|
04 апреля 2022 г.
|
Дело N А40-243110/21
|
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Панкратовой Н.И.
рассмотрев апелляционную жалобу
АО Страховое "ВСК"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 02 февраля 2022 года
по делу N А40-243110/21, принятое судьей Лихачевой О.В. (14-1818),
в порядке упрощенного производства,
по исковому заявлению ООО "ТРАСТ" (ОГРН 1063801051203, ИНН 3801084488)
к АО Страховое "ВСК" (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574)
о взыскании суммы страхового возмещения
без вызова сторон
УСТАНОВИЛ:
ООО "Траст" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 756 196,12 руб. по факту смерти застрахованного лица Щербакова Александра Александровича.
Дело рассмотрено Арбитражным судом г. Москвы в порядке упрощенного производства, решением от 02 февраля 2022 года по делу N А40-243110/21 исковые требования удовлетворены.
Не согласившись с принятым судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.
В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба на решение арбитражного суда первой инстанции принятая по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон.
Арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.06.2019 г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО "ТРАСТ" был заключен договор (уступки прав (требований)) N ПЦП 13-1, согласно условиям которого Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 123795 от 27.04.2012 г., заключенному с Щербаковым Александром Александровичем.
По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 800 000 руб. под 17,00% годовых, сроком на 60 месяцев.
Из содержания Акта приема-передачи прав (требований) Приложение N 3 к Договору уступки прав (требований), следует, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Щербаковым А.А. кредитных обязательств по договору в размере 1 047 036,17 руб. из которых 756 196,12 руб. сумма основного долга.
На основании Договора цессии, ч. 3 ст. 385, ст. ст. 388, 390 ГК РФ Банк передал ООО "ТРАСТ" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 123796 от 27.04.2012 заключенному между Щербаковым А.А. и Банком, Заявление (согласие) на страхование от 27.04.2012 г. подписанного Щербаковым А.А.
27.04.2012 г. Щербаков А.А. подписал Заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц.
В соответствии с Заявлениями на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.
Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 28 000,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 800 000 руб. 00 коп.
После уступки прав требования ООО "ТРАСТ" стало известно о смерти Щербакова А.А., которая наступила в период действия договора страхования 17.02.2014 г. Данный факт подтверждает справка о смерти N А-07696, выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 28.08.2021 г.
Из содержания справки о смерти причина смерти Щербакова А.А. в исключение из страхового покрытия не входит, следовательно, является страховым случаем "смерть в результате несчастного случая".
03.09.2021 г. ООО "ТРАСТ" в адрес ООО "САО "ВСК"" направило уведомление N 296521 о наступлении страхового случая с приложением копии кредитного договора N 123796 от 27.04.2012 г.; копии заявления на страхование от 27.04.2012 г.; копии договора уступки прав требований N ПЦП13-1 от 19.06.2019 г.; копию Акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) N ПЦП13-1 от 19.0.2019 (первая страница, страница с должником, последняя страница); оригинал справки о смерти N А-07696 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 28.08.2021 г.
Факт отправки уведомления подтверждает список N 183 внутренних почтовых отправлений от 03.09.2021 г.
24.09.2021 г. ООО "ТРАСТ" в адрес САО "ВСК"" направило претензию N 325754.
В связи с тем, что претензионные требования истца не были удовлетворены, истец обратился с настоящим иском.
Договор страхования, подписанный Щербаковым А.А., обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.
Договор страхования был заключен заемщиком Щербаковым А.А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.
Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках программы коллективного страхования "защиты кредита" и включением Щербакова А.А. в список застрахованных лиц.
В данном случае Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая в сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга и проценты по кредиту).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ).
Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.
Как указал Верховный суд РФ в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 "в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк".
То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем и исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти или наступления инвалидности, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора, путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору.
Таким образом, заемщик Щербаков А.А. в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора N 123795 от 27.04.2012 г.
Следовательно, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с Щербаковым А.А. к ООО "ТРАСТ" перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти Щербакова А.А. и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Согласия страховщика на это не требуется в силу норм п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же в силу того что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием.
Пунктом 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к новому кредитору переходят права обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права.
В заявлении на страхование Щербаков А.А. выразил свое согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться Банк.
Таким образом, по случаю смерти Щербакова А.А. выгодоприобретателем по договору страхования стал Банк, и поскольку страховой случай наступил, то у банка возникло право обратиться с требованием о выплате страхового возмещения к страховщику - ответчику.
Вместе с тем своё право требования страховой выплаты по наступившему страховому случаю уступил истцу.
Таким образом, никаких иных согласий от Щербакова А.А. не требовалось и замены иного выгодоприобретателя в данном случае также не было, поскольку на момент подписания договора уступки права требования страховое событие уже наступило и выгодоприобретатель свои права приобрел (получить страховое возмещение, фактически обеспечивавшее исполнение обязательства по возврату полученного кредита после смерти заемщика).
Законодательство не содержит запрета на возможность выгодоприобретателя заменить себя на другое лицо.
Согласно абзаца 2 статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (Банк) вправе заменить выгодоприобретателя (Банк), названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Таким образом, запрет установленный ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации не может распространяться на случаи когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу норм главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.
При названных обстоятельствах, к истцу перешло право банка на получение страхового возмещения, в связи с чем, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у страховщика не имеется.
На этом основании суд первой инстанции, исследовав материалы дела и, установив, что доказательства оплаты страхового возмещения ответчиком не представлены, правомерно удовлетворил исковые требования.
Довод о пропуске срока исковой давности отклоняется.
Вопреки доводам Ответчика ни Банк, ни Истец не мог и не должен был знать о смерти Застрахованного лица. У Банка отсутствует обязанность получения соответствующей информации, а кроме того отсутствует реальная возможность ее получения. Обратного Ответчик в апелляционной жалобе не представил.
Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года ( п.2. ст. 966 ГК РФ).
В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).
Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.
Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания с
