Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 мая 2024 г. N 12АП-2597/24 по делу N А06-11271/2023

г. Саратов

06 мая 2024 г.

Дело N А06-11271/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 24 апреля 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 06 мая 2024 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Лыткиной О. В.,

судей Савенковой Н. В., Шалкина В. Б.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Толстовой Д. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя Бондаревой Елены Николаевны на решение Арбитражного суда Астраханской области от 19 февраля 2024 года по делу N А06-11271/2023,

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк" в лице филиала - Астраханское отделение N 8625

к индивидуальному предпринимателю Бондаревой Елене Николаевне,

о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме 5400491 руб. 95 коп.,

в отсутствие в судебном заседании представителей сторон, извещенных надлежащим образом,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Сбербанк" в лице филиала - Астраханское отделение N 8625 (далее - истец, ПАО "Сбербанк") обратилось в Арбитражный суд Астраханской области с иском к индивидуальному предпринимателю Бондаревой Елене Николаевне (далее - ИП Бондарева Е. Н., ответчик) о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме 5400491 руб. 95 коп.

Решением Арбитражного суда Астраханской области от 19 февраля 2024 года по делу N А06-11271/2023 с ИП Бондаревой Е. Н. в пользу ПАО "Сбербанк" взысканы: задолженность по кредитному договору N 8625YPINPIXR2Q0AQ0QS1Q от 14.11.2022 в размере 855225 руб. 31 коп., в том числе: просроченный основной долг - 810723 руб. 33 коп., просроченный проценты - 38288 руб.05 коп., неустойка - 6213 руб. 93 коп.; задолженность по кредитному договору N 301704022353-23-1 от 16.03.2023 в размере 2601230 руб. 34 коп., в том числе: просроченный основной долг - 2440597 руб. 79 коп., просроченные проценты - 143554 руб. 34 коп., неустойка - 17078 руб. 21 коп.; задолженность по кредитному договору N 8625ATIGOG6FEL0AQ0QF3F от 30.12.2022 в сумме 1725923 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1575000 руб., просроченные проценты - 104933 руб. 83 коп., неустойка - 45989 руб. 22 коп.; задолженность по кредитному договору N 8625YWQH9CXR2Q0AQ0QS9B от 14.11.2022 в сумме 218113 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг - 199999 руб. 48 коп., просроченные проценты - 15809 руб. 73 коп., неустойка - 2304 руб. 04 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 50002 руб.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ИП Бондарева Е. Н. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение арбитражного суда первой инстанции отменить, как незаконное и необоснованное, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заявитель апелляционной жалобы считает, что арбитражным судом первой инстанции неправильно применены нормы материального и процессуального права, выводы, содержащиеся в решении, не соответствуют обстоятельствам дела. Конкретных доводов несогласия с решением апелляционная жалоба не содержит.

Банк представил суду отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в порядке частей 1, 6 статьи 121, части 1 статьи 122, части 1 статьи 123, части 1 статьи 186 АПК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 156 АПК РФ дело рассматривается в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Дело рассмотрено судом в порядке статей 266, 268 АПК РФ.

Арбитражный апелляционный суд в порядке части 1 статьи 268 АПК РФ повторно рассматривает дело по имеющимся в деле и дополнительно представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, арбитражный суд апелляционной инстанции пришёл к выводу, что решение суда не подлежит отмене или изменению, а апелляционная жалоба - удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 14.11.2022 года между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения N 8625 (кредитор, банк) и ИП Бондаревой Еленой Николаевной (далее - заемщик, клиент) заключен кредитный договор N 8625YPINPIXR2Q0AQ0QS1Q (далее - кредитный договор, договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее - заявление о присоединении) к общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО "Сбербанк" в сети Интернет (далее - общие условия кредитования)).

Согласно п.п. 1, 2, 3 заявления о присоединении заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 1000000 рублей, на срок 36 месяцев под 13 % годовых.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента N 40802810105000025916 сумму кредита - 1000000 рублей.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 заявления о присоединении).

Согласно п. 3.3. общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (п.3.6.2 общих условий кредитования).

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 8 Заявления о присоединении).

Поскольку ИП Бондарева Е.Н. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 855225,31 руб., в том числе: просроченный основной долг - 810723,33 руб., просроченные проценты - 38288,05 руб., неустойка - 6213,93 руб.

Между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения N 8625 (далее - кредитор, Банк) и ИП Бондаревой Еленой Николаевной (далее - заемщик, клиент) 16.03.2023 заключен кредитный договор N 301704022353-23-1 (далее - кредитный договор, договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее - заявление о присоединении) к общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО "Сбербанк" в сети Интернет (далее - общие условия кредитования)).

Согласно п.п.1,2,3 заявления о присоединении заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 2672000 рублей, на срок 36 месяцев под 16,5 % годовых.

Согласно п. 5 заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт, указанный в первом абзаце заявления.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента N 40802810105000025916 сумму кредита - 2672000 рублей.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 заявления о присоединении).

Согласно п. 3.3. общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (п.3.6.2 общих условий кредитования).

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 8 заявления о присоединении).

Поскольку ответчик ИП Бондарева Е. Н. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 2601230,34 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2440597,79 руб., просроченные проценты - 143554,34 руб., неустойка - 17078,21 руб.

Между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения N 8625 (кредитор, банк) и ИП Бондаревой Е.Н. (далее - заемщик, клиент) 30.12.2022 заключен кредитный договор N8625ATIGOG6FЕL0AQ0QF3F (далее - кредитный договор, договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее - заявление о присоединении) к общим условиям кредитования по продукту "Оборотный кредит с льготным периодом" в форме возобновляемой кредитной линии, размещенным на официальном сайте ПАО "Сбербанк" в сети Интернет (далее - общие условия кредитования)).

Согласно п.п. 1, 2, 3 заявления о присоединении заемщику был предоставлен кредит в сумме 3000000 рублей, на срок 12 месяцев под 29,4 % годовых.

Согласно п. 5 заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт, указанный в первом абзаце заявления. Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента N 40802810105000025916 сумму кредита (приложение N 11).

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 заявления о присоединении).

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (п.3.6.2 общих условий кредитования).

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 8 заявления о присоединении).

Поскольку ИП Бондарева Е.Н. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 1725923,05 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1575000 руб., просроченные проценты - 104933,83 руб., неустойка - 45989,22 руб.

Между ПАО "Сбербанк" в лице Астраханского отделения N 8625 и ИП Бондаревой Е. Н. 14.11.2022 заключен кредитный договор N8625YWQH9CXR2Q0AQ0QS9B путем подписания клиентом заявления о присоединении в силу статьи 428 ГК РФ (далее - заявление о присоединении) к условиям кредитования по продукту "Кредитная бизнес-карта", размещенным на официальном сайте ПАО "Сбербанк" в сети Интернет (далее - условия кредитования). Заявление о присоединении и условия кредитования по продукту "Кредитная бизнес-карта", в соответствии с приложением N 2 правил предоставления продукта "Кредитная бизнес-карта" (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (редакция, действующая на дату присоединения), в совокупности являются заключенным между Заемщиком и Банком кредитным договором по продукту "Кредитная бизнес-карта" (далее - кредитный договор, договор).

Согласно приложению N 1 к заявлению о присоединении заемщику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей, на срок 36 месяцев, под 25,2 % годовых.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента.

Обязательное погашение выбранного лимита кредитования осуществляется в соответствии с установленным заемщику расчетным периодом в течение платежного периода в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 условий кредитования.

Обязательный платеж включает в себя сумму процентов за расчетный период, определенных в соответствии с п. 4 условий кредитования, а также размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п. 5.4. условий кредитования, сумму превышения лимита кредитования и неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.3 условий кредитования).

Размер обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в соответствии с установленным расчетным периодом - 5 % от суммы основного долга по выбранному лимиту кредитования при действии ежемесячного Расчетного периода (п. 5.4. условий кредитования).

Согласно п. 4.1. условий кредитования исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п.5.1 заявления о присоединении).

Поскольку ответчик ИП Бондарева Е.Н. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 218113,25 руб., в том числе: просроченный основной долг -199999,48 руб., просроченные проценты - 15809,73 руб., неустойка - 2304,04 руб.

Учитывая то, что обязательства по кредитным договорам заемщиком надлежащим образом не были исполнены, кредитор направил 18.10.2023 требование о погашении кредита, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По истечении тридцати календарных дней со дня направления требования, заемщик не исполнил обязательство по уплате задолженности.

Неоплата задолженности ответчиком в добровольном порядке послужили основанием для обращения арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно нормам части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Статьёй 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив представленные сторонами доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что ответчик не доказал факт отсутствия задолженности перед истцом, в связи с чем истец несет риск наступления последствий несовершения им процессуальных действий в силу части 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Следовательно, непредставление доказательства должно квалифицироваться исключительно как отказ от опровержения того факта, на наличие которого аргументированного со ссылкой на конкретные документы указывает процессуальный оппонент, участвующее в деле лицо, не совершившее процессуальное действие, несет риск наступления последствий такого своего поведения (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 6 марта 2012 года N 12505/11).

Документы, подтверждающие исполнение ответчиком встречной обязанности по возврату кредита в полном объеме, а также контррасчет задолженности ответчик в материалы дела не представил.

В суде первой инстанции ответчик не представил отзыв на исковое заявление, а также доказательства, опровергающие заявленные исковые требования.

В соответствии с частью 3статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Апелляционная жалоба ответчика также не содержит доводов оспаривания судебного акта, является немотивированной.

На основании вышеизложенного суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Всем доводам апелляционной жалобы суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку в соответствии с положениями статей 67, 68, 71 АПК РФ, оценив все доказательства по своему внутреннему убеждению и с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для переоценки доказательств.

Представленные в материалы дела доказательства исследованы полно и всесторонне, оспариваемый судебный акт принят при правильном применении норм материального права, выводы, содержащиеся в решении, не противоречат установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам, не установлено нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта.

Оснований, предусмотренных статьей 270 АПК РФ для отмены (изменения) судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено. Апелляционная жалоба прокуратуры удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 177 АПК РФ постановление, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двенадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Астраханской области от 19 февраля 2024 года по делу N А06-11271/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

О. В. Лыткина

Судьи

Н. В. Савенкова В. Б. Шалкин