Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 марта 2022 г. N 09АП-3707/22 по делу N А40-186395/2021

г. Москва

31 марта 2022 г.

Дело N А40-186395/21

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Д.Е. Лепихина,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу АО "Экспобанк"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 10.01.2022 по делу N А40-186395/21 (94-1267)

по заявлению АО "Экспобанк" (ОГРН 1217700369083)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ОГРН 1056167010008)

об оспаривании постановления,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО "Экспобанк" (далее - Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Ростовской области, Управление) от 12.08.2021 N 2031 по делу об административном правонарушении N 2434.

Определением от 07.10.2021 заявление принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Решением суда от 10.01.2022 в удовлетворении заявленных требований отказано полностью.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и заявленные требования удовлетворить.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ч.1 ст.272.1 АПК РФ без вызова сторон.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта, исходя из следующего.

Как усматривается из материалов дела, основанием для обращения Общества в арбитражный суд с настоящим заявлением послужило вынесенное Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области постановление от 12.08.2021 N 2031 по делу об административном правонарушении N 2434.

Указанным постановлением Общество признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

При этом заявителю вменено включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходил из доказанности административным органом наличия в действиях Общества вмененного ему правонарушения, соблюдения процедуры и сроков давности привлечения к ответственности.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции и отклоняя доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции отмечает следующее.

В соответствии с ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

На основании п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора согласно ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как усматривается из материалов дела, 12.10.2020 в Управление поступило письменное обращение гр.Гаврилова А.В. и приложенные к нему документы (вх. N 10721/ж-2020) относительно допущенных АО "Экспобанк", по мнению указанного лица, нарушений законодательства о защите прав потребителей.

В ходе правового анализа представленных сведений и документов административным органом установлено, что в рамках Кредитного договора N 5878-А-01-10 от 23.08.2020 (далее - Кредитный договор) гр.Гавриловым А.В. был открыт банковский текущий счет в соответствии с п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно Заявлению на открытие банковского счета и на подключение к сервисам Дистанционного банковского обслуживания от 23.08.2020 "Подписывая настоящее Заявление, подтверждаю, что уведомлен(на) о том, что настоящее Заявление, Условия и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в ООО "Экспобанк", действующие на момент совершения банковских операций по Счету (далее - Тарифы), размещенные на официальном сайте Банка http://expobank.ru/ и на информационных стендах в отделениях Банка, составляют Договор банковского счета".

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия как способ его заключения.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

Кроме того, Клиент в целях исполнения обязательств по Кредитному договору (далее - Основной договор 1), по Договору N TC-12-080749-RUB от 31.10.2018 (далее - Основной договор 2) и по ДБО TC-12-080749-RUB от 31.10.2018 (далее - Основной договор 3), заключенным с Обществом, настоящим Соглашением предоставляет Банку право составлять и предъявлять к банковскому счету Клиента в рублях N 408178108010801***** (далее - Счет) платежные требования/инкассовые поручения/банковские ордера (далее - расчетные документы) и списывать на их основании без дополнительного распоряжения (согласия/акцепта) Клиента денежные средства с указанного Счета Клиента для удовлетворения следующих требований из обязательств по Основному договору 1, Основному договору 2, Основному договору 3, а также неустойки, комиссионного и иного вознаграждения Кредитора, а также любые иные платежи, предусмотренные Основными договорами 1, 2 и 3. В случае недостаточности денежных средств на Счете расчетные документы принимаются Банком к исполнению для дальнейшего осуществления контроля достаточности денежных средств на Счете и исполнения расчетных документов. Возможно частичное исполнение расчетных документов. Указанный акцепт/согласие предоставлен без ограничения по сумме каждого требования, без ограничения по обшей сумме всех требований (совокупно), без ограничения по количеству расчетных документов (п.1 соглашения об условиях списания денежных средств по требованиям, поручениям (распоряжениям) получателя средств от 23.08.2020).

В соответствии с Условиями открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ООО "Экспобанк" (далее - Условия) Перевод денежных средств со Счета осуществляется на основании Распоряжения Клиента по установленной Банком форме. Клиент предоставляет Банку право составлять от имени Клиента расчетные (платежные) документы на основании полученного от Клиента Распоряжения (п.2.11). Операции по Счету производятся Банком в пределах остатка денежных средств на Счете. При недостаточности денежных средств на Счете Банк не принимает к исполнению Распоряжения Клиента и возвращает (аннулирует) Распоряжение, за исключением случаев, установленных действующим законодательством РФ или соглашением Сторон (п.2.12). Передавая в Банк подписанное Заявление и присоединяясь к настоящим Условиям, Клиент предоставляет Банку право списывать без дополнительного распоряжения (согласия/акцепта) Клиента: денежные средства в оплату расходов и комиссионного вознаграждения Банка, за оказанные услуги/обслуживание, в соответствии с Тарифами; денежные средства в оплату сумм штрафов, в том числе штрафов, установленных п.2.22 и разделом 6 Условий; ошибочно зачисленные, перечисленные (переведенные) Банком денежные средства на Счет; денежные средства в счет возмещения причиненных Банку убытков вследствие нарушения условий Договора банковского счета; денежные средства в оплату иных платежей, предусмотренных Договором банковского счета; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ и Договором. Заранее данный акцепт предоставлен Клиентом без ограничения по количеству расчетных документов, включая, но не ограничиваясь такими документами, как платежные требования, инкассовые поручения, банковские ордера, выставляемые Банком к Счету, а также без ограничения по сумме и требованиям из обязательств, вытекающих из Договора, иных договоров, с возможностью частичного исполнения данных расчетных документов. Клиент предоставляет Банку право предъявлять к Счету инкассовые поручения, банковские ордера и иные расчетные документы и дает согласие на списание со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств на основании указанных документов по обязательствам, указанным в Договоре, в том числе в настоящих Условиях. При погашении задолженности Клиента перед Банком, в т.ч. связанной с оплатой расходов и комиссионного вознаграждения Банка за оказанные услуги, в валюте, отличной от валюты Счета, Банк вправе при списании причитающейся Банку суммы самостоятельно произвести конвертацию списанных денежных средств по курсу и на условиях, установленных Банком для совершения операций на дату совершения указанной операции, и в объеме, необходимом для полного удовлетворения требования Банка. Банк вправе осуществлять списание денежных средств со Счета без дополнительного распоряжения (согласия/акцепта) Клиента, в том числе в случае изменения Банком в одностороннем порядке номера указанного Счета при изменении требований действующего законодательства РФ, нормативных актов Банка России, правил ведения бухгалтерского учета, по техническим или иным причинам (п.2.13).

Кроме того, согласно п.4.4.4 Условий Списывать со Счета Клиента без дополнительного распоряжения (согласия/акцепта) Клиента: - денежные средства в оплату расходов и комиссионного вознаграждения Банка, за оказанные услуги/обслуживание Клиента, в соответствии с Тарифами; - денежные средства в оплату сумм штрафов, в том числе штрафов, установленных п.2.22 и разделом 6 настоящих Условий; - ошибочно зачисленные, перечисленные (переведенные) Банком денежные средства на Счет; - денежные средства в счет возмещения причиненных Банку убытков вследствие нарушения условий Договора; - суммы задолженности Клиента по кредитным договорам, заключенным с Банком, включая суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, иных процентов, неустойки, денежных средств в счет возмещения издержек Банка по взысканию задолженности, а также убытки, причиненные Банку неисполнением (ненадлежащим исполнением) Клиентом обязательств по таким договорам при условии предоставления Клиентом согласия (акцепта) на списание Банком денежных средств по обязательствам, предусмотренным кредитным договором; -денежные средства в счет возмещения издержек Банка по взысканию задолженности по Договору; - денежные средства в оплату иных платежей, предусмотренных Договором, иными договорами, заключенными между Банком и Клиентом; - в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ и Договором.

Между тем на основании ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 4.4.5 Условий предусмотрено, что Банк вправе изменять в одностороннем порядке номер Счета в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в том числе в случае изменения нормативных актов Банка России, в случае изменения статуса Клиента с резидента на нерезидента и наоборот, определяемого в соответствии с Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", в случае реорганизации Банка, закрытия его обособленных подразделений, в иных случаях, предусмотренных законодательством. Банк уведомляет Клиента об изменениях, предусмотренных настоящим пунктом Условий, не менее чем за 10 рабочих дней до даты изменения одним из следующих способов: - путем направления SMS-сообщения по телефону, указанному Клиентом при его идентификации/обновлении сведений (при условии подключения Клиента к сервису Мобильный Банк "ЕХРО-Mobile"), при этом Клиент считается уведомленным с момента отправления Банком сообщения; - путем направления электронного сообщения с использованием Сервисов ДБО, при этом Клиент считается уведомленным с момента отправления Банком электронного сообщения; - путем направления почтового уведомления по адресу, указанному Клиентом в Договоре, при этом Клиент считается уведомленным с момента направления Банком почтового уведомления; - путем вручения уведомления Клиенту при личном обращении Клиента в Банк, при этом Клиент считается уведомленным с момента вручения Банком уведомления. Банк оставляет за собой право выбора способа уведомления Клиента. При изменении номеров Счетов, права и обязанности Банка и Клиента по Договору сохраняются, включая права Банка, установленные пунктами 4.4.1-4.4.4 настоящих Условий и распространяются на измененные (новые) Счета.

Данное условие не соответствует положениям ст.ст.310, 450-453, 834, 836 ГК РФ.

Согласно п.6.5 Условий Стороны не несут ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств, вызванное действием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, к которым относятся стихийные бедствия (наводнения, пожары, землетрясения, ураганы, сбои в электронных каналах связи и т.д.); принятие органами власти или Банком России решений, препятствующих осуществлению Сторонами своих обязанностей; забастовки, массовые выступления, моратории и другое.

Указанное в совокупности противоречит ст.ст.407, 416, 417 ГК РФ.

В соответствии с п.3 Соглашения об условиях списания денежных средств по требованиям, поручениям (распоряжениям) получателя средств от 23.08.2020 Соглашение вступает в силу с момента его подписания двумя Сторонами и прекращается в дату прекращения всех обязательств Клиента перед Банком по Основному договору 1, Основному договору 2 и Основному договору 3. Изменение и расторжение настоящего Соглашения возможно только по соглашению Сторон.

Между тем положения ч.3 ст.6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре, определяют лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывают, что заранее данный акцепт может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.

При этом ч.9 ст.8 указанного Федерального закона непосредственно предусматривает возможность отзыва заранее данного акцепта (клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт).

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ, а также ст.858 ГК РФ не допускают ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Право на отзыв акцепта не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п.1 ст.422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, а также ст.858 ГК РФ, в силу которых банк не имеет права ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами.

При оформлении п.13 Индивидуальных условий Кредитного договора потребителю не представлена реальная возможность отказаться от уступки прав требования. В графе "Условие об уступке Кредитором третьим лицам прав по договору" отметка о согласии проставлена автоматически сотрудником Банка. Потребитель лишен возможности самостоятельно проставить отметки о согласии или отказе.

Изложенное свидетельствует о нарушении Банком п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (отсутствие возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу).

Кредитный договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. Содержание указанного пункта не дает возможность заемщику отразить свою волю, самостоятельно проставив отметку "согласен"/"не согласен".

Таким образом, Банк лишил заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с данным условием.

Меры по согласованию с потребителем данного условия при заключении Кредитного договора Банком не принимались.

Включение в договор условий, не позволяющих потребителю согласовать индивидуальное условие об уступке Обществом третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, не соответствует требованиям п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ и ущемляет права потребителя.

Согласно п.1 Дополнительного соглашения N Б/Н к Кредитному договору (далее - Дополнительное соглашение) содержит условие, согласно которому "отменить предусмотренную п.5.4.3 Общих условий пп.21 п.2 Индивидуальных условий Договора обязанность Заемщика по предоставлению Банку оригинала паспорта транспортного средства (ПТС)".

Пунктом 2 Дополнительного соглашения установлено, что за подготовку и внесение изменений в кредитную документацию в связи с отменой обязанности Заемщика по предоставлению ПТС Заемщик уплачивает Банку вознаграждение в размере 2000 руб.

Между тем из системного анализа положений п.15 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств, утв. Приказом МВД России N 496, Минпромэнерго России N 192, Минэкономразвития России N 134 от 23.06.2005, п.3 ст.15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и п.2 ч.2 ст.17 Федерального закона от 01.07.2011 N 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" следует, что банк не вправе включать в кредитный договор о приобретении автомобиля условия об обязанности заемщика после выдачи кредита представить оригинал паспорта транспортного средства.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы об отсутствии в Кредитном договоре положений, ущемляющих права потребителя, подлежат отклонению как необоснованные.

При таких обстоятельствах апелляционный суд считает установленным и подтвержденным материалами дела об административном правонарушении факт совершения заявителем вмененного административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

На основании ч.1 ст.2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Общество не представило доказательств, подтверждающих принятие им всех возможных и необходимых мер по соблюдению требований действующего законодательства.

Доказательств невозможности соблюдения указанных требований в материалы дела также не представлено.

Собранные по настоящему делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о наличии вины Общества в совершении вмененного ему административного правонарушения.

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд первой инстанции обоснованно указал на отсутствие нарушений процедуры привлечения Общества к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях".

Положения ст.ст.25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ административным органом соблюдены.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст.4.5 КоАП РФ, ответчиком не нарушен.

Административное наказание назначено заявителю в пределах санкции, установленной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Таким образом, принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, является правомерным вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Обществом требований.

Доводы, изложенные в обоснование позиции заявителя при рассмотрении дела судом первой инстанции, исследованы судом и им дана правильная оценка.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается, поскольку приведенные в ней доводы не содержат достаточных фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

При таких данных суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ч.4 ст.229, ст.ст.229, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 10.01.2022 по делу N А40-186395/21 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.3 ст.288.2 АПК РФ.

Судья

Д.Е. Лепихин