Энциклопедия решений. Договор страхования имущества (август 2024)

Договор страхования имущества

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования. В качестве объекта этого вида страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ, абзац первый п. 4 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Законодательство не ограничивает круг имущества, которое может быть застраховано. В частности, не исключается страхование имущества, ограниченного в обороте. Это связано с тем, что договор страхования направлен на оказание услуги, а не на распоряжение имуществом и, как следствие, его оборот.

Вместе с тем нужно учитывать, что не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Наличие у интереса признаков противоправности зависит от фактических обстоятельств конкретного дела. В качестве примера не подлежащего страхованию противоправного интереса можно привести интерес, связанный с контрафактной продукцией. Несоблюдение собственником имущества связанных с этим имуществом требований административного законодательства (таможенного, лицензионного и др.) само по себе не приводит к противоправности интереса в имуществе и не исключает возможности его страхования (см., п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, а также, например, постановления ФАС Московского округа от 23.11.2006 N КГ-А40/11122-06, Девятого ААС от 06.09.2006 N 09АП-6481/2006).

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор, заключенный с нарушением этого правила, является недействительным (п. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ)*(1).

В первую очередь такой интерес (именуемый также страховым интересом) принадлежит собственнику имущества. Арбитражная практика исходит из того, что страховой интерес сохраняется у собственника и в том случае, если обязанность нести расходы, связанные с гибелью или повреждением имущества, возложена на другое лицо (например, на арендатора) (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховым интересом могут обладать не только лица, которым имущество принадлежит на вещном праве, но и субъекты, состоящие в обязательственных отношениях по поводу имущества. В частности, арбитражная практика признает страховой интерес за лицами, в силу договора отвечающими за сохранность имущества (хранителями, перевозчиками, экспедиторами и др.)*(2). Такие лица вправе в качестве страхователя заключить договор страхования имущества как в пользу собственника (выгодоприобретателя), так и в свою пользу. В последнем случае право на получение страхователем страхового возмещения не ставится, видимо, судами в зависимость от того, возместил ли страхователь собственнику убытки, вызванные утратой, гибелью или повреждением имущества, за которые страхователь отвечает (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14, определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-2653/13)*(3).

Имущество может быть застраховано в пользу лиц, обладающих на него не вещными, а лишь обязательственными правами, также на случаи утраты, гибели или повреждения, за которые эти лица не отвечают. Однако в подобных случаях страхование возможно лишь в объеме их собственных убытков, вызванных невозможностью дальнейшего использования имущества (см. п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

По смыслу ст. 930 ГК РФ, интересом в сохранении страхуемого имущества должно обладать то лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Поэтому в случае заключения страхователем договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), имеющего необходимый для этого интерес, не требуется одновременное наличие страхового интереса также и у страхователя. В связи с этим не исключена, например, возможность страхования имущества в пользу собственника его родственником или иным лицом, не обладающим правами на имущество (при условии, что у такого лица имеется техническая возможность представить страховщику документы и совершить иные действия, необходимые для заключения договора).

Страховщик при заключении договора вправе проверить наличие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса. В случае, если при возникновении спора страховщик ссылается на недействительность договора в связи с отсутствием такого интереса, обязанность доказывания этого обстоятельства лежит на страховщике (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 11 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20).

При переходе прав на застрахованное имущество права и обязанности лица, в интересах которого заключен договор страхования (страхователя или выгодоприобретателя) переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество (ст. 960 ГК РФ). Это правило применяется и в случае наследования имущества страхователя (выгодоприобретателя) (п. 26 Постановления N 20).

_____________________________

*(1) Не соответствующие п. 1 ст. 930 ГК РФ договоры страхования имущества, заключенные ранее 1 сентября 2013 года, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до указанной даты. С 1 сентября 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ, которым в ГК РФ внесены изменения, затрагивающие в том числе основания и последствия недействительности сделок. Соответствующие нормы ГК РФ в новой редакции применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу названного закона, то есть начиная с 1 сентября 2013 года (см. ч. 1 и 6 ст. 3 этого закона).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ в новой редакции сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой. Ничтожность такой сделки имеет место в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом. Судебная практика исходит из того, что в качестве ничтожных могут быть квалифицированы, в частности, договоры, условия которых противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (абзац второй п. 74 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25). Полагаем, что договор страхования имущества, заключенный в пользу лица, не имеющего юридического интереса в сохранении этого имущества, относится к числу таких ничтожных договоров.

*(2) Альтернативой страхования имущества для этих лиц может являться страхование риска гражданской ответственности по договору. Формально такое страхование допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом (см. п. 1 ст. 932 ГК РФ). Однако арбитражная практика признает действительными договоры страхования ответственности, заключенные в отсутствие соответствующего указания в законе, в тех случаях, когда страхование носит комплексный характер, то есть распространяется не только на ответственность перед контрагентами по договору (ст. 932 ГК РФ), но и на ответственность перед третьими лицами за внедоговорное причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) (см. постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 N 16996/09).

*(3) В любом случае страхователь вправе получить страховое возмещение лишь при условии возникновения у него ответственности за утрату, гибель или повреждение имущества и по общему правилу в размере, не превышающем объема такой ответственности.

Тема

Объекты страхования. Виды страхования

См. также

Страхование каско

Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование в целях налогообложения прибыли

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Договор страхования имущества предприятий и граждан

Страховой полис (добровольное имущественное страхование)

Ещё...