Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 мая 2023 г. N 09АП-14842/23 по делу N А40-197353/2022

г. Москва

25 мая 2023 г.

Дело N А40-197353/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 28 декабря 2022 года, принятое судьей Абрамовой Е.А., в порядке упрощенного производства по делу N А40-197353/22, по исковому заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании задолженности по Кредитному договору N 800164850 от 12.10.2018 на потребительские цели страховой суммы 417 000 руб.,

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 декабря 2022 года иск удовлетворен частично в размере фактической задолженности выплаченной заемщиком на дату смерти.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции изменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать страховую сумму в размере 417 000,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 340,00 руб.

Заявитель апелляционной жалобы не согласен с решением суда первой инстанции.

Ответчик не представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

12.10.2018 Полежаев Д.А. (далее - заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее -истец, банк) заключили кредитный договор N 800164850 на потребительские цели (кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 417 000 руб. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 14,9 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору стороны заключили договор об оказании услуг N 800164850-СО1 от 12.10.2018 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - договор услуг), согласно которому обязался заключить от имени и за счет

Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 01 января 2018 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом". Согласно п. 1.2.1. договора страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 (ста восьмидесяти) дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В соответствии с п. 1.3.4. договора получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением: пункт 1.1. предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным вп. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее -кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке (далее по тексту - список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Согласно п. 2.1. страховыми рисками являются:

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке, или в течение 180 (ста восьмидесяти) дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

В п. 2.3. срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

Согласно п. 2.4. при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

В силу п. 2.5. получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Согласно п. 2.7. для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 "Порядок и сроки осуществления страховых выплат" Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме приложения N 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2 Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в пп. 4.1 а - 4.1 и, застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если договором не установлен иной перечень документов: оригинал договора (полиса) (для договоров индивидуального страхования); письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу страховщика или путем перечисления на расчетный счет); письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет); копия кредитного договора с графиком платежей; оригинал справки о задолженности по кредитному договору; копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение); оригинал свидетельства о смерти застрахованного или его нотариально заверенная копия; оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД России или прокуратуры; оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС России ), выданного соответствующим органом МВД России, МЧС России, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД России, МЧС России, прокуратуры (в случае необходимости, а именно:

ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия); оригинал распоряжения застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом; копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания сторонами Списка.

В соответствии с п. 3.6 договора при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет страхователя.

Согласно п. 5.3.3 договора страховщик обязуется: исполнять условия договора страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пункт 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика; в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении (пункт 5.1.3).

В соответствии с пп. 1.3, 3.1 Соглашения договор страхования заемщика заключен 12.10.2018, страховая сумма 417 000 руб., страховая премия 4 930.72 руб., что подтверждается Выпиской из Списка застрахованных лиц от 02.03.2022.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 50097 от 05.12.2018.

Таким образом, факт заключения договора страхования подтверждается Соглашением, Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Полежаева Д.А. и Правилами страхования.

14.03.2021 года Полежаев Денис Александрович умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 25.01.2022. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, направил ряд письменных запросов в компетентные органы и медицинские организации.

Приложив собранные документы, страховщику 29.06.2022 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 38190 с требованием в течение 10 (десяти) рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 417 000 руб. по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

19.07.2022 в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункты 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"), кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть застрахованного лица.

Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования сведений, содержащихся в едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и могут быть предоставлены субъектам, прямо поименованным в статье 13.2 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти застрахованного лица.

Резюмируя, приведенные документы, которые требовались страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Обращаем внимание суда, что в пункте 5 заявления застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме страховщика, содержится согласие застрахованного на получение таких сведений именно страховщиком.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В ч. 1 ст. 963 ГК РФ содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Представленные в дело доказательства подтверждают факт смерти застрахованного лица, страховой случай наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

На дату смерти застрахованного лица - дата страхового случая задолженность по кредитному договору составила - 233 858.49 руб. - основной долг; 1 827.93 руб. -проценты за пользование кредитом. Таким образом, общая сумма составляет 235.686 руб. 42 коп.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

По смыслу статьи 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2017 по делу N 305-ЭС16-14210, А40-85057/2015).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Раздел 8 "Порядок и срок осуществления страховых выплат" Правил предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией, ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по произведению страховой выплаты в размере 235 686,42 руб., в связи с чем, требования удовлетворяет в заявленном размере.

В силу ст. ст. 64, 71, 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств.

Исследовав и оценив представленные доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, принимая во внимание конкретные обстоятельства именно данного дела, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд считает исковое заявление обосновано и подлежит удовлетворению. Однако, в тексте иска и согласно приложенным к нему документам следует, что общая сумма долга по кредитному договору и процентам составляет 235.686 руб. 42 коп., тогда как в просительной части иска истец просит о взыскании 417.000 руб., но соответствующий расчет обосновывающий эту сумму не приводит, иск не уточняет в связи с возможной арифметической ошибкой. При указанных обстоятельствах, требование истца правомерно удовлетворено в сумме 235.686 руб. 42 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 179 АПК РФ, арбитражный суд, принявший решение, по заявлению лица, участвующего в деле, судебного пристава-исполнителя, других исполняющих решение арбитражного суда органа, организации или по своей инициативе вправе исправить допущенные в решении описки, опечатки и арифметические ошибки без изменения его содержания.

Судом первой инстанции неверно указана сумма взыскания страховой выплаты и госпошлины, а именно вместо: "Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховую выплату в сумме 235 686 руб. 42 коп.., а также расходы по госпошлине в сумме 6 409 руб. 31 коп. В удовлетворении остальной части иска отказать." указал: "Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховую выплату в сумме 417 000 руб. 00 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 11 340 руб. 00 коп.".

Указанная арифметическая ошибка, что следует из мотивировочной части решения исправлена в порядке ст. 179 АПК РФ.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком. Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю не имеется, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных доводов.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований частично.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 декабря 2022 года по делу N А40-197353/22 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев