Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 января 2021 г. N 15АП-18124/20 по делу N А53-24110/2020

город Ростов-на-Дону

18 января 2021 г.

дело N А53-24110/2020

Судья Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда Соловьева М.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит"

на решение Арбитражного суда Ростовской области

от 23.10.2020 по делу N А53-24110/2020

по заявлению общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 6167080043,

ОГРН 1056167010008)

о признании незаконным и отмене постановления по делу о привлечении к административной ответственности,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - заявитель, ООО КБ "Ренессанс Кредит", общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - административный орган, Управление Роспотребнадзора по Ростовской области, управление) от 22.07.2020 N 1016 по делу N 763 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде административного штрафа в размере 15 000 (Пятнадцати тысяч) рублей.

В соответствии со статьями 226 - 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судьей первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 23.10.2020 в удовлетворении заявленных требований отказано. Решение мотивировано наличием в действиях общества состава административного правонарушения, отсутствием нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, привлечением в пределах срока, установленного ст. 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, отсутствием оснований для признания правонарушения малозначительным.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО КБ "Ренессанс Кредит" обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит удовлетворить апелляционную жалобу, признать незаконным и отменить постановление о привлечении к административной ответственности, ссылаясь на отсутствие в действиях банка состава административного правонарушения.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" апелляционные жалобы, представления на судебные акты по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются судом апелляционной инстанции по правилам рассмотрения дела судом первой инстанции в упрощенном производстве с особенностями, предусмотренными статьей 272.1 АПК РФ. В частности, такая апелляционная жалоба, представление рассматривается судьей единолично без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, заявителем при заключении договоров потребительского кредита допущены нарушения действующего законодательства о защите прав потребителей.

29.01.2020 между гр. Ганжой М.В. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен Кредитный договор N 75750554856, по условиям которого:

Общая сумма кредита - 137 873, 50 руб.

Процентная ставка - 23,10 % годовых.

Срок кредита - 39 месяцев.

Согласно Кредитному договору N 75750554856 Банк и клиент заключают Договор предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), (далее - Условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами комиссионного вознаграждения по КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу "ОБЩИХ ПОЛОЖЕНИИ" Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - Настоящие Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - "Условия") являются общими условиями Кредитного договора и Договора о Карте в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Условия устанавливаются КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в одностороннем порядке в целях многократного применения.

07.05.2020 (вх. N 3701/ж-2020) в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области поступило обращение гр. Ганжы М.В. о неправомерных, на его взгляд действиях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

При изучении управлением обращения гр. Ганжы М.В. и приложенных к нему документов, выявлено, что в действиях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) усматриваются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, выразившиеся во включении в договор условий ущемляющих права потребителей в связи с чем, принято решение о возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

29.05.2020 управление направило в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уведомление о необходимости явки представителя 10.07.2020 для составления протокола об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, которое получено 05.06.2020.

10.07.2020 в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя общества главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Лавровой Мариной Александровной составлен протокол о совершении КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

10.07.2020 управлением вынесено определение о дате, времени и месте рассмотрения дела КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) об административном правонарушении, которое назначено на 22.07.2020 в 15 часов 00 минут. Копия протокола и определения направлены в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), получены 17.07.2020.

22.07.2020 Управлением рассмотрено дело об административном правонарушении в отсутствие надлежащим образом уведомленного представителя, постановлением N 1016 КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15 000 руб., которое направлено в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Не согласившись постановлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого акта, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей. Непосредственный предмет посягательства - права и законные интересы потребителя в сфере торговли, выполнения работ и оказания услуг.

Объективная сторона правонарушения заключается во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством.

Отношения, возникающие между потребителями, с одной стороны, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнению работ, оказанию услуг), с другой стороны, регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", который устанавливает, в том числе, право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), на просвещение и на государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Финансовая услуга в виде потребительского кредита должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита.

Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка, основываясь на принципе добросовестности и равенства сторон, обязан был предоставить потребителю возможность согласовать все условия договора, а также учесть тот, факт, что потребитель, не имеющий специальных познаний, не нуждался в заключении иных договоров, кроме заключения договора потребительского кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 -ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частям 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 04.07.2016 N 56-2-3/1665.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствие с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

По результатам изучения Управлением имеющихся документов было установлено, что отдельные условия договора не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей и нарушают права потребителя финансовых услуг.

П. 1.2.1.4. Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиентов о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, изменений, связанных с введением новых продуктов и/или услуг Банка, иных изменений, не влияющих на возникновение новых или увеличение размера или условий исполнения существующих денежных обязательств Клиента, о которых Банк вправе уведомить Клиентов не позднее дня, предшествующего их вступлению в силу. Банк уведомляет Клиентов о новой редакции Условий и/или Тарифов Банка (изменениях и/или дополнениях в них) следующими способами: по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи, путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), на вебсайте Банка в сети Интернет, посредством размещения данной информации в Интернет-Банке и/или Мобильном банке (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и/или дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету / Счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, а также иной документ, выдаваемый / направляемый Клиенту. В случае несогласия Клиента с изменениями и/или дополнениями в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу новой редакции (изменений) Условий и / или Тарифов отказаться от обслуживания на новых условиях, расторгнув заключенный с Банком Договор в порядке, предусмотренном настоящими Условиями. Продолжение использования Клиентом продуктов / услуг Банка, в том числе исполнение обязанностей и осуществление прав по Договору, совершение операций по Счету / по Счету по Карте, уплата ежемесячных платежей и/или внесение иных платежей, предусмотренные Договором, использование Интернет-Банка / Мобильного банка, обращение в Банк, в том числе в информационный центр Банка, по любым вопросам, связанным с исполнением обязательств по Договору, неполучение Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Условий и/или Тарифов (изменений и/или дополнений), письменного уведомления Клиента о расторжении Договора, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации является согласием Клиента с изменениями Условий и/или Тарифов.

П. 1.2.1.5. Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - Банк в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе направить Клиенту предложение (оферту) о внесении изменений в условия Договора путем направления сообщений по электронной почте, по каналам сотовой связи, через сеть Интернет, посредством размещения данной информации в Интернет-Банке и/или Мобильном банке, посредством почтовых отправлений по адресу места регистрации/места жительства Клиента и иными способами по усмотрению Банка. Клиент вправе согласиться с предложением Банка или отказаться от него указанным в нем способом. В оферте может быть предусмотрено, что совершение Клиентом указанных в предложении действий, а также неполучение Банком отказа от Клиента в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации считается акцептом.

П. 1.2.1.6. Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - Установленный в настоящем разделе порядок изменения и/или дополнения Договора (изменения и/или дополнения Условий и/или Тарифов Банка) применяется, если настоящими Условиями (отдельными главами / статьями настоящих Условий) не предусмотрен иной порядок.

П. 4 1.2.1.7. Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное.

Таким образом, управление пришло к обоснованному выводу о том, что указанные пункты договора нарушают ст.ст. 158, 160, 162, 310, 450-452 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя.

Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из данных пунктов Общих Условий следует, что Банк вправе изменять Условия и/или Тарифы, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны то есть для Банка.

В указанной ситуации изменение Условий, Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях Банка, на сайте Банка и т.д. (на выбор банка), что является неправомерным.

Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в "Интернет", и он не имеет физической возможности лично посетить офис Банка, то ознакомиться с информацией об измененных ТАРИФАХ и условиях он не сможет.

П. 2.4.4. Общих условий Кредитного договора N 75750554856 - Клиент поручает Банку закрыть Счет после исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору (в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) или после освобождения Клиента от обязательств по Кредитному договору в рамках процедуры банкротства в соответствии с действующим законодательством РФ о банкротстве при отсутствии денежных средств на Счете, без уведомления Клиента. Настоящее поручение признается Сторонами заявлением на закрытие Счета по смыслу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанное не соответствует ст. 859 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Тарифы комиссионного вознаграждения по КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами Кредитного договора N 75750554856:

Раздел 1. "Тарифы комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и в отношении кредитов физических лиц".

П. 1.3. Кассовые операции

1.3.1 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента 100 рублей 3,4,5,6 (За исключением сумм, уплачиваемых в погашение кредитов Банка, обеспеченных залогом недвижимости (ипотечных кредитов) и в счет погашения задолженности по кредитам, права (требования) по которым переданы Банку в порядке уступки от ООО "БТА БАНК". 4 Для клиентов получивших кредит на покупку автомобиля, прием наличных денежных средств для последующей безналичной оплаты страховой премии по полису КАСКО - бесплатно. 5 Для клиентов, вносящих первый обязательный платеж по рефинансированному кредиту - бесплатно. 6 Для Клиентов, подключившихся к Сервис-Пакету "Комфорт-лайт", данная услуга является бесплатной)

1.3.2 Выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента 7, 8 (7 В случае выдачи с текущего счета клиента денежных средств, составляющих сумму кредита, выданного Банком клиенту, наличные денежные средства в размере, равном сумме кредита, выдаются клиенту бесплатно. 8 В случае выдачи с текущего счета клиента денежных средств, являющихся возмещением за утерю Банком Паспорта Транспортного Средства клиента, наличные денежные средства в размере указанном в Общих Условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, выдаются клиенту без взимания комиссии: 10% от суммы.

Раздел 4 "Тарифы комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам".

4.2. Кассовые операции без использования карты

4.2.1 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента открытый к кредитной карте - 100 рублей

4.2.2 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента, открытый к расчетной карте с кредитным лимитом - 100 рублей

4.2.4 Выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента 10% от суммы, минимум 200 рублей

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком и связанных с исполнением заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком.

Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

П. 1.2.14. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) к Кредитному договору N 75750554856 (далее - ПРАВИЛА) - Банк имеет право, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, вносить изменения в настоящие Правила и/или Тарифы Банка, в том числе в связи с появлением новых сервисов/услуг/возможностей Каналов дистанционного обслуживания. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений не менее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, или изменений в перечне сервисов/услуг/возможностей Каналов дистанционного обслуживания.

П. 1.2.15. ПРАВИЛ - Банк с целью ознакомления Клиента с Правилами и Тарифами, а также изменениями в них использует один или несколько из нижеперечисленных способов: размещение документов и информации на Интернет-сайте Банка www.rencredit.ru; размещение документов и информации на стендах в Подразделениях Банка; иные способы по усмотрению Банка, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента. Банк в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе направить Клиенту предложение (оферту) о внесении изменений в условия Договора, Правила, Тарифы Банка. Клиент вправе согласиться с предложением Банка или отказаться от него указанным в нем способом. В оферте может быть предусмотрено, что совершение Клиентом указанных в предложении действий, а также неполучение Банком отказа от Клиента в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации считается акцептом.

П.1.2.16. ПРАВИЛ - Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор, в том числе заключивших Договор ранее даты вступления изменений в силу.

П. 1.2.17. ПРАВИЛ - При входе Клиента в Интернет-Банк / Мобильный банк / Интернет-Приложение, перед началом обслуживания Клиент должен ознакомиться с актуальной редакцией настоящих Правил и Тарифов Банка, размещенных в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru. Подключение Клиента к ИнтернетБанку / Мобильному банку / Интернет-Приложению, получение Клиентом услуг, предоставляемых Банком в рамках Каналов дистанционного обслуживания означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

П. 1.2.18. ПРАВИЛ - Доступ к Интернет-Банку / Мобильному банку / Интернет-Приложению предоставляется Клиенту при наличии у Банка технической возможности.

Таким образом, Управление пришло в выводу, что указанные пункты договора в совокупности, не соответствуют ст.ст. 158, 160, 162, 310, 450-452 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

П. 1.2.25. ПРАВИЛ - За обслуживание в Интернет-Банке / Мобильном банке, за совершение Финансовых операций и получение услуг с использованием Каналов дистанционного обслуживания Банком могут взиматься платы в размере и порядке, установленном Тарифами. Банк вправе списывать со Счета / Счета по Вкладу / Счета по Карте Клиента денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору, в т.ч. суммы плат / вознаграждения Банка за услуги, предоставляемые в Интернет-Банке / Мобильном банке, в соответствии с Тарифами Банка, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с обслуживанием Клиента посредством Каналов дистанционного обслуживания, на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом. Списание Банком денежных средств, причитающихся Банку, осуществляется на основании составляемого Банком банковского ордера. Клиент предоставляет Банку право на списание, в т.ч. частичное, причитающихся Банку сумм, а также соглашается с тем, что Банк вправе самостоятельно избирать форму расчетов и расчетных документов.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Кроме того, условие о заранее данном акцепте, включено Банком в ПРАВИЛА предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Закона N 161 -ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона N 161 -ФЗ.

Ст. 420. ГК РФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако, в договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением N 383 - П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Правилам, содержащим в т.ч. и т.н. "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

Следовательно, в данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Банк не вправе безакцептно списывать денежные средства со счета клиента, такова позиция Верховного Суда Российской Федерации.

П. 1.5.12. ПРАВИЛ - Банк не несет ответственность за полное или частичное неисполнение, неправильное или несвоевременное исполнение своих обязательств, вытекающих из Правил, если такое неисполнение вызвано обстоятельствами непреодолимой силы, в том числе решениями органов законодательной, судебной и/или исполнительной власти Российской Федерации, а также Банка России, которые делают невозможным для Банка выполнение своих обязательств; военными действиями, стихийными или иными бедствиями, происходящими в районах, официально признанными находящимися под влиянием вышеуказанных обстоятельств.

Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом, "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Ст. 417 ГК РФ предусмотрено, что если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Между тем стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса.

Обязательство не считается прекращенным, если издание акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, повлекшее невозможность исполнения обязательства, вызвано неправомерными действиями (бездействием) самого должника.

Таким образом, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и предусматривает наказание в виде административного штрафа в размере от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.

Включение в вышеназванные документы, заключенные между КБ "Ренессанс Кредит (ООО) и заемщиком перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В отличие от физических лиц в отношении юридических лиц КоАП РФ формы вины не выделяет. Следовательно, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Обстоятельства, указанные в части 1 или части 2 статьи 2.2 КоАП РФ применительно к юридическим лицам установлению не подлежат.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" в силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо привлекается к ответственности за совершение административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Общество, как участник экономической деятельности, осуществляющий предпринимательскую деятельность, приняло все риски, связанные с заключением договоров.

Общество, при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имело возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из изложенного, апелляционный суд приходит к выводу о том, что общество правомерно привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в связи с чем, судом апелляционной инстанции отклоняются доводы апелляционной жалобы общества об отсутствии в действиях банка состава административного правонарушения.

Установленный статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административном правонарушении срок давности привлечения к административной ответственности контролирующим органом не пропущен.

Одним из принципов привлечения к ответственности является правовой принцип индивидуализации, который выражается в том, что при привлечении лица к административной ответственности, учитываются не только характер правонарушения, степень вины нарушителя, но и обстоятельства, смягчающие и отягчающие ответственность.

При рассмотрении дела установлены обстоятельства, отягчающие административную ответственность лица, в отношении которого возбуждено дело - п. 2 ч. 1 ст. 4.3 КоАП РФ повторное совершение однородного административного правонарушения, то есть совершение административного правонарушения в период, когда лицо считается подвергнутым административному наказанию в соответствии со статьей 4.6 настоящего Кодекса за совершение однородного административного правонарушения (постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 28.08.2019 N 1910 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, оставленное в силе Решением Арбитражного суда Ростовской области от 30.12.2019 по делу N А53-31628/2019, постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 29.08.2019 N 2045 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, оставленное в силе Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 19.02.2020 по делу N А73-18159/2019).

Нарушений административного законодательства при производстве по делу об административном правонарушении судом апелляционной инстанции не установлено, равно как и обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении.

Суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с учетом конкретных обстоятельств правонарушения, пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения общества от административной ответственности на основании статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Правовых оснований для переоценки данных выводов у суда апелляционной инстанции не имеется.

Административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на интересы государства, права потребителей. В рассматриваемом случае особенностью объективной стороны вменяемого Обществу правонарушения, является посягательство на установленные нормативными правовыми актами права потребителей.

Правонарушение считается совершенным даже в том случае, если права потребителей нарушены не были.

Таким образом, существенная угроза охраняемым общественным отношениям в данном случае заключается в пренебрежительном отношении Общества к исполнению своих публично-правовых обязанностей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Общество вину в совершении правонарушения не признало, мер к устранению нарушений не приняло.

Исходя из изложенного, апелляционный суд приходит к выводу о том, что совершенное обществом правонарушение, не может быть квалифицировано как малозначительное.

Размер санкции, назначенный обществу оспариваемым постановлением, назначен в пределах санкции, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

На основании изложенного, суд первой инстанции правомерно и обоснованно пришел к выводу, что требования общества удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах основания к удовлетворению апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не усматривает.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения настоящего спора, установлены судом первой инстанции на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права, являющихся в силу статьи 270 АПК РФ основанием к отмене или изменению решения, апелляционной инстанцией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 23.10.2020 по делу N А53-24110/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

В соответствии с абзацем вторым части 4 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через арбитражный суд первой инстанции в течение двух месяцев, при наличии оснований, предусмотренных частью 3 статьи 288.2 Кодекса.

Судья

М.В. Соловьева