Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 22 февраля 2012 г. N 06АП-387/12

г. Хабаровск

22 февраля 2012 г.

Дело N А04-1751/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 20 февраля 2012 года.

Полный текст постановления изготовлен 22 февраля 2012 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Иноземцева И. В.

судей Волковой М.О., Тихоненко А. А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кушнерчуком И.А.

при участии в заседании:

от "Азиатского - Тихоокеанского Банка" (открытое акционерное общество): не явились;

от Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного общества "ДальЖАСО": Благовещенский филиал открытого акционерного страхового общества "ДальЖАСО", Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество "ДальЖАСО" Соколова Елена Анатольевна - представитель по доверенности N 5 от 01.01.2012

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество "ДальЖАСО"Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества "ДальЖАСО" на решение от 07.06.2011 по делу N А04-1751/2011 Арбитражного суда Амурской области

по иску "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество)

к Дальневосточному железнодорожному открытому акционерному страховому обществу "ДальЖАСО"

о взыскании 35 085,92 руб.

УСТАНОВИЛ:

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) ОГРН 1022800000079, ИНН 2801023444 (далее - Банк, истец) обратился в Арбитражный суд Амурской области с иском к Дальневосточному железнодорожному открытому акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" ОГРН 1022700911001, ИНН 2721009356 (далее - ОАО "ДальЖАСО", Страховое общество, ответчик) о взыскании 35 085,92 руб., в том числе, страховое возмещение в сумме 34 773, 44 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.02.2011 по 04.04.2011 в сумме 312, 48 руб. по день фактического исполнения денежного обязательства.

Решением Арбитражного суда Амурской области от 07.06.2011, оставленным без изменения постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда от 20.09.2011 с ответчика взыскано 34 773, 44 руб. - страховое возмещение, 312, 48 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.02.2011 по 04.04.2011, проценты за пользование чужими денежными средствами с 05.04.2011 по действующей ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, начисленные на сумму 34 773, 44 руб. по день исполнения обязательства, а также расходы по оплате госпошлины 2 000 руб.

Постановлением Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 19.01.2012 постановление Шестого апелляционного суда от 20.09.2011 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же апелляционный суд.

На новом рассмотрении в Шестом арбитражном апелляционном суде, представитель ответчика поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении иска. Пояснил, что смерть застрахованного наступила при управлении автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, что в соответствии с Правилами страхования исключается из страховых случаев.

Истец, извещенный о времени рассмотрения жалобы явку своего представителя не обеспечил.

Жалоба рассматривается в отсутствие не явившегося истца.

Проверив обоснованность доводов, изложенных в жалобе, заслушав представителя ответчика и изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции установил следующие обстоятельства.

16.06.2008 между Банком (кредитор) и Фурцевым Сергеем Геннадьевичем (заемщик) подписан кредитный договор N 286047 о предоставлении заемщику денежных средств в сумме 52 910, 05 руб. по ставке 0,07 % в день сроком до 18.06.2013.

По договору добровольного страхования, оформленного страховым полисом серия N 08/НС/00003498 от18.06.2008 между ОАО "ДальЖАСО" и Фурцевым С.Г., заемщик был застрахован от смерти в результате несчастного случая или от инвалидности сроком по 18.06.2013 в пользу выгодоприобретателя, которым указан Банк.

11.11.2010 наступила смерть Фурцева С.Г., что подтверждается свидетельством о смерти серия 1-ОТ N 694631 от 12.11.2010.

На момент смерти задолженность Фурцева С.Г. перед Банком по кредитному договору N 286047 от 18.06.2008 по состоянию на 12.11.2010 составила 34 773, 44 руб. в том числе: 34 198, 90 руб. - основной долг и 574, 54 руб. - проценты.

Заявлением N 04/06-351 от 12.06.2008 Банк обратился к Страховому обществу о выплате страхового возмещения 34 773, 45 руб. с приложением доказательства страхового случая (свидетельства о смерти, справки о смерти), а также кредитного договора, договора страхования, паспорта застрахованного и расчета задолженности.

Страховое общество письмом N 14 от 21.02.2011 отказало в выплате страхового возмещения на основании пункта 3.4 Правил страхования от несчастного случая в связи с нахождением застрахованного лица в период смерти состоянии алкогольного опьянения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, Гражданский кодекс) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом для удовлетворения настоящего иска, является факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, отсутствие оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму.

Как следует из заключения судебно-медицинского эксперта N 1660 от 08.12.2010, выписки из заключения непосредственной причиной смерти Фурцева С.Г. явился травматический шок, развившийся как осложнение сочетанной тупой травмы головы, грудной клетки, живота и нижних конечностей, возникших в результате автодорожного происшествия. В крови от трупа Фурцева С.Г. обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,28 %, что соответствует средней степени алкогольного опьянения относительно живых лиц.

По страховому полису, выданному Фурцеву С.Г., смерть застрахованного лица относится к страховому случаю.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанной статьи Закона страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Оценив представленные документы, доводы сторон, суд первой инстанции признал случившуюся смерть Фурцева С.Г. страховым случаем при отсутствии оснований для освобождения страховщика от возмещения и взыскал в пользу Банка страховое возмещение 34 773, 44 руб. (составляющее долг по кредиту 34 198, 90 руб. и проценты по кредиту 574, 54 руб.), а также проценты 312, 48 руб. за пользование чужими денежными средствами на основании стаьти 395 ГК РФ за период с 21.02.2011 по 04.04.2011 в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения, а также определил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2011 по день исполнения обязательства, начисленные на сумму долга по ставке рефинансирования ЦБ РФ Банк России (пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Рассматривая дело повторно в соответствии с частью 1 статьи 268 АПК РФ арбитражный суд апелляционной инстанции на основании имеющимся в деле доказательств и доводов жалобы приходит к выводу о необходимости отказа в выплате страхового возмещения по следующим причинам.

Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Положения статьи 964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Нормами статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

По настоящему делу установлено, что в соответствии с подпунктом б) пункта 3.4 Правил страхования от несчастного случая, утвержденных 01.09.2007 генеральным директором ОАО "ДальЖАСО" не признаются страховым случаем такое событие, которое произошло при управлении застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно полису страхователь был ознакомлен и получил Правила страхования.

Из обстоятельств дела, материалов проверки ОВД по Тамбовскому району по факту ДТП, заключению судебно-медицинской экспертизы N 1660, постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 13.12.2010 следует, что 11.10.2010 управляя автомобилем "Тойота Ипсум" госномер А766 ВХ 28 в момент ДТП Фурцев С.Г. находился в состоянии алкогольного опьянения, в результате ДТП погиб на месте.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является ошибочным без учета статьи 964 ГК РФ, Правил страхования ОАО "ДальЖАСО", поэтому жалоба подлежит удовлетворению, а решение отмене с принятием нового судебного акта об отказе в иске.

Раздел 9 Правил страхования ОАО "ДальЖАСО" от несчастного случая от 01.09.2007 не регулирует события которые являются страховыми, перечисленными в разделе 3, поэтому не является основанием для взыскания страховой суммы по рассматриваемому события в настоящем деле.

Судебные расходы в силу статьи 110 АПК РФ возлагаются на проигравшую сторону.

Руководствуясь статьями 258, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ

Решение Арбитражного суда Амурской области от 07.06.2011 по делу N А04-1751/2011 отменить, в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОГРН 1022800000079) в пользу Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества "ДальЖАСО" (ОГРН 1022700911001) расходы по государственной пошлине по апелляционной жалобе 2000 руб., и по кассационной жалобе 2000 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в установленном законом порядке.

Председательствующий

И.В. Иноземцев

Судьи

М.О. Волкова А.А. Тихоненко