Энциклопедия решений. Нарушение заёмщиком условий договора займа (ноябрь 2024)

Нарушение заёмщиком условий договора займа

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Неисполнение обязательств влечет за собой гражданско-правовую ответственность и иные негативные для нарушителя последствия.

Основными обязанностями заёмщика являются возврат займа (или вещи - в случае вещевого займа) и уплата процентов (если это предусмотрено договором или законодательством).

Срок возврата займа и уплаты процентов или очередность возврата по частям устанавливаются договором. При отсутствии договорного регулирования исполнение обязательства происходит по востребованию:

1) в случае денежного займа - в течение 30 дней (абзац второй п. 1 ст. 810 ГК РФ);

2) в случае вещевого займа - в течение 7 дней (ст. 314 ГК РФ).

Договором займа может быть предусмотрена неустойка (штраф, пени) - денежная сумма, уплачиваемая заёмщиком при просрочке исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Законодательно размер неустойки не лимитирован, и стороны могут договориться о любой фиксированной или процентной сумме. Но в случае возникновения спора суд может уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность (включая некоммерческую организацию при осуществлении ею приносящей доход деятельности), уменьшение размера неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором (займодавцем) необоснованной выгоды, и при условии, что заемщик представит суду заявление об уменьшении неустойки. Такое заявление может быть сделано в любой форме. Если заемщик не является предпринимателем для уменьшения неустойки достаточно ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (например, в ситуации, когда неустойка значительно превышает сумму займа и процентов за пользование заемными средствами). В этом случае размер неустойки может быть уменьшен и по инициативе суда. При этом суд выносит на обсуждение сторон обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности, и стороны не лишены права приводить свои доводы в обоснование или опровержение несоразмерности (либо, напротив, обоснованности размера) неустойки (п.п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее - Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015, п.п. 71 - 75 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, далее - Постановление N 7)*(1).

Внимание

Заёмщик не может ссылаться для обоснования своего права на уменьшение неустойки на иные основания: финансовые трудности, тяжелое экономическое положение, неисполнение обязательств контрагентами, добровольное погашение долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнение таким должником социально значимых функций, наличие у него обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами и т.д. (п. 73 Постановления N 7, постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.07.2011 N Ф07-2989/11).

Если иная мера ответственности не предусмотрена договором, при неисполнении обязанностей по договору займа, в том числе:

- несвоевременном исполнении (т.е. нарушении установленных договором или законом сроков возврата);

- неполном исполнении (т. е. возврате меньшей суммы);

- нарушении срока возврата одной части займа и/или процентов по нему (если договором предусмотрено возвращение займа по частям)

заёмщик обязан уплатить проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Данные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности (законной неустойкой). Причем законная неустойка взимается при нарушении заемщиком обязательств по возврату долга займодавцу вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05.04.2016 N 4-КГ15-75).

Пленум ВС РФ и Пленум ВАС РФ в п. 15 постановления от 08.10.1998 N 13/14 указали, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Однако в п. 33 постановления от 22.11.2016 N 54 Пленум ВС РФ указал, что если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Если договор займа возмездный, гражданско-правовая ответственность не освобождает заёмщика от обязанности уплачивать проценты за пользование заемными средствами (п. 1 ст. 809 ГК РФ) до дня возврата долга (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Если договором денежного займа предусмотрена уплата неустойки за нарушение условий договора, проценты по ст. 395 ГК РФ с заемщика, как правило, взыскиваться не могут (п.п. 42, 50 Постановления N 7). Они взыскиваются наряду с неустойкой только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).

В тех случаях, когда в договоре займа установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Повышенные проценты в части, превышающей процент за пользование кредитом в срок, по своей сути являются санкциями (постановление Президиума ВАС РФ от 12.01.1999 N 5635/98), соответственно, в этом случае уплачиваются только увеличенные проценты.

Неисполнение обязательства по возврату займа экономически не выгодно не только в силу прямой ответственности. Оно может повлечь за собой требование займодавца по досрочному возврату займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям и заёмщик нарушил срок возврата очередной части долга (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При этом займодавец имеет право на уплату всех будущих причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, то есть процентов за весь период пользования заемными средствами, который определен договором, даже выходящий за пределы фактического срока пользования этими средствами заемщиком (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Однако, если заимодавец предоставляет займы в рамках своей профессиональной деятельности (аналогично банку), не исключена вероятность применения судом правовой позиции, выработанной в отношении процентов по кредитному договору, в соответствии с которой взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся такому кредитору проценты должны начисляться до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения; и за период, соразмерный разумному сроку, который требуется банку для того, чтобы разместить полученные от должника денежные средства иным заемщикам на условиях возвратности и платности, при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений (см. постановление Президиума ВАС РФ от 30.10.2012 N 8983/12, п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Вместе с тем практика применения этого подхода к отношениям по договору займа не сформировалась.

Аналогичные последствия наступают в случаях:

1) Возникновения проблем с обеспечением займа, предусмотренным договором. Речь идёт о невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата займа, об утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ).

2) Нарушения заемщиком при целевом займе условия его целевого использования или непредоставления займодавцу возможности контролировать целевое использование (ст. 814 ГК РФ).

_____________________________

*(1) Правоприменительная практика, сформировавшаяся до вступления в силу Закона N 42-ФЗ, выработала правовую позицию, в соответствии с которой неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, в том числе в ситуации, когда ответчиком является потребитель (гражданин, для которого обязательство по договору не связано с предпринимательской деятельностью) (п. 1 постановления ВАС РФ от 22.12.2011 N 81, абз. второй п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 6-О и N 7-О).

Тема

Возврат займа

См. также

Срок возврата займа

Документальное оформление возврата займа

Досрочный возврат займа

Возврат денежного займа вещами

Проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ)

Ответственность за нарушение обязательств, возникших из гражданско-правового договора

Энциклопедия судебной практики

Практические ситуации

Построить список