Вопрос: Возможность возврата страховой премии при заключении кредитного договора и договора страхования до 01.09.2020 (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, май 2022 г.)

Имеет ли право физическое лицо досрочно расторгнуть договор личного страхования от 27.06.2020, заключенный на пять лет при оформлении ипотечного кредита, если кредит погашен досрочно, и вернуть часть страховой премии? По условиям договора страхования страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, ежемесячно уменьшается и в конкретные временные периоды составляет определенную сумму, зафиксированную в графике. При этом страховая сумма равна остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору.

Нужно ли соблюдать досудебный порядок урегулирования спора?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

По нашему мнению, страхователь в рассматриваемой ситуации не может претендовать на возврат суммы, уплаченной по договору страхования.

Обоснование вывода:

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 358 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из вопроса, договор страхования не предусматривает такое условие, как возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора. Также досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Из ч. 2.4 ст. 7, ч. 2.6 ст. 7, чч. 10, 12, 13 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), прекращается в связи с полным досрочным погашением кредита. В этом случае заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев. Эти правила также применяются в случае заключения договора личного страхования, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ (далее - Закон N 483-ФЗ) и распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.

До внесения в законодательство этих изменений судебная практика исходила из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения заключенного в связи с его предоставлением договора страхования и возврата части уплаченной заемщиком платы за страхование, если иное не предусмотрено договором или правилами страхования (смотрите п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) (далее - Обзор), определения ВС РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, от 06.03.2018 N 35-КГ17-14, от 13.02.2018 N 44-КГ17-22).

Исключением признавались случаи, когда досрочное погашение кредита, с учетом условий страхования, исключает в дальнейшем возможность осуществления страховой выплаты в пользу заемщика. Так, в п. 8 Обзора*(1) разъяснено, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

То есть юридически значимым обстоятельством в рассматриваемой ситуации является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Как следует из условий договора страхования в рассматриваемой ситуации, страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, ежемесячно уменьшается и в конкретные временные периоды составляет определенную сумму, зафиксированную в графике. При этом страховая сумма равна остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору, но не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по нему. Условий, которые бы ставили размер страховой суммы и страхового возмещения в зависимость от фактического, а не номинально установленного графиком погашения задолженности по кредитному договору на момент заключения такого договора, остатка задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит.

В последний ежемесячный период, определенный графиком, установлена страховая сумма в размере 20 тыс. руб. То есть в рассматриваемой ситуации досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая, размер страховой выплаты не зависит от суммы фактического остатка долга по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Договор страхования продолжает свое действие, и при наступлении страхового случая страхователь вправе претендовать на получение страховой суммы от страховой компании.

Судебная практика также подтверждает отсутствие оснований для возврата страховой премии при обстоятельствах, схожих с изложенными в вопросе, смотрите, например, определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 06.04.2022 по делу N 8Г-619/2022[88-7495/2022], определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 04.04.2022 по делу N 8Г-3201/2022[88-5416/2022], определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 30.03.2022 по делу N 8Г-5156/2022[88-7335/2022], определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 17.03.2022 по делу N 8Г-2745/2022[88-4709/2022], определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.02.2022 по делу N 8Г-1191/2022[88-4040/2022], апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25.03.2021 по делу N 33-5531/2021.

Что касается досудебного порядка урегулирования спора, отметим, что, действительно, до обращения в суд страхователь должен его соблюсти, для этого сначала необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об исполнении ею обязательств, а затем к финансовому уполномоченному в порядке и случаях, установленных Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". При несоблюдении этого порядка исковое заявление подлежит возврату судьей на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго ст. 222 ГПК РФ*(2).

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:

- Примерная форма заявления потребителя финансовых услуг к финансовой организации (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ);

- Примерная форма обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ);

- Примерная форма искового заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ).

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Данилова Наталья

Ответ прошел контроль качества

30 мая 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.

------------------------------------------------------------------------

*(1) Смотрите также определения ВС РФ от 05.03.2019 N 16-КГ18-55, от 05.02.2019 N 8-КГ18-10, от 22.05.2018 N 78-КГ18-18).

*(2) Подробнее смотрите в материалах:

- Энциклопедия решений. Досудебный порядок урегулирования споров по договорам, заключенным с потребителями финансовых услуг;

- Рассмотрение споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (памятка) (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ).