Энциклопедия решений. Порядок выплаты страхового возмещения по каско (ноябрь 2024)

Порядок выплаты страхового возмещения по каско

Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) на основании его письменного заявления, содержащего описание обстоятельств страхового случая. К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая и размер убытков. Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление заявления о страховой выплате в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Законодательство не предусматривает определенного срока, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя (выгодоприобретателя) и выплатить страховое возмещение. Этот срок определяется условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Обычно он составляет 15 - 30 дней с момента представления всех документов, необходимых для принятия страховщиком решения о страховой выплате. Следует учитывать, что условиями страхования может быть предусмотрено право страховщика запрашивать у страхователя (выгодоприобретателя) дополнительные документы, а также возможность продления срока рассмотрения заявления до окончания производства по гражданскому, уголовному делу или делу об административном правонарушении, если это необходимо для принятия решения о страховой выплате и определения ее размера.

В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).

Условиями страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения путем организации и (или) оплаты страховщиком ремонта автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА). В зависимости от условий страхования, ремонт может осуществляться на СТОА по направлению страховщика либо на СТОА, выбранной страхователем (выгодоприобретателем).

В том случае, если страховщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство по организации ремонта, страхователь вправе поручить проведение ремонта третьим лицам либо осуществить его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой суммы. Ответственность за качество ремонта, произведенного по направлению страховщика, несет последний (п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Условия страхования зачастую не предусматривают срок ремонта по направлению страховщика. Судебная практика исходит из того, что в таких случаях ремонт должен быть произведен в разумный срок (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 17.12.2014 по делу N 33-16450/2014, Липецкого областного суда от 08.10.2014 по делу N 33-2724/2014, Верховного Суда Республики Башкортостан от 14.08.2014 по делу N 33-10602/2014). Некоторые суды учитывают сроки, предусмотренные РД 37.009.026-92 "Положение о техническом обслуживании и ремонте автотранспортных средств, принадлежащих гражданам (легковые и грузовые автомобили, автобусы, минитрактора)", утвержденным приказом по Департаменту автомобильной промышленности Минпрома РФ от 01.11.1992 N 43) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 18.12.2014 по делу N 33-41250/2014, Оренбургского областного суда от 30.09.2014 по делу N 33-6184/2014, Санкт-Петербургского городского суда от 27.05.2014 по делу N 33-7981/2014).

Внимание

Судебная практика в настоящее время склоняется к тому, что в случаях, когда условиями страхования предусмотрена натуральная форма возмещения (путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства), страхователь не вправе произвольно отказаться от ремонта и потребовать выплату страхового возмещения в денежной форме (в том числе если ремонт уже произведен страхователем за свой счет). Суды, придерживающиеся этой точки зрения, признают за страхователем право на получение возмещения в денежной форме лишь в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по организации ремонта (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 03.12.2014 по делу N 33-5562/2014, Оренбургского областного суда от 24.09.2014 по делу N 33-5574/2014, Волгоградского областного суда от 23.07.2014 по делу N 33-7961/2014)*(1).

На наш взгляд, эта точка зрения является спорной. Обязательство страховщика заключается в возмещении убытков страхователя (выгодоприобретателя) (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Организация и оплата страховщиком ремонта транспортного средства представляет собой лишь один из возможных способов такого возмещения. Полагаем, что страхователь вправе в любой момент по собственному усмотрению отказаться от услуги по организации ремонта на основании п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей". В таком случае обязанность страховщика сведется к возмещению убытков в денежной форме.

______________________________

*(1) Отметим, что применительно к договорам ОСАГО аналогичную позицию занял ВС РФ (см. абзац третий п. 35 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Темы

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае повреждения транспортного средства

См. также

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты

Формы документов

Заявление о страховом событии и страховой выплате по КАСКО

Заявление (жалоба) в прокуратуру о невыплате страхового возмещения