Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 15 марта 2023 г. N 07АП-385/23 по делу N А45-26538/2022

г. Томск

15 марта 2023 г.

Дело N А45-26538/2022

Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе судьи Смеречинская Я.А.,

рассмотрев апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Траст" (N 07АП-385/2023) на решение Арбитражного суда Новосибирской области от 23.11.2022 (принято путем подписания резолютивной части решения) по делу N А45-26538/2022, рассмотренному в порядке упрощенного производства, (судья Голубева Ю.Н.)

по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Траст" (665801, Россия, Иркутская обл., Ангарский г.о., Ангарск г., кв-л 252, стр. 19, офис 202, ОГРН 1063801051203, ИНН 3801084488)

к акционерному обществу "Д2 Страхование" (630099, Россия, Новосибирская обл., город Новосибирск, Депутатская ул., д. 2, помещ. 1, ОГРН 1025403197995, ИНН 5407197984)

о взыскании страхового возмещения в сумме 24 161 рубль 85 копеек.

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (620014, Свердловская область, Екатеринбург город, Сакко и Ванцетти улица, дом 67, ОГРН 1026600000350, ИНН 6608008004),

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее - ООО "Траст") обратилось в Арбитражный суд Новосибирской области с исковым заявлением к акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее - ООО "Д2 Страхование") о взыскании страхового возмещения в сумме 24161 рубля 85 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 000 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ПАО КБ "УБРИР").

Исковые требования ООО "Траст" мотивированы нарушением ответчиком обязательство по выплате страхового возмещения в размере задолженности застрахованного лица Боровского Виктора Васильевича по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая по факту смерти указанного лица; право требовать выплаты страхового возмещения перешло к истцу в результате заключения с ПАО КБ "УБРИР" договор уступки.

Дело рассмотрено Арбитражным судом Новосибирской области в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Решением от 23.11.2022 Арбитражного суда Новосибирской области, принятым путем подписания судьей резолютивной части решения в порядке части 1 статьи 229 АПК РФ, в удовлетворении исковых требований отказано. Мотивированное решение изготовлено судом 16.12.2022 по ходатайству истца.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО "Траст" обратилось в Седьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований, в обоснование ссылается на приобретение права требования выплаты страхового возмещения на основании договора цессии, заключенного с банком как выгодоприобретателем по договору страхования; документальное подтверждение наступления страхового случая справкой ЗАГС по Ангарскому району, содержащей сведения о причине смерти застрахованного лица, не исключающей наступившее событие из страхового покрытия; отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения; возложение на страховую организацию бремени доказывания обстоятельств, исключающих наступившее событие из страхового покрытия; возникновение у истца права на иск к страховщику с момента нарушения последним его субъективного права на получение страховой выплаты, с которого и начинается течение срока исковой давности; обращение в арбитражный суд с иском в пределах общего трехлетнего срока исковой давности; отсутствие у истца реальной возможности получения сведений о смерти застрахованного лица не позднее следующего дня после этого события; обращение к ответчику за выплатой страхового возмещения в пределах разумного срока после получения справки о смерти; принятие им мер по взысканию в принудительном порядке задолженности с застрахованного лица; недоказанность обстоятельств того, что несвоевременное обращение к страховщику оказало влияние на возможность определить наступление страхового случая.

Отзыв на апелляционную жалобу не представлен.

На основании части 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания и без извещения сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив законность и обоснованность судебного акта в порядке статей 266, 268, 272.1 АПК РФ, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на жалобу, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения.

Как усматривается из материалов дела, между ЗАО "Д2сСтрахование" (страховщик) и ОАО КБ "УБРИР" (страхователь) заключен договор коллективного страхования от 20.04.2012 N 0104У, действовавший в редакции дополнительного соглашения от 25.12.2012 N 4, заключенный на условиях программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций от 06.08.2012 и Правилами страхования клиентов кредитных организаций на случай потери работы от 14.12.2012 ЗАО "Д2 Страхование" (пункт 1.1).

Предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1.3).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица; утратой застрахованным лицом постоянного дохода в результате недобровольной потери работы (прекращения/расторжения трудового договора) по причинам, предусмотренным программой страхования (пункт 1.4).

Застрахованными лицами по договору являются физические лица в возрасте от 18 до 75 лет (по страховому риску, указанному в пункте 3.1.3 договора, в возрасте от 18 лет до возраста, установленного как пенсионный законодательством РФ), заключившие со страхователем кредитное соглашение/кредитный договор в форме анкеты-заявления в рамках договора комплексного банковского обслуживания, на которых с их письменного согласия распространено действие данного договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них подлежит оплате страхователем страховщику страховая премия в срок, установленный пунктом 2.1.4 договора (пункт 1.5).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных лиц является банк как основной выгодоприобретатель в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления стразового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия); застрахованное лица или его наследники как дополнительный выгодоприобретатель на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю (пункт 1.6).

Обязательства страховщика включали проведение страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, по страховым рискам, указанным пунктах 3.1.1 и 3.1.2 договора, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в программе страхования (пункт 2.3.5).

Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования (пункт 3.1.1); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора (пункт 3.1.2).

Перечень рисков, в пределах которых действует ответственность страховщика в отношении застрахованного лица, указывается в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, подписываемом застрахованным лицом, списке застрахованных лиц, а также в выдаваемой застрахованному лицу программе страхования (пункт 3.1.5).

Страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на момент распространения на него действия данного договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору (пункт 3.4.2).

Если страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока, по страховым рискам, указанным в пунктах 3.1.1 и 3.1.2 договора (пункт 3.8).

В приложениях N N 1 и 2 к договору N 0104У его сторонами согласована программа коллективного добровольного страхования (комплексное страхование), которой к страховым рискам отнесена смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, за установленными в программе страхования исключениями.

Несчастным случаем в целях данной программы признается необычное непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия определенных в программе опасных факторов.

По риску смерть застрахованного страховая выплата составляет 100% страховой суммы. При этом установлена безусловная франшиза в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности застрахованного лица на дату страхового случая в соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору в форме анкеты заявления, в размер задолженности застрахованного лица также включаются комиссии, штрафы пени в случае, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы, установленной по данному застрахованному лицу.

К документам, подтверждающим факт несчастного случая, острого заболевания при смерти застрахованного лица отнесены свидетельство ЗАГСа о смерти, справка патологоанатома либо заключение судебно-медицинской экспертизы, которые предоставляются по требованию страховщика (подпункт "в" пункта 2.4 программы страхования).

В случае если в предоставленных документах недостаточно сведений для принятия решения о страховой выплате, либо эти сведения противоречивы, либо возникают какие-либо сомнения, страховщик вправе провести страховое расследование, направить запросы в лечебные учреждения, компетентные органы, на предприятия, организации и т.д.; обратиться к компетентным специалистам для получения независимого заключения о тяжести травмы, ее причинах и последствиях (приложение N 2).

Между ОАО КБ "УБРИР" (банк) и Боровским В.В. (клиент) заключен договор комплексного банковского обслуживания, предмет которого включал обязательство банка осуществлять банковское обслуживание клиента и предоставление ему возможности воспользоваться услугами, предусмотренными договором, включая предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, предоставление потребительских кредитов, на срок 5 лет (пункты 1.1, 7.1 договора).

Кредитный договор заключен путем подписания Боровским В.В. 11.11.2013 анкеты заявления N 2003215420/01.1 на условиях предоставления кредита "Минутное дело" путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в сумме кредита 24 161 рубль 85 копеек на срок 36 месяцев (пункты 1.1.-1.5 анкеты-заявления).

Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту, за исключением последнего платежа, составляет 1 633 рубля. День погашения ежемесячных обязательны х платежей по кредиту - ежемесячно 11 число. Размер последнего платежа по кредиту 1 403 рубля 05 копеек. Дата последнего платежа по кредиту 11.11.2016 (пункты 1.8, 1.9 анкеты-заявления).

В анкету-заявление включено согласие клиента с тем, что банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту, предоставленному на основании данной анкеты-заявления, другим лицам с последующим уведомлением его об этом.

В той же анкете-заявлении указано, что при наступлении страхового случая по риску, указанному в программе коллективного добровольного страхования, и поступлении страховой выплаты от страховщика на карточный счет, клиент дает согласие банку на списание с карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту перед банком.

В тот же день 11.11.2013 Боровским В.В. подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, к страховым рискам в котором отнесена смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключение в программе коллективного добровольного страхования.

Пользуясь правом на выбор, Боровский В.В. в указанном заявлении назначил банк как основного выгодоприобретателя по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме анкеты-заявления на день наступления страхового случая.

В заявление на присоединение к договору страхования включено согласие Боровского В.В. любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, предоставлять страховщику, а также банку на период действия кредитного договора в форме анкеты-заявления, по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, если такие запросы связаны с обязанностью страховщика осуществить страховую выплату.

17.06.2015 между ПАО КБ "УБРИР" (цедент) и ООО "Траст" (цессионарий) заключен договора уступки требования (цессия) N 1-2015, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования) к должникам цедента, возникшие на основании заключенных цедентом с должниками кредитных договоров, соглашений, а именно права требования задолженности по уплате сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, определенные в приложении N 1 к договору (пункты 1.1, 1.2).

Права (требования), уступаемые цедентом, переходят к цессионарию в день заключения договора при условии осуществления цессионарием оплаты в соответствии с условиями раздела 3 договора (пункт 1.3).

Цена прав (требований) уступаемых в соответствии с указанным договором, составляет 3 818 149 рублей 85 копеек, что составляет 1,16% от общей суммы основного долга по уступаемым правам (требованиям), указанным в приложении N 1 к договору (пункт 3.1).

Задолженность по кредитному договору, заключенному ПАО КБ "УБРИР" с Боровским В.В. сформирована на дату заключения договора уступки в сумме 50 424 рубля 16 копеек и включена в приложение N 1 к договору уступки (позиция 2147).

Оплата уступаемых прав произведена ООО "Траст" в пользу ПАО КБ "УБРИР" по платежному поручению от 17.6.2015 N 1251 на сумму 3 818 149 рублей 85 копеек.

В связи с взысканием ООО "Траст" в судебном порядке с Боровского В.В. задолженности, сформированной на момент заключения договора уступки, судебным участком N 6 Ленинского судебного района г. Новосибирска выдан исполнительный лист от 03.10.2016 N 2-3760/2016 о взыскании с Боровского В.В. в пользу ООО "Траст" задолженности по кредитным платежам в размере 52 137 рублей 16 копеек.

Исполнительный лист обращен ООО "Траст" как взыскателем к принудительному исполнению путем предъявления в отдел судебных приставов по Ленинскому району УФССП по Новосибирской области, судебным приставом-исполнителем которого возбуждено исполнительное производство от 26.10.2018 N 113850/18/54006-ИП.

Постановлением от 15.01.2021 судебного пристава-исполнителя ОСП по Ленинскому району исполнительное производство N 113850/18/54006-ИП окончено, а исполнительный документ возвращен взыскателю в связи с невозможностью установить местонахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в кредитных организациях.

18.03.2021 отделом по Ангарскому района и г. Ангарску службы записи актов гражданского состояния Иркутской области выдана справка N А-0241, согласно которой дата и время смерти Боровского В.В. - 26.12.2015, место смерти - г. Новосибирск, запись акта от 29.12.2015 N 19291, которую составил специализированный отдел регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области; причина смерти - массивная кровопотеря, множественные разрывы внутренних органов, закрытая тупая травма грудной клетки.

29.03.2021 ООО "Траст" направило в адрес АО "Д2 Страхование" согласно списку внутренних почтовых отправлений уведомление о наступлении страхового случая N 92 453, просило произвести страховую выплату в сумме 24 161 рубль 85 копеек.

Претензией от 26.04.2021 N 128018, направленной в адрес АО "Д2 Страхование" согласно списку внутренних почтовых отправлений, ООО "Траст" потребовало перечислить страховую выплату по указанным им реквизитам. Ответом от 13.05.2021 N 1349 АО "Д2 Страхование" отказало в удовлетворении претензии.

Отказ ответчика в удовлетворении претензионных требований послужил основанием для обращения ООО "Траст" в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, арбитражный суд первой инстанции исходил из недоказанности истцом наступления события, не отнесенного договором страхования к исключениям из страхового покрытия, недоказанности перехода к истцу права требования по договору страхования, пропуска истцом срока исковой давности.

Арбитражный суд апелляционной инстанции в целом соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии в данном случае оснований для понуждения ответчика к выплате страхового возмещения в пользу истца, при этом исходит из следующего.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно правилам статьи 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" Далее - Постановление от 25.12.2018 N 49), условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В силу части 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (часть 2 статьи 15 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление от 24.03.2016 N 7) по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384 Кодекса).

По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица (статья 956 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Кодекса (определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022 N 305-ЭС22-9756).

Исходя из пункта 1 статьи 173.1 ГК РФ, сделка, совершенная без согласия третьего лица, необходимость получения которого предусмотрена законом, является оспоримой, если из закона не следует, что она ничтожна или не влечет правовых последствий для лица, управомоченного давать согласие, при отсутствии такого согласия. Она может быть признана недействительной по иску такого лица или иных лиц, указанных в законе.

В рассматриваемом случае основным выгодоприобретателем при получении страхового возмещения по договору страхования является ПАО КБ "УБРИР". Основной выгодоприобретатель, обладающий правом на получение страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определен на основании заявления застрахованного лица на присоединение к договору страхования от 11.11.2013.

При этом из кредитного договора, договора страхования, анкеты-заявления и заявления на присоединение к договору страхования, а равно иных документов, представленных истцом в обоснование права на получение страхового возмещения, не следует согласие застрахованного лица на замену выгодоприобретателя по договору страхования, определенного на основании его заявления.

Предварительное согласие указанного лица на уступку передачи банком права требования по исполнению обязательств по кредиту, изложенное в анкете-заявлении, не распространено сторонами кредитных отношений на замену выгодоприобретателя в договоре страхования, в том числе на уступку требования по страховой выплате, при том что содержанием анкеты-заявления стороны явно согласовали условие о страховании клиента в соответствии с программой коллективного добровольного страхования, включив в него разрешение клиента банку списывать с его счетов денежные средства, поступившие от страховщика по договору страхования при наступлении страхового случая.

Условиями заключенного истцом договора уступки требования от 17.06.2015 N 1-2015 на цедента возложена обязанность по передаче цессионарию всех документов, удостоверяющих права (требования) к должникам. При этом согласие застрахованного лица на уступку требования из договора страхования не включено в состав таких документов, а заявления и гарантии цедента не содержат сведений о получении от должников указанного согласия (пункты 2.1, 4.1 договора уступки).

Вместе с тем в рассматриваемой юридической ситуации приведенные выше обстоятельства не создают препятствий для рассмотрения требования истца о взыскании страхового возмещения в отсутствие сведений о признании договора уступки недействительным.

Согласно разъяснениям пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление от 23.06.2015 N 25) отказ в иске на том основании, что требование истца основано на оспоримой сделке, возможен только при одновременном удовлетворении встречного иска ответчика о признании такой сделки недействительной или наличии вступившего в законную силу решения суда по другому делу, которым такая сделка признана недействительной. Возражение ответчика о том, что требование истца основано на ничтожной сделке, оценивается судом по существу независимо от истечения срока исковой давности для признания этой сделки недействительной.

При рассмотрении данного дела участвующие в деле лица возражения против иска, основанные на недействительности договора уступки не приводили, о ничтожности данного договора не заявляли, сведения об оспаривании этого договора не представляли.

Вместе с тем при достижении участвующих в деле лиц осведомленности об оспаривании договора уступки не исключена возможность обращения этих лиц с заявлением о пересмотре судебного акта по вновь открывшимся обстоятельствам (пункт 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 57 "О некоторых процессуальных вопросах практики рассмотрения дел, связанных с неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств").

В соответствии с частями 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (части 1, 2 статьи 9 Закона N 4015-1).

Согласно разъяснениям пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление от 27.06.2013 N 20) страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Представленной в материалы дела совокупностью доказательств, в том числе договорной документацией, постановлением об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа, содержащем сведения о принудительном исполнении выданного судом исполнительного документа, подтверждается заключение кредитного договора между ПАО КБ "УБРИР" и Боровским В.В. и формирование на стороне последнего задолженности по уплате кредитных платежей по состоянию на дату заключения договора уступки от 17.06.2015 в сумме, не менее истребуемой истцом страховой выплаты.

При заключении кредитного договора Боровский В.В. представил заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, содержащее явно выраженное волеизъявление быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО "УБРИР" и ЗАО "Д2 Страхование" N 0104У, условиями которого предусмотрены обязанности банка включать лиц, подавших указанное заявление о присоединении, в список застрахованных лиц и представлять этот список страховщику (пункт 2.1.2 договора страхования).

Указанные обстоятельства, а равно обстоятельства включения Боровского В.В. в состав застрахованных на условиях договора коллективного страхования по указанной в договоре программе страхования ответчиком при рассмотрении дела не оспаривались.

Срок действия договора коллективного страхования определен в пункте 9.1 до 31.12.2013 с условием о его продлении на каждый следующий календарный год в отсутствие уведомлению любой стороны о намерении расторгнуть этот договор (пункт 9.2).

Срок страхования каждого застрахованного лица не превышает 10 лет и определяется программой страхования, согласно которой такой срок равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре (пункт 3.4.1 договора страхования, приложение N 1 - программа коллективного страхования).

Срок действия договора комплексного банковского обслуживания (кредитного договора) составляет 5 лет (пункт 7) и с учетом даты составления анкеты-заявления от 11.11.2013 истекает 11.11.2018. Срок кредитования определен периодом продолжительностью 36 месяцев (пункт 1.5 анкеты-заявления), такой срок завершился 11.11.2016.

Исходя из буквального значения условий пунктов 3.1.1, 3.1.5 договора страхования, приложений N N 1 и 2 к этому договору (программы коллективного добровольного страхования), заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (статья 431 ГК РФ) к страховому риску по договору коллективного страхования отнесена смерть застрахованного лица, наступившая вследствие несчастного случая.

Обращаясь с заявлением о страховой выплате, выраженном в уведомлении о наступлении страхового случая от 29.03.2021 N 92 453, истец в подтверждение наступления страхового случая представил справку органа ЗАГС о смерти от 18.03.2021 N А-02401, что не противоречит условиям представления подтверждающих документов, установленным в пунктах 2.3, 2.4 приложения N 1 к договору страхования).

Указанное в справке N А-02401 описание причины смерти соответствует признакам страхового события, определенным в пункте 3.1.1 договора страхования, в приложениях NN 1 и 2 к договору, - необычного, непредвиденного специфического события, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия.

Утверждение о недостаточности данной справки для установления обстоятельств наступления страхового случая, указанное страховщиком в ответе от 13.05.2021 N 1349 на претензию истца, не создает оснований для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку условиями договора страхования именно на страховщика возложена обязанность урегулировать требования застрахованных лиц (пункт 2.3.2 договора страхования).

В обеспечение исполнения указанной обязанности условиями договора страхования предусмотрено право страховщика провести страховое расследование в случае, если в предоставленных документах недостаточно сведений для принятия решения о страховой выплате (последний абзац приложения N 2 к договору страхования), а заявлением застрахованного лица о присоединении к договору страхования на условиях программы страхования страховщику предоставлено право запрашивать в медицинских организациях любые сведения о состоянии здоровья и проведенных обследованиях застрахованного лица.

Ответчик, профессионально осуществляющий деятельность в области страхования, обладая приведенными выше правами на проведение страхового расследования, получение документов, необходимых для установления признаков страхового случая либо опровержения его наступления, подтверждения обстоятельств, исключающих наступившее событие из страхового покрытия, в ходе досудебного урегулирования спора и при рассмотрении дела в суде не раскрыл указанные обстоятельства, не заявил об обстоятельствах, свидетельствующих о наступлении заявленного события в результате действий, исключающих выплату страхового возмещения.

Вместе с тем неверная оценка судом первой инстанции обстоятельств наступления страхового случая в данном случае не привела к принятию не верного решения с учетом следующего.

Возражая против иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами.

Согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Согласно разъяснениям пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление N 43) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 16 Постановления N 43 разъяснено, что течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку. В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (абзац 2 пункта 1 Постановления N 43).

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ в определениях от 23.09.2010 N 1155-О-О, от 21.04.2011 N 558-О-О, установление в законе срока исковой давности, а также последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, поскольку рассмотрение судами крайне задавненных споров влечет существенный риск появления несправедливых судебных решений и затрудняет процесс доказывания для ответчика, который, в отличие от истца, не имеет юридических средств возбудить судебный процесс вовремя.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Право банка и, следовательно, его правопреемника, на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству. Правовая позиция по сходному вопросу была изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022 N 305-ЭС22-9756.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 Постановления от 23.06.2015 N N 25 разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Условиями кредитного договора (договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления) предусмотрена ежемесячная уплата кредитных платежей в срок до 11 числа каждого следующего за расчетным месяца.

Заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщик (клиент) предоставил банку право запрашивать в медицинских организациях любые сведения о состоянии его здоровья, проведении его обследований.

Из взаимосвязанных положений указанной выше договорной документации, регламентирующей отношения между банком и клиентом в рамках кредитного договора и договора страхования, следует, что при заключении кредитного договора банк осознавал возможности клиента по возврату предоставленного кредита, ограниченные доходами от трудовой деятельности и социальных выплат. В указанных условиях договор страхования жизни и здоровья клиента заключен банком с целью минимизации кредитного риска, что следует из искового заявления и отзыва ПАО КБ "УБРИР".

Срок очередного платежа по кредитному договору, и, следовательно, срок исполнения обязательства по этому договору, наступал 11 числа каждого месяца в пределах срока кредитования, распространенного до 11.11.2016 (пункт 1.5 анкеты-заявления).

Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, обладая сведениями об ограниченной возможности заемщика по возврату полученного кредита, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа, обладал правом и возможностью запросить у соответствующих органов и организаций информацию о состоянии здоровья клиента и застрахованного лица. Соответственно, банк мог и должен был в разумный срок получить информацию о наступлении страхового случая и о причине соответствующего события, что позволяло ему своевременно инициировать получение страховой выплаты.

Утверждая о приобретении права требования на основании договора уступки, истец тем самым заявляет о вступлении в отношения из кредитного договора и договора страхования вместо банка на условиях, существовавших к моменту заключения договора уступки.

Учитывая изложенное, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора на получение денежных выплат в счет ежемесячных кредитных платежей, и именно с этого момента начинается течение срока давности с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку, и, применительно к данному случаю, истцу, что соответствует правовому подходу, сформулированному в определении Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249.

Исходя из условий кредитного договора, определяющих ежемесячный характер кредитных платежей, и установленный договором страхования срок направления страховщику уведомления о страховой выплате, равный 60 дням (пункт 3.8 договора страхования), разумный срок на получение сведений о наступлении страхового случая истек не позднее истечения 60 дней после наступления срока ежемесячного платежа, ближайшего после даты соответствующего страхового события, то есть не позднее 10 марта 2016 года.

Соответственно, трехлетний срок исковой давности в данном случае истек не позднее 10 марта 2019 года. При этом направление истцом претензии 26.04.2021 за пределами срока исковой давности не оказало влияние на исчисление этого срока.

В рамках данного дела ООО "Траст" обратилось в арбитражный суд 24.09.2022 путем подачи искового заявления в электронном виде с использованием сервиса "Мой арбитр", размещенного на официальном сайте арбитражного суда в сети Интернет, за пределами срока исковой давности.

В этой связи вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований соответствует фактическим обстоятельствам и нормам главы 12 ГК РФ "Исковая давность".

Принятое арбитражным судом первой инстанции решение является законным, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда первой инстанции, установленных статьей 270 АПК РФ, а равно принятия доводов апелляционных жалоб, у суда апелляционной инстанции не имеется.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на ее подателя.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271, статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение от 23.11.2022 (резолютивная часть), мотивированное решение от 16.12.2022 Арбитражного суда Новосибирской области по делу N А45-26538/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Траст" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления его в законную силу, по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья

Я.А. Смеречинская