Энциклопедия решений. Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства (ноябрь 2024)

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Законодательство не содержит, за некоторыми исключениями, норм, определяющих состав и размер убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору добровольного страхования имущества. В связи с этим большинство соответствующих вопросов разрешается на основании условий страхования (договора (полиса) и правил страхования).

В случае утраты (хищения, угона) и гибели транспортного средства условия страхования каско предусматривают выплату страхового возмещения исходя из страховой суммы.

Под полной (тотальной) гибелью транспортного средства условия страхования обычно понимают не только его физическое уничтожение - фактическую гибель, но и так называемую конструктивную гибель. Критерии конструктивной гибели определяются условиями страхования и по общему правилу предполагают такие повреждения, стоимость устранения которых превышает определенный процент стоимости транспортного средства в неповрежденном состоянии (порог тотальности). Как правило, такой порог устанавливается в диапазоне от 65 до 85 % стоимости транспортного средства.

Страховое возмещение выплачивается за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, если таковые остаются у страхователя (выгодоприобретателя). В целях получения страховой суммы в полном размере страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от застрахованного имущества (его остатков) в пользу страховщика (п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В морском праве такой отказ известен как абандон (ст.ст. 278 - 279 КТМ РФ). На практике этот термин используется и в области сухопутного страхования.

Абандон является односторонней сделкой, то есть не требует согласия страховщика. Страховщик не вправе отказаться от принятия имущества, в отношении которого страхователем (выгодоприобретателем) заявлен абандон. Право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от застрахованного имущества носит безусловный характер и не может быть ограничено договором страхования. Вместе с тем соглашением страхователя (выгодоприобретателя) со страховщиком может быть определен порядок передачи имущества (его остатков) (п. 40 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", далее - Постановление N 20).

На случай обнаружения похищенного (угнанного) транспортного средства после выплаты страхового возмещения большинство правил страхования предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) альтернативу: возврат страхового возмещения или передача транспортного средства страховщику в собственность или для реализации на комиссионных началах. Соответствующее действие оформляется соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), заключаемым, в зависимости от условий страхования, до или после обнаружения транспортного средства.

Условиями страхования зачастую предусматривается уменьшение страхового возмещения, подлежащего выплате по страховым случаям "полная гибель" и "хищение/угон", с учетом так называемого амортизационного износа транспортного средства пропорционально периоду действия договора страхования на момент наступления страхового случая. Норма амортизационного износа определяется правилами страхования в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства (например, в первый год эксплуатации норма амортизации может составлять 18 - 20% страховой суммы и постепенно уменьшаться в последующие годы)*(1). Некоторые правила страхования вместо амортизационного износа устанавливают уменьшающуюся в течение срока действия договора страхования страховую сумму либо увеличивающуюся франшизу.

Верховный Суд РФ в п. 36 Постановления N 20 указал, что если при заключении договора страхования страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора. Однако не вполне ясно, распространяется ли это разъяснение на амортизационный износ, или же речь в нем идет лишь об износе деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".

В практике судов общей юрисдикции распространена точка зрения о том, что подобные условия нарушают п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле, предусматривающий выплату полной страховой суммы в случае утраты или гибели застрахованного имущества и отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на него (его остатки) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23.12.2014 по делу N 33-17779/2014, Тверского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-4599/2014, Московского городского суда от 10.12.2014 по делу N 33-39511/14).

Арбитражные суды и некоторые суды общей юрисдикции склоняются к тому, что соответствующие условия не противоречат закону и являются допустимым проявлением принципа свободы договора (см., например, постановления АС Московского округа от 25.02.2015 N Ф05-16038/14, АС Центрального округа от 29.10.2014 N Ф10-3581/14, АС Северо-Западного округа от 01.10.2014 N Ф07-7456/14, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского областного суда от 05.11.2014 по делу N 33-24512/2014, Красноярского краевого суда от 01.09.2014 по делу N 33-8452/2014, Санкт-Петербургского городского суда от 25.03.2014 по делу N 33-4293/2014).

На наш взгляд, правильной является вторая позиция. Полагаем, что смысл п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле заключается не в том, что в случае утраты или гибели застрахованного имущества и отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на него (его остатки) страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы без учета других условий страхования (износа, франшизы и т.п.), а в том, чтобы предоставить страхователю (выгодоприобретателю) право получить в счет страхового возмещения стоимость годных остатков, отказавшись от них в пользу страховщика.

Вместе с тем следует отметить, что при наличии условий, предусмотренных ст. 428 ГК РФ, слабой стороне договора предоставляются определенные способы защиты и против не противоречащих закону, но несправедливых условий договора (см. также п.п. 9 и 10 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах").

______________________________

*(1) Амортизационный износ транспортного средства в изложенном понимании следует отличать от износа деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".

Темы

Страхование каско

Страховая выплата

См. также

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае повреждения транспортного средства

Порядок выплаты страхового возмещения по каско

Страховой риск и страховой случай по каско

Страховая сумма, страховая стоимость и страховая премия по каско

Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Исковая давность по требованиям, связанным со страхованием

Формы документов

Претензия по договору страхования АвтоКАСКО (страхователь - юридическое лицо)

Претензия по договору страхования АвтоКАСКО (страхователь - физическое лицо)

Исковое заявление о взыскании страховой выплаты по договору страхования