Энциклопедия решений. Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО (декабрь 2024)

Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО

По общему правилу владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (см. п. 1 - 4 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО). До истечения указанного срока допускается управление транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в уже имеющийся полис (см. Обзор судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ 24.12.2014 (Судебная коллегия по административным делам, п. 5), решение ВС РФ от 17.04.2012 N АКПИ12-205).

Верховный Суд РФ исходит из того, что при переходе права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) на транспортное средство новый владелец обязан заключить договор ОСАГО в том числе и в тех случаях, когда не истек срок действия договора, заключенного прежним владельцем (п. 16 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2, п. 6 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.06.2016 (далее - Обзор). Отметим, что такой вывод не вполне соответствует п. 1.14 и абзацу четвертому п. 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО), из которых следует, что изменение собственника транспортного средства не влечет автоматического прекращения заключенного в отношении этого транспортного средства договора ОСАГО (см. также решение ВС РФ от 27.10.2016 N АКПИ16-863). При этом действие такого договора распространяется в том числе и на нового владельца транспортного средства, независимо от того, указан ли он в полисе ОСАГО (см. п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО, определение КС РФ от 12.07.2006 N 377-О). Полагаем, что при таких обстоятельствах новый владелец не обязан повторно страховать гражданскую ответственность, связанную с использованием приобретенного транспортного средства (см. п. 4 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого застрахована (см. п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Перечень документов, представляемых страхователем страховщику для заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п. 3 - 5 и 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6 и 1.8 Правил ОСАГО.

Форма заявления о заключении договора ОСАГО (пп. "а" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) установлена положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (приложение 2) (см. п. 11 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Документ о регистрации транспортного средства (пп. "г" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) не представляется в тех случаях, когда договор ОСАГО заключается до государственной регистрации транспортного средства (см. п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). В таких случаях страхователь в заявлении о заключении договора ОСАГО не заполняет строку "Государственный регистрационный знак". После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан в течение 3 рабочих дней сообщить этот номер страховщику, который вносит соответствующую запись в бланк полиса ОСАГО (абзац второй п. 1.2 и абзац первый п. 1.3 Правил ОСАГО).

Форма документа, содержащего сведения о страховании (п. 10 ст. 15 Закона об ОСАГО), установлена положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (приложение 4) (см. п. 11 ст. 15 Закона об ОСАГО). Такие сведения не представляются страхователем при заключении нового договора ОСАГО с тем же страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор. В случае заключения нового договора с другим страховщиком страхователь вправе предоставить ему сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор. При заключении договора ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства. В случае заключения договора, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, соответствующие сведения представляются в отношении каждого такого водителя (п. 1.8 Правил ОСАГО).

По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть представлены копии документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, а в определенных случаях такие документы могут быть представлены в электронной форме. Если договор ОСАГО заключается с тем же страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных ст. 15 Закона об ОСАГО, кроме случаев, когда имеется информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (п. 4 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6 Правил ОСАГО).

Пункт 1.7 Правил ОСАГО наделяет страховщика правом произвести осмотр транспортного средства при заключении договора ОСАГО. Осмотр не проводится, если страховщик и страхователь не достигли соглашения относительно места его проведения, а также в случае заключения договора в форме электронного документа*(1).

Заключение договора ОСАГО удостоверяется вручаемым страховщиком страхователю страховым полисом (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО). Форма полиса ОСАГО установлена положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (приложение 3) (см. п. 11 ст. 15 Закона об ОСАГО). В случае утраты полиса страхователь вправе бесплатно получить у страховщика его дубликат (абзац шестой п. 1.4 Правил ОСАГО).

Страховой полис выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (абзац пятый п. 1.4 Правил ОСАГО).

В случае изменения в период действия договора ОСАГО сведений, указанных в заявлении о заключении этого договора (например, в связи с заменой водительского удостоверения), страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменной форме. Соответствующие изменения либо вносятся страховщиком в раздел "Особые отметки" страхового полиса, либо страхователю выдается страховщиком новый (переоформленный) страховой полис. Если изменения связаны с увеличением страхового риска, страховщик вправе при необходимости потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии исходя из тарифов по ОСАГО, действующих на день уплаты дополнительной премии (см. п. 8 ст. 15, п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, абзацы первый и второй п. 1.10 Правил ОСАГО).

Неисполнение страхователем указанной обязанности не является основанием для отказа в страховой выплате, однако в предусмотренных законом случаях может повлечь иные неблагоприятные последствия (например, возникновение у страховщика права требовать в порядке регресса суммы выплаченного страхового возмещения - см. пп. "д" и "е" п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО)*(2).

Профессиональное объединение страховщиков ОСАГО*(3) по требованию заинтересованных лиц обязано представлять информацию о наличии действующего договора ОСАГО в отношении определенного лица или транспортного средства, номере такого договора и страховщике, с которым он заключен (см. пп. "в3" п. 1 ст. 25, п. 3.2 ст. 30 Закона об ОСАГО)*(4).

Несанкционированное использование бланка страхового полиса не освобождает страховщика от обязанностей перед потерпевшим. Исключением являются случаи хищения бланков, при условии, что до наступления страхового случая страховщик (страховой агент, брокер) обратился в уполномоченные органы с соответствующим заявлением (см. п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Вместе с тем в случае установления факта поддельности страхового полиса, имеющегося у причинителя вреда, и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение им договора ОСАГО, оснований для страховой выплаты потерпевшему не имеется (п. 16 Обзора)*(5). Верховный Суд РФ исходит из того, что надлежащим доказательством поддельности полиса ОСАГО является заключение экспертизы. Иные доказательства (в частности, сведения страховщика или РСА о том, что полис с определенным серийным номером выдан не причинителю вреда, а другому лицу, справка Гознака (изготовителя бланков полисов) о несоответствии полиса требованиям технологии изготовления защищенной продукции, несовпадение оттисков печатей и штампов на полисе их оригинальным клише и т.п.) сами по себе не свидетельствуют о поддельности полиса (см., например, определения СК по гражданским делам ВС РФ от 28.02.2017 N 2-КГ17-1, от 17.01.2017 N 57-КГ16-17, от 19.07.2016 N 57-КГ16-5).

Поддельность полиса ОСАГО потерпевшего лишает его возможности обратиться за получением страховой выплаты в порядке прямого возмещения убытков (к страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность), однако не препятствует получению страховой выплаты от страховщика причинителя вреда (см. определение СК по гражданским делам ВС РФ от 04.10.2016 N 15-КГ16-6).

Договор ОСАГО по желанию страхователя может быть заключен в виде электронного документа. Страховщик, обладающий лицензией на осуществление ОСАГО, обязан обеспечить возможность заключения договора в электронной форме любому лицу, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением (см. п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме создается и направляется страхователем с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет" (см. абзацы четвертый, пятый и седьмой п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО). Порядок заключения договора ОСАГО в форме электронного документа конкретизирован указанием Банка России от 14.11.2016 N 4190-У.

Страховщики и РСА обязаны обеспечивать бесперебойность функционирования своих официальных сайтов в целях заключения договоров ОСАГО (п. 1.1 ст. 22 Закона об ОСАГО). Требования к обеспечению бесперебойности установлены указанием Банка России от 14.11.2016 N 4191-У.

Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии страховщик направляет ему полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика. По желанию страхователя ему может быть выдан также полис, оформленный на бланке строгой отчетности (абзац восьмой п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО). Распечатанная на бумажном носителе информация о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа, наравне с бланком полиса ОСАГО, является доказательством исполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности (п. 1 ст. 32 Закона об ОСАГО, абзац второй п. 1.3 Правил ОСАГО).

Следует учитывать, что в случае представления страхователем при заключении договора ОСАГО в электронной форме недостоверных сведений, повлекшего необоснованное уменьшение размера страховой премии, страховщик вправе предъявить страхователю регрессное требование в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, а также взыскать со страхователя необоснованно сбереженные денежные средства (пп. "к" п. 1 ст. 14, абзац шестой п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

_____________________________

*(1) Отметим, что законодательство не устанавливает последствий непредставления страхователем транспортного средства для осмотра на согласованных со страховщиком условиях. Полагаем в связи с этим, что данное обстоятельство не является основанием для отказа в заключении договора ОСАГО.

*(2) Следует учитывать, что в ряде случаев возможно также наступление административной ответственности (см., например, ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).

*(3) Таким профессиональным объединением является Российский союз автостраховщиков (РСА).

*(4) Эту информацию можно получить, в частности, с помощью соответствующего сервиса на официальном сайте РСА (http://autoins.ru).

*(5) Отметим, что в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего лицом, ответственность которого на застрахована в рамках ОСАГО, потерпевший вправе получить компенсационную выплату РСА (пп. "г" п. 1 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Тема

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

См. также

Действие договора ОСАГО

Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО

Отказ в заключении договора ОСАГО

Досрочное прекращение договора ОСАГО по инициативе страхователя

Досрочное прекращение договора ОСАГО по инициативе страховщика

Основания досрочного прекращения договора ОСАГО, не связанные с односторонним волеизъявлением страхователя или страховщика

Энциклопедия судебной практики