Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Договор банковского счета (Ст. 845 ГК)

1.1. Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета
1.2. Договор банковского счета не является публичным
1.3. Договор банковского счета может заключаться на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие
1.4. Источник пополнения денежных средств на счете не является признаком, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета и отграничивающим рассматриваемый договор от иных договоров
1.5. Денежные средства, размещенные клиентом на банковском счете, являются его собственностью
1.6. По договору банковского счета на расчетный счет клиента зачисляются как наличные, так и безналичные платежи
1.7. Форма безналичных расчетов не является признаком, позволяющим выделить договор между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета
1.8. Безналичные денежные средства, находящиеся на счете, носят обезличенный характер и не могут быть квалифицированы в качестве имущества, принадлежащего другому лицу, не владельцу счета
1.9. Клиент признается кредитором по договору банковского счета с даты заключения этого договора
1.10. Клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете
1.11. Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету или нет
1.12. По договору банковского счета банк является лишь исполнителем распоряжений клиента (плательщика), а отношения, складывающиеся между банком и клиентом в процессе исполнения платежных поручений последнего, являются гражданско-правовыми
1.13. Положения ст. 845 ГК РФ регулируют отношения банка с клиентом - владельцем счета, а не с иными лицами
1.14. Услуги, оказываемые банком в соответствии с договорами банковского счета, являются банковскими операциями

2. Содержание обязательств сторон по договору банковского счета

3. Применение п. 3 ст. 845 ГК РФ

Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Договор банковского счета
(Ст. 845 ГК)

1. Общие вопросы о договоре банковского счета

1.1. Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 сентября 2010 г. N 2942/10

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Исходя из данного определения предметом договора банковского счета являются указанные действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 15 февраля 2017 г. по делу N 33-1831/2017

Обязательство банка по расчетному и кассовому обслуживанию банковского счета клиента вытекает из договора банковского счета. Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемых в пользу владельца счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 18 октября 2016 г. по делу N 33-11376/2016

Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Томского областного суда от 13 сентября 2016 г. по делу N 33-3440/2016

По смыслу статей 845, 848, 850 ГК РФ предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Орловского областного суда от 06 сентября 2016 г. по делу N 33-3049/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 19 июля 2016 г. по делу N 33-3423/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 21 июня 2016 г. по делу N 33-3922/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 09 июня 2016 г. по делу N 33-9900/2016

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 марта 2016 г. N 33-9766/16

По смыслу ст. 845, 848, 850 ГК РФ предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 21 января 2016 г. по делу N 33-199/2016

Судебная коллегия находит правомерными выводы суда, основанными на нормах ст. 845, 848, 850 ГК РФ, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемых в пользу владельца счета.

1.2. Договор банковского счета не является публичным

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 декабря 2014 г. N 33-КГ14-10

Договор банковского счета не является публичным.

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-661/2015

Договор банковского счета не является публичным.

Внимание

Имеются судебные решения, противоречащие приведенному выше подходу. В приведенных позициях (п.п. 1.2 и 1.2.1) суды разошлись во мнении по вопросу, является договор банковского счета публичным или нет. Обращаем внимание, что подхода, отраженного в п. 1.2, придерживается Верховный Суд РФ.

1.2.1. Договор банковского счета является публичным

Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 06 июля 2016 г. по делу N 33-4707/2016

Договор об открытии банковского текущего счета, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором, содержание которого - оказание банком услуги физическому лицу.

1.3. Договор банковского счета может заключаться на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 декабря 2014 г. N 33-КГ14-10

Положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 05 февраля 2015 г. по делу N 33-661/2015

Вместе с тем положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.

1.4. Источник пополнения денежных средств на счете не является признаком, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета и отграничивающим рассматриваемый договор от иных договоров

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 сентября 2010 г. N 2942/10

То обстоятельство, что счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, пополняется за счет денежных средств владельца счета, не является основанием, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета.

Источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком договора банковского счета.

Источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 13 января 2016 г. по делу N 33-153/2016

Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 18 ноября 2015 г. по делу N 33-10550/2015

1.5. Денежные средства, размещенные клиентом на банковском счете, являются его собственностью

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 февраля 2017 г. N 33-6950/17

По смыслу ст. 845 ГК РФ размещенные [клиентом] на банковском счете денежные средства являлись ее собственностью.

1.6. По договору банковского счета на расчетный счет клиента зачисляются как наличные, так и безналичные платежи

Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 25 августа 2016 г. N Ф10-2710/16 по делу N А36-8088/2015

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Следовательно, по договору банковского счета на расчетный счет клиента могут быть зачислены как наличные, так и безналичные платежи.

1.7. Форма безналичных расчетов не является признаком, позволяющим выделить договор между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 сентября 2010 г. N 2942/10

Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.

Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 18 ноября 2015 г. по делу N 33-10550/2015

1.8. Безналичные денежные средства, находящиеся на счете, носят обезличенный характер и не могут быть квалифицированы в качестве имущества, принадлежащего другому лицу, не владельцу счета

Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 8 декабря 2016 г. N А75-5448/14 по делу N А75-5448/2014

По смыслу положений статей 845, 846 ГК РФ денежными средствами, зачисленными на банковский счет, распоряжается владелец счета. При этом по своей правовой природе находящиеся на счете безналичные денежные средства носят обезличенный характер и не могут быть квалифицированы в качестве имущества, принадлежащего другому лицу (не владельцу счета).

1.9. Клиент признается кредитором по договору банковского счета с даты заключения этого договора

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2009 г. N 128 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" (пункт 6)

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Определение договора банковского счета, содержащееся в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, полностью соответствует указанному определению обязательства, в связи с чем клиент признается кредитором по договору банковского счета с даты заключения этого договора.

1.10. Клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 20 октября 2016 г. N Ф06-13650/16 по делу N А55-26194/2013

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете.

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 4 мая 2016 г. N Ф09-5543/15 по делу N А50-17399/2014

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете.

1.11. Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету или нет

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2009 г. N 128 (пункт 6)

Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету.

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 21 апреля 2016 г. N Ф06-7627/16 по делу N А55-28168/2013

1.12. По договору банковского счета банк является лишь исполнителем распоряжений клиента (плательщика), а отношения, складывающиеся между банком и клиентом в процессе исполнения платежных поручений последнего, являются гражданско-правовыми

Решение Верховного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N ГКПИ96-325-339, 346

Производство операций по банковскому счету (в том числе и осуществление списания со счета денежных средств по платежным поручениям) обусловлено договором банковского счета и регулируется нормами гражданского законодательства (статьей 845 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка, в частности, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета), т.е. банк по договору банковского счета является лишь исполнителем распоряжений клиента (плательщика), в связи с чем отношения, складывающиеся между банком и клиентом в процессе исполнения платежных поручений последнего являются гражданско-правовыми.

1.13. Положения ст. 845 ГК РФ регулируют отношения банка с клиентом - владельцем счета, а не с иными лицами

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20 сентября 2016 г. N Ф07-7482/16 по делу N А05-12404/2014

В обжалуемых судебных актах не приведены нормы права, на основании которых суд отождествил права владельца банковского счета с правами лица, владельцем счета не являющимся, в то время как статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которую сослался суд, регулирует отношения банка с клиентом - владельцем счета, а не с иными лицами.

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 8 августа 2016 г. N Ф05-9704/16 по делу N А40-222554/2015

Ответчик не является стороной договора [банковского счета] и, как правильно указали суды, в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации не может осуществлять права и обязанности, а также нести ответственность по данному договору.

1.14. Услуги, оказываемые банком в соответствии с договорами банковского счета, являются банковскими операциями

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 мая 1999 г. N 41 "Обзор практики применения арбитражными судами законодательства, регулирующего особенности налогообложения банков" (пункт 11)

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а в силу статьи 851 названного Кодекса в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Производимые банком операции, связанные с движением денежных средств по расчетному счету акционерного общества и их зачислением на счета сотрудников, осуществлялись в рамках договора банковского счета и договора банковского вклада.

Данные операции являются банковскими (ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") и поэтому в соответствии с подпунктом "е" пункта 1 статьи 5 Закона Российской Федерации "О налоге на добавленную стоимость" освобождаются от данного налога.

2. Содержание обязательств сторон по договору банковского счета

2.1. Проведение расчетных операций с использованием банковских карт входит в обязательства банка, принимаемые по договору банковского счета

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 сентября 2010 г. N 2942/10

Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета.

Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 18 ноября 2015 г. по делу N 33-10550/2015

2.2. Распоряжение о совершении операции по возврату денежных средств на счет клиента входит в обязанности банка по договору банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14 июля 2014 г. N Ф08-4536/14 по делу N А32-13740/2013

По смыслу [ст. 845 ГК РФ] распоряжение о совершении операции по возврату денежных средств на счет клиента также входит в обязанности банка и охватывается положениями Закона о банках и банковской деятельности, обязывающими банк действовать в интересах клиента.

2.3. Банк не вправе применять ответственность в виде повышенной ставки комиссии за непредставление документов, если такая мера ответственности не предусмотрена условиями договора банковского счета

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23 июня 2014 г. N Ф08-3966/14 по делу N А32-20874/2013

Поскольку действовавшие на момент заключения договора банковского счета тарифы не содержали условия о спорной комиссии, а также в связи с отсутствием подписанного сторонами соглашения о неустойке, включенной в новые тарифы, суды сделал вывод, что условие о применении повышенной ставки комиссии за непредставление документов является ничтожным.

2.4. Обязанность по зачислению денежных средств на счет получателя возникает у банка в силу договора банковского счета, заключенного с получателем средств на основании ст. 845 ГК РФ

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (пункт 3)

Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 1 апреля 2016 г. N Ф03-675/16 по делу N А51-4732/2015

Постановление Президиума Кемеровского областного суда от 06 марта 2017 г. по делу N 4Г-32/2017

Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 21 июля 2016 г. по делу N 33-4014/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 02 июня 2015 г. по делу N 33-4538/2015

2.5. При отсутствии в договоре банковского счета условия о размере процентов за пользование находящимися на счете клиента денежными средствами банк обязан начислять проценты в размере, уплачиваемом по вкладам до востребования по правилам п. 2 ст. 852 ГК РФ

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 октября 2012 г. N 3065/12

Вывод судов об освобождении банка от обязанности начислять проценты является ошибочным. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

2.6. Дополнительное соглашение между банком и клиентом, регулирующее зачисление банком заработной платы на счета сотрудников от имени и за счет работодателя (клиента), не является дополнительной услугой, а должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 31 мая 1999 г. N 41 "Обзор практики применения арбитражными судами законодательства, регулирующего особенности налогообложения банков" (пункт 11)

Соглашение, заключенное между банком и акционерным обществом, регулирует некоторые вопросы распоряжения акционерным обществом денежными средствами, находящимися на его счете, и поэтому оно должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 22 августа 2016 г. по делу N 33-14701/2016

Соглашение, заключенное между банком и истцом, регулирует некоторые вопросы распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, и поэтому оно должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета.

2.7. Право совершать операции по счету возникает у клиента только после подписания договора банковского счета уполномоченным сотрудником банка

Справка о причинах отмен и изменений решений районных (городских) судов Тамбовской области в апелляционном порядке за 2012 год (раздел 3)

Договор банковского счета, на основании которого открыт был расчетный счет потребительскому обществу, от имени ОАО подписан заведующим дополнительным офисом на основании доверенности. Право совершать операции по счету у клиента возникает только после подписания уполномоченным сотрудником банка договора банковского счета.

2.8. Ведение счета не является самостоятельной банковской услугой, а входит в состав обязанностей банка по договору банковского счета

Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 4 августа 2014 г. N Ф03-2807/14 по делу N А51-38690/2013

Доводы заявителя о том, что ведение счета является самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате вне зависимости от совершения операций по счету, подлежат отклонению как противоречащие положениям статей 845, 851 ГК РФ. Исходя из указанных норм права услуга по ведению счета включает в себя в том числе операции по счету, плата за которые также определена тарифным планом банка.

Внимание

Имеются судебные решения, содержащие правовые выводы, противоположные приведенному выше подходу. В приведенных позициях (п.п. 2.8 и 2.8.1) суды разошлись во мнении по вопросу, является ли ведение счета самостоятельной банковской услугой.

Примечание

Применительно к кредитным договорам Президиум ВАС РФ указал, что комиссии, которые установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Такие комиссии, как комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, должны оцениваться судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Если комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре").

В тезисе 2.9 применительно к договору банковского счета суд кассационной инстанции посчитал, что ведение счета является самостоятельной услугой, так как положительным эффектом является сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.

Однако по аналогии с приведенными разъяснениями ВАС РФ по кредитному договору исполнение банком договор банковского счета без ведения счета является невозможным. Поэтому остается открытым вопрос о том, следует ли считать полезным эффектом сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.

2.8.1. Ведение счета может быть отнесено к самостоятельной банковской услуге, так как вне зависимости от совершения операций по расчетному счету банк поддерживает техническую и операционную возможности доступа клиента к счету и проведению операций по нему

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 24 декабря 2013 г. N Ф05-14636/13 по делу N А40-133228/2012

Поскольку ведение банковских счетов включает в себя совершение банком определенных действий, то вывод суда апелляционной инстанции о том, что ведение счета не может быть отнесено к самостоятельной услуге банка, признается несостоятельным. Суд не учел, что к положительному эффекту следует отнести сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.

2.9. Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, так как банк оказывает клиенту дополнительную услугу, которая заключается в предоставлении клиенту возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (пункт 4)

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 октября 2016 г. по делу N 33-18417/2016

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-22377/2015

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 24 сентября 2015 г. по делу N 33-14719/2015

Апелляционное определение СК по гражданским делам Тверского областного суда от 11 июня 2015 г. по делу N 33-1914/2015

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, т.к. в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

2.10. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой

Определение Верховного Суда РФ от 7 ноября 2014 г. N 308-ЭС14-4204

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 24 мая 2016 г. N Ф07-2401/16 по делу N А13-10196/2015

Определение Московского городского суда от 28 ноября 2016 г. N 33-42614/16

Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 12 октября 2016 г. по делу N 33-18999/2016

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 02 августа 2016 г. по делу N 33-3955/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 июня 2016 г. по делу N 33-15091/2016

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как открытие ссудного счета является обязанностью банка, установленной для него Центральным банком РФ, и не может являться обязанностью по договору.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 мая 2016 г. по делу N 33-9227/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 29 марта 2016 г. по делу N 33-1789/2016

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 27 октября 2015 г. по делу N 33-1484/2015

2.11. При наличии в электронном платежном поручении о перечислении денежных средств клиента всех необходимых реквизитов и ЭЦП клиента, отвечающей всем предъявляемым к ней требованиям, банк не вправе отказать в его выполнении

Определение Верховного Суда РФ от 19 марта 2015 г. N 305-ЭС14-7131

Вынося оспариваемые судебные акты, суды руководствовались статьями 15 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание конкретные обстоятельства данного дела (открытие расчетного счета на основании заявления, последующее одобрение заключения договора банковского счета, совершение иных операций по этому счету) и пришли к выводу о том, что банк произвел все предписываемые законом и банковскими правилами действия для проверки поступившего в электронном виде платежного поручения, которое содержало все необходимые реквизиты, и было подписано секретным ключом электронной цифровой подписи истца.

Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июля 2014 г. N ВАС-8995/14

Отказывая в удовлетворении иска, суды пришли к выводу о том, что истцом не доказана совокупность условий, необходимых для привлечения ответчика к ответственности в виде взыскания убытков, а именно неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства и причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникновением у истца убытков.

При этом суды руководствовались положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 4, 12 Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", условиями договора и исходили из того, что платежное поручение поступило в банк от имени общества в электронном виде, содержало все необходимые реквизиты и было подписано секретным ключом электронной цифровой подписи общества, поэтому банк был обязан выполнить распоряжение общества о перечислении суммы, указанной в платежном поручении.

2.12. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения возможно, лишь когда это прямо предусмотрено в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 9 февраля 2015 г. N Ф07-10186/14 по делу N А05-1370/2014

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 января 2015 г. N Ф03-6219/14 по делу N А04-3916/2014

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 16 августа 2016 г. по делу N 33-9818/2016

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случае и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 19 июля 2016 г. по делу N 33-11613/2016

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 05 июля 2016 г. по делу N 33-9258/2016

Безакцептное списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.

Апелляционное определение СК по административным делам Омского областного суда от 08 июня 2016 г. по делу N 33а-4670/2016

Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

Апелляционное определение Московского городского суда от 30 мая 2016 г. N 33-14677/16

Определение СК по гражданским делам Ивановского областного суда от 09 марта 2016 г. по делу N 33-485/2016

2.13. Предоставление кредита физическому лицу не зависит от открытия расчетного или иного счета заемщику и не является основанием для автоматического заключения договора банковского счета

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 28 июля 2016 г. N Ф06-10409/16 по делу N А12-43884/2015

Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 6 октября 2015 г. N Ф09-5695/15 по делу N А76-2510/2015

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 15 февраля 2017 г. по делу N 33-1202/2017

Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета на имя заемщика и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 12 октября 2016 г. по делу N 33-21029/2016

Законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 20 июня 2016 г. по делу N 33-7975/2016

Законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Тверского областного суда от 02 февраля 2016 г. по делу N 33-95/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 27 января 2016 г. по делу N 33-247/2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 октября 2015 г. по делу N 33-18941/2015

Апелляционное определение Московского городского суда от 14 сентября 2015 г. N 33-31773/15

Положениями Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

2.14. Потребитель имеет право знать о количестве денежных средств, находящихся у него на счете в банке и движении этих средств по счету

Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 3 июня 2016 г. N Ф10-1141/16 по делу N А68-6520/2015

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 3 марта 2015 г. N Ф06-20460/13 по делу N А65-27758/2013

Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 24 января 2017 г. по делу N 33-206/2017

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанное правило в совокупности с содержанием п. 1 ст. 845 ГК РФ свидетельствует о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета - количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике гашения. При этом указанное право не обусловлено обстоятельствами того, заключен кредитный договор либо находится в стадии исполнения.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 октября 2016 г. по делу N 33-22634/2016

В силу пункта 1 статьи 845 во взаимосвязи с содержанием пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 28 сентября 2016 г. по делу N 33-4853/2016

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с положением пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 14 сентября 2016 г. по делу N 33-10037/2016

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с положением п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 28 января 2016 г. по делу N 33-1462/2016

Положения статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с содержанием пункта 1 статьи 845 ГК РФ указывают на право потребителя знать о состоянии его лицевого счета - количестве и движении денежных средств по счету , в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике погашения.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 24 ноября 2015 г. по делу N 33-11935/2015

Статья 29 Конституции Российской Федерации, статья 857 ГК РФ, статья 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", статья 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и защите информации" в их системном толковании свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Брянского областного суда от 06 октября 2015 г. по делу N 33-3701/2015

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанное правило в совокупности с содержанием п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о наличии у потребителя права знать о состоянии его счета - количестве и движении денежных средств по счету.

Апелляционное определение Московского городского суда от 30 июля 2015 г. N 33-27135/15

2.15. При отсутствии операций по счету договор банковского счета не подлежит автоматическому прекращению, его стороны продолжают пользоваться своими правами и должны исполнять обязанности в соответствии с этим договором

Действующим гражданским законодательством не предусмотрено, что отсутствие операций по счету влечет автоматическое прекращение договора банковского счета, напротив, даже в случае отсутствия движения средств по счету договор продолжает действовать, и, следовательно, стороны продолжают пользоваться своими правами и должны исполнять обязанности по договору.

2.16. В компетенцию банка при исполнении им обязательств по договору банковского счета перед клиентом не входит правовая оценка списания денежных средств

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 18 марта 2016 г. N Ф06-6088/16 по делу N А12-40641/2014

Не имеет правового значение наличие указания конкурсного управляющего банку о недопустимости подобного списания. Выводы судов об обратном не основаны на нормах материального права. Также несостоятельны выводы судов и доводы банка о правомерности списания денежных средств по тем основаниям, что они не могли быть зачислены на специальный счет так как не могли поступить от продажи заложенного имущества истца. Правовая оценка соответствующих обстоятельств в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию банка при исполнении им договорных обязательств перед клиентом.

2.17. Запрет банку распоряжаться зачисленными на расчетный счет клиента денежными средствами, установленный п. 2 ст. 845 ГК РФ, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 10 февраля 2016 г. N Ф03-6336/15 по делу N А73-7089/2015

Установленный пунктом 2 статьи 845 ГК РФ запрет банку распоряжаться денежными средствами, зачисленными на расчетный счет клиента, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления, следовательно, в рассматриваемом случае банк не может вернуть перечисленную истцом единовременную финансовую помощь.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 23 июня 2016 г. по делу N 11-7822/2016

Установленный п. 2 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет банку распоряжаться денежными средствами, зачисленными на расчетный счет клиента, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления, следовательно, в рассматриваемом случае банк не может вернуть перечисленные истцом денежные средства.

2.18. Смерть клиента банка не отменяет установленный п. 2 ст. 845 ГК РФ запрет банку распоряжаться денежными средствами, зачисленными на расчетный счет клиента

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 10 февраля 2016 г. N Ф03-6336/15 по делу N А73-7089/2015

3. Применение п. 3 ст. 845 ГК РФ

3.1. Банк-эмитент не обязан проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору банковского счета, заключенному плательщиком с получателем денежных средств

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" (пункт 7)

Банк был не вправе отказаться от исполнения надлежаще оформленного заявления на аккредитив на том основании, что оно не соответствовало договору клиента с получателем средств. Банк не обязан проверять соответствие условий заявления договору, даже если ссылка на данный договор имеется в аккредитиве.

3.2. Право банка-кредитора контролировать целевое использование суммы кредита, зачисленной на банковский счет заемщика, ограничивается запретом, установленным п. 3 ст. 845 ГК РФ

Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 22 октября 2015 г. N Ф10-3850/15 по делу N А14-3632/2015

С момента зачисления средств на расчетный счет должника они становятся обезличенными, поэтому банк при исполнении расчетных документов не имеет возможности разграничить платежи по их назначению. В силу положений п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не проверяет фактические обстоятельства, не определяет и не контролирует направления использования денежных средств клиента, а осуществляет проверку поступивших платежных документов только по формальным признакам, квалифицируя подлежащее исполнению требование как текущее на основании имеющихся в платежном документе данных.

Таким образом, право банка-кредитора контролировать целевое использование суммы кредита, зачисленной на банковский счет заемщика, ограничивается запретом, установленным в ст. 845 ГК РФ.

Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.

Открыть документ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В "Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ" собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.

Материал приводится по состоянию на 1 мая 2024 г.

См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики

См. Содержание материалов Энциклопедии судебной практики

При подготовке "Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ" использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.