Домашняя правовая энциклопедия. Деньги и банки. Кредитные каникулы по потребительским кредитам (апрель 2025)

Кредитные каникулы по потребительским кредитам Кредитные каникулы - это период времени (льготный период), в течение которого по требованию заемщика действуют измененные условия договора, способствующие восстановлению и (или) поддержанию его платежеспособности и обеспечению исполнения им своих обязательств по кредитному договору. Для заемщиков по договорам потребительского кредита (не обеспеченного ипотекой) предусматривается возможность обратиться к кредитору с требованием о приостановлении платежей в течение льготного периода. Длительность льготного периода определяется заемщиком, но не может превышать 6 месяцев. Дату начала льготного периода также определяет заемщик. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 1 месяц, предшествующий его обращению к кредитору с данным требованием. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору данного требования. Если заемщик не указал длительность льготного периода и дату его начала, то льготный период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Условия предоставления льготного периода Льготный период предоставляется при одновременном соблюдении следующих условий: - размер кредита не превышает максимальный размер (до установления Правительством РФ указанного максимального размера применяются следующие лимиты: 1 600 000 руб. - для автокредитов, 450 000 руб. - для других потребкредитов, для потребкредитов с лимитом кредитования лимит выдачи или лимит задолженности (наименьшая из указанных величин) установлен в размере 150 000 руб.); - по данному договору заемщик обращается с требованием о предоставлении льготного периода первый раз (по одному кредиту можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией (ЧС), повлиявшей на жизнь заемщика); - не действует льготный период, установленный для военнослужащих; - заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации; - на день получения кредитором требования заемщик не признан банкротом; - по соответствующему договору потребкредита отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору, и (или) о расторжении договора) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребкредита); - на день получения требования кредитором им не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору. Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств: - снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков). Среднемесячный доход рассчитывается за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении каникул. Снижение должно быть более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения; - проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера. Порядок предоставления льготного периода Заемщик вправе обратится к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в любой момент в течение времени действия кредитного договора. Исключением является ситуация, когда льготный период предоставляется в связи с ЧС - в этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с указанным требованием в течение 60 календарных дней с момента установления фактов воздействия ЧС на условия его жизнедеятельности. Необходимые документы Требование заемщика о предоставлении ему кредитных каникул представляется в банк способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку. К требованию следует приложить документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации. Такими документами являются: - справка о полученных доходах (книга учета доходов и расходов - для ИП) и удержанных суммах налога за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика; - документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера, выдаваемые органами местного самоуправления. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, потребуется согласие такого залогодателя. Если исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством, то к требованию заемщика должно быть приложено согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности поручителя. Банк не вправе требовать у заемщика предоставления иных документов. Банк обязан рассмотреть требование заемщика в срок, не превышающий 5 рабочих дней. Если все документы в порядке, банк сообщает заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. Следует внимательно ознакомиться с текстом уведомления. В нем помимо прочего должна быть указана информация о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения. Если же ранее кредитор направил в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита), то в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при вступлении в силу соответствующего постановления (акта) суда. Последствия предоставления льготного периода С даты начала льготного периода условия соответствующего договора потребительского кредита считаются измененными на время льготного периода. В течение льготного периода не допускаются: - обращение взыскания на предмет залога; - расторжение такого договора по требованию кредитора; - предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребкредита; - предъявления требования к поручителю заемщика, исполнительного документа; - начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода. После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику по договору, по которому предоставлен льготный период, приостанавливается на весь срок действия льготного периода. В течение действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика на день установления льготного периода, за исключением обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, исполнение которых просрочено до установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, действовавшими до предоставления заемщику льготного периода. Сумма процентов фиксируется по окончании льготного периода и уплачивается заемщиком после погашения основного долга в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного договора потребительского кредита. По договору потребительского кредита с лимитом кредитования, зафиксированная сумма процентов уплачивается заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (кредитор обязан уведомить заемщика о размере и периодичности внесения указанных платежей). По окончании льготного периода договор потребительского кредита продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору потребительского кредита не позднее 5 дней после дня окончания льготного периода. По окончании льготного периода доступная сумма кредита с лимитом кредитования уменьшается на зафиксированную после окончания льготного периода сумму процентов, если иное не установлено договором. Досрочное прекращение льготного периода Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения уведомления под расписку. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Не позднее 5 рабочих дней после дня получения такого уведомления кредитор обязан предоставить заемщику уточненный график платежей (за исключением случаев предоставления кредита с лимитом кредитования). Кроме того, действие льготного периода прекращается со дня вступления в силу постановления (акта) суда: - об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита); - о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, а также с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о признании заемщика банкротом. Досрочное погашение кредита Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. Максимальная сумма досрочного погашения в течение льготного периода рассчитывается путем сложения сумм всех платежей, даты внесения которых вошли в льготный период в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода. Максимальная сумма досрочного погашения в течение льготного периода по договору, предусматривающему предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, рассчитывается путем сложения сумм платежей по кредитному договору, сроки уплаты которых вошли в льготный период. При превышении внесенных в течение льготного периода платежей указанной суммы действие льготного периода прекращается и кредитор не позднее 3 рабочих дней после прекращения льготного периода обязан направить заемщику уточненный график платежей (за исключением случая предоставления кредита с лимитом кредитования). Если сумма произведенного досрочного платежа недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, то кредитор погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи. Предоставление льготного периода военнослужащим Для граждан (включая ИП), призванных на военную службу по мобилизации, иных лиц, участвующих в специальной военной операции и членов их семей разработан особый механизм предоставления кредитных каникул. Право требования о предоставлении кредитных каникул распространяется на граждан, которые до мобилизации или участия в специальной военной операции(СВО) заключили кредитный договор, в том числе обеспеченный ипотекой. Это касается и других участников СВО, в т. ч. служащих в Вооруженных силах по контракту, войсках нацгвардии, других установленных организациях и органах. Воспользоваться отсрочкой платежей смогут и члены их семей по своим ранее взятым кредитам и займам. При этом предполагается приостановление исполнения платежей не только указанными заемщиками, но и всеми лицами, участвующими в обязательстве на его стороне (созаемщиками). Кредитные каникулы предоставляются по их заявлению на срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Оформить их можно до конца 2024 г. Для этого потребуется обратиться в банк по телефону либо любым способом, который указан в кредитном договоре (например, по почте или e-mail). На протяжении льготного периода кредитор не вправе начислять штрафы и пени за просроченную задолженность. Однако проценты по долгу продолжают начисляться: - по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам - в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору); - по ипотечным кредитам - по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме (то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается). И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на срок каникул так, чтобы после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей остался прежним, каким он был до начала каникул. Помимо кредитных каникул закон устанавливает, что долг по договору будет списываться в случае смерти военнослужащего или объявления его умершим, а также если он получит инвалидность 1-й группы. Кредиты и займы членов его семьи в этих случаях также должны быть списаны. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 г. Помимо указанной выше программы предоставления кредитных каникул для военнослужащих, принята также программа предоставления кредитных каникул для мобилизованных граждан, относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства или являющихся обществом с ограниченной ответственностью, состоящим из одного участника.

Тема Деньги и банки См. также Потребительские кредиты Кредитный договор Кредитные каникулы по ипотечным договорам Полная стоимость кредита Информирование заемщика