Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 ноября 2022 г. N 12АП-9432/22 по делу N А12-6294/2022

г. Саратов

24 ноября 2022 г.

Дело N А12-6294/2022

Резолютивная часть постановления объявлена 17 ноября 2022 года.

Полный текст постановления изготовлен 24 ноября 2022 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Самохваловой А.Ю.,

судей Лыткиной О.В., Савенковой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Обуховой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Смагиной Светланы Валентиновны

на определение Арбитражного суда Волгоградской области от 08 сентября 2022 года по делу N А12-6294/2022

об удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" (115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14, ОГРН 1027739586291, ИНН 7744000126) о включении в реестр требований кредиторов должника в рамках дела о признании Смагиной Светланы Валентиновны (28.01.1964 года рождения, место рождения: гор. Волгоград, место жительства: г. Волгоград, ул. Краснознаменская, д. 12, кв. 31; ИНН: 343800230309; СНИЛС 015-385-524-43), несостоятельным (банкротом),

УСТАНОВИЛ:

15.03.2022 в Арбитражный суд Волгоградской области в порядке статей 213.3, 213.4 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" N 127 от 26.10.2002 поступило заявление Смагиной Светланы Валентиновны (далее - Смагина С.В., должник) о признании ее несостоятельной (банкротом).

Определением суда первой инстанции от 22.03.2022 заявление Смагиной С.В. о признании гражданина несостоятельным (банкротом) принято к производству, возбуждено производство по настоящему делу.

Решением Арбитражного суда Волгоградской области от 16.05.2022 (резолютивная часть от 05.05.2022) Смагина С.В. признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим утверждена Тухикова Ю.А.

Информационное сообщение о признании должника банкротом опубликовано в газете "Коммерсантъ" 21.05.2022.

11.07.2022 в Арбитражный суд Волгоградской области поступило заявление КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о включении требований в реестр требований кредиторов должника в размере 1 029 419,24 руб. задолженности по кредитному договору N 75750162401 от 14 марта 2015 года, из которых 282 088,61 руб. задолженность по основному долгу, 747 330,63 руб. задолженности по неустойке.

11 июля 2022 года Арбитражным судом Саратовской области включены требования КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в размере 1 029 419 руб. 24 коп. в третью очередь реестра требований кредиторов Смагиной Светланы Валентиновны.

Смагина Светлана Валентиновна не согласилась с принятым судебным актом и обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит определение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в том числе публично путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальных сайтах Двенадцатого арбитражного апелляционного суда и Верховного Суда Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, в связи, с чем жалоба рассматривается в их отсутствие, в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ.

Проверив законность принятого по делу судебного акта, правильность применения норм материального права в пределах, установленных статьей 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы о несостоятельности (банкротстве).

Согласно пункту 4 статьи 213.24 ФЗ РФ "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (далее - Закон о банкротстве) в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 Закон о банкротстве.

В соответствии с пунктами 1, 2.1 статьи 100, 142 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе конкурсного производства. При этом требования направляются в арбитражный суд и конкурсному управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность этих требований документов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 100 Закона о банкротстве возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в арбитражный суд внешним управляющим, представителем учредителей (участников) должника или представителем собственника имущества должника - унитарного предприятия, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов.

Такие возражения предъявляются в течение тридцати дней с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о получении требований соответствующего кредитора.

Как следует из представленных в дело документов, предъявленная к установлению задолженность возникла в результате нарушения должником обязательств по возврату денежных средств, предоставленных Банком в рамках исполнения кредитного договора: N 75750162401 от 14.03.2015, Получение должником денежных средств подтверждается представленными в дело выписками по лицевому счету.

Заявленная ко включению в реестр требований кредиторов должника сумма составляет 1 029 419 руб. 24 коп., в том числе: 282 088 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу; 747 330 руб. 63 коп. - задолженность по неустойке.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Банком представлены первичные документы, а также надлежащий расчет суммы задолженности.

Согласно статьям 307, 309 и 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Довод апелляционной жалобы о том, что Банк не представил подробный расчет задолженности, а также сведения о платежах, учтенных им в счет исполнения обязательств из Кредитного договора (с указанием даты и суммы каждого учтенного платежа, с указанием в погашение какого именно денежного обязательства (издержки кредитора, проценты, основная сумма долга, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ)) в соответствии с правилом ст. 319 ГК РФ, отклоняются апелляционным судом.

В выписке по лицевому свету должника N 40817810895750162401 отражены снятия и поступления денежных средств на счет должника в рамках Кредитного договора N 75750162401.

Списание поступивших денежных средств осуществляется Банком в соответствии с нормами законодательства и Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 17.07.2014 (далее - Общие условия).

В соответствии с п. 37 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" (далее - Постановление Пленума ВС N 54) иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.

В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

Согласно п. 20 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Исходя из п. 3.1.4 Общих условий в отношении Кредитных договоров, заключенных после 30 июня 2014 года (включительно): 3.1.4. Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): - в первую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование Кредитом; - во вторую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита; - в третью очередь сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором; - в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные за пользование Кредитом (на просроченную и непросроченную часть Кредита); - в пятую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита; - в шестую очередь сумма комиссий, предусмотренных Кредитным договором; - в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Таким образом, очередность, предусмотренная требованиями законодательства соблюдена КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) при осуществлении списания денежных средств в рамках Кредитного договора N 75750162401. Также, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) предоставил сведения о платежах, учтенных им в счет исполнения обязательств по Кредитному договору с указанием даты и суммы учтенного платежа.

Изначально к заявлению о включении в реестр требований кредиторов должника был приложен расчет задолженности по Кредитному договору N 75750162401, а также выписка по лицевому счету N 40817810895750162401.

В указанной выписке отражены сведения о предоставленных денежных средствах в рамках Кредитного договора, а также, о погашении задолженности по указанному договору. В столбце: "Содержание документа" отражена информация о списании поступивших денежных средств в рамках очередности, предусмотренной законодательством. Вопреки доводам должника Банком учтены платежи по Кредитному договору, расчет задолженности и выписка по лицевому счету составлены с учетом частичного возврата заемных средств.

Довод апеллянта о том, что в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору N 75750162401 общая сумма кредита с учетом процентов годовых составила 661 641 руб. 63 коп., отклоняется апелляционным судом.

В соответствии с выпиской по лицевому счету в КБ "Ренессанс Кредит" N 40817810895750162401 за период с 14.03.2015 по 10.01.2022 должником по указанному кредиту в общей сумме было выплачено 682 010, 09 руб., указанная сумма состоит из суммы основного договора и установленных процентов по кредиту за пользование денежными средствами, а также за погашение задолженности по просроченными процентам.

Сумма в размере 682 010 руб. 09 коп. является общей суммой оборотных денежных средств по лицевому счету должника в рамках действия Кредитного договора N 75750162401. Следовательно, указанная сумма - это оборотные денежные средства, а не выплаченные должником в рамках Кредитного договора.

Довод апеллянта о намеренном наращивании процентов Банком, отклоняется апелляционным судом.

В соответствии с п.2 Кредитного договора N 75750162401 срок договора - 60 месяцев, действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) указывает, что не выставлял Смагиной С.В. требование о досрочном возврате кредита ввиду несоблюдения им графика погашения задолженности, в связи с тем, что в рамках срока действия Кредитного договора отмечалось движение денежных средств на лицевом счете должника, Банк рассчитывал на добровольное погашение задолженности должником.

Довод апелляционной жалобы о том, что размер неустойки не предусмотрен договором, отклоняется апелляционным судом.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из условий Договора N 75750162401 наличие неустойки предусмотрено п.1.2.2.12, 1.2.2.13, 1.2.2.14 Общих условий предоставления кредитов от 17.07.2014, а ее начисление происходит в соответствии с п.12 Договора, предусматривающим ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

Общие условия предоставления кредитов и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами являются неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (согласно условиям Кредитного договора). Согласно п.1.2.2.12 Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета / Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.

В соответствии с п. 1.2.2.13 уплата неустойки, применение к Клиенту иных мер ответственности не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств по Договору.

На основании п. 1.2.2.14 Банк вправе по своему усмотрению принимать решение о не взимании с Клиента плат (неустойки, комиссии и т.п.), в т.ч. за пропуск Клиентом платежей, нарушение иных обязательств по Договору.

Неустойка по кредитному договору N 75750162401 рассчитывается как сумма процентов на просроченный основной долг и штрафов.

Исходя из расчета задолженности по договору N 75750162401 задолженность по неустойке образовалась за период 14.12.2015 по 04.05.2022.

Следовательно, начисление неустойки по Кредитному договору N 75750162401 в размере 747 330 руб. 63 коп. происходило в соответствии с требованиями законодательства и внутренними регламентами Банка.

Смагина С.В. была ознакомлена с оригиналами документов на предоставление кредита.

В договорах имеется подпись Смагиной С.В. которой она подтверждает, что ознакомлена с условиями предоставления кредита, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать их.

Довод апеллянта о том, что судом первой инстанции не рассмотрено по существу мотивированное возражение должника и предоставленные на обозрение суда кредитный договор и выписка по лицевому счету должника, которые подтверждали полное погашение задолженности должника перед кредитором, отклоняются судебной коллегией.

Данный довод противоречит материалам дела.

Кроме того, само по себе отсутствие в решении суда ссылок на все приобщенные к материалам дела доказательства не свидетельствует об отсутствии их анализа арбитражным судом и не указывает на то, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения настоящего спора, не исследованы судом.

Довод о том, что задолженность, предъявленная Банком, не подтверждена вступившим в законную силу судебным актом, отклоняется судебной коллегией.

В соответствии со ст. 71 Закона о банкротстве для целей участия в первом собрании кредиторов кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в течение тридцати календарных дней с даты опубликования сообщения о введении наблюдения. Указанные требования направляются в арбитражный суд, должнику и временному управляющему с приложением судебного акта или иных документов, подтверждающих обоснованность этих требований. Указанные требования включаются в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Несогласие подателя жалобы с произведенной судом оценкой фактических обстоятельств дела не свидетельствует о неправильном применении норм материального права и не может быть положено в обоснование отмены обжалуемого судебного акта.

Апелляционный суд также учитывает, что в апелляционной жалобе не содержится доводов о том, какие нормы материального или процессуального права были нарушены судом первой инстанции при принятии обжалуемого судебного акта.

Оснований для отмены обжалуемого судебного акта, в соответствии со статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная инстанция не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

руководствуясь статьями 188, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Волгоградской области от 08 сентября 2022 года по делу N А12-6294/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение одного месяца со дня изготовления постановления в полном объеме, через Арбитражный суд 1-ой инстанции, принявший определение.

Председательствующий

А.Ю. Самохвалова

Судьи

О.В. Лыткина Н.В. Савенкова