Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку от 27 марта 2024 г. к решению Комитета N 151/3 (восьмого созыва) о проекте федерального закона N 461846-8 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" внесен депутатом Государственной Думы А.Г. Аксаковым, сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 461846-8 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроект предусматривает введение в гражданский оборот понятия договора жилищных сбережений.

По договору жилищных сбережений банк обязуется:

принять во вклад денежные средства от вкладчика - физического лица либо от третьего лица в пользу вкладчика - физического лица и ежегодно начислять проценты по вкладу (при этом определяется, что срок договора не может быть менее 1 года);

возвратить вкладчику сумму сбережений (денежные средства и проценты), направив их с банковского вклада на оплату приобретаемого жилого помещения или финансирование участия в долевом строительстве, индивидуальном жилищном строительстве (далее - улучшение жилищных условий).

Проектом предусматривается, что в период действия договора жилищных сбережений банк обязан ¹ заключить с вкладчиком договор кредита (ипотечного кредита) на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений.

При этом необходимо отметить, что для вкладчика заключение договора кредита (ипотечного кредита) является его правом, а не обязанностью. Вкладчик вправе отказаться от получения такого кредита и требовать направления суммы сбережений в другой банк на оплату первоначального взноса по кредиту на улучшение жилищных условий или для его погашения.

Комитет, поддерживая идею создания механизма накопления гражданами денежных средств для улучшения жилищных условий, считает необходимым отметить следующее.

1. Проектируемой частью 6 статьи 36.2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) предусматривается, что если при прекращении (в том числе досрочном) договора жилищных сбережений сумма жилищных сбережений не направлена вкладчиком на оплату улучшения жилищных условий, в том числе в иной банк, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

Вместе с тем Комитет обращает внимание, что в случае прекращения договора вклада, размещенного на основании договора жилищных сбережений, дальнейшее ненаправление вкладчиком суммы жилищных сбережений на оплату улучшения жилищных условий при отсутствии умышленного нарушения вкладчиком условий договора жилищных сбережений, может обуславливаться объективными причинами. К примеру, значительный рост цен на недвижимость может привести к ситуации, когда необходимая сумма кредита для покупки квартиры минимальной стоимости в данном регионе превысит допустимое значение показателя долговой нагрузки заемщика. Также возможны случаи отсутствия предложений на рынке недвижимости, соответствующих потребностям и финансовым возможностям клиента.

В связи с чем, по мнению Комитета, вопрос определения размера подлежащих выплате процентов по вкладу в минимально существующем на рынке размере (до востребования) - существенно меньшем, чем определено в договоре вклада, требует дополнительного обоснования.

2. Проектом предусматривается, что для определения размера процентов, причитающихся к выплате, банк должен проконтролировать целевое использование суммы жилищных сбережений.

Вместе с тем Комитет считает необходимым дополнительно обсудить фактический механизм такого контроля для банков.

Так, следует отметить, что сделки по приобретению недвижимого имущества зачастую имеют сложный и растянутый во времени характер и могут быть как приостановлены, так и прекращены по независящим от покупателя причинам.

3. Законопроектом предусмотрен исчерпывающий перечень оснований, при которых банк вправе отказаться от заключения с вкладчиком договора кредита.

Так, среди таких оснований "несоответствии вкладчика ... требованиям, предусмотренным в договоре жилищных сбережений (при их наличии), на дату обращения вкладчика за кредитом" и "несоблюдении условий, при наступлении которых у вкладчика возникает право на обращение за кредитом (при их наличии)".

Вместе с тем, по мнению Комитета требуются дополнительные разъяснения относительно того, какие именно требования и условия к вкладчику могут быть предусмотрены в договоре жилищных сбережений (как минимум за год до предполагаемой выдачи кредита).

ГАРАНТ:

Нумерация пунктов приводится в соответствии с источником

3. Законопроектом предусматривается установление повышенного предельного размера страхового возмещения по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, - 10 млн. рублей. При этом определено, что выплата возмещения по такому вкладу осуществляется путем перечисления денежных средств на вклад, открытый в другом банке на основании договора жилищных сбережений. ²

Комитет обращает внимание, что применение указанного механизма на практике может быть затруднено. Так как банки не обязаны иметь в своей продуктовой линейке договор жилищных сбережений, вкладчик может физически по объективным причинам не иметь возможности заключить с иным банком такой договор.

При этом в соответствии с нормами Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" клиент, имеющий право на повышенное возмещение в случае, если он не соответствует/не соблюдает определенные законом условия, получает страховое возмещение по общему правилу - в размере не более 1 млн. 400 тыс. рублей.

Комитет считает несправедливым ставить определение размера возмещения по вкладу в зависимость от осуществления вкладчиком действий, выполнение которых невозможно по независящим от него причинам.

Законопроект также требует правок редакционного, лингвистического и юридико-технического характера.

Правительство Российской Федерации поддерживает принятие законопроекта.

Комитет поддерживает концепцию законопроекта и считает возможным рекомендовать Государственной Думе принять законопроект в первом чтении.

Председатель

Комитета А.Г. Аксаков

------------------------------

¹ За исключением перечисленных в проекте случаев, когда банк вправе отказать

² При обращении в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения представляется копия договора жилищных сбережений, заключенного с другим банком.