Вопрос: Возможность возврата комиссии за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита, заключенного после 1 сентября 2020 года (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, апрель 2022 г.)

Должен ли банк вернуть комиссию за подключение к программе страхования, если заемщик спустя три месяца после получения кредита погасил досрочно кредитные обязательства и отказался от договора страхования?

Договор страхования был заключен после 1 сентября 2020 года. Страховая премия застрахованному лицу по его заявлению возвращена.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 358 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из ч. 2.4 ст. 7, чч. 10 и 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) следует, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), прекращается в связи с полным досрочным погашением кредита. В этом случае заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев. Указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ (далее - Закон N 483-ФЗ) и распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года. Однако ни Законом N 353-ФЗ, ни Законом N 483-ФЗ, ни иными законами и нормативными актами не решен вопрос о возможности возврата суммы комиссии (платы) за подключение к программе страхования, которая уплачивается страхователем в пользу банка.

Между тем Верховный Суд Российской Федерации в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) прямо указал, что банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом Банки имеют право получать комиссию за присоединение к программам добровольного страхования.

До внесения изменений в Закон N 353-ФЗ Законом N 483-ФЗ судебная практика исходила из того, что при отказе от договора страхования в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора в так называемый период охлаждения, застрахованному лицу подлежала возврату не только денежная сумма, эквивалентная страховой премии, перечисленной банком страховщику, но и уплаченная банку комиссия за подключение к программе страхования (смотрите определения ВС РФ от 02.06.2020 N 25-КГ20-2, от 18.02.2020 N 44-КГ19-31).

Анализ судебной практики показывает, что в настоящее время суды также придерживаются позиции, согласно которой при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита возврату подлежит не только сумма страховой премии, но и сумма комиссии за подключение к программе страхования, пропорциональная неистекшему сроку страхования.

Так, определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 02.08.2021 по делу N 8Г-16704/2021[88-17147/2021] были отменены судебные акты нижестоящих судов, отказавших застрахованному лицу в возврате суммы уплаченной банку комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Суд указал, что эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. Нижестоящие суды не учли и не дали оценки равноценности предоставленного банком исполнения услуг по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, уплаченной истцом денежной сумме, в том числе с учетом срока действия и оплаченного периода страхования по договору. В связи с этим дело было направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В решении Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 13.09.2021 по делу N 2-1537/2021 суд указал, что правило о возврате заемщику денежных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную банку комиссию за несуществующую услугу экономически бессмысленной для истца. Судом был произведен расчет подлежащей возврату суммы комиссии за подключение к программе страхования пропорционально неистекшему сроку страхования (смотрите также решение Златоустовского городского суда Челябинской области от 12.01.2022 по делу N 2-319/2022, решение Тамалинского районного суда Пензенской области от 18.01.2022 по делу N 2-4/2022, решение Ютазинского районного суда Республики Татарстан от 22.10.2021 по делу N 2-358/2021).

Обращаем внимание, что, учитывая, что судебная практика по рассматриваемому вопросу еще только формируется, а также то, что Верховный Суд РФ не высказал свою позицию, нельзя исключить, что при судебном разбирательстве конкретный суд придет к другому мнению.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Данилова Наталья

Ответ прошел контроль качества

14 апреля 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.