Энциклопедия решений. Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страхового возмещения по ОСАГО (ноябрь 2024)

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по ОСАГО

Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) внесены изменения, касающиеся, в частности, срока рассмотрения страховщиком заявления о страховой выплате и ответственности страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты. Соответствующие изменения вступили в силу 1 сентября 2014 года и по общему правилу применяются к отношениям по договорам ОСАГО, заключенным начиная с этой даты (см. ч. 1 и 13 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ). Следовательно, срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате, а также ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, определяется соответствующими положениями Закона об ОСАГО в редакции, действовавшей до указанной даты.

Следует учитывать, что выбор подлежащей применению редакции Закона об ОСАГО зависит от даты заключения договора ОСАГО причинителя вреда. Дата заключения договора ОСАГО потерпевшего в этом отношении юридического значения не имеет (в том числе в случае прямого возмещения убытков) (см. п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ N 1 (2017), утвержденного Президиумом ВС РФ 16 февраля 2017 г.).

Рассмотрим ответственность страховщика по прежней, а также по ныне действующей редакции Закона об ОСАГО подробнее.

Ответственность страховщика по договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2014 года) в течение 30 дней со дня получения заявления потерпевшего о страховой выплате и приложенных к нему документов, предусмотренных законодательством, страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Указанная неустойка подлежит уплате не только в тех случаях, когда страховщик в течение 30 дней не произвел страховую выплату и не направил потерпевшему мотивированный отказ в выплате, но и при отказе в выплате или неполной выплате, которые имели место в установленный срок, однако впоследствии признаны судом неправомерными. В таких случаях неустойка начисляется со дня, когда страховщик незаконно отказал в страховой выплате или произвел ее не в полном объеме (см. решение ВС РФ от 24.01.2013 N АКПИ12-1634, Обзор судебной практики ВС РФ за третий квартал 2012 года, утвержденный Президиумом ВС РФ 26.12.2012 (Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, вопрос 5).

Спорным в судебной практике является вопрос о базе начисления неустойки.

- Верховный Суд РФ исходит из того, что неустойка начисляется на предельный размер страховой суммы, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО для соответствующего вида возмещения вреда каждому потерпевшему (то есть 120 000 рублей в отношении вреда имуществу и 160 000 рублей в отношении вреда жизни или здоровью), независимо от конкретного размера суммы страховой выплаты, уплата которой просрочена (см. определения СК по гражданским делам ВС РФ от 19.08.2014 N 22-КГ14-8, Кассационной коллегии ВС РФ от 28.07.2011 N КАС11-382).

- Арбитражная практика в качестве базы для начисления неустойки принимает конкретную сумму страховой выплаты, в отношении которой страховщиком допущена просрочка (см. постановление Президиума ВАС РФ от 02.02.2010 N 14107/09)*(1).

Сумма неустойки не может превышать размер страховой суммы по соответствующему виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО (абзац третий п. 2 ст. 13 этого закона).

Ответственность страховщика по договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 сентября 2014 года

В соответствии с абз. первым п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО (в редакции, действующей с 1 сентября 2014 года) в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате (в соответствующих случаях - о прямом возмещении убытков) и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести выплату (в случае возмещения в натуральной форме - выдать направление на ремонт) либо направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страховой выплаты по конкретному страховому случаю в той его части, уплата которой просрочена (см. абз. второй п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 55 и 56 Постановления N 2). Неустойка начисляется на все виды расходов потерпевшего, подлежащие возмещению за счет страховой выплаты (п. 25 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г. (далее - Обзор)).

В случае несоблюдения срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (абз. третий п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Неустойка и финансовая санкция исчисляются со дня, следующего за днем, установленным для принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения (то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и приложенных документов). Неустойка начисляется до дня страховой выплаты включительно, финансовая санкция - до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении - до дня присуждения страховой выплаты судом либо до дня осуществления страховой выплаты, если страховщик произвел ее до вынесения судебного решения (см. п. 54 и 55 Постановления N 2, п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, п. 24 Обзора).

Судебная практика не исключает возможности взыскания и неустойки (пени), и финансовой санкции в тех случаях, когда страховщик нарушает как срок осуществления страховой выплаты (возмещения вреда в натуре), так и срок направления мотивированного отказа в страховой выплате (п. 57 Постановления N 2).

Неустойка (пеня), финансовая санкция уплачиваются страховщиком на основании соответствующего заявления потерпевшего (абз. четвертый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Подача потерпевшим такого заявления является обязательным досудебным порядком урегулирования спора для обращения в суд с отдельным требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции. При обращении в суд одновременно с требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции и страховой выплаты обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным и в том случае, если истец выполнил условия, предусмотренные п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО (п. 53 Постановления N 2)*(2).

Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом об ОСАГО (п. 6 ст. 16.1 этого закона)*(3).

Применение к страховщику по ОСАГО мер ответственности, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей

Судебная практика, сложившаяся в период действия прежней редакции Закона об ОСАГО, руководствуясь п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление N 17), исходила из того, что к отношениям по договору ОСАГО с участием физических лиц - потребителей применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). С 1 сентября 2014 года эта практика закреплена в ст. 16.1 Закона об ОСАГО, введенной Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ. Нормы этой статьи применяются к отношениям, возникшим после 1 сентября 2014 года, в том числе к отношениям по ранее заключенным договорам ОСАГО (см. ч. 1, 13 и 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

Из п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора ОСАГО права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной Законом об ОСАГО.

Вместе с тем новая редакция Закона об ОСАГО вносит определенные коррективы в судебную практику. Так, ранее суды, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления N 17, допускали взыскание со страховщика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. В базу для расчета штрафа, помимо присужденной в пользу потерпевшего суммы страховой выплаты, включались также некоторые другие суммы, не выплаченные страховщиком добровольно (в частности, суммы взысканной судом неустойки, компенсации морального вреда). В соответствии же с п. 3 ст. 16.1 новой редакции Закона об ОСАГО при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Согласно п. 7 ст. 16.1 Закона об ОСАГО со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные этим законом неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

Норма п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО применяется при условии, что страховой случай наступил 1 сентября 2014 года и позднее. К спорам по страховым случаям, наступившим ранее, применяется п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (см. ч. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ, п. 60 Постановления N 2).

Удовлетворение страховщиком требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не освобождает страховщика от выплаты штрафа (п. 63 Постановления N 2, п. 26 Обзора).

Уменьшение размера взыскиваемых со страховщика неустойки, финансовой санкции и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ возможно только при наличии соответствующего заявления ответчика и в случае явной несоразмерности заявленных требований последствиям нарушения обязательства. Суд может отказать в удовлетворении требований о взыскании со страховщика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда при установлении факта злоупотребления правом потерпевшим (п. 65 Постановления N 2, п. 28 и 29 Обзора).

_____________________________

*(1) Следует отметить, что такой подход, несмотря на приведенную позицию Верховного Суда РФ, широко распространен и в практике судов общей юрисдикции.

*(2) Напомним, что обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный абзацем вторым п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО применяется к спорам по страховым случаям, имевшим место после 1 сентября 2014 года (в том числе по ранее заключенным договорам ОСАГО). Правило абзаца четвертого п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО распространяется на договоры ОСАГО, заключенные начиная с 1 сентября 2014 года (см. ч. 1, 13 и 15 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ, п. 7 Постановления N 2).

*(3) Нужно учитывать, что размер страховой суммы различается в зависимости от даты заключения договора ОСАГО причинителя вреда (см. п. 6 ст. 1, ч. 3, 4 и 13 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

Тема

Порядок реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты по ОСАГО

См. также

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты