Вопрос: Договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора и на сумму, равную сумме обязательств по кредитному договору. При досрочном исполнении последнего подлежит ли возврату уплаченная страховая премия? В каком объеме? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, апрель 2019 г.)

Договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора и на сумму, равную сумме обязательств по кредитному договору.

При досрочном исполнении последнего подлежит ли возврату уплаченная страховая премия? В каком объеме?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Если договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора и на сумму, равную сумме обязательств по кредитному договору, то при досрочном исполнении последнего страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а оставшаяся часть от суммы страховой премии должна быть возращена страхователю.

Обоснование вывода:

Досрочное погашение кредита по общему правилу не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влечет возврата страховой премии (апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 02.11.2016 N 33-30291/2016, апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31.07.2015 N 33-4951/2015, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14).

Однако если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. При этом договор страхования прекращает свое действие, вне зависимости от того, подано страхователем заявление о его расторжении или нет (решение АС г. Москвы от 27.06.2016 N А40-67957/2016).

В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18). При этом если срок возврата страховой премии по требованию страхователя не определен, страховая премия подлежит возврату в семидневный срок со дня предъявления страхователем соответствующего требования (п. 2 ст. 314 ГК РФ; постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 15.09.2016 N 07АП-6801/16, решение АС г. Москвы от 30.10.2015 N А40-113998/2015).

Дополнительно отметим, что в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание)*(1) на страховщика при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) возложена обязанность предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых в том числе при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования (письмо Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896). Несоблюдение требования о включении названного условия в правила страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги и влечет для страховщика негативные административные последствия (постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 14.08.2017 N 03АП-4169/17, постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.07.2018 N 15АП-8933/18). Кроме того, суды признают, что неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии (постановление Президиума Московского городского суда от 24.07.2018 N 44г-0229/2018, постановление Президиума Тамбовского областного суда от 21.09.2017 N 4Г-574/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 15.02.2017 N 33-828/2017).

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Сулейманов Марат

Ответ прошел контроль качества

4 апреля 2019 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Согласно ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" нормативные акты Банка России, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, являются составной частью страхового законодательства.