Энциклопедия решений. Получение кредита (ноябрь 2024)

Получение кредита

Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита (кредитной заявки) с приложением необходимых документов. В кредитной заявке, как правило, указываются цель, валюта и сумма кредита, срок кредитования, предполагаемое обеспечение кредита, приемлемая процентная ставка. Перечень прилагаемых к заявке документов, а также порядок и условия кредитования устанавливаются внутренними локальными актами банка с учетом требований законодательства.

При решении вопроса о предоставлении кредита либо отказе в предоставлении кредитных средств банки, как правило, изучают кредитную историю заемщика, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

После проверки представленных документов и проведения анализа платежеспособности заемщика банк принимает решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче. Срок рассмотрения кредитной заявки законом не урегулирован. При заключении договора потребительского кредита (договора, по которому заемщиком является гражданин, привлекающий заемные средства для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью), сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика, должны быть указаны в составе информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещаемой кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, п. 3 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите, п. 7 информации Банка России от 17.09.2014).

При принятии положительного решения между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В отличие от договора займа, момент заключения кредитного договора не связан с получением заемщиком денежных средств. Так, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (ч. 6 ст. 7 названного федерального закона).

Заявление о предоставлении потребительского кредита и иные документы, предоставленные в целях получения такого кредита, рассматриваются банком бесплатно. Банк также не вправе взимать плату за оценку кредитоспособности заемщика по договору потребительского кредита (ч. 3 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Кредитные средства могут предоставляться в безналичном порядке или наличными деньгами с учетом требований законодательства (ст. 861 ГК РФ)*(1).

________________________________

*(1) До 23.11.2015 действовало Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", в п. 2.1 которого было предусмотрено, что юридическим лицам денежные средства предоставляются только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, а физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке. В настоящее время нормы этого Положения утратили силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У).

Тема

Кредитный договор

См. также

Кредитная история заемщика

Перечень документов для получения кредита

Способы предоставления кредита

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Формы документов

Заявление о выдаче кредита (для физического лица)

Заявление о выдаче кредита (для юридического лица)