Письмо Ассоциации российских банков от 5 июня 2017 г. N А-01/5-301 О нецелесообразности внесения изменений в часть 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ

Письмо Ассоциации российских банков от 5 июня 2017 г. N А-01/5-301

В связи с размещением на федеральном портале проектов нормативных правовых актов доработанной по итогам обсуждения версии разработанного Министерством юстиции Российской Федерации проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - "законопроект") Ассоциация российских банков совместно с банками - членами АРБ рассмотрела законопроект и сообщает следующее.

Как сообщалось ранее Ассоциацией (письмо N А-01/5-246 от 25 апреля 2017 года), внесение изменений в часть 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) является нецелесообразным, поскольку, во-первых, действующая очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) не ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, а, во-вторых, она не противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Законодатель, установив в Законе N 353-ФЗ действующую очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу), обоснованно поставил добросовестных заемщиков в заведомо более выгодные условия, поскольку это необходимо для стимулирования своевременного возврата задолженности.

Очевидно, что установленное правило не ведет к ухудшению положения заемщиков-потребителей.

Законопроектом предлагается предусмотреть очередность, согласно которой сумма произведенного платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика сначала по процентам за пользование денежными средствами и основной сумме долга, затем неустойку и в последнюю очередь иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Представляется, что по сравнению с действующей редакцией части 20 статьи 5 Закона N 353-ФЗ внедрение предлагаемого подхода, при котором взыскание кредиторами неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиками своих обязательств становится более затруднительным, ведет к снижению мотивированности заемщиков к надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа неотвратимости гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему.

Кроме того, указанный в законопроекте подход может способствовать созданию барьера в развитии доступности потребительского кредитования, поскольку для компенсации кредитных рисков, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств, банки будут устанавливать ещё более высокие процентные ставки по кредитам.

Наряду с изложенным полагаем не целесообразным устанавливать положения о том, что очередность погашения задолженности заемщика не может быть изменена соглашением сторон. Так, в случае наличия у банка и его клиента желания достичь договоренности об изменении очередности, которое бы способствовало улучшению положения заемщика, соответствующее соглашение не сможет быть заключено, что, безусловно, не отвечает интересам потребителей (например, изменение очередности, в рамках которого банк предоставил бы заемщику возможность погасить основную сумму долга перед погашением процентов за пользование денежными средствами).

Принимая во внимание вышеизложенное, АРБ считает, что внесение предлагаемых законопроектом изменений в часть 20 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не имеет обоснования и создает препятствия для развития доступного потребительского кредитования.

Ассоциация российских банков надеется, что изложенная позиция будет поддержана Министерством юстиции Российской Федерации при рассмотрении вопроса о целесообразности внесения изменения в часть 20 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

Президент

Г.А. Тосунян