Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 5 февраля 2024 г. N 09АП-84077/23 по делу N А40-68078/2023

г. Москва

05 февраля 2024 г.

Дело N А40-68078/23

Резолютивная часть постановления объявлена 22 января 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 05 февраля 2024 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Г.М. Никифоровой,

судей С.М. Мухин, В.И. Попова

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казнаевым А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ИП Губайдуллиной И.Ф. на решение Арбитражного суда города Москвы от 20.10.2023 по делу N А40-68078/23, по иску ИП Губайдуллиной Ирины Фатихьяновны (ОГРНИП 319665800249153) к ООО "СК "Согласие" (ОГРН 1027700032700) о взыскании 1 271 781 руб. 51 коп. - страхового возмещения, процентов, проценты по день фактической уплаты суммы страхового возмещения,

при участии в судебном заседании:

от истца: Губайдуллина И.Ф. по паспорту;

от ответчика: Андреев А.С. по доверенности от 23.01.2023.

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель Губайдуллина Ирина Фатихьяновна (далее -истец, ИП Губайдуллина И.Ф.) обратилась в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании 1 271 781 руб. 51 коп. - страхового возмещения, процентов, проценты по день фактической уплаты суммы страхового возмещения с Общества с ограниченной ответственностью "СК "Согласие" (далее - ответчик).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.10.2023 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным судебным актом, истец обратилась в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просила решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, которым требования удовлетворить в полном размере.

В обоснование апелляционной жалобы истец указал на неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; недоказанность, имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд счёл установленными.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.kad.arbitr.ru) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Поскольку апелляционная жалоба подана без пропуска срока на обжалование, лица, участвующие в деле, которые были извещены надлежащим образом в суде первой инстанции, признаются извещенными в суде апелляционной инстанции.

В судебном заседании истец поддержал доводы жалобы.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения жалобы, озвучил свою позицию.В порядке статьи 262 АПК РФ представил отзыв с возражениями по доводам жалобы, отзыв приобщен к материалам дела.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Повторно рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 АПК РФ, изучив доводы жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, отзыв, заслушав позицию сторон, Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы от 20.10.2023 г.

Как следует из материалов дела и установлено апелляционным судом, между ООО "Страховая компания "Согласие" и ИП Губайдуллина Ирина Фатихьяновна заключен договор N 2006343-0288312/20 ИМЮ страхования имущества юридических лиц от 03.02.2020 года, в котором объектом страхования являются товарно-материальные ценности (далее по тексту - ТМЦ), а именно товары в обороте - переменный (изменяющийся) остаток (кожаные, текстильные изделия).

В соответствии с пунктом 4 Договора - Страховая сумма по договору составляет 3 076 923,33 рубля 33 копейки, а также предусмотрена франшиза 50 000,00 рублей. Страховые премии, предусмотренные договором и дополнительными соглашениями, пролонгирующими договор (пункт 4.3. договора), уплачены, что подтверждаются платежными поручениями (N 15 от 04.02.2020 года, N 45 от 01.02.2021 года, N 43 от 31.01.2022 года).

Договор страхования заключен с ООО "Страховая компания "Согласие" в лице Уральского окружного филиала.

Согласно пункту 3.1. Договора страховым случаем является утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожар, удар молнии, взрыв, падение летательного аппарата, его частей или груза, стихийные бедствия, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, грабеж, разбой.

05.04.2022 года произошло страховое событие, пожар на территории страхования в ТЦ Аура, находящегося по адресу: 628406, ХМАО-Югра, г. Сургут, Шоссе Нефтеюганское, д. 1, вследствие которого пострадало помещение, в котором осуществлялась предпринимательская деятельность ИП Габайдуллиной И.Ф., пострадал застрахованный товар.

Факт подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 05.05.2022 года, Заключением эксперта N 42/2022 от 05.05.2022 года ФГБУ судебно-экспертного учреждения Федеральной противопожарной службы "Испытательная пожарная лаборатория" по ХМАО-Югре.

В соответствующем порядке, предусмотренном Правилами страхования имущества юридических лиц, о страховом событии было сообщено Страховщику, которым присвоен номер события: дело N 77097/22. Факт того, что весь товар пострадал (часть товара уничтожена, часть повреждена), подтверждает Акт экспертизы N 116-02-00334 от 30.05.2022 года, произведенный Союзом "Сургутская торгово-промышленная палата".

Истец указывает, что согласно предоставленным им документам стоимость уничтоженного товара составляет 5 020 923,31 рубля 31 копейка, стоимость испорченного/поврежденного товара - 7 340 645,61 рублей 61 коп., с учетом закупочных цен, указанных в товарных накладных, а также в актах товаров, переданных на комиссию. Сличительные ведомости, инвентаризационные описи товарно-материальных ценностей, подтверждающие наличие застрахованного товара на объекте страхования также приложены к настоящему заявлению.

Согласно пункту 8.5.2. Правил страхования имущества юридических лиц, утвержденных ООО "Страховая компания "Согласие": Страховщик обязан в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов принять решение о страховом случае и о страховой выплате.

02.09.2022 года на расчетный счет ИП Губайдуллиной И.Ф. поступили денежные средства как оплата страхового возмещения: "1 226 554,17 (Один миллион двести двадцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 17 копеек согласно акта N 77097/22-1 от 26.08.2022 года и 548 885,35 (Пятьсот сорок восемь тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 35 копеек согласно страхового акта N 77097/22 от 01.09.2022 года". Итого общая сумма составляет 1 775 439,52 рублей 52 копейки.

Истец считает, что согласно Договора страхования страховая сумма составляет 3 026 923,00 (с учетом вычета франшизы), соответственно, недоплаченная страховая сумма составляет 1 251 483,48 рубля 48 копеек.

ИП Губайдуллина И.Ф. направила требование за N 11 от 05.09.2022 г. в адрес ООО "СК "Согласие" о предоставлении информации по расчету страхового возмещения, а также исчерпывающей информации и документов на основании которых принято решение о выплате.

07.09.2022 года ИП Губайдуллина И.Ф. направил досудебную претензию о выплате 1 251 483,48 рублей - недоплаченной суммы страхового возмещения.

07.10.2022 года ООО "СК "Согласие" направило в адрес ИП Губайдуллиной И.Ф. обоснование расчета страхового возмещения, сославшись на то, что страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, и страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Свои доводы Страховщик обосновывал, ссылаясь на приложение N 3 к Договору страхования с указанием страховой суммы по кожаным изделиям в размере 769 213,00 рублей, по текстильным изделиям - 2 307 692,00 рублей.

Но, как указывает Истец, Приложение N 3, на которое ссылается Страховщик, от 28.01.2021 года, относится к Дополнительному соглашению N 2 от 28.01.2021 года, соответственно и срок действия этого приложения такой же, как и у Дополнительного соглашения N 2 от 28.01.2021 года (О пролонгации договора страхования), т.е. до 03.02.2022 года.

К дополнительному соглашению N 3 от 28.01.2022 года о пролонгации договора страхования, действующего на момент страхового события, никаких перечней товара не составлялось. В соглашении прописано только о пролонгации договора до 03.02.2023 года, о дополнительной страховой премии, о приложении N 2 (заявление о страховании имущества), о приложении N 3 нет никакой информации и ссылки на указанное приложение.

Правило о пропорциональности (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страхователю страховщиком части понесенных страхователем убытков, если в договоре не указывается действительная стоимость застрахованного имущества, может применяться только в одном случае: если стороны в договоре указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.

По мнению Истца, при заключении договора страхования стороны непосредственно в самом договоре согласовали только страховую сумму, определив ее размер 3 076 923,00 рубля 00 копеек (п.4.1, договора).

Договор N 2006343-0288312/20 ИМЮ от 03.02.2020 года страхования имущества юридических лиц прямых положений о том, что он заключен на условиях неполного имущественного страхования не содержит.

Согласно Правил страхования имущества юридических лиц ООО "СК "Согласие" под реальным ущербом, подлежащим возмещению, понимается исключительно реальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате наступления события, предусмотренного договором страхования в качестве страхового случая (пункт 9.2. Правил).

Пункт 9.3. Размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу, определяется Страховщиком - при утрате застрахованного имущества в размере стоимости имущества. Страховая стоимость имущества определяется для товаров, приобретенных Страхователем, исходя из суммы, затраченной на приобретение застрахованного товара.

Учитывая изложенное, по мнению истца, Страховщик обязан выплатить полную страховую сумму в размере 3 026 923,00 рублей, а с учетом уже поступивших денег - оплате подлежит сумма в размере 1 251 483,48 рублей ИП Губайдуллиной И.Ф.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

С учётом представленных в дело доказательств, апелляционный суд полагает, что решение суда первой инстанции законно и обосновано на основании следующего.

Согласно части 2 статьи 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами (часть 4 статьи 71 АПК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 03.02.2020 года между ИП Губайдуллиной И.Ф. и ООО "СК "Согласие" заключен договор страхования имущества юридических лиц N 2006343- 0288312/20ИМЮ (далее - договор, договор страхования) сроком действия с 04.02.2020 г. по 03.02.2021 г. в отношении имущества, поименованного в приложении N 3 (перечень застрахованных ТМЦ) от 03.02.2020 г.

Дополнительным соглашением N 1 от 28.01.2021 г. стороны продлили действие договора до 03.02.2022 г. Также 28.01.2021 г. стороны утвердили новое приложение N 3 (перечень застрахованных ТМЦ) к договору страхования N 2006343-0288312/20ИМЮ от 03.02.2020 г., которым установлена общая страховая сумма имущества в размере 3 076 923 руб., из которой страховая сумма за кожаные изделия 769 231 руб., за текстильные изделия 2 307 692 руб.

Дополнительным соглашением N 2 от 28.01.2022 г. стороны продлили действие договора до 03.02.2023 г. Договор страхования заключен в соответствии с положениями ч. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ", ст. ст. 940, 943 ГК РФ на условиях, определенных в Правилах страхования имущества юридических лиц в ред. от 20.06.2019 г. (далее - Правила страхования), являющимися его неотъемлемой частью.

06.04.2022 г. страхователь уведомил Страховщика о факте повреждения застрахованного имущества в результате пожара 05.04.2022 года.

Письмом от 18.04.2022 г. страховщик запросил у страхователя документы, необходимые для признания случая страховым.

Также письмом от 20.04.2022 г. страховщик запросил у страхователя документы на товар, который был полностью уничтожен огнем.

Согласно п. 8.1.10. правил страхования страхователь обязан в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с момента, когда Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о повреждении, гибели или утрате застрахованного имущества, если иной срок не предусмотрен договором страхования, предъявить Страховщику письменное заявление о страховой выплате (Приложение N 19 к настоящим Правилам) и предоставить Страховщику документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате, в том числе: документы, подтверждающие размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. К таким документам относятся: расчет, сметы, калькуляции, а также положенные в их основу документы первичного бухгалтерского учета, на основании которых определен размер ущерба; документы, подтверждающие стоимость утраченного (погибшего) и/или поврежденного имущества; акты инвентаризации имущества (инвентаризационные описи и ведомости), составленные на дату, ближайшую к дате наступления страхового события, и составленные по факту утраты, гибели или повреждения имущества; сметы или калькуляция затрат по восстановлению застрахованного имущества; документы, отражающие затраты за фактически выполненный ремонт (в том числе договоры на ремонт, счета, заказ-наряды, документы, подтверждающие выполнение и принятие работ) с приложением платежных документов, подтверждающих их оплату; документы, подтверждающие стоимость заменяемых частей, деталей, узлов, агрегатов застрахованного имущества; заключение профессионального оценщика/независимого эксперта или компетентной организации, включая дефектную ведомость, акты или протоколы диагностики; акты об уценке, акты о списании, акты утилизации, дефектные ведомости; документы по учету движения (поступления и отгрузки) товарных запасов, готовой продукции (сырья, материалов, полуфабрикатов) - ведомости, расходные и приходные накладные, оборотно-сальдовые ведомости, акты, товарные накладные, транспортные накладные, кассовые чеки; документы, подтверждающие возникновение и размер дополнительных расходов (товарные и кассовые чеки, товарные накладные, акты выполненных работ); документы (счета, акты сдачи-приемки работ (услуг), квитанции, накладные, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов на проведение экспертизы с целью установления причин и/или размера ущерба, если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования. документы, подтверждающие необходимость и обоснованность расходов, произведенных для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика.

Указанные документы предоставляются в случаях, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) понес расходы для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, и/или для выполнения письменных указаний Страховщика; документы, необходимые Страховщику для осуществления права требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые в результате страхования. Указанные документы предоставляются в случае, когда договором страхования не предусмотрен отказ Страховщика от права требовать возмещения убытков от лица, которое ответственно за их причинение; отказ собственника от права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика. Указанный документ предоставляется в случаях утраты или гибели застрахованного имущества, если собственник отказался в пользу Страховщика от своего права собственности на такое имущество.

Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе представлять в дополнение к вышеперечисленным сведениям и документам и иные доказательства в подтверждение факта наступления страхового случая и размера понесенного им ущерба.

12.07.2022 г. часть запрашиваемых документов страхователем была предоставлена.

Письмом от 01.08.2022 г. страховщик повторно запросил у страхователя недостающие документы.

02.08.2022 г. и 08.08.2022 г. страхователь по описи передал страховщику запрашиваемые документы.

На основании п. 8.5.2 Правил страхования, после того, как Страхователем исполнены обязанности, предусмотренные п. 8.1 Правил, Страховщик обязан в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов, если иной срок не предусмотрен договором страхования, принять решение о страховом случае и о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате.

Признание Страховщиком факта наступления страхового случая фиксируется путем составления страхового акта, утверждаемого Страховщиком. 26.08.2022 г. страховщиком были составлены два страховых акта по заявленному случаю.

В соответствии с п. 8.5.3. Правил страхования при признании события страховым случаем страховщик обязан выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте, не позднее 10 (десяти) рабочих дней, следующих за днем утверждения Страховщиком страхового акта к договору страхования (полису), если иной срок выплаты страхового возмещения не предусмотрен договором страхования.

02.09.2022 г. страховщик выплатил страхователю страховое возмещение в общем размере 1 775 439.52 руб.

Таким образом, страховщик в установленные договором и правилами страхования сроки исполнил свою обязанность по выплате страхового возмещения.

06.09.2022 г. и 07.09.2022 г. страхователь направил страховщику претензии о доплате страхового возмещения и предоставлении информации о расчете страхового возмещения.

07.10.2022 г. ООО "СК "Согласие" направило ответ на претензию, которым подробно разъяснило страхователю порядок расчета страхового возмещения.

В соответствии с п. 9.2. Правил страхования под ущербом, подлежащим возмещению по условиям Правил, понимается исключительно реальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате наступления события, предусмотренного договором страхования в качестве страхового случая.

На основании п. 9.3. Правил страхования размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, определяется Страховщиком в следующем порядке:

9.3.2. при гибели застрахованного имущества - в размере разницы между стоимостью имущества и суммой, которая может быть получена от реализации остатков застрахованного имущества, если собственник не отказался от своего права собственности на такое имущество в пользу Страховщика. Если собственник отказался от своего права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика, то размер ущерба считается равным стоимости застрахованного имущества;

9.3.3. при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, в котором оно находилось на дату, предшествующую дате наступления страхового случая, определенных одним из следующих способов на выбор Страховщика: по фактическим затратам или по расчету независимой экспертной организации. Если Страхователь продолжает эксплуатировать имущество, нуждающееся в ремонте после страхового случая, Страховщик не возмещает ущерб в той степени, в которой он был вызван такой эксплуатацией.

С учётом указанного условия, согласованного сторонами, ООО "СК "Согласие" обратилось в экспертную организацию ООО "РЗМ", которым было подготовлено Заключение эксперта N 210018 "Об итогах производства осмотра, идентификации и пересчёта товарно-материальных ценностей, пострадавших в результате пожара в соседнем помещении произошедшего 05 апреля 2022 г., по адресу: г. Сургут, Нефтеюганское шоссе, дом 1, ТРЦ "Аура", этаж N 1, пом. N 1066, магазин "Лапландия", определении размера материального ущерба, причинённого застрахованным ТМЦ и расчёте размера страхового возмещения".

Согласно п. 9.7 Правил страхования, с учетом п. 9.6 Правил сумма страхового возмещения (страховой выплаты) по одному страховому случаю считается равной: сумме ущерба, причиненного страховым случаем и рассчитанного в соответствии с п. 9.3 Правил, если сумма ущерба не превышает страховую сумму или лимит возмещения (если в соответствии с п. 5.3 Правил такой лимит установлен в договоре страхования); страховой сумме или лимиту возмещения (если в соответствии с п. 5.3 Правил такой лимит установлен в договоре страхования), если сумма ущерба, причиненного страховым случаем и рассчитанного в соответствии с п. 9.3 Правил, превышает страховую сумму или установленный договором страхования лимит возмещения.

При этом: 9.7.1. Если страховая сумма в отношении застрахованного имущества окажется ниже его страховой стоимости, то размер страхового возмещения, подлежащего выплате Страхователю (Выгодоприобретателю), определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, за исключением случаев, предусмотренных п. 9.7.2 Правил (расчет страхового возмещения на условиях "по первому риску") и п. 9.7.3 Правил.

Данное положение распространяется в отдельности на каждый объект имущества (здание, сооружение, помещение, оборудование, номенклатурная группа товарно-материальных ценностей и т.п.), указанный в договоре страхования и/или указанный в прилагаемых к договору перечнях имущества.

На основании п. 9.7.3 Правил страхования, если стоимость имущества, исчисленная на день, предшествующий дню наступления страхового случая, превысит страховую стоимость в силу экономических, политических или иных факторов, в том числе в результате изменения количества товарно-материальных ценностей на территории страхования, то страховая выплата производится в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к стоимости имущества, исчисленной на день, предшествующий дню наступления страхового случая.

Согласно п. 9.7.4. Правил страхования если при заключении договора страхования страховая стоимость застрахованного имущества не определялась и в договоре страхования не указывалась, то Страховщик вправе при наступлении страхового случая определить действительную стоимость застрахованного имущества на дату и в месте заключения договора страхования (страховую стоимость) или стоимость имущества на день, предшествующий страховому случаю, а при необходимости - привлечь в этих целях независимую экспертную организацию.

При этом страховая стоимость/стоимость имущества может определяться: 9.7.4.6. для товаров (в том числе сырья, полуфабрикатов и т.п.), приобретенных Страхователем (Выгодоприобретателем) - исходя из суммы, затраченной на приобретение застрахованных товаров.

В соответствии со ст. 949 Гражданского кодекса РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Как установлено при анализе полученных документов, а также подтверждено в тексте претензии N 12 от 07.09.2022 и тексте требования N 11 от 05.09.2022, стоимость затронутого последствиями пожара товара составила 5 020 923,31 руб. + 7 340 645,61 руб. = 12 361 568,92 руб. при общей страховой сумме, установленной условиями Договора страхования в размере 3 076 923,00 руб.

Таким образом, на территории страхования изменилось количество товарно-материальных ценностей и стоимость имущества значительно превысила размер страховой суммы. Проверка предоставленных документов выявила, что 12 361 568,92 руб. - это цена реализации товара с учетом торговой наценки, поэтому данная сумма не является страховой стоимостью.

Согласно п. 1.2 Правил страхования, "страховая стоимость" означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Стоимость приобретения товаров, находившихся на территории страхования в момент события, в ценах закупки составила: Кожаные изделия: 649 442,68 руб.; Текстильные изделия: 4 271 564,06 руб.

Однако, как установлено экспертом ООО "РЗМ" и отражено в заключении N 210018, пожарный мусор к осмотру не предъявлялся, следов, останков непредъявленных к осмотру ТМЦ на месте их хранения не зафиксировано, следовательно, гибель не предъявленных к осмотру ТМЦ не доказана. Поэтому действительная (установленная) стоимость товаров, пострадавших в результате пожара, составила: Кожаные изделия: 548 885,35 руб.; Текстильные изделия: 2 362 916,25 руб.

Поскольку страховая сумма по кожаным изделиям (769 231,00 руб.) - выше страховой стоимости данной категории имущества (649 442,68 руб.), то ООО "СК "Согласие" произведена выплата страхового возмещения в размере 548 885,35 руб. - стоимости приобретения пострадавших товаров без применения коэффициента пропорции на основании п. 9.7.1 Правил страхования.

Поскольку страховая сумма по текстильным изделиям (2 307 692,00 руб.) - ниже страховой стоимости данной категории имущества (4 271 564,06 руб.), то размер ущерба с учетом коэффициента пропорции на основании пп. 9.7.1 и 9.7.2 Правил страхования и ст. 949 Гражданского кодекса РФ составил: (2 307 692,00 руб. /4 271 564,06 руб.) = 0,54 * 2 362 916,25 руб. = 1 276 554,17 руб.

На основании п. 4.5 Договора страхования, по каждому страховому случаю установлена безусловная франшиза 50 000,00 руб. В соответствии с этим ООО "СК "Согласие" совершена выплата страхового возмещения в сумме 1 276 554,17 руб. - 50 000,00 руб. = 1 226 554,17 руб.

Суд первой инстанции правильно указал, что Истец необоснованно связывает срок действия Приложения 3 к Договору страхования со сроком действия Дополнительного соглашения N 2. 03.02.2020 года между ИП Губайдуллиной И.Ф. и ООО "СК "Согласие" (далее - стороны) заключен договор страхования имущества юридических лиц N 2006343-0288312/20ИМЮ (далее - договор, договор страхования) сроком действия с 04.02.2020 г. по 03.02.2021 г. в отношении имущества, поименованного в Приложении N 3 (перечень застрахованных ТМЦ) от 03.02.2020 г.

Приложением N 3 к Договору страхования предусмотрен Перечень застрахованного имущества, которым установлена общая страховая сумма имущества в размере 3 076 923 руб., из которой страховая сумма за кожаные изделия составляет 923 000 руб., за текстильные изделия 2 153 923 руб.

Дополнительным соглашением N 1 от 28.01.2021 г. стороны продлили действие договора до 03.02.2022 г.

28.01.2021 г. стороны утвердили новое Приложение N 3 (перечень застрахованных ТМЦ) к договору страхования N 2006343-0288312/20ИМЮ от 03.02.2020 г., которым установлена общая страховая сумма имущества в размере 3 076 923 руб., из которой страховая сумма за кожаные изделия 769 231 руб., за текстильные изделия 2 307 692 руб.

Дополнительным соглашением N 2 от 28.01.2022 г. стороны продлили действие договора до 03.02.2023 г.

Договор страхования заключен в соответствии с положениями ч. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ", ст. ст. 940, 943 ГК РФ на условиях, определенных в Правилах страхования имущества юридических лиц в ред. от 20.06.2019 г. (далее - Правила страхования), являющимися его неотъемлемой частью.

П. 8.6. Договора страхования N 2006343-0288312/20ИМЮ от 03.02.2020 г. предусмотрен Перечень застрахованного имущества, который является Приложением 3 Договора страхования: 8.6. Неотъемлемой частью настоящего Договора являются следующие приложения; Приложение 1 - Правила страхования, ДУТ 2; Приложение 2 - Заявление Приложение 3 - Перечень.

В соответствии с указанным Приложением 3, подписанным сторонами 03.02.2020 г., установлена общая страховая сумма имущества в размере 3 076 923 руб., из которой страховая сумма за кожаные изделия составляет 923 000 руб., за текстильные изделия 2 153 923 руб.

Указанное условие Договора страхования не изменялось сторонами и действовало в том числе на момент наступления страхового случая. Какой-либо связи данного условия договора со сроком действия Дополнительного соглашения N 2 ни Договором страхования, ни законодательством не предусмотрено, а доводы истца в этой части являются голословными.

С учетом изложенного расчёт размера страхового возмещения соответствует как условиям Договора страхования, так и ст. 949 ГК РФ.

Истцом не доказан факт повреждения/гибели товара в связи с чем, размер заявленных исковых требований является необоснованным.

Судом первой инстанции указано, что представленный истцом Акт экспертизы N 116-02-00334 от 30.05.2022 г. выполнен с нарушениями, которые проанализированы и подробно описаны в Заключении эксперта N 210018 от 13.08.2022 г.

При этом в Акте экспертизы указана дата - 30.05.2022 г.

Событие произошло 05.04.2022 г., соответственно судом сделан вывод о том, что на протяжении более 55 дней ТМЦ находились в помещении, после пожара, что свидетельствует о том, что истцом не предпринимались действий на снижение ущерба от события.

В соответствии с п. 9.3.3.2. Правил страхования, в фактические затраты на восстановление застрахованного имущества не включаются, если иное прямо не предусмотрено договором страхования, следующие расходы: расходы на очистку загрязнения после наступления страхового случая - за исключением случая, когда в договор включена Оговорка 115/9 "О возмещении расходов на очистку загрязнения";

Таким образом, расходы на очистку загрязнений (стоимость обработки указана в письме ООО "Чистов") не подлежит возмещению ООО "СК "Согласие".

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о его существенных условиях, а именно: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 949 ГК РФ если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Истец не предоставил суду допустимых и достаточных доказательств обоснованности заявленных исковых требований.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

С учётом изложенного, апелляционный суд полагает, что доводы жалобы истца несостоятельны и основаны на неправильном толковании норм материального права, ввиду чего являются необоснованными, несогласие заявителя с выводами суда первой инстанции, основанными на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка без документального опровержения не может служить основанием для отмены или изменения решения суда.

При рассмотрении дела и принятии обжалуемого решения судом первой инстанции были установлены все существенные для дела обстоятельства и им дана надлежащая правовая оценка. Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем и полном исследовании доказательств по делу. Нормы материального права применены правильно.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта (часть 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), при принятии решения судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 176, 266 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.10.2023 по делу N А40-68078/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяц со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Г.М. Никифорова

Судьи

С.М. Мухин В.И. Попов