Энциклопедия решений. Возврат займа (кредита) после смерти заемщика (декабрь 2024)

Возврат займа (кредита) после смерти заемщика

Смотрите в этом материале:

- переход обязанностей умершего заемщика по кредитному договору (договору займа) к наследникам;

- начисление процентов за пользование займом (кредитом) и неустойки за просрочку платежа;

- обстоятельства, влекущие за собой отказ кредитору во взыскании с наследника процентов по ст. 395 ГК РФ;

- возможность уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ;

- срок исковой давности при предъявлении кредитором требований к наследникам заемщика;

- правовое положение наследников при банкротстве заемщика

Переход обязанностей умершего заемщика по кредитному договору (договору займа) к наследникам

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

Возврат займа (кредита) и уплата кредитору причитающихся процентов (ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ), как правило, не является обязательством, неразрывно связанным с личностью должника, так как кредитор может принять исполнение от любого лица (определение ВС Удмуртской Республики от 12.11.2018 по делу N 33-4752/2018). Имущественные обязанности, в том числе долги наследодателя, входят в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 14 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9, далее - Постановление N 9).

Таким образом, к наследникам умершего заемщика переходит обязанность вернуть долг кредитору (займодавцу), а также иные обязательства по договору займа (кредита), в частности, по уплате процентов (если заем не является беспроцентным), а также неустойки за нарушение сроков уплаты суммы займа (кредита) (ст. 330 ГК РФ). Исполнение этих обязанностей возлагается на наследников при условии, что они приняли наследство (ст. 1152, 1153 ГК РФ). Причем наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (абзац третий п. 60 Постановления N 9).

Солидарная ответственность наследников означает, что кредитор (займодавец) вправе требовать уплаты задолженности после смерти гражданина как от всех его наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В этой связи наследник, полностью уплативший кредитору долг по договору займа (кредита), вправе требовать от других наследников возмещения ему уплаченной суммы в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (п. 2 ст. 325 ГК РФ), которая, как отмечено выше, определяется соразмерно стоимости его доли в наследстве.

Стоимость наследственного имущества может быть определена по результатам независимой оценки, в том числе в рамках экспертизы, назначенной судом при рассмотрении спора о взыскании задолженности с наследников. Определению подлежит рыночная стоимость такого имущества на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (абзац первый п. 61 Постановления N 9, определение ВС РФ от 26.09.2017 N 5-КГ17-135).

Если имущество умершего является выморочным, по долгам наследодателя отвечает публично-правовое образование (Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование), в собственность которого в соответствии с законом переходит такое имущество (ст. 1151 ГК РФ). Причем неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей, включая выплату долгов наследодателя (определение Второго КСОЮ от 28.10.2021 по делу N 8Г-22533/2021[88-23054/2021]).

На практике нередко встречаются ситуации, когда в связи с получением кредита заемщик заключает в пользу банка договор личного страхования, по которому страховым случаем является смерть заемщика (ст. 934 ГК РФ). В этом случае кредитор как выгодоприобретатель по договору страхования имеет право на получение обусловленной договором страховой суммы (п. 1 ст. 947 ГК РФ, см. также определение ВС РФ от 12.03.2019 N 14-КГ18-59). Как следствие, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества только в части, превышающей размер страховой выплаты (см., например, определение Первого КСОЮ от 09.12.2021 по делу N 8Г-28195/2021[88-26976/2021]. Однако необходимо учитывать, что в договоре страхования могут содержаться условия, по которым смерть заемщика не признается страховым случаем и не влечет за собой выплату страховой суммы, если она вызвана определенными обстоятельствами, например, заболеванием, диагностированным до заключения договора, которое застрахованное лицо скрыло от страховщика (см. определение Девятого КСОЮ от 12.10.2021 по делу N 8Г-8656/2021[88-9065/2021], а также ответ Банка России, октябрь 2021 г.).

Начисление процентов за пользование займом (кредитом) и неустойки за просрочку платежа

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (ст. 1113, 1114 ГК РФ). В случае, если наследодатель в качестве заемщика заключил договор займа или кредитный договор, к наследнику переходит обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ (законная неустойка), взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (абзац второй п. 61 Постановления N 9, см. также определение ВС РФ от 15.05.2018 N 18-КГ18-51).

Таким образом, неустойка за просрочку в возврате задолженности не начисляется наследникам до окончания периода, который необходим для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ, см. также определение Мосгорсуда от 16.11.2021 по делу N 33-41665/2021). К процентам за пользование займом (кредитом) это ограничение не относится, со смертью должника их начисление не прерывается. Как отмечают судьи, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ N 2 (2018), утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018).

Внимание

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору (договору займа) обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (абзац первый п. 59 Постановления N 9).

В правоприменительной практике не получил однозначного решения вопрос, входит ли в задолженность наследодателя, в отношении которой наследники несут ответственность в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, сумма процентов за пользование займом (кредитом) за периоды после даты смерти заемщика, а также неустойка за просрочку внесения платежей, обязанность по уплате которой возникла после той же даты. Из некоторых судебных актов видно что судьи соотносят стоимость наследственного имущества с задолженностью по уплате таких процентов, начисленных в том числе за периоды после открытия наследства (определение Пермского краевого суда от 13.05.2015 по делу N 33-4277/2015). Но представляется, что в данной ситуации возможен иной правовой подход. Наследники вступают в договор займа (кредита) на место наследодателя и с этого момента приобретают все права и обязанности по договору. Основания для начисления процентов за пользование займом (кредитом) и неустойки за последующие периоды возникают в момент, когда исполнение договорных обязательств уже возложено на наследников. При таких обстоятельствах, полагаем, неверно было бы утверждать, что суммы таких процентов (неустоек) относятся к долгам наследодателя. Следовательно, ответственность наследников за их неуплату не должна ограничиваться стоимостью наследственного имущества. Аналогичный вывод следует из:

- п. 58 Постановления N 9, согласно которому под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника,

- а также из абзаца пятого п. 60 Постановления N 9, согласно которому требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Обстоятельства, влекущие за собой отказ кредитору во взыскании с наследника процентов по ст. 395 ГК РФ

В судебной практике выработан правовой подход, в соответствии с которым, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства наследодателем (ст. 395 ГК РФ) за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий п. 61 Постановления N 9).

Вместе с тем, бремя доказывания факта злоупотребления правом со стороны кредитора в такой ситуации несут наследники (ст. 56 ГПК РФ). На практике доказать этот факт бывает непросто. Суды зачастую не принимают доводы наследников, указывая, что по смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае, и обращение истца в суд по истечении длительного времени после смерти заемщика само по себе не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме (определения Пятого КСОЮ от 30.09.2021 по делу N 8Г-6859/2021[88-6979/2021], Девятого КСОЮ от 16.09.2021 по делу N 8Г-5254/2021[88-5988/2021], определение Мосгорсуда от 18.08.2021 по делу N 33-24326/2021, в качестве примера, когда суд в этом вопросе принял сторону наследников см. определение Ростовского областного суда от 28.01.2013 по делу N 33-28/2013).

Следует подчеркнуть, что возможность отказа во взыскании по названному основанию относится именно к процентам за нарушение сроков погашения задолженности, а не к процентам за пользование займом (кредитом). Длительное необращение кредитора в суд не отменяет обязанности наследников уплатить проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ (определения Первого КСОЮ от 30.09.2021 по делу N 8Г-16016/2021[88-18033/2021], Восьмого КСОЮ от 28.07.2021 по делу N 8Г-13375/2021[88-12661/2021] определение Санкт-Петербургского горсуда от 26.05.2021 по делу N 33-7329/2021).

Возможность уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ

К наследнику, принявшему наследство, переходят не только обязанности заемщика, но и его права, вытекающие из договора займа (кредита) (п. 14 Постановления N 9). В том числе наследник вправе требовать уменьшения неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа (кредита), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ, см. в связи с этим определения Седьмого КСОЮ от 16.11.2021 по делу N 8Г-17433/2021[88-17512/2021], Первого КСОЮ от 05.08.2021 по делу N 8Г-17975/2021[88-18504/2021]). Вместе с тем, степень соразмерности заявленной ко взысканию суммы процентов (неустойки) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела (определение Шестого КСОЮ от 26.10.2021 по делу N 8Г-19712/2021[88-22567/2021]).

Следует иметь в виду, что положения ст. 333 ГК РФ, регулирующие возможность уменьшения неустойки, не применимы к процентам, которые начисляются на сумму основного долга (определение Шестого КСОЮ от 02.09.2021 по делу N 8Г-15519/2021[88-16264/2021]).

Срок исковой давности при предъявлении кредитором требований к наследникам заемщика

Сроки исковой давности (ст. 196, 197 ГК РФ) по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке (п. 59 Постановления N 9).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права (определение Третьего КСОЮ от 17.11.2021 по делу N 8Г-19375/2021[88-18615/2021]).

Правовое положение наследников при банкротстве заемщика

В случае смерти гражданина или объявления его умершим права и обязанности гражданина в деле о банкротстве по истечении срока, установленного законодательством для принятия наследства, осуществляют принявшие наследство наследники гражданина (п. 4 ст. 223.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон N 127-ФЗ). В этом случае суд привлекает наследников к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц по вопросам, касающимся наследственной массы, с правами лица, участвующего в деле о банкротстве. Наследники не становятся должниками по смыслу Закона N 127-ФЗ (п. 48 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 N 45).

В конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина (п. 7 ст. 223.1 Закона N 127-ФЗ). Таким образом, имущество наследников не включается в конкурсную массу. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, постановление Восьмого ААС от 26.08.2021 N 08АП-7218/21, см. также постановление Двенадцатого ААС от 20.10.2021 N 12АП-6665/21).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (п. 10 ст. 223.1 Закона N 127-ФЗ). Отсюда следует, что признание наследодателя банкротом и освобождение его от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе по обязательствам из договора займа (кредита), влечет освобождение наследника от исполнения соответствующих обязательств (определение ВС РФ от 22.09.2021 N 91-КАД21-1-К3).

Темы

Возврат займа

Погашение кредита

См. также

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Практические ситуации

Построить список