Образовательное кредитование в России (Е.Н. Щербак, "Образование и право", N 11, ноябрь 2010 г.)

Образовательное кредитование в России

По мнению экспертов, основной причиной, по которой не снижаются процентные ставки образовательных кредитов, а банки не спешат включать их в пакет услуг, является отсутствие государственных гарантий кредиторам.

Коммерческое образовательное кредитование зародилось в России в 2000 г., когда Сбербанк утвердил порядок предоставления займов физическим лицам на оплату их обучения в учреждениях, зарегистрированных на территории России*(1).

Следом за Сбербанком образовательные кредиты на подобных условиях стали выдавать и другие банки. Жесткие условия предоставления займов - высокий процент, необходимость предоставления залога или поручительства - делали эти схемы кредитования мало востребованными. Студент, взявший кредит, сразу по окончании вуза должен ежегодно выплачивать банку семь-восемь тысяч долларов, что возможно только при стартовой зарплате в полторы-две тысячи долларов в месяц.

В результате за шесть лет за деньгами на учебу к банкам обратилось лишь несколько тысяч россиян. Чтобы кредиты стали по-настоящему востребованными, оптимальная ставка в российских условиях не должна превышать шести-семи процентов.

По мнению экспертов, основной причиной, по которой не снижаются процентные ставки образовательных кредитов, а банки не спешат включать их в пакет услуг, является отсутствие государственных гарантий кредиторам.

Как известно, бедность российского населения еще далеко не ликвидирована. Как показывают статистические данные (см. таблицу 1), она касается большинства семей, дети из которых только теоретически могут получить или продолжить свое образование в другой стране или даже в другом городе. Очевидно, что на практике из-за отсутствия достаточных денежных средств такая "доступность" останется нереализованной.

Совокупность этих факторов объективно породили формирование общественных отношений, связанных с займом финансовых ресурсов для оплаты получаемых образовательных услуг. Особенно характерны такие отношения для сферы высшего и послевузовского профессионального образования.

Таблица 1

Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов (в процентах)*(2)

	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Все население	100	100	100	100	100	100	100
в том числе со среднедушевыми денежными доходами, руб. в месяц:
до 1000,0	20,4	12,5	6,8	3,3	1,9	0,8	0,4
1000,1-1500,0	19,9	15,0	10,6	6,5	4,3	2,3	1,3
1500,1-2000,0	16,4	14,4	11,8	8,5	6,1	3,9	2,4
2000,1-3000,0	20,7	21,7	21,0	17,7	14,3	10,5	7,4
3000,1-4000,0	10,4	13,4	15,2	15,1	13,7	11,6	9,1
4000,1-5000,0	5,3	8,2	10,4	11,7	11,7	10,9	9,3
5000,1-7000,0	4,4	8,2	11,9	15,4	17,0	17,7	16,8
7000,1-12000,0	2,5	6,6	12,3	15,2	19,6	24,2	26,8
свыше 12000,0				6,6	11,4	18,1	26,5

Очевидно, что в Российской Федерации необходимо реализовать меры государственной поддержки предоставления образовательных кредитов студентам высших учебных заведений. Об этом неоднократно говорил Президент России*(3).

В Национальной доктрине образования в Российской Федерации (одобрена постановлением Правительства РФ от 4 октября 2000 г. N 751)*(4) в разделе "Основные задачи государства в сфере образования" обосновывается необходимость создания правовых условий для предоставления образовательных кредитов учащимся и студентам из малообеспеченных семей.

Таблица 2

Банки, предоставляющие образовательный кредит*(5)

Банк	Процентная ставка (в год, рубли)	Срок кредитования
Акционерный коммерческий инновационный банк "Образование"	от 11,5%	от 3 месяцев
Банк "Уралсиб"	17,5%	до 5 лет
Российский сельскохозяйственный банк	13%	до 10 лет
Первый чешско-российский банк	от 9%	до 5 лет
Сбербанк России	17%	до 11 лет
Пробизнесбанк	11%	до 3 лет
Нацпромбанк	18%	1 год
	19%	2 года
	20%	3 года
Банк "Сосьете Женераль" Восток	стандартная	до 6 лет
Банк "Союз"	10% (в долларах США, конвертация кредитных средств по курсу ЦБ РФ)	до 10 лет
Международный инвестиционный банк	15%	определяется в индивидуальном порядке

Согласно приказу Министерства образования и науки РФ от 10 августа 2009 г. N 289 "Об организации в Министерстве образования и науки Российской Федерации и находящихся в его ведении федеральных службах и федеральных агентствах выполнения мероприятий плана действий по реализации Программы антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год" (разд. 1 "Усиление социальной защиты населения, обеспечение гарантий социальной и медицинской помощи, государственная поддержка сферы занятости", п. 1.2.1 подраздела "Образование" в России), должны быть разработаны и установлены правила предоставления субсидий кредитным организациям на выдачу гражданам образовательных кредитов.

В соответствии с п. 6 и 7 Положения о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534, на основании приказов Минобрнауки России от 12 сентября 2007 г. N 255 "Об организации работы по выполнению постановления Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" и Рособразования от 10 октября 2007 г. N 1898 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" был принят приказ Федерального агентства по образованию от 29 апреля 2008 г. N 397 "Об утверждении перечня юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

Данным Приказом был утвержден перечень юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, в качестве поручителей и установить для каждого поручителя (участника эксперимента) размер средств государственной поддержки, обеспечиваемых поручительством*(6).

Перечень высших учебных заведений для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, был утвержден приказом Рособразования от 24 марта 2008 г. N 226.

Итак, с 1 февраля 2008 г. в России реализуется эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов, имеющих государственную аккредитацию. Эксперимент будет длиться до 31 декабря 2010 г. В эксперименте участвуют Минобрнауки России, Рособразование, поручители, банки, вузы, студенты (заемщики).

В связи с этим был утвержден перечень организаций-поручителей в количестве восьми ОАО. С поручителем студенты и банки-участники эксперимента заключают договоры поручительства. Данные договоры являются единственным способом обеспечения исполнения обязательств.

Поручитель также должен заключить с вузом соглашение об информационном сотрудничестве, в соответствии с которым стороны установят порядок осуществления совместных действий при проведении эксперимента. Расходы, связанные с исполнением договоров поручительства, будут возмещены Рособразованием.

Перечень юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, в качестве поручителей*(7)

N п/п	Максимальный размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов
	Наименование учреждения	2008		2009		2010
		Кол-во кредитов	Размер ср-в по кредитам	Кол-во кредитов	Размер ср-в по кредитам	Кол-во кредитов	Размер ср-в по кредитам
1.	Общество с ограниченной ответственностью "Крейн" (ОГРН 1037739982741 от 20 ноября 2003 г.)	3100	30700,00	6200	63200,00	9300	97500,00
2.	Открытое акционерное общество холдинговой компании "Главмосстрой" (ОГРН 1027739273770 от 27 сентября 2002 г.)	4	31,95	5	40,70	7	49,45
3.	Открытое акционерное общество "Домостроительный комбинат N 3" (ОГРН 1027739013664)	20	120,00	20	135,00	20	150,0
4.	Закрытое акционерное общество "Строительное управление N 155" (ОГРН 1027739218154)	10	184,40	10	184,40	0	0,0
5.	Открытое акционерное общество "Вятское машиностроительное предприятие "АВИТЕК" АО "ВМП "АВИТЕК")" (ОГРН 1024301320977 от 3 октября 2002 г.)	4	14,00	4	14,00	4	14,00
6.	Федеральное государственное унитарное предприятие "Научно-исследовательский институт средств вычислительной техники" (ОГРН 1024301319130 от 26 сентября 2002 г.)	14	44,!0	21	70,00	14	49,00
7.	Открытое акционерное общество "Электропривод" (ОГРН 1024301320856 от 3 октября 2002 г.)	9	61,50	9	73,00	9	81,00
8.	Открытое акционерное общество "Кировский завод "Маяк" (ОГРН 1024301308371 от 5 августа 2002 г.)	1	10,00	1	10,00	1	10,00
Итого:		3162	31168,96	6270	63727,10	9355	97853,45

Согласно п. 1 Положения о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию (утв. постановлением Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699), эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, проводится на условиях, предусмотренных настоящим Положением, с 1 сентября 2009 г. по 31 декабря 2013 г.

Понятия, используемые в названном Положении, означают следующее:

"банк - участник эксперимента" - банк, готовый предоставлять кредиты на условиях, предусмотренных настоящим Положением;

"вуз" - образовательное учреждение высшего профессионального образования, имеющее государственную аккредитацию, прошедшее ежегодный отбор в порядке и на основании критериев, определяемых Министерством образования и науки Российской Федерации, для включения Федеральным агентством по образованию в перечень вузов для участия в эксперименте. В отношении студентов, участвующих в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, на 31 августа 2009 г., а также студентов, участвующих в программе "Кредо" общества с ограниченной ответственностью "Крэйн" и Акционерного коммерческого банка "СОЮЗ" (открытое акционерное общество) и изъявивших желание участвовать в эксперименте на условиях, предусмотренных настоящим Положением, применяется понятие "вуз", предусмотренное Положением о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534;

"заемщик" - студент вуза, являющийся гражданином Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет или совершеннолетний гражданин Российской Федерации, отвечающий установленным Министерством образования и науки Российской Федерации критериям по успеваемости и заключивший с банком - участником эксперимента договор образовательного кредита. В отношении студентов, участвующих в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, на 31 августа 2009 г., а также студентов, участвующих в программе "Кредо" общества с ограниченной ответственностью "Крэйн" и Акционерного коммерческого банка "СОЮЗ" (открытое акционерное общество) и изъявивших желание участвовать в эксперименте на условиях, предусмотренных настоящим Положением, применяется понятие "заемщик", предусмотренное Положением о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534;

"государственная поддержка" - государственная поддержка образовательного кредитования, предусматриваемая федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год и осуществляемая в форме предоставления субсидий на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам, предоставленным заемщику, и субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, предоставляемым заемщику, на весь срок пользования образовательными кредитами, предусмотренный договорами, заключенными банком - участником эксперимента и заемщиком;

"субсидия на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам, предоставленным заемщику" - возмещение банку - участнику эксперимента сумм невозвращенных образовательных кредитов в размере до 20 процентов объема выданных образовательных кредитов;

"субсидия на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, предоставляемым заемщику" - возмещение банку-участнику эксперимента выпадающих доходов в размере трех четвертых ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, на весь срок пользования образовательными кредитами, предусмотренный договорами, заключенными банком-участником эксперимента и заемщиком;

"образовательный кредит" - денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком-участником эксперимента с целью оплаты получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения, которые оказывает заемщику вуз на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг. В отношении студентов, участвующих в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, на 31 августа 2009 г., а также студентов, участвующих в программе "Кредо" общества с ограниченной ответственностью "Крэйн" и Акционерного коммерческого банка "СОЮЗ" (открытое акционерное общество) и изъявивших желание участвовать в эксперименте на условиях, предусмотренных настоящим Положением, под понятием "образовательный кредит" понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставленные заемщику банком - участником эксперимента с целью погашения долга за пользование образовательным кредитом по договору образовательного кредита, заключенному до 31 августа 2009 г.;

"соглашение о предоставлении из федерального бюджета субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам, предоставленным заемщику" - соглашение, которое заключают Федеральное агентство по образованию и банк - участник эксперимента по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым Федеральное агентство по образованию предоставляет банку - участнику эксперимента субсидию на возмещение части его расходов по невозвращенным образовательным кредитам, предоставленным заемщику;

"договор образовательного кредита" - договор о предоставлении образовательного кредита, который заключают банк - участник эксперимента и заемщик;

"льготный период пользования образовательным кредитом" - период, включающий срок обучения заемщика в вузе и дополнительно три месяца, в течение которого заемщик не выплачивает банку - участнику эксперимента основной долг по образовательному кредиту и часть процентов за первый и второй годы пользования образовательным кредитом;

"процентная ставка" - разница между ставкой за пользование образовательным кредитом, установленной банком - участником эксперимента, и ставкой, равной трем четвертым ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, предоставляемой в качестве государственной поддержки и не превышающей максимальную процентную ставку.

Эксперимент проводит Министерство образования и науки Российской Федерации в образовательных учреждениях высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, включенных Федеральным агентством по образованию в перечень вузов для участия в эксперименте. В перечень вузов включаются образовательные учреждения высшего профессионального образования, имеющие государственную аккредитацию, прошедшие ежегодный отбор в порядке и на основании критериев, определяемых Министерством образования и науки Российской Федерации, с указанием конкретных направлений подготовки (специальностей) высшего профессионального образования, для обучения по которым предоставляется образовательный кредит.

При этом вузы обязаны представлять в Федеральное агентство по образованию информацию о ходе проведения эксперимента в порядке и сроки, которые определяются Министерством образования и науки Российской Федерации. Вузы заключают с банками - участниками эксперимента соглашения об информационном сотрудничестве.

Ведь роль государства в создании действенного механизма образовательного кредитования будет заключаться, в частности, в компенсации банкам поддержания процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. Кроме того, в исключительных случаях на государство предполагается возложить субсидиарную ответственность перед банком по долгам заемщика. Другими словами, в интересах банка-кредитора государство будет подстраховывать заемщика.

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы преследует цель оптимизировать бюджетные средства, направляемые на развитие профессионального образования, и повысить их эффективность за счет перехода от финансирования к софинансированию, а также благодаря концентрации финансовых ресурсов на приоритетных направлениях*(8).

С точки зрения авторов законопроекта, отрицательные социально-экономические последствия внедрения образовательных кредитов, вызванные для граждан негативным восприятием системы платного образования, а для кредитных организаций - опасениями невозврата кредита, следует компенсировать государственно-правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях - субсидиарной ответственностью государства, льготированием процентных ставок и снижением уровня залоговых обязательств. Все это, по мнению разработчиков, должно сделать образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций. Насколько оправдаются эти ожидания - жизнь покажет.

Итак, стоит констатировать, что высшее образование в России взяло новую высоту - 80 процентов его стало платным. Сторонники всеобщей коммерциализации не без основания утверждают, что наша платность не идет ни в какое сравнение с "их": в Англии, например, год учебы в вузе обойдется вам от 15 до 25 тысяч фунтов стерлингов, в университетах США - от 20 тысяч долларов и выше. Утешение, однако, слабое: у российских вузов темпы удорожания образовательных услуг повыше, чем у западных, так что очень скоро эта разница, по крайней мере лидеров, будет сведена к минимуму или даже ликвидирована. Впрочем, и сегодня элитные вузы берут со студентов хорошие деньги.

В этой связи интересны результаты исследования Независимого рейтингового агентства "Рейтер", изучавшего стоимость обучения в московских институтах и университетах. Выяснилось, что самым дорогим вузом по специальности "менеджмент и экономика" является МГИМО (249,4 тысячи рублей за год обучения), на втором месте Госуниверситет - Высшая школа экономики (234,8 тысячи рублей), далее - Финансовая академия при правительстве РФ (180,8 тысячи).

В германской модели кредитные риски принимает на себя Госбанк развития. Он же осуществляет рефинансирование, поскольку имеет рейтинг AAA и может занимать дешевые деньги на рынке капитала.

В США специальная социальная программа Upward Mobility помогает любому американцу подобрать банковский заем на образование. Система кредитования образования там настолько развита, что зачастую люди берут кредит по ставке 1 процент на 30-40 лет, а начинают отдавать, лишь когда устроятся на работу. И седовласый профессор продолжает выплачивать банку по 50 долларов ежемесячно, погашая кредит, который он взял в далекой молодости. В американской модели секьюритизация портфелей одновременно разрешает обе проблемы: происходит передача кредитных рисков инвесторам через специальный банк (ABS), который осуществляет рефинансирование на рынке ценных бумаг.

Любопытно, что негосударственная Российская экономическая школа готова учить этой модной специальности за деньги не намного меньшие (119,4 тысячи рублей). По специальности "машиностроение" самым дорогим, по версии "Рейтер", оказался Российский государственный университет нефти и газа им. Губкина (65 тысяч рублей), а наиболее доступным - Московский государственный индустриальный университет (33 тысячи). По специальности "газовая и нефтехимическая промышленность" лидирует Московский государственный университет им. Ломоносова (124,1 тысячи рублей), а замыкает рейтинг Московская государственная академия тонкой химической технологии (28 тысяч рублей).

Если наложить существующие цены за учебу на реальные доходы, то мы увидим, что подавляющую часть населения, прежде всего из российских сел, малых и средних городов, придется безоговорочно отнести к категории неплатежеспособных. Абитуриенты из таких семей поставлены перед выбором: поступать в вуз с менее дорогим и не столь качественным обучением или попытаться каким-то образом найти средства для того, чтобы приобрести образование, сулящее в будущем достойную и высокооплачиваемую работу. До появления образовательного кредита эта дилемма для многих была неразрешимой.

Документы, необходимые для получения кредита:

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);

- заявление-анкета на получение образовательного кредита;

- договор, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением;

- документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние шесть месяцев заемщика (созаемщика, поручителя) - по форме N 2-НДФЛ либо по форме банка;

- при необходимости банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение заемщика (созаемщика, поручителей) его законных представителей).

Охарактеризуем субъектов системы государственной поддержки образовательного кредитования.

Уполномоченный орган (органы):

1) совместно с создаваемым Общественным советом определяет перечень укрупненных групп специальностей и направлений подготовки специалистов с высшим образованием, по которым будет предоставляться государственная поддержка образовательного кредитования студентам вузов, перечень высших учебных заведений, в которых будет предоставляться государственная поддержка образовательного кредитования студентам, и критерии предоставления основных образовательных кредитов;

2) устанавливает требования, предъявляемые к вузам для их участия в системе образовательного кредитования;

3) устанавливает конкурсные требования, предъявляемые к банкам-агентам для их участия в системе образовательного кредитования;

4) устанавливает конкурсные требования, предъявляемые к поручителю (поручителям) для его участия в системе образовательного кредитования;

5) разрабатывает и утверждает формы типовых договоров и соглашений, связанных с реализацией настоящей Концепции и др.

Поручитель:

- заключает с уполномоченным органом (органами) соглашение;

- заключает соглашение о сотрудничестве в области образовательного кредитования с вузами;

- заключает с заемщиками договоры о предоставлении поручительства;

- заключает с банком-агентом договоры поручительства, в соответствии с которыми является поручителем перед банком-агентом по договорам образовательного кредита;

- осуществляет деятельность по предотвращению невозвратов и возврату задолженности по образовательным кредитам после перехода к нему в соответствии с договорами поручительства прав кредитора;

- информирует заемщиков об условиях договора образовательного кредитования, вариантах кредитного поведения и последствиях невозвращения образовательных кредитов;

- проводит мероприятия по адаптации заемщиков к требованиям рынка труда;

- способствует трудоустройству заемщиков без предоставления гарантий трудоустройства;

- информирует выпускников высших учебных заведений, получивших образование на возмездной основе по договору основного образовательного кредита, о возможности трудоустройства по полученной специальности не менее чем на три года в соответствии с заявками государственных органов власти, а также государственных учреждений и предприятий (организаций) базовых отраслей экономики и отраслей социальной сферы на специалистов с высшим профессиональным образованием;

- осуществляет предварительный отбор кандидатов - выпускников вузов в целях заключения последними трудового договора в соответствии с заявками, поступившими от государственных органов власти на срок не менее чем три года, и представляет данные кандидатуры на согласование уполномоченному органу, включая заверенные в установленном порядке рекомендации вуза по каждому выпускнику, справку об академической успеваемости студента за весь период обучения и результатах государственной итоговой аттестации;

- подает в установленном уполномоченным органом (органами) порядке заявки в уполномоченный орган на возмещение расходов, понесенных в результате исполнения его обязательств в рамках договоров поручительства, в размере, установленном Правительством РФ;

- отчитывается перед уполномоченным органом (органами) за свою деятельность;

- информирует заемщика о тенденциях на рынке труда, требованиях работодателя к кандидатам, свободных вакансиях.

Банк-кредитор (банк-агент):

- заключает договоры образовательного кредита с заемщиками и выдает образовательные кредиты;

- заключает договоры поручительства с поручителем;

- заключает соглашение с вузом об информационном сотрудничестве;

- в соответствии с договорами поручительства в случае неисполнения заемщиками их обязательств по договорам образовательного кредита обращается к поручителю за возвратом кредитов, а также начисленных процентов за пользование кредитами, штрафной неустойки за просрочку перечисления средств на сумму просроченного основного долга;

- предоставляет предусмотренную законодательством РФ информацию о заемщике в Бюро кредитных историй и поручителю.

Вуз:

- заключает договоры о предоставлении платных образовательных услуг с заемщиками;

- заключает соглашения о сотрудничестве в области образовательного кредитования с поручителем;

- заключает соглашения об информационном сотрудничестве с банком-агентом.

Заемщик:

- заключает договор с вузом об оказании платных образовательных услуг;

- заключает с банком-агентом договор образовательного кредита;

- несет ответственность за ненадлежащее исполнение вышеназванных договоров в установленном порядке.

Таким образом, предлагаемая схема государственной поддержки образовательного кредитования представляет собой сбалансированную систему договоров между всеми субъектами образовательного кредитования.

Первый этап реализации настоящей Концепции предполагает проведение эксперимента в федеральных государственных образовательных учреждениях высшего профессионального образования с целью отработки механизма государственной поддержки образовательного кредитования.

На основании настоящей Концепции будет подготовлен пакет нормативных правовых актов по проведению эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам федеральных государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования.

В процессе проведения эксперимента предполагается получить репрезентативные статистические данные по получателям кредита (заемщикам) с целью дальнейшего анализа результатов эксперимента по таким критериям, как пол и возраст заемщиков, конкретные направления и специальности подготовки по образовательным программам "Бакалавр", "Специалист" и "Магистр", формы обучения, соотношение выданных основных, дополнительных и сопутствующих кредитов, в том числе для обучающихся на бюджетной и возмездной (платной) основах. Кроме того, эксперимент позволит оценить количество и причины невозвратов по выданным кредитам, а также региональные проблемы внедрения образовательного кредитования.

В настоящее время государством проводится новый эксперимент: согласно письму Рособразования от 18 декабря 2009 г. N 2540/12-16 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов" в соответствии с постановлением Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию", приказа Министерства образования и науки РФ "О реализации постановления Правительства Российской Федерации" от 28 сентября 2009 г. N 352, зарегистрированного Министерством юстиции РФ от 7 декабря 2009 г. N 15394, Федеральное агентство по образованию объявило начало проведения дополнительного отбора образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.

Библиографический список:

1. Бюджетное послание Президента РФ от 25 мая 2009 г. "О бюджетной политике в 2010-2012 годах" // Парламентская газета. 2009. N 28.

2. Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год (утв. Правительством РФ 19 июня 2009 г.) // http://www.government.ru.

3. Сперанский А. "Блеск и нищета" образовательных кредитов // Бухгалтерия и банки. 2007. N 12. С. 5, 6.

Е.Н. Щербак,

кандидат исторических наук, профессор,

первый проректор по учебной работе

Московского государственного открытого университета

"Образование и право", N 11, ноябрь 2010 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Размер кредита достигал 90 процентов стоимости учебы. Срок его действия варьировался от одного года до 11 лет и включал льготный период на время обучения в вузе. Процентные ставки: 18-19 в рублях, 10-13 в валюте.

*(2) Федеральная служба государственной статистики. www.gks.ru.

*(3) См., напр.: Бюджетное послание Президента РФ от 25 мая 2009 г. "О бюджетной политике в 2010-2012 годах" // Парламентская газета. 2009. N 28; Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год (утв. Правительством РФ 19 июня 2009 г.) // Текст программы размещен на сайте Правительства РФ в Internet (http://www.government.ru).

*(4) См.: Бюллетень Министерства образования Российской Федерации. 2000. N 11.

*(5) http://www.ucheba.ru/credit/

*(6) Управлению экономики и финансов Федерального агентства по образованию в течение месяца обеспечило информирование юридических лиц, указанных в приложении, о включении их в перечень юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, в качестве поручителей.

*(7) См., напр.: Письмо Федерального агентства по образованию от 28 мая 2008 г. N 10-5856н/10-08 / Текст письма размещен на сайте Федерального агентства по образованию в Internet (http://www.ed.gov.ru).

*(8) См.: Сперанский А. "Блеск и нищета" образовательных кредитов // Бухгалтерия и банки. 2007. N 12. С. 5, 6.