Энциклопедия решений. Страховая выплата (ноябрь 2024)

Страховая выплата

Страховая выплата - это денежная сумма, подлежащая уплате страховщиком при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле). В имущественном страховании страховая выплата именуется также страховым возмещением (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Размер страховой выплаты при добровольном страховании определяется в порядке, предусмотренном условиями страхования (договором страхования (страховым полисом) и правилами страхования), а в обязательных видах страхования - в порядке, установленном соответствующим федеральным законом (абзацы первый и второй п. 3, пп. "з" п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле).

Так, например, условиями добровольного страхования может быть предусмотрена не подлежащая возмещению часть убытка (франшиза), установлен определенный порядок учета износа имущества при определении размера подлежащих возмещению убытков (см., например, постановления ФАС Северо-Западного округа от 14.03.2012 N Ф07-1327/12, ФАС Поволжского округа от 05.12.2011 N Ф06-10354/11, ФАС Уральского округа от 06.06.2011 N Ф09-2481/11, п.п. 20 и 36 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

При страховании имущества и предпринимательского риска размер страхового возмещения по общему правилу определяется по пропорциональной системе. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости (абз. первый ст. 949 ГК РФ).

Пример

По условиям страхования страховая стоимость имущества равна 100 000 руб., страховая сумма - 50 000 руб. В результате наступления страхового случая имущество получило повреждения, стоимость устранения которых составляет 40 000 руб.

Размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется по формуле Св = Уб х Сс/Сст, где:

Св - страховое возмещение;

Уб - размер убытков;

Сс - страховая сумма;

Сст - страховая стоимость.

В рассматриваемом примере размер страхового возмещения составит:

40 000 руб. х 50 000 руб./100 000 руб. = 20 000 руб. *(1)

Условиями страхования имущества или предпринимательского риска может быть предусмотрен и иной порядок определения размера страхового возмещения с тем ограничением, что возмещение не должно превышать страховой стоимости (абз. второй ст. 949 ГК РФ). В частности, широко применяется система первого риска, при которой возмещение выплачивается в размере причиненных убытков в пределах страховой суммы.

Некоторым исключением из правила о том, что размер страхового возмещения не может превышать страховой суммы, являются случаи покрытия страховщиком расходов страхователя, направленных на уменьшение убытков от страхового случая. Такие расходы подлежат возмещению, даже если в совокупности с возмещением других убытков общий размер выплаты превысит страховую сумму (см. ст. 962 ГК РФ).

По договору личного страхования страховая выплата производится управомоченному на ее получение лицу независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Условиями страхования жизни может быть предусмотрена выплата страховщиком в дополнение к страховой сумме части инвестиционного дохода, то есть дохода от размещения средств страховых резервов (п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться единовременно или периодически. Периодические страховые выплаты именуются страховой рентой или аннуитетами.

Законодательство не предусматривает единого срока, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату. При добровольном страховании срок и порядок страховой выплаты определяются условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). В обязательных видах страхования срок страховой выплаты по общему правилу устанавливается соответствующим федеральным законом и принятыми на его основе нормативными правовыми актами (см., например, абзац первый п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).

_____________________________

*(1) Следует учитывать, что помимо применяемой системы возмещения на его размер могут влиять и другие факторы (например, франшиза, износ имущества и др.).

Тема

Страхование

См. также

Франшиза

Суброгация

Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае утраты или гибели транспортного средства

Страховая выплата (возмещение) по каско в случае повреждения транспортного средства

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты

Особенности определения налоговой базы по НДФЛ по договорам страхования

Доходы в виде страховых возмещений (в целях налогообложения прибыли)

Бухгалтерский учет доходов в виде страховых возмещений

Формы документов

Исковое заявление о взыскании страхового возмещения

Исковое заявление о взыскании страховой выплаты по договору страхования

Заявление о выплате страхового возмещения