Энциклопедия решений. Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования (май 2025)

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования

Законодательство о страховании не предусматривает специальной меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования. В связи с этим к отношениям сторон применяются общие положения гражданского законодательства об ответственности за нарушение обязательств (глава 25 ГК РФ), а к отношениям с участием физических лиц - потребителей также меры ответственности, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

По общему правилу за нарушение страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты он обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрена неустойка (см. абзац первый п. 66 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 24 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

В тех случаях, когда на отношения по договору страхования распространяется законодательство о защите прав потребителей, страхователь (выгодоприобретатель) наряду с процентами по ст. 395 ГК РФ вправе требовать уплаты неустойки, установленной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Эта неустойка исчисляется исходя из размера страховой премии по договору страхования и не может превышать размер этой премии (см. абзацы второй и третий п. 66 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 24 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 23.10.2024, п. 16 и 17 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

В случае удовлетворения судом требования о страховой выплате, которое не было выполнено страховщиком в добровольном порядке, суд взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (см. п. 68 и 69 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 47 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, п. 15 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

Данный штраф является самостоятельной мерой ответственности и подлежит взысканию со страховщика наряду с другими предусмотренными законодательством санкциями. В исключительных случаях размер штрафа может быть уменьшен судом на основании ст. 333 ГК РФ (п. 73 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Выплата страховщиком страхового возмещения в период рассмотрения дела судом не освобождает страховщика от уплаты штрафа, если страхователь (выгодоприобретатель) не отказался от иска (см. п. 70 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 13 и 14 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

Если требование страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику удовлетворено в рамках досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном), и страховщик своевременно не исполнил решение финансового уполномоченного, с него наряду со штрафом, предусмотренным п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей может быть взыскан штраф, предусмотренный п. 6 ст. 24 Закона о финансовом уполномоченном*(1).

Помимо применения к страховщику иных мер ответственности, страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем, вправе требовать от страховщика компенсации морального вреда, причиненного нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты. Сумма присужденной судом компенсации учитывается при определении размера штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (см. п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

В том случае, если нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) причинены убытки, они также подлежат возмещению страховщиком (ст. 393 ГК РФ, п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19). В качестве таких убытков, в зависимости от фактических обстоятельств дела, могут рассматриваться, например, проценты за пользование кредитом, уплаченные страхователем за период просрочки страховой выплаты по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (см. п. 4 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 14.11.2018, п. 4.3 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11).

------------------------------

*(1) Подробнее см.: Рассмотрение споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (памятка).

Тема

Страховая выплата

См. также

Проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ)

Ответственность страховщика за нарушение срока восстановительного ремонта по каско

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страхового возмещения по ОСАГО

Рассмотрение споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг

Практические ситуации

Построить список