Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 декабря 2022 г. N 09АП-79225/22 по делу N А40-170478/2022

г. Москва

14 декабря 2022 г.

Дело N А40-170478/22

Резолютивная часть постановления объявлена 07 декабря 2022 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 14 декабря 2022 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Валиева В.Р.,

судей: Сазоновой Е.А., Петровой О.О.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Соколовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 07 октября 2022 года по делу N А40-170478/22, принятое судьёй Джиоевым В.Г.,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ"

о взыскании,

при участии в судебном заседании:

от истца: Чумаков В.Ю. по доверенности от 05.07.2022;

от ответчика: Панькин А.С. по доверенности от 20.01.2022;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" о взыскании с учетом задолженности по Кредитному договору N 923601045 от 26.04.2019 на потребительские цели страховую сумму 1 309 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 07 октября 2022 года исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении исковых требованиях ПАО "Промсвязьбанк" к ООО "Абсолют Страхование" отказать в полном объеме.

Заявитель доводы апелляционной жалобы поддержал, не согласен с решением суда первой инстанции.

Истец возражал против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда законным и обоснованным, представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

26.04.2019 г. Клёстова Светлана Анатольевна, 01.12.1970 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 923601045 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 309 000 рублей на срок 84 месяца, с взиманием за пользование кредитом 10,4 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Клёстова Светлана Анатольевна и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 923601045-COl от 26.04.2019 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг), согласно которому:

Пункт 1.2. Банк обязался "заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "АСКО-Жизнь", в соответствии с условиями Договора и "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней" N 001 ООО "СК "АСКО-Жизнь", угвержденными 05 октября 2017 г. (далее - Правила).

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками являются:

- инвалидность (1 или 2 группы) (включая установление инвалидности в течении 180 дней после окончания срока страхования) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "АСКО-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 22716-10-17-13 от 16.10.2017 г. (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Аоговора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.3. Срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом:

- Срок страхования начинается и заканчивается в день, указанный в Списке: срок страхования начинается до даты заключения соответствующего договора страхования в дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в списке, как дата начала строка страхования, но не ранее дня подписания этим застрахованным лицом заявления, и заканчивается в дату, определённую для каждого Застрахованного лица в договоре страхования путём ее указания в Списке, действие договора страхования распространяется на весь срок страхования (в том числе на период с даты начала срока страхования до даты заключения договора страхования);

- Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в списке срока страхования по данному Договору страхования;

- страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения;

- фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии);

- страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения не может превышать 3 000 000 (трех миллионов) рублей по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и тоже лицо;

- в случае досрочного погашения Застрахованным лицом своей задолженности по Кредитному договору Срок страхования и, соответственно, Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в Списке).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "Порядок осуществления страховой выплаты" Правил. Страхователь должен также передать Страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно разделу 10 "Порядок осуществления страховой выплаты" Правил (п.10.2.3) в случае смерти Застрахованного лица Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены (если Договором не предусмотрено иное) следующие документы:

- свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию;

- распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя по Договору страхования (при наличии);

- копию судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа, заверенную главным врачом или начальником учреждения, производившего исследование трупа, выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

- акт о несчастном случае, составленный по месту работы (получения травмы), если иное не предусмотрено Договором.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению.

Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру, за исключением зон военных действий, и в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страховщиком и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется исполнять условия Договоров страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

Согласно пунктам 5.1.2. 5.1.3 Соглашения:

Страхователь обязан сообщать Страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

передать Страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с п.1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 26.04.2019 г. по 26.03.2026 г., страховая сумма 1 309 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 64675 от 16.05.2019 г.

Таким образом, факт заключения Аоговора страхования подтверждается:

Соглашением, Выпиской из Списка, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами.

30.06.2020 года Клёстова Светлана Анатольевна умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 30.07.2020 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 10 Правил Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Клёснов Алексей Павлович (400062, Волгоградская область, г. Волгоград, ул. им. Коганова, д. 126) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 18.06.2021 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГУЗ Саратовской области "Самойловская районная больница" (412370, Саратовская область, Самойловский район, рп. Самойловка, ул. Пролетарская, д. 2, корп. 1). В ответе от вх. N 98718 от 01.07.2021 сообщается, что Клёстова С.А. к ним за медицинской помощью не обращалась.

в) в Подольский городской отдел ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области (142180, Московская область, г. Подольск, мкр. Климовск, ул. Чехова, д. 1). Поступил ответ вх. N 113479 от 30.07.2021, что на основании Российского законодательства, запрашиваемая информация предоставлена быть не может;

г) в участковый пункт полиции МО МВД России Балашовский (412370, Саратовская область, Самойловский район, рн Самойловка, ул. Красная площадь, д. 18). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, Страховщику 01.09.2021 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 67746 с требованием в течение 10 рабочих дней принята решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 309 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

01.10.2021 года в Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

На дату смерти Застрахованного лица - 30.06.2020 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 1 166 301,71 руб., в том числе:

- 1 161 019,82 руб.- основной долг;

- 5 281,89 руб. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2017 г. по делу N 305-ЭС16-14210, А40-85057/2015).

В ответ на запрос суда ГУЗ Саратовской области "Самойловская районная больница" представила ответ от 01.09.2022 N 922 о том, что гражданка Клестова Светлана Анатольевна, 01.12.1970 г.р. зарегистрированной по адресу: Саратовская область, Самойловский район, с. Воздвиженка, ул. Заречная, д. 16 кв.2. в поликлинику за медицинской помощью никогда не обращалась, амбулаторная карта не заводилась.

Таким образом, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК.

Ч. 1 ст. 963 ГК содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Таким образом, суд первой инстанции верно удовлетворил требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, в заявленной сумме.

Учитывая изложенное, изучив заявленные доводы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

Довод Ответчика, изложенный в апелляционной жалобе, о том, что Банк не представил Страховщику документы о причине смерти Застрахованного лица, не опровергает выводов, содержащихся в Решении суда.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния".

Кредитная организация таковым субъектом не является.

В части истребования медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").

Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части истребования материалов предварительного расследования данные документы доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица (п. 1 ст. 161 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18.12.2001 N 174-ФЗ, устанавливает запрет на разглашение данных предварительного расследования).

Из указанных норм следует, что банк не входит в установленный законом перечень лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие врачебную, нотариальную и следственную тайну. Кроме того, родственники умершего заёмщика (Застрахованного лица) отказались оказать содействие Банку по представлению документов.

Резюмируя указанное: приведенные документы, которые требовались Страховой организации для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законными полномочиями на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, в том числе запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается документами, приобщенными в материалы дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Следовательно, исковые требования Банка законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

Указанная правовая позиция Банка подтверждаются Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.07.2018 N 305-ЭС18-9658, в котором, в частности, указывается следующее: "Оценив представленные доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что истцом была представлена ответчику копия свидетельства о смерти и им предпринимались меры по получению от уполномоченных государственных органов и организаций необходимых документов, законного доступа к которым банк не имеет с учетом режима охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии в данном случае оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения".

Ответчик указывает, что "В нарушении положений ст. 65 АПК РФ, Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих об имеющихся у кредитора Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеваниях, причинно-следственной связи, между имеющимися заболеваниями и наступившей смертью, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению".

Как уже указывалось Банк, действуя разумно и добросовестно предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ указанных лиц в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа, основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2017 по делу N 305-ЭС16-14210, А40-85057/2015).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

В Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 1982/2016/17242-09-16-13 от 15.09.2016, заключенного между Банком и Ответчиком (приложено к иску, далее - Соглашение), предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Право Страховщика произвести самостоятельную проверку фактического состояния здоровья лица прямо предусмотрена законом (пункт 2 статьи 945 ГК РФ) и п. 5 Заявления о страховании от 26.04.2019, которым Застрахованное лицо уполномочивает любое медицинское учреждение передавать Страховщику всю информацию, касающуюся его здоровья. Однако, Страховщик не воспользовался своим правом, следовательно, принял на себя риски наступления последствий, связанных с отказом от проверки предоставленных ему сведений о фактическом состоянии здоровья Застрахованного лица.

Следовательно, именно Ответчику предоставлено право получения документов из уполномоченных органов, но не Банку. В то же время Банком предприняты все возможные действия по получению документов, необходимых для рассмотрения заявления на выплату страхового возмещения Банка, вся имеющаяся у Банка информация и документы направлены в адрес Ответчика.

Следовательно, Страховщик, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия документов по объективным причинам, действовал недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК), так как не позволил кредитору реализовать право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК).

В связи с вышеизложенным, позиция Ответчика, настаивающего на предоставлении документов, в ситуации, когда Банк направил Ответчику претензию с приложенными документами, подтверждающими действия по направлению необходимых запросов и получения ответов, является незаконной, так как противоречит принципу добросовестности.

Предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК.

В соответствии со ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 07 октября 2022 г. по делу N А40-170478/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.Р. Валиев

Судьи

О.О. Петрова Е.А. Сазонова