Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора (май 2025)

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Смотрите в этом материале:

- ответственность заемщика по кредитному договору;

- ответственность банка по кредитному договору

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты за пользование полученной суммой, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (ст. 819 ГК РФ).

Ответственность заемщика по кредитному договору

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите)*(1).

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее - Постановление N 7)).

По некоторым договорам потребительского кредита закон ограничивает размер начислений заемщику, в том числе неустоек, определенной величиной по отношению к сумме потребительского кредита (ст. 6.2 Закона о потребительском кредите, чч. 4, 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ). Кроме того, законом установлено, что, если обязательства заемщика по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование таким кредитом обеспечены ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком этих обязательств не может превышать следующие величины:

- если по условиям кредитного договора проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются - размер ключевой ставки ЦБР на день заключения соответствующего договора;

- если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются - 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (ч. 5 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите).

Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, причитающихся на момент возврата этой суммы (п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите)*(2). Если заемщиком является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, банк вправе требовать досрочного возврата кредита также в случаях, предусмотренных договором, даже при отсутствии оснований, указанных в законе и иных правовых актах (ст. 821.1 ГК РФ).

Ответственность банка по кредитному договору

Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик должен будет доказать наличие убытков, их размер, причинно-следственную связь между возникновением убытков и отказом банка в предоставлении кредита (постановления АС Московского округа от 16.07.2020 N Ф05-9074/20 и от 24.04.2019 N Ф05-655/19, Третьего ААС от 13.05.2016 N 03АП-235/16). Понуждение банка к выдаче кредита в натуре в этом случае невозможно (определения Четвертого КСОЮ от 28.09.2021 N 8Г-21573/2021, Волгоградского облсуда от 15.04.2021 N 33-3846/2021).

Другие обязанности банка, установленные кредитным договором, также должны соблюдаться в соответствии с его условиями. Например, если кредитный договор предусматривает обязанность банка включить заемщика в программу страхования, выгодоприобретателем по которой является банк, при неисполнении банком этой обязанности заемщик вправе взыскать с банка убытки, возникшие  вследствие невозможности погашения остатка кредитной задолженности за счёт страхового возмещения (определение ВС РФ от 12.01.2016 N 24-КГ15-12). Также имеются судебные решения о взыскании с банка убытков, причиненных несвоевременной выдачей закладной заемщику, исполнившему обязательства по кредитному договору (решение Свердловского райсуда г. Перми Пермского края от 21.10.2021 N 2-3711/2021).

______________________________

*(1) Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (чч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (пп. 1, 2 ч. 1 ст. 3, чч. 2 - 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

*(2) В редакции, действовавшей до 01.06.2018 (даты вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ, который внес ряд изменений в часть вторую ГК РФ), нормы ГК РФ о займе и кредите не содержали прямого указания на то, что в случае досрочного возврата кредита проценты за пользование суммой кредита начисляются только по день, когда эта сумма возвращена кредитору. В связи с этим в судебной практике существовала правовая позиция, в соответствии с которой требование об уплате процентов при досрочном возврате кредита связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).

Темы

Кредитный договор

Ответственность за нарушение обязательств, возникших из гражданско-правового договора

См. также

Убытки, подлежащие возмещению в случае нарушения обязательства

Неустойка

Проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ)

Формы документов

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору

Исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору

Практические ситуации

Построить список