Энциклопедия решений. Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО (май 2025)

Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО

Смотрите в этом материале:

- общие вопросы;

- документы, представляемые для заключения договора;

- страховой полис ОСАГО;

- заключение договора ОСАГО в электронной форме

Общие вопросы

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.п.) новый владелец, намеренный его использовать, по общему правилу обязан застраховать свою гражданскую ответственность (см. п. 1 - 4 ст. 4 и п. 3 ст. 32 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО)*(1).

При переходе права собственности на транспортное средство, в отношении которого заключен договор ОСАГО, от страхователя к другому лицу приобретатель по общему правилу обязан заключить новый договор ОСАГО вне зависимости от того, прекратилось ли действие договора, заключенного прежним собственником. До исполнения этой обязанности ответственность нового владельца не считается застрахованной (по договору ОСАГО предыдущего владельца) (см. п. 9 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 31 (далее - постановление Пленума ВС РФ N 31, п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016 (далее - Обзор от 22.06.2016).

Однако в соответствии с п. 5.2 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (далее - Правила ОСАГО), страхователь, если он не воспользовался правом на досрочное расторжение договора ОСАГО в связи с отчуждением транспортного средства, обязан письменно сообщить страховщику о смене собственника. Полагаем, что по смыслу этой нормы в случае направления страхователем указанного уведомления ранее заключенный договор ОСАГО сохраняет юридическую силу и до истечения срока его действия приобретатель транспортного средства не обязан заключать новый договор страхования.

В связи с этим следует также учитывать, что в тех случаях, когда переход права собственности на транспортное средство сопровождается изменением условий его использования (например, круга допущенных к управлению лиц), страхователь должен письменно уведомить страховщика и о таких обстоятельствах для внесения в полис ОСАГО соответствующих изменений (см. п. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 5.1 и 5.3 Правил ОСАГО). Отсутствие нового собственника в числе допущенных к управлению лиц (в тех случаях, когда договор ОСАГО заключен на условиях ограниченного использования транспортного средства указанными в полисе водителями) может послужить основанием для предъявления ему страховщиком регрессного иска (см. пп. "д" п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО, определение ВС РФ от 16.08.2022 N 15-КГ22-3-К1).

Страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого застрахована (см. п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Документы, представляемые для заключения договора ОСАГО

Перечень документов, представляемых владельцем транспортного средства страховщику для заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п. 3, 4 и 5 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 4.1, 4.3 - 4.6 Правил ОСАГО. Применительно к отдельным из этих документов можно отметить следующее.

Форма заявления о заключении договора ОСАГО (пп. "а" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) установлена положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (приложение 2). При непосредственном личном обращении владельца транспортного средства к страховщику для заключения договора ОСАГО бланк соответствующего заявления бесплатно представляется страховщиком по требованию страхователя (абзац второй п. 4.1 Правил ОСАГО).

Регистрационный документ в отношении транспортного средства (пп. "г" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) не представляется в тех случаях, когда договор ОСАГО заключается до государственной регистрации транспортного средства. В таких случаях страхователь в заявлении о заключении договора ОСАГО не заполняет строку "Государственный регистрационный номер". После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь по общему правилу обязан в течение 3 рабочих дней сообщить этот номер страховщику, который вносит соответствующую запись в бланк полиса ОСАГО (см. п. 4.2 и 4.13 Правил ОСАГО).

По соглашению между владельцем транспортного средства и страховщиком могут быть представлены копии документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, а в определенных случаях такие документы могут быть представлены в электронной форме. Если договор ОСАГО заключается с тем же страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных ст. 15 Закона об ОСАГО, кроме случаев, когда имеется информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (см. п. 4 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 4.4 и 4.6 Правил ОСАГО).

Пункт 4.9 Правил ОСАГО наделяет страховщика правом произвести осмотр транспортного средства при заключении договора ОСАГО. Осмотр не проводится, если страховщик и страхователь не достигли соглашения относительно места его проведения, а также в случае заключения договора в форме электронного документа*(2).

Внимание

В случае сообщения владельцем транспортного средства при заключении договора ОСАГО недостоверных сведений, повлекшего необоснованное уменьшение подлежащей уплате страховой премии, страховщик вправе в порядке регресса требовать от него компенсации расходов, понесенных в связи с осуществлением страхового возмещения (пп. "к" п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).

Кроме того, представление страхователем ложных или неполных сведений может послужить основанием для досрочного расторжения страховщиком договора ОСАГО, если соответствующие сведения имеют существенное значение для определения степени страхового риска. В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений страховщик вправе также требовать признания договора страхования недействительным (см. пп. 6.3.1 Правил ОСАГО, п. 3 ст. 944 ГК РФ, п. 6 постановления Пленума ВС РФ N 31).

Страховой полис ОСАГО

Заключение договора ОСАГО удостоверяется вручаемым страховщиком страхователю страховым полисом (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО). Форма полиса ОСАГО установлена положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (приложение 1). В случае утраты полиса страхователь вправе бесплатно получить у страховщика его дубликат (абзац третий п. 4.11 Правил ОСАГО).

Страховой полис выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (абзацы первый и второй п. 4.11 Правил ОСАГО).

В случае изменения в период действия договора ОСАГО сведений, указанных в заявлении о заключении этого договора (например, в связи с заменой водительского удостоверения), страхователь обязан сообщить об этом страховщику в письменной форме. Соответствующие изменения либо вносятся страховщиком в страховой полис, либо страхователю выдается страховщиком новый (переоформленный) страховой полис. Если изменения связаны с увеличением страхового риска, страховщик вправе при необходимости потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии исходя из тарифов по ОСАГО, действующих на день уплаты дополнительной премии (см. п. 8 ст. 15, п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, п. 5.3 и 5.4 Правил ОСАГО, информационное письмо Банка России от 12.08.2020 N ИН-015-59/120).

Внимание

Неисполнение страхователем указанной обязанности не является основанием для отказа в страховом возмещении, однако в предусмотренных законом случаях может повлечь иные неблагоприятные последствия (например, возникновение у страховщика права требовать в порядке регресса суммы выплаченного страхового возмещения - см. пп. "д" и "е" п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО)*(3).

Несанкционированное использование третьими лицами бланка принадлежащего страховщику страхового полиса не освобождает страховщика от обязанностей перед потерпевшим. Исключением являются случаи хищения бланков, при условии, что до наступления страхового случая страховщик (страховой агент, брокер) обратился в уполномоченные органы с соответствующим заявлением (см. п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 7 постановления Пленума ВС РФ N 31, определение ВС РФ от 10.07.2018 N 73-КГ18-6).

Вместе с тем в случае установления факта поддельности страхового полиса, имеющегося у причинителя вреда, и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение им договора ОСАГО, оснований для осуществления страхового возмещения не имеется (п. 16 Обзора от 22.06.2016)*(4).

Верховный Суд РФ исходит из того, что надлежащим доказательством поддельности полиса ОСАГО является заключение экспертизы. Иные доказательства (в частности, сведения страховщика о том, что полис с определенным серийным номером выдан не причинителю вреда, а другому лицу, справка Гознака (изготовителя бланков полисов) о несоответствии полиса требованиям технологии изготовления защищенной продукции, несовпадение оттисков печатей и штампов на полисе их оригинальным клише и т.п.) сами по себе не свидетельствуют о поддельности полиса (см., например, определения ВС РФ от 28.02.2017 N 2-КГ17-1, от 17.01.2017 N 57-КГ16-17, от 19.07.2016 N 57-КГ16-5).

Поддельность полиса ОСАГО потерпевшего лишает его возможности обратиться за получением страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков (к страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность), однако не препятствует получению страхового возмещения от страховщика причинителя вреда (см. определение ВС РФ от 04.10.2016 N 15-КГ16-6).

Заключение договора ОСАГО в электронной форме

Договор ОСАГО по желанию владельца транспортного средства может быть заключен в виде электронного документа. Страховщик, обладающий лицензией на осуществление ОСАГО, обязан обеспечить возможность заключения договора в электронной форме любому лицу, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением (см. п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме создается и направляется владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика (см. абзацы четвертый, пятый и седьмой п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО). Порядок заключения договора ОСАГО в форме электронного документа конкретизирован указанием Банка России от 01.04.2024 N 6707-У.

Страховщики и их профессиональное объединение - Российский союз автостраховщиков (РСА) обязаны обеспечивать бесперебойность функционирования своих официальных сайтов в целях заключения договоров ОСАГО (п. 1.1 ст. 22 Закона об ОСАГО). Требования к обеспечению бесперебойности установлены указанием Банка России от 06.04.2023 N 6405-У.

В случае заключения договора ОСАГО в электронной форме страховщик непосредственно после оплаты владельцем транспортного средства страховой премии направляет ему полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. Электронный полис ОСАГО или его копия на бумажном носителе, наравне с бланком полиса ОСАГО, является надлежащим доказательством исполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности (см. абзац четвертый п. 1 ст. 32 Закона об ОСАГО).

Если при заключении договора ОСАГО в электронной форме выявлена недостоверность сведений, представленных владельцем транспортного средства, возможность уплаты страховой премии на сайте страховщика не предоставляется до корректировки соответствующих сведений (абзац девятый п. 7.2 Закона об ОСАГО).

______________________________

*(1) С 1 марта 2025 г. утратила силу норма, предусматривавшая возможность управления транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО (без внесения нового владельца в уже имеющийся полис) в течение 10 дней после возникновения права владения.

*(2) Законодательство не устанавливает последствий непредставления страхователем транспортного средства для осмотра на согласованных со страховщиком условиях. Полагаем в связи с этим, что данное обстоятельство не является основанием для отказа в заключении договора ОСАГО.

*(3) Следует учитывать, что в ряде случаев возможно также наступление административной ответственности (см., например, ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).

*(4) Отметим, что в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего лицом, ответственность которого не застрахована в рамках ОСАГО, потерпевший вправе получить компенсационную выплату РСА (пп. "г" п. 1 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Тема

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

См. также

Действие договора ОСАГО

Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО

Отказ в заключении договора ОСАГО

Досрочное прекращение договора ОСАГО по инициативе страхователя

Досрочное прекращение договора ОСАГО по инициативе страховщика

Основания досрочного прекращения договора ОСАГО, не связанные с волеизъявлением страхователя или страховщика

Право регрессного требования страховщика по ОСАГО к лицу, причинившему вред

Энциклопедия судебной практики

Практические ситуации

Построить список