Энциклопедия решений. Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства (май 2025)

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Законодательство не содержит, за некоторыми исключениями, норм, определяющих состав и размер убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору добровольного страхования имущества. В связи с этим большинство соответствующих вопросов разрешается на основании условий страхования (договора (полиса) и применяемых страховщиком правил страхования).

В случае утраты (хищения, угона) и гибели транспортного средства условия страхования каско предусматривают выплату страхового возмещения исходя из страховой суммы.

Под полной (тотальной) гибелью транспортного средства условия страхования обычно понимают не только его физическое уничтожение - фактическую гибель, но и так называемую конструктивную гибель. Критерии конструктивной гибели определяются условиями страхования и по общему правилу предполагают такие повреждения, стоимость устранения которых превышает определенный процент страховой суммы или стоимости транспортного средства в неповрежденном состоянии (порог тотальности). Как правило, такой порог устанавливается в диапазоне от 65 до 85% страховой суммы (стоимости транспортного средства).

Страховое возмещение выплачивается за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, если таковые остаются у страхователя (выгодоприобретателя)*(1). В целях получения страховой суммы в полном размере страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от застрахованного имущества (его остатков) в пользу страховщика (п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В морском праве такой отказ известен как абандон (см. ст. 278 - 279 КТМ РФ). На практике этот термин используется и в области сухопутного страхования.

Абандон является односторонней сделкой, то есть не требует согласия страховщика. Страховщик не вправе отказаться от принятия имущества, в отношении которого страхователем (выгодоприобретателем) заявлен абандон.

Право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от застрахованного имущества носит безусловный характер и не может быть ограничено договором страхования. Вместе с тем соглашением страхователя (выгодоприобретателя) со страховщиком может быть определен порядок передачи имущества (его остатков) (п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Под полной страховой суммой в целях реализации права страхователя (выгодоприобретателя) на абандон по общему правилу понимается страховая сумма, согласованная сторонами на дату заключения договора страхования. Вместе с тем условиями страхования может быть предусмотрено периодическое уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора. В этом случае размер полной страховой суммы определяется на день наступления страхового случая (п. 7 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017, далее - Обзор от 27.12.2017).

Условиями страхования в ряде случаев предусматривается уменьшение страхового возмещения, подлежащего выплате по страховым случаям "полная гибель" и "хищение/угон", с учетом так называемого амортизационного износа транспортного средства пропорционально периоду действия договора страхования на момент наступления страхового случая. Норма амортизационного износа определяется правилами страхования в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства (например, в первый год эксплуатации норма амортизации может составлять 18 - 20% страховой суммы и постепенно уменьшается в последующие годы)*(2).

До утверждения Обзора от 27.12.2017 Верховный Суд РФ при рассмотрении страховых споров с участием граждан исходил из того, что подобные условия страхования не подлежат применению в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на погибшее (утраченное) транспортное средство в пользу страховщика (см., например, определения ВС РФ от 26.01.2016 N 78-КГ15-46, от 15.09.2015 N 4-КГ15-47).

Однако с учетом того, что амортизационный износ и уменьшение страховой суммы, хотя и являются по юридической форме разными элементами порядка определения размера страхового возмещения, но имеют схожие фактические последствия, содержащаяся в п. 7 Обзора от 27.12.2017 правовая позиция свидетельствует, возможно, об изменении подхода ВС РФ и к условию об амортизационном износе.

Утрата товарной стоимости транспортного средства (УТС) в случае его гибели не рассчитывается и выплате в составе страхового возмещения не подлежит (см. определение ВС РФ от 13.08.2019 N 78-КГ19-23).

На случай обнаружения похищенного (угнанного) транспортного средства после выплаты страхового возмещения большинство правил страхования предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) альтернативу: возврат страхового возмещения или передача транспортного средства страховщику в собственность или для реализации на комиссионных началах. Соответствующее действие оформляется соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), заключаемым, в зависимости от условий страхования, до или после обнаружения транспортного средства.

______________________________

*(1) Стоимость годных остатков определяется в соответствии с условиями страхования, однако соответствующие правила не должны ущемлять права страхователя (выгодоприобретателя) как потребителя. В частности, ВС РФ исходит из того, что подобное нарушение может иметь место в тех случаях, когда стоимость годных остатков устанавливается страховщиком по результатам торгов на специализированной площадке по продаже поврежденных транспортных средств и не соответствует действительной стоимости оставляемого за собой страхователем (выгодоприобретателем) имущества (см. п. 16 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 18.10.2023).

*(2) Амортизационный износ транспортного средства в изложенном понимании следует отличать от износа деталей, подлежащих замене при восстановительном ремонте по страховому случаю "повреждение".

Темы

Страхование каско

Страховая выплата

См. также

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае повреждения транспортного средства

Порядок выплаты страхового возмещения по каско

Страховой риск и страховой случай по каско

Страховая сумма, страховая стоимость и страховая премия по каско

Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Исковая давность по требованиям, связанным со страхованием

Условие о франшизе в договоре страхования

Формы документов

Претензия по договору страхования АвтоКАСКО (страхователь - юридическое лицо)

Претензия по договору страхования АвтоКАСКО (страхователь - физическое лицо)

Исковое заявление о взыскании страховой выплаты по договору страхования

Практические ситуации

Построить список