООО "ТРАСТ" как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и выполнило все обязанности, возложенные на него Условиями страхования, ст.939 ГК РФ.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

08.01.2020 в адрес ООО "ТРАСТ" поступило письмо (исхN 792) в котором страховщик запросил дополнительные документы по страховому случаю.

ООО "ТРАСТ" направило по адресу АО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" претензию (исх.N 12415) с требование произвести страховую выплату.

23.05.2020 ООО "ТРАСТ" направило по адресу ООО СК "Гелиос" сопроводительным письмом оригинал справки о смерти N А-02985 выданной территориальным отделом агентства ЗАГС по Ленинскому району г.Красноярска от 16.05.2020.

До настоящего времени ответ на претензию в адрес ООО "ТРАСТ" не поступил, страховая выплата Страховщиком не произведена.

Ответчиком в отзыве на иск заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Полис-оферта страхования от несчастных случаев и болезней N 22.08.2012/12/НС/144300000556, заключенный между Лоренс С.А. и АО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" (далее - Договор страхования), на который ссылается ООО "ТРАСТ" в обоснование своих требований, был заключен 22.08.2012.

Смерть застрахованного лица - Лоренс С.А., то есть событие, на которое производилось страхование, произошла 03.09.2016.

В рассматриваемом случае с учетом того, что Договор страхования был заключен 22.08.2012, а смерть застрахованного лица - Лоренс С.А. произошла 03.09.2016, исковое заявление было подано ООО "ТРАСТ" (согласно сведениям из "КАД Арбитр" - 10.06.2020) за пределами срока исковой давности.

В связи с чем, оснований для взыскания с АО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" страхового возмещения в размере 341 470,89 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 829,00 руб. у ООО "ТРАСТ" нет.

Кроме того, Выгодоприобретателями по Договору страхования являются также наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Договору страхования выгодоприобратателями по риску 1 - Смерть в результате несчастного случая или болезни (согласно "Списку болезней", указанному в настоящем Договоре) в соответствии с п. 3.1.11 Правил являются: выгодоприобретатель 1 - ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк"; выгодоприобретатель 2 - наследники застрахованного лица.

Таким образом, правом на получение страхового возмещения помимо ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" имеют также наследники застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, принято законное и обоснованное решение и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271 АПК РФ, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.09.2020 по делу N А40-97084/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.В. Кочешкова