Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 22 февраля 2024 г. N вн2.2-1/589 на проект федерального закона N 461846-8 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", внесенный депутатом Государственной Думы А.Г. Аксаковым, сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым (первое чтение)

Досье на проект федерального закона

Проектом федерального закона вносятся изменения в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) с целью введения нового вида вклада, размещаемого на основании договора жилищных сбережений, а также предусматривается, что на данный вклад распространяется система обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации, установленная Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов). Кроме этого устанавливается обязанность кредитной организации в период действия договора жилищных сбережений при обращении вкладчика заключить с ним договор кредита (ипотечного кредита) на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений.

Из определения, содержащегося в первом абзаце проектируемой статьи 36.3 Закона о банках, следует, что договор жилищных сбережений не относится к смешанному договору, содержащему элементы договора банковского вклада (статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК) и предварительного кредитного договора на улучшение жилищных условий, с элементами опциона на его заключение (статьи 429, 429.2 и 819 ГК), поскольку не все существенные условия кредитного договора включены в договор жилищных сбережений, а является самостоятельным видом договора банковского вклада (статья 837 ГК), что потребует внесения соответствующих изменений в главу 44 ГК.

Часть 4 проектируемой статьи 36.3 Закона о банках содержит перечень оснований, при наличии которых кредитная организация вправе отказаться от предоставления вкладчику кредита (ипотечного кредита), к которым относится, например, наличие у кредитной организации информации о превышении значения показателя долговой нагрузки заемщика. В этой связи обращаем внимание на статью 821 ГК, предусматривающую возможность кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита не только полностью, но и частично. Также не урегулирован вопрос о последствиях отказа кредитной организации от предоставления кредита (ипотечного кредита).

Учитывая, что финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается в том числе средствами федерального бюджета, которые являются одним из источников формирования фонда обязательного страхования вкладов (статьи 34 и 41 Закона о страховании вкладов), предлагаемая законопроектом выплата возмещения по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, в повышенном размере (не более 10 млн. рублей) может потребовать дополнительных расходов федерального бюджета. В этой связи обращаем внимание на пункт 2 статьи 83 Бюджетного кодекса Российской Федерации, регулирующий условия выделения бюджетных ассигнований на принятие новых видов расходных обязательств или увеличение бюджетных ассигнований на исполнение существующих видов расходных обязательств.

Кроме этого обращаем внимание на отклоненный Государственной Думой 14.06.2023 проект федерального закона N 990997-7 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который по своему содержанию схож с проектом федерального закона N 461846-8.

Исполняющий обязанности начальника управления

А.Ю. Стешин