Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 декабря 2022 г. N 09АП-64559/22 по делу N А40-115788/2022

г. Москва

16 декабря 2022 г.

Дело N А40-115788/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Мартыновой Е.Е.

рассмотрев апелляционную жалобу

АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 01.09.2022 по делу N А40-115788/22, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 1027739019142)

к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ОГРН: 1027739099629)

о взыскании суммы страхового возмещения,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО "Промсвязьбанк" по Кредитному договору N 489698172 на потребительские цели от 17.03.2017 г. в размере 368 000 рублей.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 01.09.2022 по делу N А40-115788/22 исковые требования удовлетворены.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции изменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на неполное выяснение обстоятельств имеющих значение для дела, не применение норм материального и, подлежащих применению.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 09.09.22г апелляционная жалоба заявителя принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее- АПК РФ).

От ответчика письменного мотивированного отзыва по существу заявленной апелляционной жалобы в установленный судом срок не поступало.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 17.03.2017 г. Смаков Рамиль Рашитович, 01.05.1956 г.р. (далее - заёмщик) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Банк) заключили Кредитный договор N 489698172 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 368 000 рублей на срок до 19.04.2021 г. с взиманием за пользование кредитом 20,9 % годовых.

В обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, Смаков Рамиль Рашитович и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 489698172-СО1 от 17.03.2017 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заёмщика" (далее - Договор услуг) согласно которого, (пункт 1.2.1) страховыми рисками являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования или в течении 180 дней после его окончания. - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Пунктом 1.3.4 Договора услуг установлено, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Пунктом 2.1 Соглашения установлено, что страховыми рисками являются: а) установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке (далее - Срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Из пункта 2.3 Соглашения следует, что срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путём их указания в списке. Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке устанавливается сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь.

В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на счёт застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие. Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом Банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п. 1), заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (п. 1.3.4), согласно которым, при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО "Промсвязьбанк".

Согласно п. 10.3 Правил, для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п. 3.3.4 Правил (в случае смерти застрахованного лица), страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом): свидетельство о смерти, выданное органами записи актов гражданского состояния; документ, содержащий данные о причине смерти застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (акт вскрытия либо выписка из него, заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из нее, медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица (если скрытие не производилось); акт о несчастном случае на производстве по форме Н -1 (если смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая на производстве), акт о несчастном случае на производстве (если смерть наступила в результате травмы, полученной профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования), другой документ, составленный соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события, повлекшего смерть застрахованного лица (в случае наступления страхового случая в результате несчастного случая); документ компетентного органа, подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда жизни в результате ДТП (при наступлении страхового случая по риску, указанному в п. 3.3.4.2 Правил); акт о случае профессионального заболевания (в случае наступления страхового случая в результате профессионального заболевания); амбулаторная(-ые) или медицинская(-ие) карта(-ы) застрахованного лица за последние 5 (пять) лет, предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания); документ, подтверждающий, что на момент события, приведшего к наступлению страхового случая, застрахованное лицо относилось к указанной в договоре страхования категории лиц или находилось на определенной территории, в определенный период времени или в определенных обстоятельствах, предусмотренных договором страхования (по требованию страховщика); договор страхования или страховой полис; документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов - в случае уплаты страховой премии в рассрочку); свидетельство о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками застрахованного или наследниками выгодоприобретателя); документ, подтверждающий родство либо факт усыновления, опекунства, попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями застрахованного лица); документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследника).

В случае, если застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 2.8 Соглашения).

При наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю.

Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя (п. 3.6 Соглашения). В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения, Договор страхования заёмщика заключен на срок страхования с 17.03.2017 г. по 19.04.2021 г., страховая сумма 368 000 рублей, что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платёжным поручением N 02298 от 06.04.2017 г. Как указывает заявитель, 11.03.2019 г. Смаков Рамиль Рашитович умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 14.11.2019 г. выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных разделом "Общие условия осуществления страховой выплаты" страхования истец: вёл переговоры с близкими родственниками умершего заёмщика; Смакова Гульсясяк Самигуловна (453853, Республика Башкортостан, Мелеузовский, д. Сарлак, ул. Свердлова, д. 3, корп. Б, кв. 2) о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты; 05.02.2021 г. направил ряд письменных запросов на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; в ГБУЗ РБ Мелеузовская ЦРБ (453854, Республика Башкортостан, г. Мелеуз, ул. Октябрьская, д. 78); в 90200023 Отдел ЗАГС Мелеузовского района и (453850, 90200023 Республика Башкортостан, Мелеуз, ул. Ленина, д. 1); в Участковый пункт полиции (453853, Республика Башкортостан, Мелеузовский р-н, г. Мелеуз, ул. Свердлова, д. 11). Ответов не поступило. Приложив собранные документы, страховщику 19.04.2021 г., заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 31178 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 368 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

07.05.2021 г. в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В части предоставления копии медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Относительно требования страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть застрахованного лица. Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса и провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является. Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти застрахованного лица. Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса; провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Обращаем внимание суда, что в п. 5 заявления застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме страховщика, содержится согласие застрахованного на получение таких сведений именно страховщиком. Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса. Ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным. По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

По смыслу ст. 416 Гражданского кодекса невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2017 г. по делу N 305- ЭС16-14210, N А40-85057/2015). В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (п. 22 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"). Раздел "Общие условия осуществления страховой выплаты" Правил предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией, ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом. В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. На основании ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая. Согласно договору страхования, смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.

Факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни), предусмотренного Договором страхования, подтверждается выпиской из медицинской карты больного от 12.02.2021 г., выданной ГБУЗ РБ Мелеузовской ЦРБ. Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Статья 963 Гражданского кодекса устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 75 от 28.11.2003 г. Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 г. N 4561/08 диспозитивность формулировки ст. 964 Гражданского кодекса, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению. При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013 г.). Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события. Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события. Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, кроме того, данные документы не могли быть получены и банком, с учетом положений Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных".

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п.3 ст. 308 Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В Полисе страхования, подписанным заёмщиком отражено согласие на предоставление (передачу) врачами и/или медицинскими учреждениями, а так же любыми иными учреждениями системы здравоохранения любой информации о состоянии здоровья (включая первичную медицинскую историю) страховщику по его запросу. Следовательно, ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу закона и заявления на страхование единственный кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений. Ответчик не мог не знать об условиях Договора страхования о предлагаемых к заполнению формах документов этой программы, соответственно он знал, что является тем единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских организаций. Однако, Ответчик своим правом, не воспользовался. Из положений главы 48 Гражданского кодекса и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанность страховщика и уклоняясь от направления запросов, страховщик уклоняется от обязанности возложенной на него законодательством Российской Федерации. Необходимо отметить, что не предоставление истцом ответчику иных документов не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст.934, 393, 961 Гражданского кодекса, ч. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Сам факт смерти и наступления страхового случая застрахованного лица истцом доказан. В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Если страховщиком не доказано наличие обстоятельств исключения из страхового покрытия, то это не дает оснований суду для освобождения ответчика от обязательств по производству страховой выплаты.

Апелляционный суд, повторно исследовав и оценив, представленные в дело доказательства, находит основания для переоценки выводов суда первой инстанции по примененным нормам материального права и переоценке фактических обстоятельств дела в виду следующего.

Стоит отметить, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора. Поскольку договор страхования рисков (личное 8 страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком. Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Учитывая вышеизложенное, изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленных требований, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в размере 174 092,03 рубля, из которых 173 106,03 рублей - основной долг и 986 рублей проценты за пользование кредитом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 2 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 01.09.22 по делу N А40-115788/22 изменить.

Взыскать с АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ОГРН: 1027739099629) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 1027739019142) сумму страхового возмещения в размере 174092 руб. 03 коп., госпошлину по иску и по апелляционной жалобе в размере 7901 руб.

В остальной части иска отказать.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано по основаниям части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е. Е. Мартынова