Страхование: юридический аспект (Н.Щербакова, "Финансовая газета", N 14, апрель 2000 г.)

Страхование: юридический аспект


При страховании возникают различные ситуации. Рассмотрим некоторые из них.

1. Гражданин впервые обратился за помощью врача, и ему предлагают приобрести полис добровольного медицинского страхования.

2. Гражданину предлагают приобрести полис добровольного страхования пассажиров от несчастного случая при покупке билета на самолет, автобус и т.д.

3. Фирма приобретает имущество (оборудование, недвижимость и т.д.) и ей предлагают приобрести полис добровольного страхования имущества.

4. Гражданину предлагают приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности при покупке автомобиля.

Все четыре ситуации означают, что гражданину или фирме предлагают стать страхователем. Прежде чем заключать договор страхования, рекомендуем выяснить ряд моментов.

Во-первых, необходимо уяснить, под действие какого права подпадают отношения по страхованию и будет ли страхователь защищен этим правом. На территории Российской Федерации действует гражданское право России, и именно под его защиту подпадает физическое лицо (как и юридическое лицо), ставшее страхователем. Основным документом при этом является Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с дополнениями и изменениями от 31.12.97 г. N 157-ФЗ и от 20.11.99 г. N 204-ФЗ). Кроме того, страхованию посвящены глава 48 "Страхование" части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и другие законы, регламентирующие отношения по страхованию.

Во-вторых, важно понимать, может ли физическое лицо быть страхователем и какой правоустанавливающий документ для этого следует иметь. В соответствии с действующим законодательством о страховании страхователями признаются дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Дееспособный гражданин - это гражданин, который способен своими действиями (лично) приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности. Это означает способность лично приобрести любой из предлагаемых выше договоров страхования, подписать договор, заплатить страховой взнос, представить необходимые документы, получить страховое возмещение при наступлении страхового случая, отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и т.д. В полном объеме эта способность возникает у гражданина с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении 18 лет. Однако если гражданин вступил в брак до 18 лет, он приобретает дееспособность в полном объеме со времени вступления в брак. В случае расторжения брака до 18 лет приобретенная дееспособность сохраняется в полном объеме. Право ограничить в дееспособности или лишить ее полностью принадлежит только суду.

Документом, удостоверяющим личность гражданина, является российский паспорт, для военнослужащих - удостоверение личности, для иностранных граждан - заграничный паспорт. Для подтверждения полной дееспособности лица, не достигшего 18 лет, необходимо иметь свидетельство о браке или свидетельство о расторжении брака.

Итак, будучи дееспособным и имея на руках соответствующий документ, физическое лицо становится потенциальным страхователем.

В-третьих, необходимо разобраться, может ли юридическое лицо быть страхователем и какой правоустанавливающий документ оно должно иметь. В соответствии с действующим законодательством о страховании страхователем признается юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Юридическим лицом закон признает организацию, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс и смету.

Для того чтобы юридическое лицо могло быть страхователем, необходимо наличие у него правоспособности, т.е. способности иметь гражданские права и нести обязанности. Правоспособность бывает общей и специальной. Юридические лица, обладающие общей правоспособностью, могут заниматься любой деятельностью, не запрещенной законодательством. Юридические лица, обладающие специальной правоспособностью, занимаются только теми видами деятельности, которые указаны в уставе организации.

И специальная, и общая правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и завершается в момент его ликвидации. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом законом о регистрации. Государственная регистрация означает включение юридического лица в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. Чтобы убедиться в существовании правоспособного юридического лица, достаточно установить наличие такого документа, как свидетельство о государственной регистрации. В Москве оно выдается Московской регистрационной палатой. В других городах факт создания юридического лица может быть подтвержден документом, выдаваемым администрацией города, если в городе отсутствует регистрационная палата.

Действующее законодательство Российской Федерации разрешает деятельность юридических лиц любых организационно-правовых форм. К ним относятся как коммерческие предприятия (унитарные предприятия, акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью и т.д.), так и некоммерческие организации (фонды, ассоциации, союзы, общественные и религиозные организации и т.д.). Однако все они должны обязательно быть зарегистрированными.

Документом, который подтверждает факт ликвидации юридического лица, является выписка из реестра организаций - юридических лиц о ликвидации.

Иностранное предприятие, имеющее намерение работать на российском рынке, должно выполнить требование российского законодательства о его регистрации в качестве юридического лица либо представительства или филиала.

Итак, юридические лица, имеющие свидетельства о государственной регистрации, - это также потенциальные страхователи.

Заметим, что страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности и должно иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.

Лицензия по видам страхования выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора Минфина России).

В отличие от других юридических лиц страховщик не вправе совмещать страхование с другими видами деятельности. Предметом его непосредственной деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Для того чтобы правильно выбрать из огромного количества страховых компаний надежного страховщика, следует обратить внимание на наличие действующих свидетельства о регистрации и лицензии, а также на размер уставного капитала.

Законодательством предусмотрен минимальный размер уставного капитала, который сформирован за счет денежных средств на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии:

не менее 25 000 МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

не менее 35 000 МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования;

не менее 50 000 МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.

При этом, чем выше размер зарегистрированного уставного капитала, тем лучше для страхователя.

Страхователь должен также обращать внимание на рейтинг страховых компаний (в том числе по тому виду страхования, который его интересует), учитывая не только размер полученных страховой компанией страховых премий, но и размер страховых выплат, и на готовность страховщика предоставлять страхователю информацию об условиях страхования и разъяснять законодательство о страховании.

В случае нарушения страховщиком законных прав и интересов страхователя он может обращаться в государственные органы:

в суды общей юрисдикции, если нарушено право страхователя - физического лица;

в арбитражные суды, если нарушено право страхователя - юридического лица;

в третейские суды по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования;

в Минфин России.

В последнем случае речь идет об условиях и порядке:

выдачи лицензий на право осуществления страховой деятельности;

отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности;

дачи предписаний за нарушение страхового законодательства.


Н. Щербакова,

начальник юридического отдела

ОАО "РОСНО"


Газета "Финансовая газета"


Учредители: Министерство Финансов Российской Федерации, Главная редакция международного журнала "Проблемы теории и практики управления"

Газета зарегистрирована в Госкомпечати СССР 9 августа 1990 г.

Регистрационное свидетельство N 48

Издается с июля 1991 г.

Индексы 50146, 32232

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Текст документа на сайте мог устареть

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ.

Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(Документ будет доступен в личном кабинете в течение 3 дней)

(Бесплатное обучение работе с системой от наших партнеров)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение