Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 20 июля 2021 г. N 04АП-2723/21 по делу N А19-2505/2020

г. Чита

20 июля 2021 г.

Дело N А19-2505/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 14 июля 2021 года.

Полный текст постановления изготовлен 20 июля 2021 года.

Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего судьи Н. А. Корзовой, судей О. В. Монаковой, Н. И. Кайдаш, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания А. Н. Норбоевым,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" на определение Арбитражного суда Иркутской области от 27 апреля 2021 года по делу N А19-2505/2020 по заявлению публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" о включении в реестр требований кредиторов Козлова Александра Анатольевича суммы задолженности по кредитной карте,

в деле по заявлению публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ОГРН 1027739019208, ИНН 7706092528, юр. адрес: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4, адрес для направления почтовой корреспонденции: 664007, г. Иркутск, ул. Декабрьских Событий, 100А) о признании Козлова Александра Анатольевича (05.07.1978 года рождения, место рождения гор. Иркутск, ИНН 381256822184, адрес: Иркутская область, Иркутский район, п. Карьер) банкротом.

В судебное заседание 14.07.2021 в Четвертый арбитражный апелляционный суд лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Кроме того, они извещались о судебных заседаниях по данному делу судом первой инстанции, соответственно, были осведомлены о начавшемся процессе.

Руководствуясь частью 3 статьи 156, статьей 123, частью 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Определением Арбитражного суда Иркутской области от 26.11.2020 (резолютивная часть определения объявлена - 23.11.2020) в отношении Козлова Александра Анатольевича (далее - Козлов А.А.) введена процедура реструктуризация долгов гражданина, финансовым управляющим в деле о банкротстве должника утвержден арбитражный управляющий Николаенко Юрий Геннадьевич (далее - Николаенко Ю.Г.).

Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - ПАО "Промсвязьбанк", Банк) 29.01.2021 обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с требованием о включении в реестр требований кредиторов Козлова А.А. в размере 2 031 596 руб. в том числе: 146 руб. 03 коп. - основной долг по кредиту, 849 780 руб. 68 коп. - просроченный основной долг, 1 034 941 руб. 93 коп. - проценты, начисленные в соответствии с тарифами за пользование кредитом, 146 727 руб. 36 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом и неоплаченные в срок.

Определением Арбитражного суда Иркутской области от 27 апреля 2021 года по делу N А19-2505/2020 требование публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" признано необоснованным. Во включении требования публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в реестр требований кредиторов Козлова Александра Анатольевича отказано.

Не согласившись с определением суда первой инстанции, публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" обратилось в Четвертый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой.

В апелляционной жалобе публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" отмечает, что не согласно с выводами суда о применении исковой давности. Указало, что по договору овердрафта от 23.10.2012 N 41000-Р-327107 погашение задолженности должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее 23.10.2022, в связи с чем срок исполнения обязательства должником в полном объеме не наступил. Операции по счету могут быть совершены с использованием дня первоначального установления лимита овердрафта.

Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" полагает, что требования по договору овердрафта в размере 2 031 596,00 рублей возникли у должника до принятия судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов, потому требования банка, вытекающие из кредитного договора, подлежат включению в реестр требований кредиторов должника.

Отмечает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1.2. Правил предоставления и использования международных банковских карт "VISA" для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО "Промсвязьбанк", введенных в действие с 01.12.2007 ( далее - Правила по картам от 01.12.2007), заключение договора о выпуске кредитной карты осуществлялось путем присоединения клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком (открытия Счета) оферты Клиента (поданной в Банк Анкеты-Заявления, составленной по форме Приложения N 1 к настоящим Правилам. Согласно п.3.3. Правил по картам от 01.12.2007 операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Согласно п.4.1. Правил по картам от 01.12.2007 погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил.

Учитывая, что в соответствии с указанными нормами, срок погашения задолженности не наступил, срок исковой давности по задолженности по Договорам о выпуске кредитной карты заявителем не пропущен.

Банк просит определение суда первой инстанции отменить и удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Отзыв на апелляционную жалобу не поступал.

Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, проверив правильность применения норм материального и соблюдения норм процессуального права в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Банк просил о включении в реестр требований кредиторов задолженности в размере 2 031 596 руб., в том числе: 146 руб. 03 коп. - основной долг по кредиту, 849 780 руб. 68 коп. - просроченный основной долг, 1 034 941 руб. 93 коп. - проценты, начисленные в соответствии с тарифами за пользование кредитом, 146 727 руб. 36 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом и неоплаченные в срок, уточнив требование в части даты заключения договора овердрафта N 41000-Р-327107, которой следует считать дату открытия счета - 23.10.2012.

Как следует из представленных в материалы требования документов между ПАО "Промсвязьбанк" (кредитор) и Козловым А.А. (заемщик) заключен договоров о выпуске и обслуживании международной банковской карты с кредитованием счета и установлением лимита овердрафта N 41000-Р-327107 от 29.10.2012 (далее - договор овердрафта N 41000- Р-327107), по условиям которого кредитор выпустил и выдал Козлову А.А. международную банковскую карту с номером счета карты 40717810351002948231, предоставив заемщику кредит в сумме 850 000 руб. на срок 10 лет по 29.10.2022, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9%, комиссию в размере 6 490 руб. за годовое обслуживание карты, комиссию за обслуживание счета в размере 350 руб. согласно Тарифам банка и условиям договора.

Факт предоставления ПАО "Промсвязьбанк" кредитных средств Козлову А.А. по договору овердрафта N 41000-Р-327107 подтверждается выпиской по счету, подтверждением о выпуске и (или) условиях обслуживания международной банковской карты ПАО "Промсвязьбанк".

Условия договора овердрафта N 41000-Р-327107 соответствуют положениям статей 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Тарифам ПАО "Промсвязьбанк", Правилам предоставления и использования международных банковских карт для физических лиц ПАО "Промсвязьбанк".

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Козловым А.А. обязательства по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету ПАО "Промсвязьбанк" и представленным в материалы требования документам размер задолженности Козлова А.А. по договору овердрафта N 41000-Р- 327107 составляет 2 031 596 руб. в том числе: 146 руб. 03 коп. - основной долг по кредиту, 849 780 руб. 68 коп. - просроченный основной долг, 1 034 941 руб. 93 коп. - проценты, начисленные в соответствии с тарифами за пользование кредитом, 146 727 руб. 36 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом и неоплаченные в срок.

Козловым А.А. в порядке статьи 196 ГК РФ заявлено о пропуске ПАО "Промсвязьбанк" срока исковой давности.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требования кредитора, пришел к выводу о пропуске Банком срока исковой давности.

Апелляционный суд не находит оснований для отмены определения суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

О применении срока исковой давности заявлено должником.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлен трехгодичный срок для защиты нарушенного права. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.1.2. Правил предоставления и использования международных банковских карт "VISA" для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО "Промсвязьбанк", введенных в действие с 01.12.2007 ( далее - Правила от 01.12.2007) заключение договора о выпуске кредитной карты осуществлялось путем присоединения клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком (открытия Счета) оферты Клиента (поданной в Банк Анкеты-Заявления, составленной по форме Приложения N 1 к настоящим Правилам.

Согласно п.3.3. Правил от 01.12.2007 операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Согласно п.4.1. Правил от 01.12.2007 погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил.

Указанные положения Правил от 01.12.2007 о пользовании кредитом в течение 10 лет, по мнению банка, означают, что срок погашения задолженности по кредиту по договору о выпуске кредитной карты не истек.

Между тем данные доводы ошибочны.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Правилами от 01.12.2007 предусмотрено, что платежный период - это период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Кроме того, в силу пункта 12.5 Правил от 01.12.2007 Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора в части предоставления Кредитов Клиенту в соответствии с Договором и потребовать досрочного погашения Задолженности путем направления Клиенту соответствующего письменного уведомления в случае:

неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом своих обязательств, установленных Договором, в том числе при возникновении у Клиента Просроченной задолженности в виде 3 (трех) последовательных непогашенных Минимальных ежемесячных платежей.

В этой связи доводы Банка о возможности исполнения принятых обязательств в течение 10 лет необоснованны.

Таким образом, установлен срок исполнения обязательств заемщика, по истечении которого банк начинает начислять финансовые санкции и выносит платежи на просрочку.

Договор о выпуске карты является договором присоединения (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации) к общим договорам потребительского кредитования.

На основании заявки физического лица, одобренной банком, кредит предоставляется с льготным периодом кредитования (максимальная продолжительность которого определена в тарифах банка). Вид пополнения карты денежными средствами на расчетный счет банка является "дебетовым", то есть с периодическим "револьверным" пополнением суммы через определенный промежуток времени.

На основании разъяснений пункта 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве" обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Таким образом, требование кредитора не является текущим (так как деньги должнику банком выданы до возбуждения производства по делу).

При этом последняя выдача кредитных средств банком должнику произведена 18.11.2013. Иных операций по выдаче кредита после указанной даты не было. После указанной даты банк автоматически осуществлял перенос просроченной платы и начисление просроченных процентов.

Как следует из представленной в материалы требования выписки по счету за период с 23.10.2012 по 22.11.2020, денежные средства по договору овердрафта N 41000-Р-327107 выданы Козлову А.А. со счета карты 40717810351002948231 в период с 14.11.2012 по 18.11.2013.

Из выписки по счету за период с 23.10.2012 по 22.11.2020 усматривается, что погашение кредита Козловым А.А. по договору овердрафта N 41000-Р-327107 в период времени с 18.11.2013 по 29.01.2021 (дату предъявления ПАО "Промсвязьбанк" в Арбитражный суд Иркутской области требования о включении в реестр требований кредиторов Козлова А.А.) не производилось.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно указал, что срок исковой давности начал течь с даты 18.11.2013 (при этом исходил из даты, содержащей последние сведения о поступлениях платежа в выписках по счету, тогда как выдача последней суммы кредита произведена 18.11.2013).

На основании правовой позиции, приведенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, данных в пунктах 20, 21, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Подобного рода оснований нет.

Выводы суда о пропуске срока для предъявления требования кредитора являются верными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Фактические обстоятельства установлены судом в результате полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции сделал обоснованный вывод о необходимости отказа в удовлетворении требования, поэтому определение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Все доводы заявителя апелляционной жалобы учтены судом апелляционной инстанции при принятии настоящего судебного акта, однако, существенного влияния на выводы суда не имеют с учетом фактически установленных обстоятельств.

Нарушений норм материального и процессуального права при принятии обжалуемого судебного акта, которые в соответствии со статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации могли бы повлечь его отмену, судом апелляционной инстанции не установлено, в связи с чем определение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Настоящее постановление выполнено в форме электронного документа, подписанного усиленными квалифицированными электронными подписями судей, в связи с чем направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По ходатайству указанных лиц копии постановления на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Лица, участвующие в деле, могут получить информацию о движении дела в общедоступной базе данных "Картотека арбитражных дел" по электронному адресу: www.kad.arbitr.ru.

Руководствуясь ст. ст. 258, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение Арбитражного суда Иркутской области от 27 апреля 2021 года по делу N А19-2505/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение месяца в кассационном порядке в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа путем подачи кассационной жалобы через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

Н.А. Корзова

Судьи

О.В. Монакова Н.И. Кайдаш