Вход
Купить систему ГАРАНТ
Получить демо-доступ
Узнать стоимость
Информационный банк
Подобрать комплект
Семинары
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Определение условий договора страхования в правилах страхования (Ст. 943 ГК)
-
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Определение условий договора страхования в правилах страхования (Ст. 943 ГК)
-
1. Соответствие правил страхования императивным нормам законодательства
-
1.1. Правила страхования не должны содержать условий, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с положением, установленным законом
-
1.2. Условие правил страхования о том, что причинение ущерба на территории определенных субъектов РФ не считается страховым случаем, является незаконным
-
2. Соответствие правил страхования норме о недопустимости страхования противоправного интереса
-
2.1. При оценке законности правил страхования следует учитывать недопустимость страхования противоправных интересов
-
2.2. Условие договора страхования, исключающее из числа страховых случаев ДТП, после которого водитель уклонился от медицинского освидетельствования на состояние опьянения, соответствует нормам о недопустимости страхования противоправных интересов
-
3. Обязанность страховщика ясно формулировать Правила страхования
-
4. Обязанность страховщика уведомлять страхователя об изменении Правил страхования
-
5. Волеизъявление страхователя на согласие с Правилами страхования
-
6. Применение к договору страхования норм о договоре присоединения
-
7. Приоритет договорных условий над правилами страхования
-
7.1. Стороны вправе установить приоритет условий договора добровольного имущественного страхования над действующими в страховой компании Правилами страхования
-
7.2. Если между условиями договора страхования и правилами имеются расхождения, то применению подлежат положения договора страхования, которые доминируют над правилами страхования
-
8. Установление в стандартных правилах страхования специальных требований к страхуемому имуществу
-
9. Применение к договору правил страхования, не обязательных для страхователя
-
9.1. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу пункта 4 статьи 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре, условиями договора следует считать те положения правил, на которые сослался страхователь
-
9.2. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 4 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом во взаимосвязи с другими условиями
-
9.3. Если страхователь сослался на описание страхового риска, данное в необязательных для него правилах страхования, при решении вопроса о наступлении страхового случая следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в этих правилах страхования
-
10. Иные вопросы
-
10.1. Правилами страхования может быть предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) сообщил заведомо недостоверные сведения о фактах, имеющих существенное значение для определения обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба
-
10.2. Для страховщика условия правил страхования становятся обязательными при наличии ссылки на них в договоре, а для страхователя при наличии доказательств его ознакомления с ними путем вручения ему этих правил
-
10.3. При доведении до страхователя содержания правил страхования путем их вручения ему для ознакомления с ними и наличия об этом записи в договоре, данные правила приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя
-
10.4. Отсутствие в договоре страхования записи о выдаче страхователю экземпляра правил страхования при наличии записи о его ознакомлении с ними в договоре признается нарушением положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, ответственность за которое возлагается на страховщика
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Определение условий договора страхования в правилах страхования
(Ст. 943 ГК)
1. Соответствие правил страхования императивным нормам законодательства
1.1. Правила страхования не должны содержать условий, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с положением, установленным законом
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путём перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Определение Московского городского суда от 30 сентября 2014 г. N 33-25414/14
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленными законом.
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующие соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ).
При описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
1.2. Условие правил страхования о том, что причинение ущерба на территории определенных субъектов РФ не считается страховым случаем, является незаконным
Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 3 февраля 2015 г. N 32-КГ14-17
Пунктом Правил добровольного страхования транспортных средств определено, что если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования действует на территории Российской Федерации, за исключением территорий Республики Дагестан, Республики Ингушетия, Республики Северная Осетия - Алания, Чеченской Республики. При этом в пункте Правил указано, что по риску "ущерб" договор страхования действует также на территории остальных стран мира.
Исходя из изложенного, пункт Правил добровольного страхования транспортных средств нарушает права потребителей на пользование в полном объеме застрахованным имуществом на всей территории Российской Федерации, а также лишает граждан, проживающих на территории названных республик в составе Российской Федерации, возможности при наличии публичной оферты заключить договор с ООО.
Таким образом, пункт Правил добровольного страхования транспортных средств противоречит действующему законодательству Российской Федерации и не подлежит применению в соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
2. Соответствие правил страхования норме о недопустимости страхования противоправного интереса
2.1. При оценке законности правил страхования следует учитывать недопустимость страхования противоправных интересов
По смыслу приведенных норм права [ст. 943 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1] при заключении договора страхования стороны действуют свободно и вправе определить в его условиях либо в стандартных правилах страхования события, которые являются страховыми случаями, а также те, которые ими не являются.
Таким образом, пункты Правил страхования, исключающие страховые случаи из застрахованных рисков, соответствуют требованиям статьи 929, 940, 942, 943 Гражданского кодекса.
Оспариваемые пункты Правил страхования также соответствуют пункту 1 статьи 928 Гражданского кодекса, учитывая, что на основании пункта 2.7 Правил дорожного движения Российской Федерации, утвержденных Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 N 1090, водителю запрещается:
управлять транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии, ставящем под угрозу безопасность движения;
употреблять алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, либо после того, как транспортное средство было остановлено по требованию сотрудника полиции, до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или до принятия решения об освобождении от проведения такого освидетельствования.
2.2. Условие договора страхования, исключающее из числа страховых случаев ДТП, после которого водитель уклонился от медицинского освидетельствования на состояние опьянения, соответствует нормам о недопустимости страхования противоправных интересов
Пунктом Правил страхования установлено, что при страховании по риску "Автокаско" не является страховым случаем событие, связанное с ДТП, место которого страхователь или водитель оставил, либо если страхователь (водитель) уклонился от прохождения в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком медицинского освидетельствования на состояние опьянения/одурманивания в связи с этим ДТП и/или употребил алкогольные напитки (наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества, медикаментозные препараты токсического или седативного действия, психотропные препараты и т.п.) после ДТП до прохождения освидетельствования на состояние опьянения/одурманивания или принятия компетентными органами решения об освобождении от такого освидетельствования (если только медикаментозные препараты не были применены после ДТП для оказания необходимой помощи с целью уменьшения причиненного в результате ДТП вреда жизни и/или здоровью водителя, а необходимость их применения подтверждена соответствующими медицинскими документами).
По смыслу приведенных норм права [ст. 943 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1], при заключении договора страхования стороны действуют свободно и вправе определить в его условиях либо в стандартных правилах страхования события, которые являются страховыми случаями, а также те, которые ими не являются.
Таким образом, пункты Правил страхования, исключающие страховые случаи из застрахованных рисков, соответствуют требованиям статьи 929, 940, 942, 943 Гражданского кодекса.
3. Обязанность страховщика ясно формулировать Правила страхования
3.1. Страховщик обязан формулировать Правила страхования таким образом, чтобы исключались сомнения при их толковании
ОСАО, являясь в силу статьи 938 ГК РФ профессиональным участником рынка страховых услуг и экономически более сильной стороной договора страхования, учитывая, что спорные договорные отношения оформлялись на основании Правил страхования, утвержденных ответчиком, несет обязанность по организации своей деятельности таким образом, чтобы исключить вероятность возникновения случаев сомнений в определении условий Правил страхования.
4. Обязанность страховщика уведомлять страхователя об изменении Правил страхования
4.1. Страховщик обязан уведомлять страхователя об изменении Правил страхования
Компания, являющаяся в силу статьи 938 Гражданского кодекса Российской Федерации профессиональным участником рынка страховых услуг и считающая себя добросовестным контрагентом, при заключении договора страхования с Обществом должна осознавать правовые последствия сделки. При наличии обстоятельств, касающихся изменений (принятия новой редакции) Правил страхования, профессиональный участник рынка страхования, которым и установлены новые Правила, обязан уведомлять об этом контрагента с внесением соответствующей записи при подписании договора страхования.
5. Волеизъявление страхователя на согласие с Правилами страхования
5.1. Согласие страхователя с правилами страхования должно быть выражено недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор на указанных условиях
Согласие страхователя с правилами страхования должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Апелляционное определение Московского городского суда от 26 мая 2015 г. N 33-17550/15
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
6. Применение к договору страхования норм о договоре присоединения
6.1. К договору страхования в той части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, применяются нормы о договоре присоединения
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации о договоре присоединения.
Апелляционное определение Московского городского суда от 26 мая 2015 г. N 33-17550/15
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
7. Приоритет договорных условий над правилами страхования
7.1. Стороны вправе установить приоритет условий договора добровольного имущественного страхования над действующими в страховой компании Правилами страхования
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 июня 2013 г. N 18081/12
Реализуя принцип свободы договора добровольного страхования имущества, стороны установили приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над правилами
Реализуя принцип свободы договора добровольного страхования имущества, стороны установили приоритет договора страхования по урегулированным в нем отношениям над Правилами страхования.
7.2. Если между условиями договора страхования и правилами имеются расхождения, то применению подлежат положения договора страхования, которые доминируют над правилами страхования
В силу пунктов 2 и 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Проанализировав указанные правовые нормы и условия договора страхования, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу, что при наличии расхождений между условиями договора страхования и правилами необходимо применять положения договора страхования, имеющего преимущественную силу.
8. Установление в стандартных правилах страхования специальных требований к страхуемому имуществу
8.1. Если стороны не согласовали специальных требований в отношении застрахованного объекта, то соответствующее условие определяется стандартными правилами страхования
Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.
Если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно статье 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования.
Если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно статье 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования.
Если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно статье 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования.
9. Применение к договору правил страхования, не обязательных для страхователя
9.1. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу пункта 4 статьи 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре, условиями договора следует считать те положения правил, на которые сослался страхователь
В соответствии с пунктом 4 статьи 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.
9.2. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 4 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом во взаимосвязи с другими условиями
Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.
9.3. Если страхователь сослался на описание страхового риска, данное в необязательных для него правилах страхования, при решении вопроса о наступлении страхового случая следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в этих правилах страхования
В соответствии с пунктом 4 статьи 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.
Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования.
10. Иные вопросы
10.1. Правилами страхования может быть предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) сообщил заведомо недостоверные сведения о фактах, имеющих существенное значение для определения обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба
Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 июля 2013 г. N 41-КГ13-10
В соответствии с пунктом Правил страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) или уполномоченное им лицо сообщили заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах страхового случая, а также относительно фактов, имеющих существенное значение для определения обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба.
Данное условие, на которое согласно протоколу судебного заседания ссылался представитель ответчика при рассмотрении дела, не может рассматриваться как противоречащее положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Названное условие не только содержалось в Правилах, с которыми истица была ознакомлена, но и не вводило каких-либо дополнительных обременительных условий для истицы как потребителя услуг по страхованию имущества.
10.2. Для страховщика условия правил страхования становятся обязательными при наличии ссылки на них в договоре, а для страхователя при наличии доказательств его ознакомления с ними путем вручения ему этих правил
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
По смыслу приведенных норм, для того чтобы условия Правил страхования стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того, чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
По смыслу приведенной нормы права, для того чтобы условия Правил страхования, защищающие в том числе интересы страхователя, стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.
Согласно п. 2 и п. 4 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
По смыслу приведенной нормы, для того чтобы условия Правил страхования, защищающие в т.ч. интересы страхователя, стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того, чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя, должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из смысла приведенной нормы закона следует, что для того, чтобы Условия страхования стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на них в договоре. И, наоборот, для того, чтобы Условия страхования стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), должен быть доказан факт ознакомления страхователя с их содержанием.
Определение Рязанского областного суда от 18 января 2012 г. N 33-60
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из смысла указанной нормы закона следует, что для того, чтобы условия Правил страхования, которые защищают интересы страхователя (выгодоприобретателя), стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. И наоборот, для того, чтобы условия, содержащиеся в Правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на Правила. Для этого должен быть доказан факт ознакомления страхователя с содержанием соответствующих Правил.
10.3. При доведении до страхователя содержания правил страхования путем их вручения ему для ознакомления с ними и наличия об этом записи в договоре, данные правила приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования заключен между сторонами в соответствии с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора. На полисе страхования имеется отметка о получении ОАО Правил страхования при подписании полиса.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно статье 943 ГК РФ приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО.
Названный договор заключен в соответствии с действующими в страховом обществе Правилами страхования строительно-монтажных работ, являющимися неотъемлемой частью договора, о чем указано в договоре.
Кроме того, страхователю выдан полис, приложением к которому являются Правила страхования и заявление страхователя с приложениями.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования они согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Договор страхования транспортного средства заключен в соответствии с действующими Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, являющимися приложением к договору. На полисе страхования имеется отметка о получении Правил страхования, что подтверждается подписью страхователя.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно ст. 943 ГК Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Договор страхования транспортного средства заключен в соответствии с действующими в ЗАО Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (далее Правила страхования), являющимися неотъемлемой частью договора.
Данные Правила страхования получены страхователем, что отражено в полисе страхования и свидетельствует о ее ознакомлении с ними.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования истцу были вручены Правила страхования, ознакомление и согласие с ними удостоверено записью в договоре.
При изложенной выше процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Договор страхования транспортного средства заключён в соответствии с действующими в ООО Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора. На полисе страхования имеется отметка об ознакомлении страхователя с Правилами и их получении при подписании полиса.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они, согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Как следует из материалов дела, был заключен договор страхования средств наземного транспорта. Указанный договор добровольного страхования транспортного средства заключен в соответствии с действующими в Страховом обществе Правилами страхования транспортных средств, которые были получены истцом при подписании полиса, о чем имеется соответствующая отметка.
При изложенной выше процедуре доведения до страхователя содержания Правил они, согласно ст. 943 ГК РФ приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Согласно условиям договора, а также правилам добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ООО, утвержденных приказом, ответчик принял на себя обязательства возместить потерпевшим при наступлении страхового случая причиненные вследствие этого события убытки в объеме сверх страховых выплат, установленных законодательством об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Договор добровольного страхования транспортного средства заключен в соответствии с действующими в Страховом обществе Правилами страхования транспортных средств, являющимися неотъемлемой частью договора, которые были получены истцом при подписании полиса, о чем имеется соответствующая отметка.
При изложенной выше процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
Судебная коллегия с учетом того, что управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения является серьезным административным правонарушением в области безопасности дорожного движения, приходит к выводу о том, что включение страховщиком данного условия в Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств является правомерным.
В связи с изложенным доводы апелляционных жалоб о том, что добровольного комплексного страхования не может служить препятствием к выплате страхового возмещения, нельзя признать состоятельными, поскольку при установленной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
10.4. Отсутствие в договоре страхования записи о выдаче страхователю экземпляра правил страхования при наличии записи о его ознакомлении с ними в договоре признается нарушением положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, ответственность за которое возлагается на страховщика
Отсутствие в тексте договора страхования (страховом полисе) записи о выдаче страхователю экземпляра Правил страхования при наличии ознакомительной записи страхователя с Правилами страхования в договоре либо страховом полисе является нарушением требований пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. Последствия нарушения этой обязанности должен нести страховщик.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В "Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ" собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на 1 октября 2024 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
См. Содержание материалов Энциклопедии судебной практики
При подготовке "Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ" использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.