Энциклопедия решений. Потребительский кредит (заем) (ноябрь 2024)

Потребительский кредит (заем)

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита (займа), регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита (займа) и др. Этот федеральный закон не только законодательно закрепил понятия потребительского кредита и потребительского займа, но и объединил их в рамках единого правового регулирования отношений по договору потребительского кредита и договору потребительского займа.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику. По договору потребительского займа кредитором может быть не только кредитная организация, но и некредитная финансовая организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. К таким организациям относятся микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (ст.ст. 2, 3 Закона о потребительском кредите, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели (п. 20 ч. 4, п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 9 ст. 6, ч. 3 ст. 11 Закона о потребительском кредите). В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств (п. 8 информации Банка России от 17.09.2014).

Внимание

Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Тем не менее, на отношения по договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, распространяется ряд требований, аналогичных установленным для договора потребительского кредита (займа) в соответствии с Законом о потребительском кредите, в частности, в таком договоре должна быть определена полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с правилами названного федерального закона (ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите, ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные (ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Законом установлен ряд ограничений и требований, направленных на защиту интересов заемщика. Так, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий. Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком; оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы. Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.

Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги. Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес. Однако, если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 17 ст. 5, ч.ч. 2, 3, 10 ст. 7, ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите), п. 6 информации Банка России от 17.09.2014). Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также п. 1 информации Банка России от 20.01.2015).

Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора. Так, кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Исключения составляют случаи, когда федеральными законами предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней (ч. 5 ст. 7, ч. 12 ст. 7, ст. 14 Закона о потребительском кредите).

Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, законом прямо предусмотрена возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (например коллекторским агентствам). Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите). Главой 2 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ установлены общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, в частности определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. Так, например, запрещено звонить должнику чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Личные встречи могут проводиться не более одного раза в неделю. Не допускается общение с должником ночью - с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.

Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г. Отношения банка и заемщика - получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.

В качестве разновидности потребительского кредита выступает автокредит.

Тема

Кредитный договор

См. также

Автокредит

Условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Форма кредитного договора

Получение кредита

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Проценты по кредиту

Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Отказ от предоставления или получения кредита

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

Замена кредитора в кредитном договоре

Погашение кредита

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Расторжение кредитного договора

Особенности взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц

Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Договор потребительского кредита (займа)

Заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Согласие супруга на заключение кредитного договора

Практические ситуации

Построить список