Письмо Ассоциации российских банков от 20 августа 2020 г. N А-02/3-345 О возможности предоставления банками "кредитных каникул" заемщикам без получения документов, подтверждающих снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении "кредитных каникул"

Письмо Ассоциации российских банков от 20 августа 2020 г. N А-02/3-345

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 11 сентября 2020 г. N 59-7-2/77838

Ассоциация российских банков благодарит за оперативный ответ (далее - ответ от 18.08.2020) на наше обращение от 28 июля 2020 года N А-02/5-327 (далее - запрос АРБ) по вопросу о возможности предоставления банками "кредитных каникул" ¹ заемщикам без получения документов, подтверждающих снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении "кредитных каникул" ² (далее - Документы о снижении дохода), в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ).

Ассоциация согласна с позицией Банка России, изложенной в ответе от 18.08.2020, о том, что "кредитор вправе предоставить льготный период по кредитному договору (договору займа) заемщику, не предоставившему одновременно с направлением соответствующего требования документов, подтверждающих снижение его дохода", однако, исходя из содержания изложенного в запросе АРБ вопроса о правомерности предоставления "кредитных каникул" в порядке, предусмотренном Законом N 106-ФЗ, добросовестным заемщикам, не сумевшим предоставить Документы о снижении дохода в установленные законодательством сроки, данная позиция требует дополнительного разъяснения.

Как было отмечено в запросе АРБ, обязанность заемщика по представлению Документов о снижении дохода возникает после установления льготного периода ³. При их неполучении по истечении установленного Законом N 106-ФЗ срока кредитор согласно части 29 статьи 6 Закона N 106-ФЗ "направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода". В этом случае для заемщика наступает просрочка исполнения обязательств по кредитному договору (с даты начала течения льготного периода) и возникает обязанность по возврату платежей, которые рассматривались до окончания срока представления Документов о снижении дохода в качестве платежей, внесение которых отсрочено. Также, как правило, начисляется неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком платежных обязательств по кредитному договору. И все эти последствия возникают для заемщика, уже находящегося в сложном финансовом положении.

Значительная часть заемщиков представляет Документы о снижении дохода с нарушением установленных действующим законодательством требований (документы не представлены в надлежащий срок и/или имеют изъяны в оформлении, и/или представлены не в полном объеме и т. п.). При этом в некоторых случаях банки, исходя в том числе из оценки добросовестности исполнения обязательств, готовы предоставить "кредитные каникулы" заемщикам, не представившим в установленные законом сроки Документы о снижении дохода. Но возникает вопрос о правомерности таких действий.

Таким образом, просим дополнительно разъяснить следующие вопросы:

- является ли правомерным предоставление банками "кредитных каникул" заемщикам, которые не представили в течение установленного законодательством срока по запросу кредитора Документы о снижении дохода;

- обязан ли кредитор отказать заемщику, который в установленные законодательством сроки не представил ему Документы о снижении дохода, в предоставлении "кредитных каникул" и направить ему уведомление о неподтверждении установления льготного периода?

На основании вышеизложенного, принимая во внимание высокую социальную важность оперативного разрешения указанной проблемы, а также тот факт, что принятие Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке в условиях распространения новой коронавирусной инфекции граждан-заемщиков, просим высказать позицию по вышеуказанным вопросам о правомерности предоставления банками "кредитных каникул" добросовестным заемщикам, не представившим документы, подтверждающие снижение их дохода, по окончании установленного действующим законодательством срока для их представления.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.

Президент

Г. А. Тосунян

------------------------------

¹ Приостановление исполнения обязательств заемщика по кредитному договору на определенный им срок (абзац первый части 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

² Требование об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный им срок (абзац первый части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

³ Льготный период - определенный заемщиком срок приостановления исполнения им своих обязательств по кредитному договору (абзац первый части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).