Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 ноября 2022 г. N 12АП-9576/22 по делу N А57-5902/2022

г. Саратов

22 ноября 2022 г.

Дело N А57-5902/2022

Резолютивная часть постановления объявлена " 22 " ноября 2022 года.

Полный текст постановления изготовлен " 22 " ноября 2022 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего - судьи Шалкина В.Б.,

судей Савенковой Н.В., Самохваловой А.Ю.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Дроздовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Торговая компания "Провиантъ", г. Саратов,

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 31 августа 2022 года по делу N А57-5902/2022

по иску общества с ограниченной ответственностью Торговая компания "Провиантъ" (ОГРН 1106454000510, ИНН 6454100374), г. Саратов,

к акционерному обществу Банк "Северный морской путь" (ОГРН 1097711000078, ИНН 7750005482), г. Москва,

о признании недействительным пункта кредитного договора,

при участии в судебном заседании представителя АО "СМП Банк" Черкасовой Л.В. по доверенности от 04.03.2022 N Д-204/22, в отсутствие представителя ООО ТК "Провиантъ", уведомленного надлежащим образом,

УСТАНОВИЛ:

в Арбитражный суд Саратовской области обратилось общество с ограниченной ответственностью Торговая компания "Провиантъ" (далее - ООО ТК "Провиантъ", истец) с иском к акционерному обществу Банк "Северный морской путь" (далее - АО "СМП Банк", ответчик) о признании недействительным пункта 1.3 кредитного договора от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ в редакции уведомления АО "СМП Банк" от 05.03.2022 N 4356 об установлении процентной ставки.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции истец в порядке части 1 статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) в судебном заседании истец уточнил заявленные исковые требования и просил признать недействительным пункт 1.3 кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ в редакции уведомлений АО "СМП Банк" от 03.11.2021 об установлении процентной ставки в размере 8 %, от 10.12.2021 об установлении процентной ставки в размере 10 %, от 07.02.2022 об установлении процентной ставки в размере 11 %, от 05.03.2022 N 4356 об установлении процентной ставки в размере 22 %, от 24.05.2022 об установлении процентной ставки в размере 17,5 %, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере 13,5 %. Уточнение исковых требований принято судом первой инстанции.

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 31.08.2022 по делу N А57-5902/2022 в удовлетворении заявленных исковых требований отказано. ООО ТК "Провиантъ" с депозитного счета Арбитражного суда Саратовской области возвращены денежные средства в сумме 15 000 руб.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО ТК "Провиантъ" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, перейти к рассмотрению дела по правилам, установленным для рассмотрения дела в арбитражном суде первой инстанции, и рассмотреть вопрос о назначении по делу судебной финансово-экономической экспертизы, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что выводы, содержащиеся в обжалуемом судебном акте, сделаны без исследования доводов истца и указания мотивов их отклонения, с применением формального подхода, без идентификации существа возникших правоотношений и порядка их регулирования, при неполном исследовании всех обстоятельств, имеющих значение для дела, искажении буквального содержания кредитного договора, игнорировании норм материального права, регламентирующих предоставления льготного кредита; неоднократное увеличение процентной ставки не подтверждено надлежащим расчетом со ссылкой на кредитный договор; при наличии объективной необходимости привлечения экспертов для оценки сложных технических расчетов судом первой инстанции не разрешен вопрос относительно заявленного истцом ходатайства о назначении судебной финансово-бухгалтерской экспертизы; несмотря на то, что судебная экспертиза не была назначена, судом первой инстанции самостоятельно не произведен расчет.

Определением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2022 по делу N А57-5902/2022 произведена замена судьи О.В. Лыткиной на судью А.Ю. Самохвалову и сформирован следующий состав суда: председательствующий - судья В.Б. Шалкин, судьи Н.В. Савенкова, А.Ю. Самохвалова для рассмотрения апелляционной жалобы ООО ТК "Провиантъ" на решение Арбитражного суда Саратовской области от 31.08.2022 по делу N А57-5902/2022. После замены судьи в процессе рассмотрения дела судебное разбирательство производится с самого начала.

Суд апелляционной инстанции в порядке части 1 статьи 268 АПК РФ повторно рассматривает дело по имеющимся в деле и дополнительно представленным доказательствам.

Апелляционный суд, исследовав материалы дела в соответствии с требованиями статей 67, 68, 71 АПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выступлениях присутствующего в судебном заседании представителя ответчика, считает, что обжалуемый судебный акт подлежит отмене в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ООО ТК "Провианть" (истец, заемщик по договору) и АО "СМП БАНК" (кредитор, ответчик) заключили кредитный договор (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ (далее - кредитный договор), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит) путем открытия кредитной линии на общую сумму (далее - лимит выдачи), не превышающую 95 583 000 руб. на срок до 29.03.2030, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, использовать полученный кредит на цели рефинансирования.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 7% годовых - в течение 60 месяцев с даты заключения кредитного договора; 9% годовых - по истечении 60 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Пунктом 4.2.2.1 кредитного договора предусмотрен перечень оснований, по которым кредитор имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки.

За период пользования льготным кредитом ответчик осуществил неоднократное изменение процентной ставки по кредитному договору от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ.

Так, уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от 03.11.2021 установлена, начиная с 03.11.2021, процентная ставка за пользование кредитом в размере 8% годовых.

Уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от 10.12.2021 установлена, начиная с 10.12.2021, процентная ставка за пользование кредитом в размере 10% годовых.

Уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от 07.02.2022 установлена, начиная с 07.02.2022, процентная ставка за пользование кредитом в размере 11% годовых.

Уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от 05.03.2022 N 4356 установлена, начиная с 16.03.2022, процентная ставка за пользование кредитом в размере 22% годовых.

Уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от 24.05.2022 установлена, начиная с 24.05.2022, процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,5% годовых.

Уведомлением АО "СМП Банк" в адрес истца от установлена, начиная с 19.07.2022, процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,5% годовых.

Истец направил в адрес ответчика претензию о недопустимости произвольного изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке. Ответ на претензию не получен истцом до настоящего времени.

ООО ТК "Провианть" указывает, что согласно пункту 5 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке, утвержденных Постановлением правительства Российской Федерации от 30.12.2018 N 1764, в редакции на дату заключения кредитного договора, кредитный договор (соглашение) на рефинансирование - кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), предусмотренных приложением N 2 к настоящим Правилам, кредит для рефинансирования кредита, ранее предоставленного такому заемщику в рублях по кредитному договору (соглашению), в том числе заключенному в рамках Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.06.2017 N 674 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке", на срок, не превышающий срок такого кредита, по ставке, не превышающей значение, рассчитываемое как ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения кредитного договора (соглашения), увеличенная не более чем на 2,75% годовых, на период предоставления уполномоченному банку субсидии.

Таким образом, по мнению истца, действия банка (ответчика) являются незаконными.

Ответчик, возражая на заявленные исковые требования, указал, что ООО ТК "Провианть" (истец, заемщик по договору) и АО "СМП БАНК" (кредитор, ответчик) заключили кредитный договор от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит) путем открытия кредитной линии на общую сумму (далее - лимит выдачи), не превышающую 95 583 000 руб. на срок до 29.03.2030, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Пунктом 1.3 договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в следующих размерах:

- 7% годовых - в течение 60 месяцев с даты заключения настоящего договора;

- 9% годовых - по истечению 60 месяцев с даты заключения настоящего договора.

Пунктом 4.2.2.1 договора установлена предельная величина увеличения процентной ставки.

В подпункте 4.2.2.1 пункта 4.2.2 договора указаны случаи, когда кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки, предусмотренный пунктом 1.3 настоящего договора, увеличив размер процентной ставки.

В связи с изменением ставки формирования кредитных ресурсов из-за принятия Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России АО "СМП Банк" направило истцу уведомления об установлении процентной ставки за пользование кредитом от 03.11.2021 об установлении процентной ставки в размере 8%, от 10.12.2021 об установлении процентной ставки в размере 10%, от 07.02.2022 об установлении процентной ставки в размере 11%, от 05.03.2022 N 4356 об установлении процентной ставки в размере 22%, от 24.05.2022 об установлении процентной ставки в размере 17,5%, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере 13,5%.

Суд первой инстанции, отказав в удовлетворении иска, учел следующее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ N 395-1) также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

В силу статьи 29 ФЗ N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В пунктах 3 и 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре" указано, что условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. В то же время, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличения процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, в случае если возможность увеличения предусмотрена условиями договора, в связи с чем, действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору на основании являются законными и обоснованными.

Согласно пункту 4.2.2.1 договора кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по договору в случаях увеличения ставки формирования кредитных ресурсов кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов заемщика с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения кредитором процентной ставки изменение вступает в дату, указанную в письменном уведомлении кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять) календарных дней с даты получения заемщиком соответствующего письменного уведомления кредитора.

Уведомление заемщика об указанных изменениях договора производится в порядке, предусмотренном пунктом 9.6 договора.

Увеличение процентной ставки по кредиту обусловлено тем, что 13.09.2013 Банком России была введена ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям по регулированию ликвидности банковского сектора. Данная ставка является основным универсальным индикатором денежно-кредитной политики, осуществляемой Банком России.

Согласно Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов Банка России ставка рефинансирования прекратила поддерживаться Банком России, так как в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики Банк России будет использовать ключевую ставку, при этом к 01.01.2016 Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки, а до указанной даты ставка рефинансирования не будет иметь значения как индикатор денежно-кредитной политики и будет носить справочный характер.

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 11.06.2021 она составляла 5,5%, с 23.07.2021 - 6,5%, с 10.09.2021 - 6,75%, с 22.10.2021 - 7,5%, с 17.12.2021 - 8,5%, с 11.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - повысилась до 20%.

Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку c 28.02.2022 до 20% годовых.

Кроме того, в соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщик имеет право погасить часть или всю сумму кредита с уплатой начисленных на дату погашения процентов. При этом кредитор гарантирует расчет процентов за фактический срок пользования кредитом.

05.03.2022 банк уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредитному договору и в соответствии с условиями договора осуществил применение увеличенной процентной ставки с 16.03.2022 после уведомления заемщика, тем самым предоставив заемщику время для принятия решения о дальнейшем исполнении договора.

Кроме того, кредит был предоставлен истцу в связи с предпринимательской деятельностью, которая осуществляется им на свой риск (пункт 1 статьи 2 ГК РФ).

Ответчик указывает, что Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 30.12.2018 N 1764 (далее - Правила), на которые ссылается истец, устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход".

Кроме того, Правила не содержат прямого запрета на право кредитора изменять процентную ставку по кредиту в период действия кредитного договора.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований.

Согласно положениям статьи 68 АПК РФ обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

В силу норм статьи 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании части 3.1 статьи 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно абзацу третьему пункта 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 29.01.2009 N 190-О-О правоотношения между заявителем - индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, и банком основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе часть 2 статьи 29 Закона N 395-1, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя.

Из вышеуказанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

Стороны в общих положениях к кредитному договору согласовали случаи, при наступлении которых Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер ставки процентов по выданному кредиту.

Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, подписал его, таким образом, принял все предложенные ему условия, в том числе о возможности одностороннего увеличения банком процентной ставки.

При подписании кредитного договора и получении денежных средств по нему истец не выдвигал банку возражений по пункту 1.3 кредитного договора.

По смыслу пунктов 3 и 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре" условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону.

Таким образом, с учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что само по себе положение пункта 1.3 кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов по кредиту при наступлении определенных указанных в договоре условий не противоречит закону.

При реализации этого права банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения размера платы за кредит.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 ГК РФ). Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказывать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает баланс прав и обязанностей сторон, противоречит обычаям делового оборота либо иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

Как следствие, в такой ситуации банк должен доказать основания для изменения процентной ставки, а заемщик - тот факт, что изменение процентной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит принципу добросовестности.

В обоснование увеличения в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом банк указал на изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца и показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 11.06.2021 она составляла 5,5%, с 23.07.2021 - 6,5%, с 10.09.2021 - 6,75%, с 22.10.2021 - 7,5%, с 17.12.2021 - 8,5%, с 11.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - повысилась до 20%.

Повышение процентной ставки по кредиту обусловлено условиями, согласованными сторонами в пункте 4.2.2 кредитного договора, где отражены конкретные обстоятельства, влияющие на повышение процентной ставки по кредиту, структур расчета данного повышения, а также установлен допустимый придел повышения процентной ставки по кредиту. Суд первой инстанции пришел к выводу, что данное условие договора не противоречит нормам ГК РФ и не может трактоваться как злоупотреблением правом.

В соответствии с пунктом 4.2.2.1 кредитного договора кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по договору, в случаях увеличения ставки формирования кредитных ресурсов кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов заемщика, с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения кредитором процентной ставки изменение вступает в дату, указанную в письменном уведомлении кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять) календарных дней с даты получения Заемщиком соответствующего письменного уведомления Кредитора.

Согласно пункту 4.2.2 кредитного договора установлена предельная величина повышения процентной ставки, за пределы которого кредитор не имеет право выходить, а именно: "Изменение процентной ставки, предусмотренной пунктом 1.3 кредитного договора, может быть произведено кредитором не более чем на 15 процентных пункта по отношению к установленной пунктом 1.3 договора процентной ставки".

Данное условие является защитой клиента и обязательным для исполнения со стороны кредитора.

Соответственно, ответчик, повысив процентную ставку, в соответствии с подпунктом 4.2.2.1 пункта 4.2.2.2 договора, в соответствии с условиями кредитного договора, не вышел за пределы, согласованные сторонами условий кредитного договора.

Уведомление заемщика об указанных изменениях договора производится в порядке, предусмотренном пунктом 9.6 договора.

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 15.06.2021 она составляла 5,5%, с 26.07.2021 - 6,5%, с 13.09.2021 - 6,75%, с 25.10.2021-7,5%, с 20.12.2021 - 8,5%, с 14.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - 20%,

Кроме того, в соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщик имеет право погасить часть или всю сумму кредита с уплатой начисленных на дату погашения процентов. При этом кредитор гарантирует расчет процентов за фактический срок пользования кредитом.

В связи с вышеизложенным, суд первой инстанции пришел к выводу, что наличие у истца негативных последствий в результате увеличения банком процентных ставок по кредитам не является основанием для признания действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору неправомерными и нарушающими разумный баланс прав и обязанностей сторон договора.

Кредитный договор предусматривает право на снижение размера процентной ставки по договору (пункт 4.2.2.2.) в случае снижения ставки формирования кредитных ресурсов кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения о снижении ключевой ставки Банка России, снижения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при снижении стоимости кредитных ресурсов заемщика (уменьшении средневзвешенной процентной ставки по кредитам) в пределах следующей расчетной величины: предельная величина снижения процентной ставки равна 2 х (Ставка 1 - Ставка 2).

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с 28.02.2022 - 20%, с 11.04.2022 - 17%, с 04.05.2022 - 14%.

Согласно уведомлению, направленному заемщику (приложение 2), банк снизил процентную ставку по кредиту на основании пункта 4.2 кредитного договора от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ, заключенного АО "СМП Банк" и ООО ТК "Провиантъ", и, начиная с 25.05.2022, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,5% годовых, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере 13,5 %.

В соответствии с пунктом 4.2.2 договора изменение процентной ставки вступает в силу:

- при увеличении процентной ставки по другим основаниям (за исключением предусмотренному подпунктом "а"), предусмотренным пунктом 4.2.2.1 договора, - в дату, указанную в письменном уведомлении кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять) календарных дней с даты получения Заемщиком соответствующего письменного уведомления кредитора:

- при уменьшении процентной ставки, связанном с изменением ставки формирования кредитных ресурсов кредитора либо изменением стоимости кредитных ресурсов заемщика, - в дату, указанную в письменном уведомлении кредитора.

Стороны пришли к соглашению о том, что порядок, предусмотренный для изменения размера процентной ставки в соответствии с пунктом 4.2.2 договора, может быть также применен при изменении размера процентной ставки по соглашению сторон на дату заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору.

Кроме того, порядок уведомления заемщика об указанных изменениях договора производится в порядке, предусмотренном пунктом 9.6 договора.

Пунктом 4.2.2 договора установлено право изменять процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных подпунктами 4.2.2.1 и 4.2.2.2 договора. Кредитным договором не установлен порядок первоочередного и последующего применения случаев, указанных в подпунктах 4.2.2.1 и 4.2.2.2 при изменении процентной ставки. Из анализа данных пунктов договора следует, что случаи могут действовать как совместно, так и самостоятельно в части их применения.

При таких обстоятельствах и в результате исследования судом первой инстанции всех представленных в дело доказательств, оценки относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, руководствуясь в соответствии с частью 1 статьи 71 АПК РФ своим внутренним убеждением при оценке представленных в дело доказательств, основанном на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что материалы дела содержат надлежащие допустимые доказательства, позволяющие сделать вывод о необоснованности исковых требований

Исходя из вышеизложенного, Арбитражный суд Саратовской области отказал в удовлетворении иска.

Вместе с тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из разъяснений, изложенных в пункте 2 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров", пункте 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", следует, что право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту не является неограниченным, указанное право ограничено принципами добросовестности, разумности и справедливости; при этом бремя доказывания добросовестности и разумности своих действий при увеличении процентной ставки лежит на банке.

При этом, в соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило (пункт 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах").

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду (пункт 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Из условий подпункта 4.2.2.1 пункта 4.2.2 кредитного договора следует, что кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки, предусмотренный пунктом 1.3 настоящего договора/измененный в соответствии с настоящим пунктом договора, увеличив размер процентной ставки в случаях:

а) отказа Министерства экономического развития Российской Федерации в предоставлении кредитору из федерального бюджета субсидии на возмещение недополученных им доходов по кредиту, предоставленному по льготной процентной ставке (далее - субсидия), или предъявления Министерством экономического развития Российской Федерации и/или уполномоченным органом государственного финансового контроля требования о возврате в доход федерального бюджета предоставленной кредитору субсидии;

б) увеличения ставки формирования кредитных ресурсов кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов заемщика (увеличении средневзвешенной процентной ставки по кредитам) в пределах следующей расчетной величины: предельная величина увеличения процентной ставки равна 2 х (Ставка 2 - Ставка 1), где:

Ставка 1 - ключевая ставка Банка России или - по выбору кредитора - индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на более позднюю из дат - дату заключения договора или дату последнего изменения процентной ставки по договору, предшествующего дате изменения процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом договора;

Ставка 2 - ключевая ставка Банка России или - по выбору кредитора - индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на дату направления кредитором заемщику письменного уведомления о снижении процентной ставки по договору в соответствии с настоящим пунктом договора.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам определяется на основании справок заемщика, датированных не ранее месяца, предшествующего:

- при расчете Ставки 1: заключению договора либо последнему изменению процентной ставки за пользование кредитом, предшествующему дате изменения процентной ставки, осуществляемого в соответствии с настоящим пунктом договора;

- при расчете Ставки 2: направлению письменного уведомления кредитора об изменении процентной ставки по настоящему договору.

Средневзвешенная процентная ставка = (Крi * %i ) / (Крi ), где:

Крi - Сумма i-ого кредитного договора (лимит задолженности для возобновляемых кредитных линий и овердрафтов, ссудная задолженность для невозобновляемых кредитных линий и кредитов), заключенного с заемщиком кредитной организацией (за исключением кредитора);

%i - процентная ставка i-ого кредитного договора, заключенного с заемщиком кредитной организацией (за исключением кредитора);

в) продления по соглашению сторон срока, указанного в пункте 1.5 договора;

г) неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из своих обязательств по настоящему договору.

При рассмотрении спора в первой и апелляционной инстанциях, представитель ответчика неоднократно пояснял, что увеличение размера процентной ставки по кредитному договору было обусловлено принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, на иные обстоятельства ответчик не ссылался.

Однако, как обоснованно указывает истец, в кредитном договоре (п.п.4.2.2.1) определен механизм расчета изменения процентной ставки, при котором увеличение процентной ставки при определении Ставки 2 связан с датой направления уведомления только о снижении процентной ставки.

Из материалов дела, содержания и буквального толкования условий кредитного договора не следует, что увеличение процентной ставки банком соответствовало условиям и механизму расчета изменения процентной ставки, предусмотренным кредитным договором.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчик не представил.

С учетом позиции представителя ответчика о том, что увеличение размера процентной ставки по кредитному договору было обусловлено только принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, суд апелляционной инстанции в удовлетворении ходатайства истца о назначении по делу судебной финансово-экономической экспертизы с целью установления наличия экономической обоснованности увеличения банком процентной ставки, отказал.

Исковые требования в заявленной истцом редакции, то есть, в признании недействительным пункта 1.3 кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ в редакции уведомлений АО "СМП Банк" от 03.11.2021 об установлении процентной ставки в размере 8 %, от 10.12.2021 об установлении процентной ставки в размере 10 %, от 07.02.2022 об установлении процентной ставки в размере 11 %, от 05.03.2022 N 4356 об установлении процентной ставки в размере 22 %, от 24.05.2022 об установлении процентной ставки в размере 17,5 %, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере 13,5 %, подлежат удовлетворению в части, без указания на недействительность пункта 1.3 кредитного договора.

Пунктом 1. 3 кредитного договора от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ определены изначально согласованные сторонами размеры процентных ставок.

Действия банка по увеличению процентных ставок выражены в отдельных уведомлениях и мотивированы содержанием пп. 4.2.2.1 пункта 4.2.2 кредитного договора.

При этом, увеличение процентной ставки по кредитному договору от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ в редакции уведомлений от 03.11.2021, от 10.12.2021, от 07.02.2022, от 05.03.2022 N 4356, от 24.05.2022, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере соответственно: 8%, 10%, 11%, 22%, 17,5%, 13,5% подлежит признанию недействительным.

На основании положений статьи 110 АПК РФ, а также с учетом того, что заявлены требования неимущественного характера, с АО "СМП Банк" в пользу ООО ТК "Провиантъ" следует взыскать 9 000 руб. государственной пошлины по делу.

В соответствии с частью 1 статьи 177 АПК РФ постановление суда, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, и другим заинтересованным лицам посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после его принятия.

Руководствуясь статьями 110, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Саратовской области от 31 августа 2022 года по делу N А57-5902/2022 отменить в части.

Признать недействительным увеличение процентной ставки по кредитному договору от 29.06.2021 N 0088100246.052021КЛ в редакции уведомлений от 03.11.2021, от 10.12.2021, от 07.02.2022, от 05.03.2022 N 4356, от 24.05.2022, от 19.07.2022 об установлении процентной ставки в размере соответственно: 8%, 10%, 11%, 22%, 17,5%, 13,5%.

В остальной части решение оставить без изменения.

Взыскать с АО "СМП Банк" (ОГРН 1097711000078, ИНН 7750005482) в пользу ООО ТК "Провиантъ" (ОГРН 1106454000510, ИНН 6454100374) 9 000 руб. судебных расходов по уплате государственной пошлины по делу.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

В.Б. Шалкин

Судьи

Н.В. Савенкова А.Ю. Самохвалова