Энциклопедия решений. Порядок выплаты страхового возмещения по каско (май 2025)

Порядок выплаты страхового возмещения по каско

Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) на основании его письменного заявления. К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая. Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление заявления о страховой выплате в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Законодательство не предусматривает определенного срока, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя (выгодоприобретателя) и выплатить страховое возмещение. Этот срок определяется условиями страхования (см. абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Обычно он составляет 15 - 30 дней с момента представления всех документов, необходимых для принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Следует учитывать, что условиями страхования может быть предусмотрено право страховщика запрашивать у страхователя (выгодоприобретателя) дополнительные документы, а также возможность продления срока рассмотрения заявления до окончания производства по гражданскому, уголовному делу или делу об административном правонарушении, если это необходимо для принятия решения о страховой выплате и определения ее размера.

Если ДТП, при наличии соответствующих оснований, оформлено водителями без участия сотрудников полиции (в порядке европротокола) в соответствии со ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страховщик не вправе требовать от страхователя документы и сведения, подтверждающие факт и обстоятельства ДТП, кроме тех, которые оформлены на основании указанной нормы. В таком случае максимальный размер страховой выплаты по договору каско не может быть установлен менее максимального размера страховой выплаты по договору ОСАГО, предусмотренного для европротокола (см. указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У ).

В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. рекомендации Банка России).

Условиями страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения путем организации и (или) оплаты страховщиком ремонта автомобиля на станции технического обслуживания (СТО) (см. п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле). В зависимости от условий страхования, ремонт может осуществляться на СТО по направлению страховщика либо на СТО, выбранной страхователем (выгодоприобретателем).

Внимание

Судебная практика в настоящее время склоняется к тому, что в случаях, когда условиями страхования предусмотрена исключительно натуральная форма возмещения (путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства), страхователь не вправе произвольно отказаться от ремонта и потребовать выплату страхового возмещения в денежной форме.

Суды, придерживающиеся этой точки зрения, признают за страхователем право на получение возмещения в денежной форме лишь в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по организации ремонта (см., например, постановления Девятого ААС от 22.11.2021 N 09АП-64461/21, Шестого ААС от 04.08.2020 N 06АП-3196/20, определения Седьмого КСОЮ от 22.09.2021 по делу N 8Г-13527/2021, Четвертого КСОЮ от 21.09.2021 по делу N 8Г-15979/2021).

Вместе с тем в ряде случаев суды исходят из того, что страхователь, самостоятельно организовавший ремонт в нарушение условий страхования, не может быть исключительно на этом основании лишен права на получение страхового возмещения в денежной форме. При этом за страховщиком признается право оспаривать размер возмещения со ссылкой на то, что при организации ремонта в соответствии с условиями страхования он понес бы расходы в меньшем размере (за счет скидок со стороны СТО, с которыми он состоит в договорных отношениях и других подобных обстоятельств) (см., например, постановление АС Западно-Сибирского округа от 23.08.2021 N Ф04-3378/20).

Если договором страхования предусмотрено несколько вариантов страхового возмещения и страхователем (выгодоприобретателем) по нему является гражданин-потребитель, право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю (п. 41 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Ответственность за качество ремонта, произведенного по направлению страховщика, несет последний (см. абзац первый п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 8 и 19 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017). Ему же предъявляются и соответствующие претензии (п. 2.3.5.2 Базового стандарта от 27.10.2022).

Условия страхования зачастую не предусматривают срок ремонта по направлению страховщика. Судебная практика исходит из того, что в таких случаях, если конкретный срок ремонта не согласован сторонами при передаче транспортного средства на СТО, ремонт должен быть произведен в разумный срок, определяемый с учетом существа обязательства (см. определение ВС РФ от 08.10.2019 N 18-КГ19-110).

Единообразный подход относительно того, какой срок восстановительного ремонта может считаться разумным, в судебной практике не сформировался. В отношениях с участием граждан-потребителей суды при оценке разумности срока ремонта ориентируются, в частности, на сроки, предусмотренные п. 1 ст. 20 Закона о защите прав потребителей (не более 45 дней), абзацем вторым п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО (не более 30 рабочих дней) (см., например, определения Первого КСОЮ от 16.09.2020 по делу N 8Г-7438/2020, Четвертого КСОЮ от 30.04.2021 по делу N 8Г-6384/2021, Третьего КСОЮ от 25.05.2020 по делу N 8Г-4998/2020)*(1).

Включение в договор страхования, заключенный с потребителем, или в правила страхования условий, устанавливающих для осуществления ремонта чрезмерно продолжительный срок, не отвечающий критерию разумности, является недопустимым, а такие условия - ничтожными. При определении разумности срока ремонта учитывается технологически обоснованная длительность процесса самого ремонта, а также доступность материалов (комплектующих) для ремонта на внутреннем рынке и срок их доставки (абзац третий п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Если договором страхования предусмотрено страховое возмещение в форме организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта, а застрахованное транспортное средство находится на гарантии, условием сохранения которой является осуществление ремонта на СТО официального дилера, страховщик обязан выдать страхователю (выгодоприобретателю) направление на соответствующую СТО. Направление на иные СТО в подобных случаях возможно лишь при условии, что это прямо предусмотрено условиями страхования (см. абзац второй п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 14 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 14.10.2020).

______________________________

*(1) Ранее суды нередко руководствовались также положениями РД 37.009.026-92 (см., например, постановления Восемнадцатого ААС от 23.09.2021 N 18АП-12668/21, Пятнадцатого ААС от 07.06.2020 N 15АП-2113/20, определения Восьмого КСОЮ от 28.09.2021 по делу N 8Г-15691/2021, Четвертого КСОЮ от 02.02.2021 по делу N 8Г-28205/2020). Однако решением ВС РФ от 21.10.2021 N АКПИ21-606 этот документ признан недействующим.

Темы

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае повреждения транспортного средства

См. также

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования

Ответственность страховщика за нарушение срока восстановительного ремонта по каско

Формы документов

Заявление о страховом событии и страховой выплате по КАСКО

Заявление (жалоба) в прокуратуру о невыплате страхового возмещения

Претензия по договору страхования каско (страхователь - юридическое лицо)

Ещё...

Практические ситуации

Построить список