Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 сентября 2021 г. N 09АП-43244/21 по делу N А40-73923/2021

г. Москва

09 сентября 2021 г.

Дело N А40-73923/21

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Свиридова В.А.,

Рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ООО "ТРАСТ" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 09.06.2021, принятое в порядке упрощенного производства по А40-73923/21 судьи Авагимяна А.Г.

по исковому заявлению ООО "ТРАСТ"

к АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ"

о взыскании,

Без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ООО "Траст" (далее общество) обратилось с исковым заявлением к АО Страховая компания "Уралсиб Жизнь" (далее компания) о взыскании страхового возмещения в размере 236 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.06.2021, принятым в порядке упрощенного производства по правилам гл.29 АПК РФ, удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований. Считает, что судом неполно исследованы обстоятельства по делу, выводы не соответствуют обстоятельствам по делу, а также нарушены нормы материального и процессуального права.

Отзыв на апелляционную жалобу не представлен.

В соответствии с ч.1 ст.272.1 АПК РФ, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам. С учетом характера и сложности рассматриваемого вопроса, а также доводов апелляционной жалобы и возражений относительно апелляционной жалобы суд может вызвать стороны в судебное заседание.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст.ст.266 и 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение подлежит отмене по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 17.10.2013 между Вейкиным Д.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N 0087-NN3/00078, согласно которому банк представил заемщику кредит.

Согласно заявлению Вейкина Д.Г. он выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО "Банк Уралсиб". Страховщик - АО Страховая компания "Уралсиб Жизнь".

В соответствии с заявлением на страхование одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица от любых причин.

ПАО "Банк Уралсиб" является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Срок страхования составляет 60 месяца, страховая сумма равна сумме фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, в рамках кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства - на случай невозможности погашения заемщиком задолженности по кредитному договору в связи со смертью застрахованного лица.

Истец указывает на то, что 18.10.2013 г. наступила смерть Вейкина Д.Г., соответственно, наступил страховой случай, предусмотренный соглашением об условиях и порядке страхования.

Сумма задолженности Вейкина Д.Г. по кредитному договору составила 494 626 руб. 89 коп. Сумма страховой выплаты составляет 236 000 руб.

26.01.2018 г. между ПАО "Банк Уралсиб" в качестве цедента и истцом в качестве цессионария заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N УСБ00/ПАУТ2018-18 от 26.01.2018 г.

В соответствии с условиями договора, цедент передает, а цессионарий принимает все права (требования) к клиентам, вытекающие из условий кредитных договоров/договоров банковского счета, согласно акту уступки прав (требования) и все другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе право на неуплаченные проценты, в том числе неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии признанные судом штрафные санкции (неустойка, пени и др.)/ государственные пошлины, а также иные полагающиеся к уплате клиентом цеденту платежи, предусмотренные соответствующие кредитным договором / договором банковского счета в объеме и на условиях, существующих на момент перехода права, в том числе по кредитному договору N 0087-NN3/00078 от 17.10.2013 г., заключенному между Вейкиным Д.Г. и ПАО "Банк Уралсиб".

Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в силу закона (ст.384 ГК РФ) в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии), которыми обеспечиваются исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

Истец уведомлением N 17756 от 19.01.2021 г. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Претензией от 05.02.2021 истец обратился к ответчику с претензией, в которой указал, что компания до настоящего не ответила на упомянутое уведомление и не перечислила страховую выплату, предложил перечислить сумму страховой выплаты на приведенные реквизиты.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из следующего.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, 18.10.2013 г., в связи со смертью заемщика действие кредитного договора N 0087-NN3/00078 от 17.10.2013 г. прекращено.

ПАО "Банк Уралсиб" было извещено, что условия кредитного договора в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны заемщика не исполняются.

Согласно условиям кредитного договора, срок оплаты по кредитному договору установлен ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и до наступления смерти заемщиком должны были производиться ежемесячно.

В соответствии с п.3.7. договора страхования, страхователь / выгодоприобретатель / застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Согласно п.2.3.5 условий договора, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, путем единовременного перечисления денежных средств на счет расчетов по кредиту, указанный выгодоприобретателем (застрахованным лицом) в заявлении на присоединение к договору в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.8 договора.

Учитывая, что с момента смерти заемщика - 18.10.2013 г., ПАО "Банк Уралсиб" перестал получать ежемесячные аннуитетные платежи, то с первого рабочего дня после указанной даты необходимо исчислять обязанность по обращению к страховщику.

Первый рабочий день приходился на 21.10.2013 г.

Учитывая изложенное, в соответствии с положениями договора страхования страховщик должен был быть уведомлен о наступлении события не позднее 21.11.2013 г., а десятидневный срок рассмотрения заявления о наступлении события, исключая выходные и праздничные дни, истек 12.12.2013 г.

Поскольку срок рассмотрения заявления о выплате истек 12.12.2013 г., то в силу п.9 Постановления Пленума ВС РФ N 20 от 27 июня 2013 г. срок исковой давности подлежит исчислению с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного договором.

Таким образом, ПАО "Банк Уралсиб" имел возможность обратиться в суд в течение установленного законом срока, однако своим правом не воспользовался.

Истец не представил доказательств того, что его право на выплату страхового возмещения нарушено, поскольку отказ в страховой выплате связан, в том числе, с истечением срока на предъявление соответствующего требования страховой компании, который исчисляется с момента наступления страхового случая.

Исковое заявление подано в суд 08.04.2021 г., что подтверждается штампом суда на исковом заявлении.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, что является самостоятельным и достаточным правовым основанием к отказу в удовлетворении искового заявления.

Применительно к истцу началом течения срока исковой давности не может быть дата обращения истца к ответчику, поскольку право требования к ответчику истец получил в порядке договора цессии.

В п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" сказано, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд сделал вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Апелляционный суд не согласен с выводами суда по следующим основаниям.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п/п.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из заявления на страхования видно, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. При этом согласно полису страхования выгодоприобретателем является банк в части кредитной задолженности. Право требования в указанном размере перешло к истцу.

Кроме того, доводы ответчика о том, что истцом не доказан факт наступления страхового случая со ссылкой на не представление истцом медицинских документов в отношении застрахованного лица, необоснованны, поскольку истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наступлении страхового случая (исх N 17756). К уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора N 0087-NN3/00078 от 17.10.2013; копию заявления на страхование жизни от 17.10.2013; копию договора об уступке прав (требований) N УСБ00/ПАУТ2018-1/8 от 26.01.2018; копия приложения N 1 к договору уступки прав требований N УСБ00/ПАУТ2018-1/8 от 26.01.2018 (первая страница, страница с должником, последняя страница); свидетельство о смерти выданное отделом ЗАГС городского округа Кинель Самарской области от 23.10.2013, справка о смерти N 655 выданная отделом ЗАГС городского округа Кинель Самарской области от 23.10.2013 г.

Предоставление иных документов истцом не представляется возможным, в связи с отсутствие у ООО "Траст" права запрашивать подобные документы в силу положений ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

В соответствии с ч.8 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Установлено, что истец, как выгодоприобретатель по договору страхования, представил документы, подтверждающие факт наступления смерти должника и выполнил все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Вместе с тем, ответчик самостоятельно необходимые ему для рассмотрения заявления документы не запрашивал.

Помимо того, доводы ответчика о том, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования, необоснованны, поскольку материалами дела подтверждается уступка права требования к Вейкину Д.Г. по кредитному договору. Договор цессии договора об уступке прав (требований) N УСБ00/ПАУТ2018-1/8 от 26.01.2018 в установленном порядке не оспорен.

Согласно ст.956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Данное положение регламентирует отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и направлено на защиту выгодоприобретателя (определение КС РФ от 17.11.2011 N 1600-О-О).

В силу п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Следовательно, запрет установленный п.2 ст.956 ГК РФ не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм гл.24 ГК РФ.

Кроме того, доказательств выплаты страхового возмещения первоначальному кредитору ответчиком также не представлено.

Кроме того, довод ответчика, что истцом не доказан размер страхового возмещения, несостоятелен, исходя из того, что представленные истцом сведения о наличии задолженности по кредитному договору ответчиком документально не опровергнуты.

Между тем, требования настоящего иска вытекают из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила п.2 ст.200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии с п.4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с п.2 ст.966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (п.2 ст.966 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, сформулированной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.01.2014 N 11750/13 по делу NА32-35526/2010, в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение у страхователя права обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе срок для страховой выплаты не установлен, то подлежат применению правила п.2 ст.20 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Из материалов дела следует, что истец после передачи ему банком прав требования к заемщику по кредитному договору получил и право требования к страховщику по получению суммы обеспечения в виде страхового возмещения.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации N 305-ЭС14-3291 от 05.12.2014, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

Как указано выше уведомлением N 17756 от 19.01.2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, принимая во внимания разъяснения, изложенные в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 11750/13 от 21.01.2014 по делу N А32-35526/2010, апелляционный суд не может признать законным и обоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности, и полагает, что судом допущено нарушение норм материального права.

В силу изложенного, апелляционный суд признает доводы апелляционной обоснованными.

При указанных обстоятельствах апелляционный суд считает, что решение суда от 09.06.2012 по делу N А40-73923/21 подлежит отмене, поскольку суд неправильно применил нормы материального права.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч.4 ст.270 АПК РФ и влекущих безусловную отмену судебного акта, коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст.229, 266, 268, 269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 09.06.2021 по делу N А40-73923/21 отменить.

Удовлетворить исковые требования ООО "Траст", взыскать с АО Страховая компания "Уралсиб Жизнь" страховое возмещение в размере 236 000 руб., государственную пошлину в размере 7 720 руб., 3 000 за рассмотрение дела в апелляционной инстанции.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

В.А. Свиридов