Вопрос: До какого момента начисляются проценты и неустойка, предусмотренные неисполненным должником договором займа? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, май 2022 г.)

27 июля 2017 года сторонами заключен договор процентного займа под 3% в месяц. Ежемесячно заемщик должен уплачивать проценты по займу. Срок возврата основного долга установлен не позднее 28 июля 2018 года. Срок окончания действия договора займа не установлен в тексте договора. Договором предусмотрена неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и возврату основного долга в размере 0,1% от суммы основного долга за каждый день просрочки. В настоящий момент ни проценты, ни основной долг не возвращены заемщиком.

До какого момента (какой даты) могут быть начислены проценты за пользование займом в размере 3% в месяц? До какого момента (какой даты) может быть начислена договорная неустойка в размере 0,1% от суммы основного долга за каждый день просрочки? При наличии каких условий (наступлении каких обстоятельств) к взаимоотношениям сторон может быть применена ст. 395 ГК РФ?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Заемщик в рассматриваемой ситуации обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном договором займа, до дня фактического возврата суммы займа заимодавцу. Истечение срока возврата суммы займа не освобождает его от обязанности по уплате таких процентов. Уменьшение данных процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

Если договором не установлен срок его действия, либо когда срок действия договора установлен, однако отсутствует условие о прекращении обязательств по нему в связи с истечением срока действия договора, заимодавец вправе требовать взыскания неустойки вплоть до фактического исполнения заемщиком своего обязательства по возврату основного денежного долга.

Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ могут быть взысканы с заемщика за период с момента истечения срока договора до даты фактического возврата суммы долга в случае определения в договоре срока его действия и указания на то, что истечение срока договора влечет прекращение обязательств сторон по нему.

Обоснование вывода:

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как отмечается в п. 33 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54 при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению, в том числе, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в рассматриваемой ситуации обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном договором займа, до дня фактического возврата суммы займа заимодавцу. Истечение срока возврата суммы займа не освобождает его от обязанности по уплате таких процентов (смотрите также, например, постановление Президиума ВС РФ от 16.01.2002 N 176-ПВ01ПР, постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 10.02.2021 N Ф07-16464/20 (оставлено в силе определением ВС РФ от 06.05.2021 N 307-ЭС21-7612)). При этом уменьшение данных процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается, поскольку проценты за пользование займом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, они имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства (смотрите, например, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 28.04.2021 по делу N 8Г-5873/2021[88-7083/2021]).

Договором займа может быть также предусмотрена неустойка (штраф, пени) - денежная сумма, уплачиваемая заемщиком при просрочке исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Если договором денежного займа предусмотрена уплата неустойки за нарушение условий договора, проценты по ст. 395 ГК РФ с заемщика, как правило, взыскиваться не могут (пп. 42, 50 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7). Они взыскиваются наряду с неустойкой только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Поскольку, как было отмечено выше, проценты на сумму займа (за пользование займом) и неустойка имеют разную правовую природу, они могут быть взысканы с заемщика одновременно.

Необходимо отметить, что по общему правилу обязательственный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Это правило справедливо как в отношении договоров, заключенных без указания срока их действия, так и в отношении договоров, заключенных на определенный срок. Однако в отношении последней категории договоров законом (смотрите, например, п. 6 ст. 367 ГК РФ, п. 1 ст. 511 ГК РФ) или договором может быть предусмотрено, что истечение срока договора влечет прекращение обязательств сторон по нему (п. 3 ст. 425 ГК РФ). При определении в договоре срока его действия, с истечением которого обязательства по договору прекращаются, необходимо иметь в виду, что окончание такого срока повлечет по сути те же правовые последствия, что и расторжение договора (смотрите, например, постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 15.09.2016 N 08АП-9119/16, постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 N 08АП-13207/15, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 18.10.2019 по делу N А71-14174/2019).

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пп. 3, 4 ст. 425 ГК РФ) (п. 68 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7).

Таким образом, в ситуации, когда договором не установлен срок его действия или когда срок действия договора установлен, однако отсутствует условие о прекращении обязательств по нему в связи с истечением срока действия договора, кредитор (заимодавец) вправе требовать взыскания неустойки вплоть до фактического исполнения должником (заемщиком) своего обязательства по возврату основного денежного долга.

В случае, если законом или договором установлено, что истечение срока договора влечет прекращение обязательств сторон по нему, кредитор вправе требовать взыскания договорной неустойки только до момента истечения срока договора (определение СК по экономическим спорам ВС РФ от 06.07.2018 N 305-ЭС18-1392). Однако такая ситуация не освобождает должника от возврата кредитору основного денежного долга в качестве неосновательного обогащения, на который могут быть начислены уже проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с момента истечения срока договора до даты фактического возврата суммы долга.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Иванов Александр

Ответ прошел контроль качества

25 мая 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.