Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 сентября 2021 г. N 15АП-15944/21 по делу N А53-12463/2021

город Ростов-на-Дону

24 сентября 2021 г.

дело N А53-12463/2021

Резолютивная часть постановления объявлена 17 сентября 2021 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 24 сентября 2021 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Фахретдинова Т.Р.,

судей Глазуновой И.Н., Мисника Н.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Варавиной Е.Н.,

при участии:

от ответчика: Маслов В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ИП Маслова Владимира Алексеевича на решение Арбитражного суда Ростовской области от 12.07.2021 по делу N А53-12463/2021 по иску ПАО КБ "Центр-Инвест" к ИП Маслову Владимиру Алексеевичу о взыскании задолженности, об обращении взыскания на имущество

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Коммерческий банк "Центр-инвест" обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с иском к индивидуальному предпринимателю Маслову Владимиру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 в сумме 5370575,31 руб., в том числе:

- задолженности по возврату кредита - 5265000,47 руб.;

- задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 103715,22 руб.;

- задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 1859,62 руб.;

о взыскании задолженности по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 в сумме 864451,09 руб., в том числе:

- задолженности по возврату кредита по кредитному договору 846000,71 руб.;

- задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 18124,72 руб.;

- задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 325,66 руб.;

об обращении взыскания на квартиру по договору залога недвижимости N 06190038-1з от 27.05.2019, установив начальную продажную цену в сумме 1700000 руб.;

об обращении взыскания на транспортное средство по договору залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019 и договору залога автотранспорта N 06200014-1з от 13.02.2020, установив начальную продажную цену в сумме 450000 руб.;

об обращении взыскания на транспортное средство по договору залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019, установив начальную продажную цену в сумме 400000 руб.;

об обращении взыскания на транспортное средство по договору залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019, установив начальную продажную цену в сумме 400000 руб.;

об обращении взыскания на транспортное средство по договору залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019 и договору залога автотранспорта N 06200014 от 13.02.2020, установив начальную продажную цену в сумме 800000 руб.;

об обращении взыскания на товары, указанные в приложении N 1 к договору залога товаров в обороте N 06190038-3з от 27.05.2019, установив начальную продажную цену в размере 2200000 руб.

Решением от 12.07.2021 иск удовлетворен.

Истец обжаловал решение суда в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ, просил решение отменить, иск удовлетворить.

Жалоба мотивирована следующим.

Оценочная стоимость имущества по договорам залога занижена по сравнению с рыночной стоимостью имущества. Квартира, указанная в договоре залога недвижимости N 06190038-1з от 27.05.2019 является единственным жильем ответчика.

В судебном заседании ответчик поддержал доводы апелляционной жалобы, дал пояснения по существу спора.

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о процессе, апелляционная жалоба рассматривалась в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании объявлялся перерыв в течение дня в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, после объявленного перерыва судебное заседание продолжено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 27.05.2019 между ПАО КБ "Центр-инвест" (банк) и индивидуальным предпринимателем Масловым Владимиром Алексеевичем (заемщик) заключен кредитный договор N 06190038, согласно которому банк предоставляет, а заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования/целевое использование, срочность, возвратность, возмездность, наличие надлежаще оформленного обеспечения (пункт 1.1).

Кредит предоставляется в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 5000000 (пять миллионов) рублей (пункт 1.2).

Кредит предоставляется на пополнение оборотных средств - оплата расходов в рамках обычной хозяйственной деятельности: закупка товаров (пункт 1.3).

Срок возврата кредита (с учетом дополнительного соглашения от 23.10.2020 к кредитному договору, т. 1 л.д. 86) - не позднее 27.12.2021. Возврат кредита осуществляется частями, согласно графику погашения основного долга:

- до 05.07.2021 - 833333 рубля;

- до 03.08.2021 - 833333 рубля;

- до 03.09.2021 - 833333 рубля;

- до 04.10.2021 - 833333 рубля;

- до 03.11.2021 - 833333 рубля;

- до 03.12.2021 - 833335 рублей;

- до 27.12.2021 - 265000,47 рублей 47 копеек.

Согласно пункту 1.5 кредитного договора N 06190038 от 27.05.2019, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 10,6% процентов годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями и банковскими ордерами.

Как указал истец, по состоянию на 11.03.2021 сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 составляет 103715,22 руб.

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Истцом указано, что по состоянию на 11.03.2021 сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 составила 1859,62 руб.

Кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения. Кредит обеспечивается:

- залогом по договору залога недвижимости N 06190038-1з от 27.05.2019;

- залогом по договору залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019;

- залогом по договору залога товаров в обороте N 06190038-3з от 27.05.2019.

В соответствии с пунктом 1.3 договора залога недвижимости N 06190038-1з от 27.05.2019, предметом является недвижимое имущество (собственник Маслов В.А.), имеющее следующие характеристики:

Объект недвижимого имущества квартира, общей площадью 47,9 кв. м, в т.ч. жилой 27,7 кв. м. Расположена на 4 этаже 9-этажного дома. Литер:А.

Документы-основания договор купли-продажи квартиры серия: РО 046605, от 14.10.2000 г. Удостоверил нотариус: Топилина С.И., N регистрации: 3191, дата: 14.10.2000 г. Зарегистрирован в ЕГРП за N 61-45-7/2000-301 дата 15.11.2000.

Свидетельство о гос. регистрации права АБ 2000 РО 61 N 081115, выдано 15.11.2000. Учреждением юстиции по государственной регистрации прав на недвижимость Ростовской области.

Местоположение Россия, Ростовская область, г. Азов, ул. Толстого, 56, кв. 14

Кадастровый (условный) номер 61:45:0000115:144

В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации N 61-45-7/2000-302 от 15.11.2000.

Оценочная стоимость по соглашению сторон 1700000 рублей в соответствии с пунктом 1.4 договора залога недвижимости N 06190038-1з от 27.05.2019.

В состав предмета залога входит весь комплекс инженерного обеспечения и коммуникации зданий, включая:

- системы отопления, в том числе котельную установку и любое иное водонагревательное оборудование отопления и водоснабжения (если последние находятся в самом здании);

- внутренние сети газопровода, водопровода и водоотведения (канализации) со всеми устройствами;

- внутренние сети силовой проводки со всеми распределительными, защитными и преобразовательными устройствами, сети осветительной электропроводки со всей осветительной арматурой, выключатели, розетки;

- внутренние телефонные сети;

- оборудование и кабельная инфраструктура сетей пожарной сигнализации, охранной сигнализации;

- вентиляционные устройства общесанитарного назначения, системы кондиционирования воздуха и микроклимата, если они являются конструктивными элементами здания;

- подъемные устройства и лифты.

Встроенные котельные установки (бойлерные, тепловые пункты), включая их оборудование по принадлежности, также относятся к зданиям.

Водо-, газо- и теплопроводные устройства, а также устройства канализации, включаются в состав зданий, согласно актам разграничения балансовой принадлежности, а в случае их отсутствия, начиная от вводного вентиля или тройника у зданий или от ближайшего смотрового колодца, в зависимости от места присоединения подводящего трубопровода.

Проводку электрического освещения и слаботочные сети включают в состав зданий, согласно актам разграничения балансовой принадлежности, а в случае их отсутствия, начиная от вводного ящика или кабельных концевых муфт (включая ящик и муфты), или проходных втулок (включая сами втулки).

Согласно пункту 1.2 договора залога, предмет залога, обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

В соответствии с п. 1.3 договора залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019, предметом залога является имущество, указанное в Приложении N 1 к договору залога N 06190038-2з от 27.05.2019 (собственник Маслов А.В.):

Идентификационный номер	WBD9066571S388241
Марка, модель ТС	MERCEDES-BENZ SPRINTER 515 CDI
Наименование	Грузовой-фургон
Категория	С
Год выпуска	2009
Модель, N двигателя	64698951742402
Шасси N	Отсутствует
N кузова "	WBD9066571S388241
Цвет	Белый
ПТС	77 УА 631366
Peг. знак	Р881МХ 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 ТУ 280116
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	450000-00
Идентификационный номер	Х9Н43532080000156
Марка, модель ТС	АБ-435320 (Базовое шасси Ford Cargo 2530F)
Наименование	Автомобиль-фургон
Категория	С
Год выпуска	2008
Модель, N двигателя	FCS3 8R68508
Шасси N	NM0D22TEDF8R68508
N кузова	Отсутствует
Цвет	Белый
ПТС	62 МС 308866
Per. знак	К764КТ 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 ТУ 255699
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	400000-00
Идентификационный номер	X9H371703DB000101
Марка, модель ТС	АФ-371703 (Базовое шасси TA3-A21-R32)
Наименование	Автомобиль-фургон
Категория	В
Год выпуска	2013
Модель, N двигателя	Gummins ISF2.8s4129P 89596473
Шасси N	Отсутствует
N кузова	A21R22D0011231
Цвет	Белый
ПТС	62 НУ 749126
Per. знак	А274СО 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 16 282838
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	400000-00
Идентификационный номер	RUMGJ5238GV025273
Марка, модель ТС	MAZDA 6
Наименование	Легковой
Категория	В
Год выпуска	2016
Модель, N двигателя	PY 20777979
Шасси N	Отсутствует
N кузова	JMZGJ523861357421
Цвет	Белый перламутр
ПТС	25 ОН 284905
Peг. знак	С906УТ 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 35 645208
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	800000-00

В соответствии с пунктом 1.4 договора залога автотранспорта N 06190038-2з от 27.05.2019, оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 2050000 рублей.

В силу положений статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 1.2 указанного договора залога, предмет залога, обеспечивает исполнение заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктам 2.3.5, 2.3.6 указанного выше договора залога, банк - залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1.3 договора залога товаров в обороте N 06190038-3з от 27.05.2019, являются товары в обороте, согласно описи имущества, которая является неотъемлемым приложением к договору залога и приложению N 1 к договору залога товаров в обороте N 06190038-3з от 27.05.2019 и формируется на основании сведений залогодателя.

В соответствии с пунктом 1.4 договора залога товаров в обороте N 06190038-3з от 27.05.2019, оценочная стоимость заложенных товаров в обороте определяется сторонами в сумме 2200000 рублей.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 1.2 указанного договора залога, предмет залога, обеспечивает исполнение Заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктам 2.3.6, 2.3.7 указанного выше договора залога, банк - залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Так же 13.02.2020 между ПАО КБ "Центр-инвест" (банк) и индивидуальным предпринимателем Масловым Владимиром Алексеевичем (заемщик) заключен кредитный договор N 06200014, согласно которому банк предоставляет, а заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования/целевое использование, срочность, возвратность, возмездность, наличие надлежаще оформленного обеспечения/ (пункт 1.1).

Кредит предоставляется в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 800000 рублей (пункт 1.2).

Кредит предоставляется на пополнение оборотных средств (пункт 1.3).

Срок возврата кредита (с учетом дополнительного соглашения от 23.10.2020 к кредитному договору, т. 2 л.д. 50) - не позднее 11 февраля 2022 года. Возврат кредита осуществляется частями согласно графику погашения основного долга и процентов:

- до 11.08.2021 - 800000 руб.;

- до 13.09.2021 - 7541,10 руб.;

- до 11.10.2021 - 7792,47 руб.;

- до 11.11.2021 - 7541,10 руб.;

- до 13.12.2021 - 7792,47 руб.;

- до 11.01.2022 - 7792,47 руб.;

- до 11.02.2022 - 7541,10 руб.

Согласно пункту 1.5 условий кредитного договора N 06200014, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 11,5% процентов годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 20.02.2020 и банковским ордером от 14.02.2020.

Как указывает истец, по состоянию на 11.03.2021 сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 составила 18124, 72 руб.

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором комиссий/плат заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов/комиссий/плат за каждый день просрочки.

Истец указал, что по состоянию на 11.03.2021 сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 составила 325, 66 руб.

Согласно пункту 1.6 договора, кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения. Кредит обеспечивается договором залога автотранспорта N 06200014-1з от 13.02.2020.

В соответствии с пунктом 1.3 договора залога автотранспорта N 06200014-1з от 13.02.2020, является имущество, указанное в приложении N 1 к договору залога N 06200014-1з от 13.02.2020 г. (собственник Маслов А.В.):

Идентификационный номер	WBD9066571S388241
Марка, модель ТС	MERCEDES-BENZ SPRINTER 515 CDI
Наименование	Грузовой-фургон
Категория	С
Год выпуска	2009
Модель, N двигателя	64698951742402
Шасси N	Отсутствует
N кузова	WBD9066571S388241
Цвет	Белый
ПТС	77 У А 631366
Peг. знак	Р881МХ 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 ТУ 280116
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	450000-00
Идентификационный номер	RUMGJ5238GV025273
Марка, модель ТС	MAZDA 6
Наименование	Легковой
Категория	В
Год выпуска	2016
Модель, N двигателя	PY 20777979
Шасси N	Отсутствует
N кузова	JMZGJ523861357421
Цвет	Белый перламутр
ПТС	25 ОН 284905
Peг. знак	С906УТ 161/rus
Свидетельство о регистрации ТС	61 35 645208
Местонахождение автомобиля	346780, Ростовская обл., г. Азов, ул. Толстого, д. 56, кв. 14
Оценочная стоимость (руб.)	800000-00

В пункте 1.4 договора залога автотранспорта N 06200014-1з от 13.02.2020 указано, что оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 1250000 рублей.

В соответствии с пунктом 1.7 договора залога залогодатель уведомляет залогодержателя о том, что заложенное имущество, указанное в пункте 1.3 договора залога является предметом залога по договору залога автотранспорта N 0619003 8-2з от 27.05.2019 г., заключенному с ПАО КБ "Центр-инвест".

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 1.2 договора залога, предмет залога, обеспечивает исполнение заемщиком его обязательства по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя, при этом залог обеспечивает требование в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 2.3.5 и 2.3.6 указанного выше договора залога, банк - залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Банк в адрес заемщика направил претензию (т. 2 л.д. 65) о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам, которая оставлена без ответа и удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитным договорам, ПАО КБ "Центр-Инвест" обратилось в арбитражный суд с иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 и пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

Истцом заявлены требования о взыскании 5265000,47 руб. суммы задолженности по возврату кредита по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019, 846000,71 руб. суммы задолженности по возврату кредита по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020.

Судом первой инстанции указанные требования удовлетворены, при этом судом не учтено следующее.

По кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 срок возврата кредита (с учетом дополнительного соглашения от 23.10.2020 к кредитному договору, т. 1 л.д. 86) - не позднее 27.12.2021. Возврат кредита осуществляется частями, согласно графику погашения основного долга:

- до 05.07.2021 - 833333 рубля;

- до 03.08.2021 - 833333 рубля;

- до 03.09.2021 - 833333 рубля;

- до 04.10.2021 - 833333 рубля;

- до 03.11.2021 - 833333 рубля;

- до 03.12.2021 - 833335 рублей;

- до 27.12.2021 - 265000,47 рублей 47 копеек.

По кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 срок возврата кредита (с учетом дополнительного соглашения от 23.10.2020 к кредитному договору, т. 2 л.д. 50) - не позднее 11 февраля 2022 года. Возврат кредита осуществляется частями согласно графику погашения основного долга и процентов:

- до 11.08.2021 - 800000 руб.;

- до 13.09.2021 - 7541,10 руб.;

- до 11.10.2021 - 7792,47 руб.;

- до 11.11.2021 - 7541,10 руб.;

- до 13.12.2021 - 7792,47 руб.;

- до 11.01.2022 - 7792,47 руб.;

- до 11.02.2022 - 7541,10 руб.

При этом, ПАО КБ "Центр-Инвест" обратилось с иском в суд 14.04.2021.

Таким образом, учитывая условия кредитных договоров, график платежей в редакции дополнительных соглашений к кредитным договорам, на момент обращения в Арбитражный суд Ростовской области с иском у банка отсутствовало право требования задолженности по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019, задолженности по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истцом так же заявлено требование о взыскании по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 процентов за пользование кредитом в сумме 103715,22 руб., по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 процентов за пользование кредитом в сумме 18124,72 руб.

Согласно пункту 4.4 кредитных договоров проценты начисляются ежемесячно за полный календарный месяц на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете на начало каждого дня пользования кредитом по ставке, установленной в пункте 1.5 договора.

В пункте 1.5 кредитного договора N 06190038 от 27.05.2019 указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 10,6% годовых.

Согласно пункту 1.5 кредитного договора N 06200014 от 13.02.2020 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 11,5% годовых.

Кроме того, истец заявил о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме 1859,62 руб. - по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019, в сумме 325,66 руб. - по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020.

Согласно пункту 5.2 кредитных договоров N 06190038 от 27.05.2019, N 06200014 от 13.02.2020, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом первой инстанции обоснованно сделан вывод об удовлетворении заявленных требований о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки за несвоевременную уплату процентов в связи с тем, что факт просрочки платежей подтвержден материалами дела, о соразмерном снижении суммы неустойки ответчиком не заявлено.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор, по обеспеченному залогом, обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора, по обеспеченному залогом, обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В пункте 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, отмечается, что поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

По кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 заемщиком не исполнены обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 103715,22 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме 1859,62 руб.

По кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 заемщиком не исполнены обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 18124,72 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме 325,66 руб.

Материалами дела подтверждается, что общая оценочная стоимость заложенного имущества определена сторонами в сумме 5950000 рублей.

Доля требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременную уплату процентов по кредитным договорам по отношению к стоимости указанного заложенного имущества составляет 2,1%.

Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, обращение взыскания на предмет залога приведет к нарушению баланса интересов сторон.

Аналогичная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.04.2021 N 302-ЭС21-3940 по делу N А33-33397/2019.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит отмене, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 12.07.2021 по делу N А53-12463/2021 отменить. Принять новый судебный акт.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Маслова Владимира Алексеевича (ОГРН 304614003300144, ИНН 614000162770) в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк "Центр-инвест" (ИНН 6163011391, ОГРН 1026100001949) по кредитному договору N 06190038 от 27.05.2019 проценты за пользование кредитом в сумме 103715 руб. 22 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 1859 руб. 62 коп, по кредитному договору N 06200014 от 13.02.2020 проценты за пользование кредитом в сумме 18124 руб. 72 коп., 325 руб. 66 коп. неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 4721 руб. государственной пошлины по иску.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в срок, не превышающий двух месяцев.

Председательствующий

Т.Р. Фахретдинов

Судьи

И.Н. Глазунова Н.Н. Мисник