Энциклопедия решений. Порядок реализации права потерпевшего на страховое возмещение в рамках ОСАГО (ноябрь 2024)

Порядок реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО

Потерпевший, намеренный воспользоваться правом на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами ОСАГО, направить страховщику заявление о страховой выплате с приложением предусмотренных законодательством документов (п. 3 ст. 11 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО).

Из абзаца второго п. 3.9 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО), следует, что потерпевший (иной выгодоприобретатель) предъявляет страховщику требование о страховой выплате не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.

Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая или несоблюдением предусмотренного Правилами ОСАГО срока подачи заявления сами по себе не являются основанием для отказа в страховой выплате. Такой отказ возможен в том случае, если вследствие несвоевременного обращения потерпевшего к страховщику невозможно достоверно установить обстоятельства страхового случая и размер вреда (см. п. 2 ст. 961 ГК РФ).

По общему правилу потерпевший вправе предъявить требование о страховой выплате страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. При наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, потерпевший обращается с требованием о прямом возмещении убытков к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего (см. п. 4 ст. 931 ГК РФ, абзацы первый и второй п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Заявление потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными к нему документами, предусмотренными Правилами ОСАГО, направляется по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя в субъекте Российской Федерации, в котором потерпевший имеет место жительства (место нахождения) либо на территории которого имело место дорожно-транспортное происшествие (см. абзацы третий - седьмой п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, абзац второй п. 3.9 Правил ОСАГО).

На практике некоторые страховщики нередко направляют потерпевших для урегулирования убытков в подразделения, расположенные на значительном удалении от регионального центра (при наличии у страховщика в данном субъекте РФ и других пунктов урегулирования). Банк России, видимо, не считает это нарушением страхового законодательства (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями). Вместе с тем имеется правоприменительная практика, в соответствии с которой подобные действия страховщика могут быть признаны нарушением антимонопольного законодательства (см., например, постановление АС Волго-Вятского округа от 06.05.2015 N Ф01-1340/15). Кроме того, в судебной практике за отказ в приеме документов при указанных обстоятельствах к страховщику в ряде случаев применяются предусмотренные законодательством меры гражданско-правовой ответственности (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 17.09.2014 по делу N 33-6131/2014).

Перечень документов, прилагаемых к заявлению потерпевшего, определяется п. 3.10 и, в зависимости от вида вреда, также п. 4.1, 4.2, 4.6 и 4.7 (в случае причинения вреда здоровью), пп. 4.4.1, 4.4.2 и п. 4.5 (в случае смерти), п. 4.13, 4.18 (в случае причинения вреда имуществу) Правил ОСАГО.

Применительно к документам, подтверждающим право собственности потерпевшего на поврежденное имущество (абзац второй п. 4.13 Правил ОСАГО), следует отметить следующее. Верховный суд РФ исходит из того, что представление таких документов требуется лишь в тех случаях, когда законодательство предусматривает определенные документы, подтверждающие право собственности на некоторые категории имущества (недвижимость, транспортные средства и др.). В отношении иных видов имущества (в частности, одежды, обуви и т.п.) подтверждением права собственности является сам факт нахождения имущества у потерпевшего, при отсутствии обстоятельств, явно свидетельствующих об обратном (см. решение ВС РФ от 21.07.2011 N ГКПИ11-732).

В целях проверки комплектности документов о страховой выплате обмен ими по желанию потерпевшего может осуществляться в электронной форме. Однако это не освобождает потерпевшего от представления страховщику соответствующих документов в письменной форме (см. абзац шестой п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 19 указания Банка России от 14.11.2016 N 4190-У).

Необоснованный отказ в приеме документов может быть обжалован в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями, далее - Рекомендации).

В случае причинения вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться правом на страховую выплату в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате (прямом возмещении убытков) обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки) (см. п. 10 - 14 ст. 12 Закона об ОСАГО).

С 1 сентября 2014 года вступила в силу ст. 16.1 Закона об ОСАГО, устанавливающая особенности рассмотрения споров по договорам ОСАГО. Эти особенности применяются к спорам по страховым случаям, имевшим место после указанной даты (в том числе по ранее заключенным договорам ОСАГО) (см. ч. 13 и 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ, абзац второй п. 7 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2 (далее - Постановление N 2).

В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО до предъявления страховщику иска потерпевший обязан обратиться к нему с заявлением о страховой выплате (в соответствующих случаях - о прямом возмещении убытков) с приложением документов, предусмотренных правилами ОСАГО. Кроме того, в случае, если после обращения потерпевшего к страховщику возникает спор относительно исполнения договора ОСАГО, потерпевший до предъявления страховщику соответствующего иска обязан направить страховщику претензию с обосновывающими ее документами (абзац второй п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, см. также главу 5 Правил ОСАГО, п. 7 - 9 и 50 Постановления N 2). Для обращения в суд с отдельным требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции за нарушение обязательств страховщика потерпевший должен соблюсти порядок, предусмотренный абзацем четвертым п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО (см. п. 53 Постановления N 2). Последняя норма применяется к договорам ОСАГО, заключенным после 1 сентября 2014 года (см. ч.ч. 1, 13 и 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

Претензия потерпевшего должна быть рассмотрена страховщиком в течение 10 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня ее поступления (абзац второй п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО)*(1).

В случае повреждения транспортного средства потерпевшего вред может быть возмещен страховщиком одним из двух способов:

- путем выплаты возмещения в денежной форме (наличными средствами в кассе страховщика или в безналичном порядке на банковский счет потерпевшего);

- посредством организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор (возмещение вреда в натуре).

Если у страховщика имеется договор со станцией технического обслуживания (СТОА), выбор способа возмещения вреда осуществляет потерпевший. Конкретная СТОА из числа тех, с которыми страховщиком заключены договоры, определяется по соглашению между потерпевшим и страховщиком*(2).

В случае полной гибели транспортного средства, а также причинения вреда (гибели или повреждения) иному имуществу потерпевшего возмещение выплачивается в денежной форме (п. 15 и 16 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Обязательства страховщика перед потерпевшим при возмещении вреда в натуре считаются исполненными надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. Ответственность за несоблюдение СТОА срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту несет страховщик (абзацы седьмой и восьмой п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Внимание

В случае выбора потерпевшим натуральной формы возмещения он по общему правилу не вправе впоследствии в одностороннем порядке изменить этот выбор и потребовать денежной выплаты. Исключением являются случаи, когда права потерпевшего при осуществлении восстановительного ремонта были нарушены (см. абзацы третий и восьмой п. 35 Постановления N 2).

Срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего различается в зависимости от даты заключения договора ОСАГО причинителя вреда.

По договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, страховщик рассматривает заявление потерпевшего с приложенными документами в течение 30 дней со дня его получения. В этот срок страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО в редакции, действовавшей до 31 августа 2014 года включительно).

По договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 сентября 2014 года, страховщик в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего обязан произвести страховую выплату или выдать ему направление на ремонт транспортного средства либо направить мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, ч. 1 и 13 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

В случае нарушения этих сроков страховщик несет предусмотренную законодательством об ОСАГО ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате также может быть обжаловано в Банк России (см. Рекомендации).

_________________________

*(1) Данный срок применяется к отношениям между потерпевшими и страховщиками в связи с ДТП, имевшими место начиная с 4 июля 2016 года - даты вступления в силу Федерального закона от 23.06.2016 N 214-ФЗ (см. ст. 3 этого закона).

По страховым случаям, имевшим место ранее, срок рассмотрения претензии составляет пять календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня ее поступления.

*(2) Перечень таких СТОА должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" (абзац третий п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Тема

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

См. также

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по ОСАГО

Правовое положение потерпевшего в рамках ОСАГО

Страховой риск и страховой случай по ОСАГО

Убытки, подлежащие возмещению по ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего

Страховая выплата по ОСАГО в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего

Право регрессного требования страховщика по ОСАГО к лицу, причинившему вред

Компенсационные выплаты в рамках ОСАГО

Порядок определения размера убытков, подлежащих возмещению по в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего. Независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка)

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Заявление от потерпевшего о страховой выплате по ОСАГО

Исковое заявление о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО