Вопрос: Возможность возврата страховой премии при заключении кредитного договора и договора страхования до 01.09.2020 (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, март 2022 г.)

Гражданин оформил потребительский кредит 18.08.2020, а также договор страхования жизни, здоровья, риска недобровольной потери работы. Выгодоприобретателем по договору является гражданин - застрахованное лицо. В кредитном договоре не указано на необходимость страхования при заключении договора, указано условие об отсутствии необходимости заключения дополнительных договоров. Первый платеж прошел 18.09.2020. Кредит погасил досрочно в декабре 2021 года.

Возможно ли получить возврат суммы, уплаченной по договору страхования?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

По нашему мнению, страхователь в рассматриваемой ситуации не может претендовать на возврат суммы, уплаченной по договору страхования.

Обоснование вывода:

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из условий вопроса следует, что между гражданином и страховой компанией был заключен договор личного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 358 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из ч. 2.4 ст. 7, чч. 10 и 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) следует, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), прекращается в связи с полным досрочным погашением кредита. В этом случае заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев.

Указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года*(1). При этом ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений указанной нормы следует, что навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым, заемщик должен выразить в письменной форме свое согласие кредитору на заключение, в том числе договора страхования.

Однако, как следует из вопроса, в рассматриваемой ситуации были заключены два отдельных договора: кредитный договор и договор страхования, кредитный договор не содержал условий о страховании жизни и здоровья и других рисков в качестве одной из обязанностей заемщика, в кредитном договоре вообще не было никаких упоминаний о заключении договора страхования, условия предоставления кредита не ставились в зависимость от заключения договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Соответственно, договор страхования в рассматриваемой ситуации не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, у заемщика имелась свобода выбора при заключении договора страхования, и его заключение носило добровольный характер. При таких условиях нет оснований полагать, что на договор страхования в рассматриваемой ситуации могут быть распространены положения Закона N 353-ФЗ о возможности возврата части страховой премии пропорциональной неистекшему сроку страхования даже в том случае, если бы договор страхования был заключен после 1 сентября 2020 г.

Как было уточнено, подпунктом "г" п. 7 договора страхования предусмотрена возможность прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктом 7.2 договора установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. г п. 7 договора, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В рассматриваемой ситуации возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, то есть договор не прекратил свое действие. Других условий возможности возврата страхователю страховой премии договором не предусмотрено. То есть договор страхования продолжает свое действие, и при наступлении страхового случая страхователь вправе претендовать на получение страховой суммы от страховой компании.

Заключенным между сторонами договором страхования дополнительно предусмотрена возможность возврата уплаченной по нему страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (п. 7.4 договора), однако страхователь этой возможностью не воспользовался.

Тот факт, что сумма страховой премии была включена в общую сумму займа по кредитному договору, перечислена из кредитных средств на основании распоряжения страхователя, также не имеет правового значения. Суды в такой ситуации не признают данный факт в качестве доказательства, подтверждающего навязанность услуги по страхованию (смотрите определения СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13.09.2021 по делу N 8Г-16713/2021[88-17376/2021], от 05.07.2021 по делу N 8Г-12673/2021[88-14206/2021], определения СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 24.06.2021 по делу N 8Г-14912/2021[88-17944/2021], определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 07.07.2020 по делу N 8Г-2900/2020[88-6635/2020], апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 15.02.2022 по делу N 33-5283/2022).

Таким образом, в рассматриваемой ситуации, по нашему мнению, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Данилова Наталья

Ответ прошел контроль качества

18 марта 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) До внесения в законодательство этих изменений судебная практика исходила из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения заключенного в связи с его предоставлением договора страхования (прекращения участия заемщика в программе страхования) и возврата части уплаченной заемщиком платы за страхование, если иное не предусмотрено договором (полисом) или правилами страхования (смотрите п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, от 06.03.2018 N 35-КГ17-14, от 13.02.2018 N 44-КГ17-22).

Исключением признавались случаи, когда досрочное погашение кредита, с учетом условий страхования, исключает в дальнейшем возможность осуществления страховой выплаты в пользу заемщика (например, в связи с тем, что страховая сумма, равная задолженности по кредиту, становится равной нулю) (смотрите п. 8 Обзора от 05.06.2019, определения ВС РФ от 05.03.2019 N 16-КГ18-55, от 05.02.2019 N 8-КГ18-10, от 22.05.2018 N 78-КГ18-18) (выдержка из Энциклопедии решений. Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита).