Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 2 июня 2021 г. N 15АП-6233/21 по делу N А53-41931/2020

город Ростов-на-Дону

02 июня 2021 г.

дело N А53-41931/2020

Судья Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда С.В. Пименов,

рассмотрев в порядке упрощённого производства без вызова сторон апелляционную жалобу публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ"

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.03.2021 по делу N А53-41931/2020

по заявлению публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным постановления о назначении административного наказания,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее - Общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) от 25.11.2020 по делу об административном правонарушении N 1315.

В соответствии со статьями 226-228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судьёй первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощённого производства.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 09.03.2021 в удовлетворении требований Общества было отказано.

Решение мотивировано наличием в действиях Общества состава административного правонарушения, отсутствием нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, привлечением в пределах срока, установленного статьёй 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, отсутствием оснований для признания правонарушения малозначительным.

Не согласившись с принятым судебным актом, Общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт, которым заявленные требования удовлетворить.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что судом первой инстанции сделан неверный вывод о наличии в действиях Общества состава административного правонарушения. Административный орган неверно определил объективную сторону правонарушения и квалифицировал содеянное по части 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в то время, когда действия подпадают под состав части 1 статьи 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Таким образом, суд нарушил нормы процессуального права при принятии решения. Суд не применил положения пунктов 7 и 13 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ, который предусматривает перечень условий, которые не могут быть включены в кредитный договор, данный перечень является исчерпывающим. В следствие чего, суд пришел к ошибочному выводу о том, что пункты 5.2.5 и 5.2.7 кредитного договора ущемляют права потребителя. Пункты 3.1.4, 7.8, 7.9 и 7.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, пункты 3.1.3, 3.1.8 и 8.4 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами соответствуют требованиям действующего законодательства и действия Общества не образуют состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Выводы суда основаны на неверном толковании положений подпункта 7 пункта 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Потребитель не понёс дополнительных расходов приобретая кредитный продукт, материалами дела данный факт не подтверждён. Общество не вводило потребителя в заблуждение, не навязывало оформление договора страхования жизни и здоровья, заёмщик по своему волеизъявлению дал согласие на заключёние кредитного договора, принял условия кредитования. Суд необоснованно отказал в рассмотрении дела по общим правилам административного судопроизводства.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Управление, во исполнение Определения арбитражного апелляционного суда от 07.04.2021 отзыв на апелляционную жалобу не представило.

В силу части 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощённого производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьёй единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощённом производстве" апелляционные жалобы, представления на судебные акты по делам, рассмотренным в порядке упрощённого производства, рассматриваются судом апелляционной инстанции по правилам рассмотрения дела судом первой инстанции в упрощённом производстве с особенностями, предусмотренными статьёй 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В частности, такая апелляционная жалоба, представление рассматривается судьёй единолично без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции установил следующее.

Управлением по результатам проведённой внеплановой проверки Общества по обращению Шонина Н.В. о незаконности условий договора, предложенных банком. В обращении потребитель указывал на неправомерные, на его взгляд, действия Общества при заключёнии кредитного договора.

В ходе проведения проверки, Управление, проанализировав кредитный договор от 23.04.2020 N 0005931224, индивидуальные условия договора от 23.04.2020, Правила комплексного банковского обслуживания и Условия пользования текущими банковскими счетами, сделало вывод о незаконности действий банка. Управлением установлены следующие нарушения:

1. Пункт 4.7. Общих условий договора потребительского кредита публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" утвержденного Заместителем Председателя Правления от 04.06.2019 N 639 Per. N28 793 к Кредитному договору от 23.04.2020 N0005931224 (далее - Общие условия к Кредитному договору от 23.04.2020 N0005931224) датой исполнения обязательств по Кредитному договору является дата списания Кредитором денежных средств со Счета либо дата внесения Заёмщиком денежных средств в кассу Кредитора в сумме Остатка суммы кредита, начисленных процентов, а также сумм неустойки и прочих обязательств Заёмщика по Кредитному договору (при наличии). Заёмщик считается исполнившим обязательство по оплате Ежемесячного платежа в полном объёме и в установленный срок в дату списания Кредитором со Счета подлежащей уплате суммы Ежемесячного платежа при наличии данной суммы в полном размере на Счёте в день, указанный в Графике платежей как последний день для уплаты очередного платежа по Кредиту до окончания рабочего времени Кредитора в регионе, где был оформлен и получен Кредит.

Ограничение потребителя в выборе оплаты является нарушением прав потребителей.

Содержащееся в кредитном договоре условие, касающееся порядка осуществления расчётов, напрямую противоречат требованиям статьи 37 Закона

Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

2. Пункт 5.2.5. Общих условий к Кредитному договору от 23.04.2020 N 0005931224 заёмщик обязан уведомлять Кредитора в письменном виде об изменении своих данных и(или) реквизитов (в т.ч. персональных, паспортных данных и т.д.) и(или) контактной информации, используемой для связи Кредитора с Заёмщиком, указанных в ИУ и(или) Заявлении-Анкете в течение 5 (пять) рабочих дней с даты их изменения.

П. 5.2.7. Общих условий к Кредитному договору от 23.04.2020 N 0005931224 заёмщик обязан в день подачи заявления в суд получения уведомления об обращении в суд стороннего кредитора о признании Заёмщика банкротом направить Кредитору в письменном виде соответствующее уведомление с приложением копии заявления о признании его банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами.

До заключёния кредитного договора кредитор вправе запросить у заёмщика всю необходимую информацию о финансовом положении заёмщика.

Данными пунктами договора установлена обязанность заёмщика по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ, что ущемляет права потребителя

В рамках договора кредитования между гр. Шониным Н.В. и Банком был заключён договор банковского карточного Счета и выпуска банковской карты.

В рамках договора банковского Счета и выпуска банковской карты от 23.04.2020 N 0005931224 клиент присоединился в т.ч. к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе, к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Банком, а так же Условиям пользования текущими банковскими счетами в Обществе, между тем: пункт 3.1.4.Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе при внесении Банком (в соответствии с пунктом 7.8 Правил) изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Офисе Банка заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объёме в соответствии с пунктом 7 Правил.

Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО. В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключёние дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется).

Изменения, внесённые Банком, становятся обязательными для Сторон.

Пункт 7.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе при необходимости внесения изменений в Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 10 (десять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путём размещения соответствующей информации в операционных залах офисов Банка, а также в сети Интернет на сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 7.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе в случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с пунктом 7.8, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

Пункт 7.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе в случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в пункте 7.8. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном пунктом 3.1.4. Правил.

Пункт 3.1.3. Условий пользования текущими банковскими счетами в Обществе - заёмщик обязан закрыть Счёт/Счета, открытые в рамках Договора, расторгнуть Договор в любое время, в том числе в случае несогласия с вносимыми Банком изменениями и дополнениями в Условия и/или Тарифы, в порядке, установленном в разделе 7 настоящих Условий.

Указанное в совокупности не соответствует положениям статей. 158, 160,162, 310, 434, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1). Изменение условий, тарифов осуществляется не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком, что является неправомерным.

3. Пункт 3.1.8. Условий пользования текущими банковскими счетами в Банке- клиент выражает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со Счета средств для уплаты комиссии и возмещения расходов Банка в соответствии с действующими тарифами Банка и настоящими Условиями, не соответствует статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Федерального закона N 395-1.

Условие о "заранее данном акцепте", включено Обществом в Общие условия предлагаемые потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П).

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции Условия огранивают право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете

Банк не вправе безакцептно списывать денежные средства со Счета клиента.

4. Пункт 8.4 Условий не соответствует статьям 416, 417 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 8.4. Условий стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору, если такое неисполнение произошло в результате: форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, общественные явления или военные действия и т.п.); изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременений на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.); технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.). При этом, срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства, если исполнение обязательств остается возможным. В рамках договора банковского Счета Клиент и Банк одновременно являются по отношению друг к другу должником и кредитором, принимая на себя определенные в рамках договора обязательства, а, следовательно, действие пункта 8.4. Условий распространяется на обе стороны Договора банковского Счета - Клиента и Банк.

Из данного пункта не следует, что Банк поставлен в преимущественное перед Клиентом положение и только Банк может быть освобождён от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору.

Абзацем третьим пункта 8.4. Условий предусмотрено, что одним из обстоятельств, при наступлении которых стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств является изменение действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременений на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.).

Пунктом 8.4. Условий, в том числе и абзацем третьим данного пункта не установлены способы прекращения обязательств по Договору банковского Счета, речь идет об освобождёнии от ответственности за полное или частичное не исполнение обязательства, с уточнением о том, что срок исполнения отодвигается на период действия такого обязательства.

Общая сумма кредита 644279 руб. 52 коп., срок займа 60 месяцев, процентная ставка 10,9% годовых при наличии договора добровольного страхования жизни и здоровья, при отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 12,9 % годовых.

Общая сумма кредита 644279 руб. 52 коп. состоит из: на оплату автомобиля - 485000 руб.; на оплату дополнительной услуги страхования автомобиля - 43 323 руб.; на оплату дополнительной услуги "Помощь на дорогах" -15 000 руб.; на оплату дополнительной услуги страхования жизни и здоровья ООО СК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - 95 956,52 руб. (обеспечение обязательства пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, без которого процентная ставка увеличивается до 12,9 % годовых); на оплату дополнительной услуги "Домашний врач" от ООО СК Уралсиб Страхование" -5000 рублей

Таким образом, общая сумма дополнительных услуг составила 159279 руб. 52 коп., что составило около 25 % от общей суммы кредита.

По результатам проверки, должностным лицом Управления были составлены протоколы об административных правонарушениях от 10.09.2020 N 1012 и от 10.09.2020 N 1344 по признакам нарушения Обществом части 2 статьи 14.8 и части 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

25.11.2020 должностным лицом Управления, по результатам рассмотрения дела об административном правонарушении, в отношении Общества вынесено постановление N 1315 по делу об административном правонарушении, которым Общество признано виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрены частью 2 статьи 14.8 и частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и руководствуясь частью 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, Обществу был назначен административный штраф в сумме 100000 рублей.

Исследовав представленные доказательства, по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, дав надлежащую правовую оценку доводам лиц, участвующих в деле, апелляционный суд пришёл к выводу о том, что суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюдён ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применения конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения.

Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность должностных и юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 8, пункта 1 статьи 10 Закона N 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Из содержания статей 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

В соответствие со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключёнии договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 5 постановления от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона N 395-1 сделал вывод о том, что признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещённой законом экономической деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом. Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность её обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключёния договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

Правила предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заёмщиком не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, Управлением было установлено, что ряд положений Кредитного договора от 23.04.2020 N 0005931224 не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей и нарушают права потребителя.

В соответствии со статьёй 37 Закона N 2300-1 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объёме работу после ее принятия потребителем.

С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключёнии договора в полном размере или путём выдачи аванса.

В силу положений статей 140 и 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Ограничение потребителя в выборе оплаты является нарушением прав потребителей. При использовании наличной формы расчётов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путём внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платёжному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платёжному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платёжному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платёжному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Таким образом, содержащееся в кредитном договоре условие, касающееся порядка осуществления расчётов, противоречат требованиям статьи 37 Закона N 2300-1.

Согласно пункту 5.2.5. Общих условий к Кредитному договору от 23.04.2020 N 0005931224 заёмщик обязан уведомлять Кредитора в письменном виде об изменении своих данных и(или) реквизитов (в т.ч. персональных, паспортных данных и т.д.) и(или) контактной информации, используемой для связи Кредитора с Заёмщиком, указанных в ИУ и(или) Заявлении-Анкете в течение 5 (пять) рабочих дней с даты их изменения.

Согласно пункту 5.2.7. Общих условий к Кредитному договору от 23.04.2020 N 0005931224 заёмщик обязан в день подачи заявления в суд/ получения уведомления об обращении в суд стороннего кредитора о признании Заёмщика банкротом направить Кредитору в письменном виде соответствующее уведомление с приложением копии заявления о признании его банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами.

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, до заключёния кредитного договора кредитор вправе запросить у заёмщика всю необходимую информацию о финансовом положении заёмщика. Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключёния кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьёй 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признаётся любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация. Данный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заёмщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ. Кроме того, обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок пять и четырнадцать дней.

В рамках договора кредитования между Шониным Н.В., и Обществом был заключён договор банковского картСчета и выпуска банковской карты. В рамках договора банковского картСчета и выпуска банковской карты от 23.04.2020 N 0005931224 клиент присоединился в том числе к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе, к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Обществом, а так же Условиям пользования текущими банковскими счетами в Обществе.

Пунктом 3.1.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе при внесении Банком (в соответствии с пунктом 7.8 Правил) изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Офисе Банка заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объёме в соответствии с пунктом 7 Правил.

Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО.

В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключёние дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется).

Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон.

В соответствии с пунктом 7.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе при необходимости внесения изменений в Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 10 (десять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путём размещения соответствующей информации в операционных залах офисов Банка, а также в сети Интернет на сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 7.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе в случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с пунктом 7.8, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

Согласно пункту 7.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Обществе в случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в пункте 7.8.

В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном пунктом 3.1.4. Правил.

Согласно пункту 3.1.3. Условий пользования текущими банковскими счетами в Обществе - заёмщик обязан закрыть Счёт/Счета, открытые в рамках Договора, расторгнуть Договор в любое время, в том числе в случае несогласия с вносимыми Банком изменениями и дополнениями в Условия и/или Тарифы, в порядке, установленном в разделе 7 настоящих Условий. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя.

Статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьёй 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключёнии договора. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьёй 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключёния соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со статьёй 29 Федерального закона N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьёй 29 Федерального закона N 395-1 установлено, что по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Гражданин-заёмщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для Банка.

Таким образом, изменение Условий, Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком, что является неправомерным.

Аналогичная позиция изложена в Постановлении ВС РФ от 11.03.2016 N 301-АД16-61, Определении ВС РФ от 30.09.2014 N 308-КГ14-2623, Определении ВС РФ N 306-АД17-3698; Постановлении арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 25.02.2020 по делу N А53-20547/2019.

Согласно пункту 3.1.8. Условий пользования текущими банковскими счетами в Обществе - клиент выражает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со Счёта средств для уплаты комиссии и возмещения расходов Банка в соответствии с действующими Тарифами Банка и настоящими Условиями, не соответствует статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Федерального закона N 395-1.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со Счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьёй 31 Федерального закона N 395-1 установлено, что Кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договорённости между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счёт не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платёжного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона N 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учётом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона N 161-ФЗ. В данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. Требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением N 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований. Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Условиям, содержащим в т.ч. и т.н. "Условия заранее данного акцепта" Клиент не может.

Таким образом, условия изложены Обществом таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Отсутствие у Общества права безакцептно списывать денежные средства со счёта клиента, в данном случае, подтверждается также выводами, изложенными в Постановлении Верховного Суда РФ от 01.06.2016 N 308-АД16-614, Постановление Верховного Суда РФ от 01.06.2016 N 308-АД16-628, Постановлении Верховного Суда РФ от 15.03.2016 N 308-АД16-684.

Согласно пункту 8.4 Условий пользования текущими банковскими счетами в Обществе стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору, если такое неисполнение произошло в результате: форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, общественные явления или военные действия и т.п.); изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.); технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).

Статьёй 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству. При этом "непреодолимая сила" (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Согласно статье 417 Гражданского кодекса Российской Федерации если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Между тем стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса. Обязательство не считается прекращенным, если издание акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, повлекшее невозможность исполнения обязательства, вызвано неправомерными действиями (бездействием) самого должника.

Аналогичная позиция изложена в Постановлении Арбитражного суда СевероКавказского округа от 17.01.2018 по делу N А53-14338/2017.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришёл к выводу о совершении Обществом административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что влечёт наказание в виде штрафа от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.

Материалами дела установлено, что 23.04.2020 между Обществом и Шониным Н.В. был заключён Договор кредитования N 0005931224 на покупку транспортного средства в ООО ВИКТОРИЯ 61 стоимостью 639000 руб. (из них 128000 руб. из собственных средств клиента), по условиям которого: общая сумма кредита 644279 руб. 52 коп.; срок займа - 60 месяцев до 23.04.2025; процентная ставка 10,9% годовых при наличии договора добровольного страхования жизни и здоровья, при отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 12,9% годовых; полная стоимость кредита 10,903 % годовых или 194290 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее, чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 2 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых должна рассчитываться по формуле.

Согласно пункту 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учётом особенностей, установленных настоящей статьёй, следующие платежи заёмщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заёмщика в пользу кредитора, если обязанность заёмщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключёнии и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключёния договора с третьим лицом; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключёния заёмщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. (Процентная ставка 10,9% годовых при наличии договора добровольного страхования жизни и здоровья, при отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 12,9 % годовых, т.е. Банк установил различные процентные ставки по кредиту поставив их в зависимость от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заёмщика).

В пункте 4.1. статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ прописано, что в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заёмщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи.

Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заёмщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи. Полная стоимость кредита определяется и доводится до заёмщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ и представляет собой для заёмщика оценку его расходов, связанных с заключёнием и исполнением договора потребительского кредита.

Платежи указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заёмщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчёт полной стоимости кредита в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

Согласно условиям кредитного договора заключённого Обществом с гр.Шониным Н.В. исходя из процентной ставки 10,9 % годовых и суммы кредита - 644 279 руб. 52 копеек, сумма платежа в месяц - 13980 рублей. Всего за весь период кредитования - 838800 руб. с переплатой по кредиту (в размере 194290 рублей (проценты).

При этом, полная стоимость кредита в процентах годовых так же составляет 10,903 % годовых.

Таким образом, Обществом допущено введение потребителя в заблуждение относительно основных потребительских свойств финансовой услуги, а именно его полной стоимости.

Поскольку при применении показателей кредитного договора с учётом положений статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ полная стоимость кредита в денежном выражении составит 290025 руб. 47 коп. (45,02% от суммы кредита), а в процентах -18,17% годовых.

При применении процентной ставки, действующей на момент заключёния договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключёния договора страхования заёмщика - 12,9 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий) исходя из фактической суммы кредита - 548323 руб. т.е. без суммы страховой премии по договору страхования. Сумма платежа в месяц - 12447 руб. 98 копеек. Всего платежей - 746638 руб. 19 коп., полная стоимость кредита 12,89 % годовых что было бы гораздо выгоднее для заёмщика. Установленная банком разница в процентной ставке имела для заёмщика вынужденный характер.

Обществом в рамках заключённого кредитного договора, были предложены услуги своего контрагента - ООО СК Страхование Жизни получая вознаграждение от такого страхования (в заявлении на кредит и в кредитном договоре не усматривается возможность выбора страховой компании), сумма и вид страхования не согласованны, подпись потребителя отсутствует, реальной возможности согласиться либо отказаться от данной услуги у потребителя не было.

При этом, в соответствии с агентским договором от 02.10.2017 N 73263/УС2017АГ-11, заключённым между Обществом и ООО СК Страхование Жизни, агентское вознаграждение Общества по программе 2 составляет более 90 процентов.

Оформление всех документов осуществляло одно и то же лицо - представитель банка, выступающий одновременно агентом страховой компании ООО СК Страхование Жизни.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что при заключёнии договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключёние заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключёния договора страхования.

Однако, Заёмщику Банк не предоставил проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключёния договора страхования.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона N 395-1, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учётом страховых премий (намеренно занизив полную стоимость кредита), не предоставив заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита, условиях потребительского кредита без обязательного заключёния договора страхования и иных дополнительных услуг, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором. Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита и дополнительных услуг.

Общество, заключив Кредитный договор на имеющихся условиях приобрел дополнительную выгоду состоящую из: агентского вознаграждения от оплаченной заёмщиком страховой премии в размере более чем 90 %, а так же начисленные на сумму страховой премии, включенной в общую сумму кредита проценты.

Таким образом, Управление доказало в действиях Общества состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В совокупности, проверкой выявлен факт совершения Обществом административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7 и частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Апелляционный суд отклоняет доводы Общества о необоснованном отказе суда в рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

В соответствии с частью 5 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам административного судопроизводства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства удовлетворено ходатайство третьего лица о вступлении в дело, принят встречный иск, который не может быть рассмотрен по правилам, установленным настоящей главой, либо если суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что: 1) порядок упрощённого производства может привести к разглашению государственной тайны; 2) необходимо провести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания; 3) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц; 4) рассмотрение дела в порядке упрощённого производства не соответствует целям эффективного правосудия, в том числе в случае признания судом необходимым выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства.

Из доводов Общества не следует существование обстоятельств, которыми часть 5 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обусловливает рассмотрение дела по общим правилам искового производства.

С учётом изложенного, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для переоценки выводов суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Суд первой инстанции всесторонне, полно и объективно установил фактические обстоятельства, исследовал имеющиеся в деле доказательства. При принятии обжалуемого судебного акта судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права. Оснований для изменения или отмены судебного акта, апелляционная инстанция не установила.

Согласно части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признаётся виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты зависящие от него меры по их соблюдению.

Установленный статьёй 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях срок давности привлечения к административной ответственности контролирующим органом не пропущен.

Согласно положению статьи 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершённого им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.

Учитывая порядок назначения наказания, санкция, установленная частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях поглощает менее строгое наказание, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Апелляционным судом не выявлено оснований для замены назначенного Обществу наказания на предупреждение.

Основания для признания правонарушения малозначительным также отсутствуют с учётом пренебрежительного отношения Общества к исполнению публично-правовых обязанностей, отрицание Обществом вины в совершении вменяемого правонарушения.

Правовых оснований для переоценки данных выводов у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного суд первой инстанции правомерно и обоснованно пришёл к выводу, что требования Общества удовлетворению не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы Общества, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции трактовке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушения и неправильного применения норм материального или процессуального права, влекущих отмену судебного акта в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Согласно пункту 3 статьи 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в постановлении арбитражного суда апелляционной инстанции указывается на распределение судебных расходов, в том числе расходов, понесённых в связи с подачей апелляционной жалобы.

В соответствии со статьёй 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина не уплачивается, в связи с чем апелляционный суд не рассматривает вопрос о распределении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.03.2021 по делу N А53-41931/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

В соответствии с абзацем вторым части 4 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев, через арбитражный суд первой инстанции при наличии оснований, предусмотренных частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

С.В. Пименов